Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam

Mặc dù trong thời gian qua thị trường bất động sản có nhiều khó khăn, ngân hàng đang có chính sách hạn chế dư nợ trong lĩnh vực này, nhưng thị trường này vẫn được nhận định là tiềm năng lượng cầu về bất động sản ở các Thành phố, đặc biệt là Thành phố Hà Nội và HCM vẫn lớn hơn rất nhiều so với khả năng cung ứng. Trong dài hạn, nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là sẽ phát triển nhanh, trong đó có lĩnh vực bất động sản. Vì vậy, một khi nền kinh tế có dấu hiệu hồi phục và tăng trưởng trở lại, lạm phát được kiềm chế, hệ thống ngân hàng được phép mở rộng tín dụng thì bất động sản vẫn là đối tượng quan tâm của các ngân hàng. Do đó ngân hàng cần có chiến lược đúng đắn đối với lĩnh vực này, những khoản vay được đánh giá có chất lượng thì cần phải được xem xét cho vay, nhưng đối với những khoản tín dụng này thì cần phải được phân tích đánh giá kỹ lưỡng hơn.

Xây dựng môi trường tín dụng thích hợp: Hội đồng quản trị phải thực hiện phê duyệt định kỳ chính sách RRTD, xem xét RRTD và xây dựng một chiến lược xuyên suốt trong hoạt động của ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro…). Trên cơ sở này, Ban Tổng giám đốc có trách nhiệm thực thi các định hướng này và phát triển các chính sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường, theo dõi và kiểm soát nợ xấu trong mọi hoạt động, ở cấp độ của từng khoản tín dụng và cả danh mục đầu tư. Ngân hàng cần xác định và quản lý RRTD trong mọi sản phẩm và hoạt động của mình, đặc biệt là các sản phẩm mới phải có sự phê duyệt của Hội đồng quản trị hoặc Ủy ban của Hội đồng quản trị.

Duy trì một quá trình quản lý, đo lường và theo dõi tín dụng phù hợp: ngân hàng cần có hệ thống quản lý một cách cập nhật đối với các danh mục đầu tư có RRTD, bao gồm cập nhật hồ sơ tín dụng, thu thập thông tin tài chính

hiện hành, dự thảo các văn bản như hợp đồng vay… theo quy mô và mức độ phức tạp của ngân hàng. Đồng thời, hệ thống này phải có khả năng nắm bắt và kiểm soát tình hình tài chính, sự tuân thủ các giao kèo của khách hàng … để phát hiện kịp thời những khoản vay có vấn đề. Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm đối với các khoản tín dụng xấu, quản lý các khoản tín dụng có vấn đề. Các chính sách RRTD của ngân hàng cần chỉ rõ cách thức quản lý các khoản tín dụng có vấn đề.

Mở rộng hơn các lớp tập huấn nghiệp vụ và chuyên sâu về tín dụng, về pháp luật, thị trường, môi trường kinh doanh….nhằm giúp cho công tác tín dụng đạt kết quả tốt và mang lại hiệu quả nhiều hơn.

Cần phải tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm đánh giá chính xác khách hàng để hạn chế thấp nhất RRTD. Bởi đối với toàn hệ thống NHNo thì nó sẽ trợ giúp đánh giá chất lượng của toàn bộ danh mục tín dụng; xác định một cách hợp lý, chính xác tổn thất tín dụng theo từng dòng sản phẩm hoặc lĩnh vực hay ngành kinh tế; phân tích được rủi ro và lợi nhuận của các dòng sản phẩm. Đây là điều kiện quan trọng để phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới các khách hàng có ít rủi ro hơn để có thể xây dựng danh mục tín dụng có chất lượng cao. Đối với chi nhánh thì hệ thống này là cơ sở để ra quyết định tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ, kiểm soát RRTD và góp phần vào cơ chế đánh giá khen thưởng đối với CBTD chính xác hơn.

3.3.5. Kiến nghị đối với khách hàng vay vốn

Khách hàng vay vốn cần phải hợp tác nghiêm túc với ngân hàng trong việc cung cấp thông tin khi ngân hàng yêu cầu. Những thông tin cung cấp cho CBTD phải thật trung thực khách quan, tuyệt đối không được có hành vi gian lận. Đối với doanh nghiệp định kỳ phải cung cấp báo cáo tài chính đúng thời hạn cho ngân hàng, nếu trong quá trình sử dụng vốn mà gặp phải những vấn đề tồn tại không thể giải quyết được thì cần phải đến gặp CBTD để cùng nhau giải quyết vấn đề đó sao cho đạt được kết quả tốt nhất. Một vấn đề nữa mà ngân hàng cần được hợp tác cùng là khách hàng cần phải sử dụng vốn vay đúng mục

đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng. Đặc biệt đối với các khách hàng là doanh nghiệp thì cần phải minh bạch các báo cáo tài chính, các công ty cổ phần thì cần phải tuân thủ các quy định về điều lệ của đại hội đồng cổ đông.

Kết luận

Vai trò của tín dụng đối với sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển đất nước trong những năm vừa qua là không thể phủ nhận. Với tầm quan trọng đó, hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo Nam Hà Nội đã không ngừng được mở rộng, hoàn thiện và CLTD dần được nâng cao, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm xuống. Ngân hàng là kênh cung ứng vốn lớn và nhanh nhất trong nền kinh tế, các doanh nghiệp muốn có vốn để mở rộng sản xuất, các cá nhân muốn có tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tức thì thường nghĩ đến phương án vay ngân hàng. Tuy nhiên đây cũng là một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm, đặc biệt là trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế như hiện nay, lĩnh vực này càng trở nên nhạy cảm hơn bao giờ hết. Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam, ngân hàng Nam Hà Nội cần hoàn thiện về nhiều mặt để cùng phát triển với các chi nhánh khác trong hệ thống nói riêng và các ngân hàng khác nói chung. Chi nhánh cần tiếp tục phát huy được những thành tích đã đạt được về việc cải thiện CLTD trong những năm qua, tuyệt đối không được lơ là mất cảnh giác. Trên cơ sở vận dụng các phương pháp nghiên cứu và thực tế đã ghi nhận được trong quá trình thực tập ở ngân hàng, đề tài “Giải pháp nâng cao

CLTD tại chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội” của em đã đạt được những kết quả như sau:

1. Nêu lên được những vấn đề cơ bản nhất về tín dụng và CLTD trong hoạt động kinh doanh ngân hàng.

2.Xem xét quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội, thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh, phân tích đánh giá được CLTD từ đó tìm ra những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại này.

3. Trên cơ sở đánh giá ở trên cùng với những phương hướng nhiệm vụ của chi nhánh trong thời gian tới, đề tài đã đưa ra một số giải pháp ngân hàng nên thực hiện để nâng cao CLTD trong thời gian tới. Qua đó cũng đưa ra một số kiến nghị với Chính phủ, với NHNN và các tổ chức cá nhân có liên quan để tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực hiện các giải pháp đó.

Mặc dù em đã cố gắng rất nhiều trong quá trình nghiên cứu, tìm hiểu và đặc biệt được sự giúp đỡ tận tình của cô giáo – TS. Vũ Thị Lợi cùng các anh chị cô chú tại chi nhánh NHNo Nam Hà Nội nhưng do đây là một vấn đề lớn, phức tạp và do hạn chế về thời gian, kiến thức cũng như thực tiễn nên bài khóa luận của em sẽ không tránh khỏi những thiếu sót. Em rất mong được sự góp ý, chỉ bảo thêm của các thầy cô, của các anh chị cô chú trong chi nhánh và của những ai quan tâm đến vấn đề này.

MỤC LỤC

Lời mở đầu...1

Chương I: Những lý luận chung về tín dụng và chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại...3

1.1. Tín dụng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng...3

1.1.1. Khái niệm và đặc trưng của tín dụng...3

1.1.2. Phân loại tín dụng...5

1.1.3. Vai trò của tín dụng...7

1.2. Khái quát về chất lượng tín dụng...8

1.2.1. Quan niệm về chất lượng tín dụng...8

1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá...10

1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng...15

1.3. Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng...22

1.3.1. Về phía ngân hàng...23

1.3.2. Đối với nền kinh tế...24

1.3.3. Đối với khách hàng...24

Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội...25

2.1. Khái quát về NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội...25

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh...25

2.1.2. Cơ cấu tổ chức...25

1.2.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Nam Hà Nội...28

2.2. Chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội...35

2.2.1. Các yếu tố định tính...35

2.2.2. Các yếu tố định lượng...35

2.3. Đánh giá chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội ...49

2.3.1. Những kết quả đạt được...50

2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân...51

Chương III: Giải pháp và kiến nghị nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội...56

3.1. Định hướng hoạt động của ngân hàng...56

3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh...57

3.2.1. Hoàn thiện quy trình cho vay...57

3.2.2. Tổ chức bộ phận quản trị rủi ro chuyên biệt, thực hiện tốt trích lập dự phòng rủi ro tín dụng...60

3.2.3. Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay...60

3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sóat đối với những khoản tín dụng...62

3.2.5. Không ngừng nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng...63

3.2.6. Tăng cường công tác thu hồi nợ và chủ động giải quyết nợ có vấn đề ...64

3.2.7. Thực hiện tốt hoạt động marketing...65

3.2.8. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tín dụng của ngân hàng...67

3.2.9. Đẩy mạnh công tác huy động vốn...68

3.2.10. Các biện pháp khác...68

3.3. Một số kiến nghị...70

3.3.1. Kiến nghị với nhà nước...70

3.3.2. Kiến nghị với NHNN...72

3.3.3. Kiến nghị với UBND Thành phố Hà Nội...74

3.3.4. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam...74

3.3.5. Kiến nghị với khách hàng vay vốn...76

Kết luận...77

Tài liệu tham khảo

10. Quyết định 18/2007/QĐ – NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý RRTD trong hoạt động ngân hàng của TCTD ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 của Thống đốc NHNN Việt Nam

11. Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 của Thống đốc về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý RRTD trong hoạt động ngân hàng của TCTD

12. Tạp chí ngân hàng

Số 23 tháng 12-2008 : Những rủi ro từ việc cầm cố sổ tiết kiệm trang 24 Số 6 – T3/2008: Phân tích tài chính doanh nghiệp – công cụ hữu ích để phòng ngừa RRTD của ngân hàng trang 42

Số 5 – T3/2008: Xây dựng mô hình quản trị rủi ro từ những ứng dụng nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu trang 17

13. Tạp chí khoa học và đào tạo ngân hàng:

Số 73/T6-2008 : Trích lập dự phòng RRTD của NHTM theo IAS39 trang 25

Số 63 / T8-2007 : Chính sách tín dụng của NHTM trang 19

14. Tạp chí công nghệ ngân hàng số 16/ T5-6/2007: Đạo đức kinh doanh ngân hàng trang 31

Danh mục từ viết tắt

TCTD : Tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng nhà nước NHTM: Ngân hàng thương mại

NHNo&PTNT: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn DN : Dư nợ

TD : Tín dụng

CLTD: Chất lượng tín dụng RRTD : Rủi ro tín dung

CBTD : Cán bộ tín dụng TG : Tiền gửi

Danh mục biểu

Biểu 2.1. Tổng vốn huy động giai đoạn 2006- 2008...30

... ... ... ... ... ... ... ...

Biểu 2.2. Thanh toán ngoại hối và mua bán ngoại tệ tại chi nhánh 2006- 2008 ...33

...

...

Biểu 2.3. Kết quả hoạt động kinh doanh 2006- 2008...34

Biểu 2.4. Tổng dư nợ tín dụng giai đoạn 2006- 2008...36

...

Biểu 2.5. Tỷ trọng dư nợ ngắn, trung, dài hạn giai đoạn 2006- 2008...39 Biểu 2.6. Nợ quá hạn qua các năm 2006- 2008...42 Biểu 2.7. Nợ xấu qua các năm 2006- 2008...44

Danh mục bảng

Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn tại Nam Hà Nội giai đoạn 2006- 2008...29 Bảng 2.2. Tổng dư nợ của chi nhánh giai đoạn 2006- 2008...31 Bảng 2.3. Tình hình kinh doanh ngoại hối và thanh toán quốc tế tại chi nhánh tại chi nhánh 2006- 2008...32 Bảng 2.4. Tình hình thu nhập tại chi nhánh giai đoạn 2006- 2008...33 Bảng 2.5. Cơ cấu tổng dư nợ phân theo thời gian tại chi nhánh giai đoạn 2006- 2008...37

Bảng 2.6. Cơ cấu dư nợ theo loại tiền của NHNo&PTNT Nam Hà Nội 2006 –

2008...40

Bảng 2.7. Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh 2006 – 2008...41

Bảng 2.8. Tình hình nợ xấu của NHNo&PTNT Nam Hà Nội 2006 – 2008...43

Bảng 2.9. Tình hình nợ nhóm 5 tại chi nhánh năm 2007- 2008...44

Bảng 2.10. Tình hình trích lập dự phòng rủi ro tại chi nhánh 2006 – 2008...45

Bảng 2.11. Vòng quay vốn tín dụng tại chi nhánh giai đoạn 2006 – 2008...46

Bảng 2.12. Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn tại chi nhánh giai đoạn 2006- 200847 Bảng 2.13. Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng 2006 – 2008...48

Bảng 2.14. Tình hình thu nhập tại chi nhánh 2006 – 2008...49

Bảng 3.1. Kế hoạch tăng trưởng DN cho vay doanh nghiệp năm 2009 ...57

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu kết quả trong khoá luận là trung thực, chính xác xuất phát từ tình hình thực tế tại chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội. Hà nội, ngày 03 tháng 05 năm 2009 Sinh viên Đinh ThịThanh NHGK8- Khoa Ngân H ngà

ĐINH THỊ THANH

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Họ và tên giáo viên hướng dẫn: T.S Vũ Thị Lợi

Nhận xét “Khóa luận tốt nghiệp” của sinh viên: Đinh Thị Thanh Lớp: NHG-K8, Khoa Tài chính – Ngân hàng

Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội"

………

………

………

………

……… ……… ……… ……… Điểm: - Bằng số: ……… - Bằng chữ: ………..

Hà nội, ngày… tháng… năm… Giáo viên hướng dẫn

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN

Nhận xét “Khóa luận tốt nghiệp” của sinh viên: Đinh Thị Thanh Lớp: NHG-K8, Khoa Tài chính – Ngân hàng Đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội" ………

………

………

………