Một số kiến nghị

3.3.1. Kiến nghị với nhà nước

 Tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý:

 Nói chung hệ thống pháp luật của nước ta còn nhiều bất cập, không nói đến thì thôi chứ đã nói đến là có vấn đề như luật dân sự, luật đất đai, luật môi

trường, luật đầu tư, luật doanh nghiệp… Do vậy muốn đưa đất nước đi lên hội nhập, sánh vai với thế giới thì nhà nước cũng cần phải sửa đổi bổ sung nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý.

 Nhà nước nên có ngay các biện pháp kinh tế, hành chính tăng cường bắt buộc các doanh nghiệp phải chấp hành đúng pháp lệnh kế toán thống kê, thực hiện chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm đối với tất cả các doanh nghiệp.

 Thực trạng ban hành và thực thi luật hiện nay ở nước ta còn nhiều bất cập. Nhiều luật ban hành ra song việc triển khai vào hoạt động ngân hàng thì lại hết sức chậm chạp và còn gặp phải nhiều vướng mắc. Vì vậy chính phủ cần có những chỉ đạo cụ thể xuống các cơ quan pháp luật cấp địa phương hướng dẫn thực hiện thi hành luật đã ban hành đồng thời có công văn hướng dẫn các ngành có liên quan; xây dựng những cơ chế, quy định cụ thể tạo điều kiện thực thi pháp luật được dễ dàng.

 Đại hội X của Đảng cũng đã đưa ra mục tiêu và phương hướng phát triển đất nước 5 năm 2006 – 2010 là “ Đẩy mạnh việc sắp xếp, đổi mới và nâng cao hiệu quả doanh nghiệp nhà nước, trọng tâm là cổ phần hóa”. Kết quả của việc thực hiện chủ trương này là đã tạo ra động lực và cơ chế quản lý năng động sáng tạo, thúc đẩy doanh nghiệp phát triển và hoạt động có hiệu quả. Số doanh nghiệp nhà nước được cổ phần hóa đã tăng lên khá nhanh cả về số doanh nghiệp lẫn năng lực. Đồng thời số lượng doanh nghiệp nhà nước chưa được cổ phần đã nâng cao được năng lực và hiệu quả sản xuất kinh doanh cùng với các doanh nghiệp đã được cổ phần hóa. Chính phủ nên thúc đẩy mạnh mẽ hơn nữa tiến trình cổ phần hóa các doanh nghiệp lớn của Nhà nước để lượng cung hàng hóa đưa ra thị trường trong thời gian tới là những sản phẩm tốt, có chất lượng, thu hút sự quan tâm của các nhà đầu tư. Đây cũng là mong đợi của nhiều nhà đầu tư và cơ quan quản lý, nhằm đẩy mạnh phát triển một thị trường chứng khoán bền vững. Muốn vậy cần phải có những biện pháp tác động hơn nữa để khôi phục thị trường chứng khoán đang trong thời gian ảm đạm như hiện nay tạo điều kiện cho các ngân hàng và doanh nghiệp dễ dàng trong việc thu hút vốn, đặc biệt là việc tiến hành cổ phần hóa NHNo&PTNT Việt Nam trong thời

gian tới được diễn ra nhanh chóng và hiệu quả đáp ứng nhu cầu kinh doanh và cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước.

 Cải tiến công tác tòa án, thi hành án sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành để nâng cao hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án. Tạo cho các ngân hàng thuận lợi trong việc thu hồi vốn không bị đọng vốn làm mất cơ hội kinh doanh.

 Dự thảo sửa đổi luật các TCTD: Luật các TCTD được ban hành năm 1997, có hiệu lực từ tháng 10/1998 và được bổ sung, sửa đổi năm 2004 cùng với các văn bản pháp luật khác, luật các TCTD đã tạo ra khung pháp lý cơ bản, là nền tảng hình thành nên hệ thống pháp luật được điều chỉnh hoạt động của các TCTD. Tuy nhiên, khi Việt Nam đã trở thành thành viên chính thức của WTO luật các TCTD đã bộc lộ một số bất cập và cần phải được bổ sung, hoàn thiện để tiếp cận với các chuẩn mực quốc tế và những thay đổi của nền kinh tế đất nước. Do đó, ban hành luật các TCTD mới là một yêu cầu cấp thiết để khắc phục một cách có hiệu quả và triệt để những hạn chế và bất cập của luật các TCTD hiện hành, kế thừa và phát huy những ưu điểm, những quyết định vẫn còn phù hợp với yêu cầu thực tiễn, đồng thời bổ sung một số quyết định mới nhằm đảm bảo cho luật các TCTD thực sự là công cụ quản lý hữu hiệu của nhà nước và là cơ sở pháp lý thuận lợi cho sự phát triển của hệ thống TCTD.

 Tạo một môi trường kinh doanh thuận lợi:

 Nhà nước nên có những biện pháp nhằm đảm bảo môi trường kinh tế ổn định cho hoạt động của doanh nghiệp trong đó có các NHTM và các TCTD. Nên có những bước đệm hoặc những giải pháp thiết thực tháo gỡ những khó khăn gây ra khi có sự chuyển đổi, điều chỉnh cơ chế, chính sách liên quan đến toàn bộ hoạt động của nền kinh tế. Mặt khác, Nhà nước cần có những chính sách, biện pháp nhằm bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước, cần điều chỉnh và tăng cường hiệu lực pháp lý của các chính sách thuế, chính sách bảo hộ đối với hàng hoá sản xuất trong nước, chính sách ngăn chặn hàng nhập lậu … đảm bảo tác dụng của các chính sách này.

 Lạm phát trong những năm vừa qua mà chúng ta đã đề cập là vấn đề cần phải giải quyết và khắc phục trong năm tới. Muốn vậy, Chính phủ sớm triển khai các biện pháp kích thích tiêu dùng, hỗ trợ thị trường nội địa.

3.3.2. Kiến nghị với NHNN

Nhằm đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống các TCTD, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền, phục vụ hiệu quả việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia, nâng cao hiệu lực, hiệu quả của hoạt động quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ và hoạt động ngân hàng, NHNN cần nhanh chóng ban hành nghị định về tổ chức và hoạt động thanh tra, giám sát ngân hàng, nghị định cần qui định rõ ràng nhiệm vụ và quyền hạn của thanh tra, giám sát ngân hàng.

Trước những diễn biến phức tạp của thị trường tiền tệ, tín dụng, ngoại hối trong thời gian qua, từ ngày 1/7/2008, NHNN đã thiết lập đường dây nóng tại 4 đơn vị thuộc NHNN trên địa bàn Thành phố Hà Nội và Hồ Chí Minh để nắm bắt, xử lý kịp thời những phản ánh, kiến nghị liên quan đến hoạt động ngân hàng của doanh nghiệp, người dân. Biện pháp này đã góp phần quan trọng duy trì ổn định thị trường tiền tệ ngân hàng, củng cố lòng tin của doanh nghiệp, người dân đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam và được dư luận trong nước, các nhà đầu tư nước ngoài đánh giá cao. Kênh thông tin này không chỉ có ích cho NHNN trong công tác quản lý, chỉ đạo, điều hành mà còn giúp người dân hiểu rõ hơn, đầy đủ hơn chủ trương, chính sách và các quy định về tiền tệ và hoạt động ngân hàng. Trong thời gian tới NHNN không những chỉ chú trọng ở các thành phố lớn mà cần mở rộng việc thiết lập các đường dây nóng tại các địa phương.

Trong năm 2008 lãi suất cơ bản được trả lại đúng chức năng của nó, trở thành một cơ sở để xác định hành lang pháp lý cho lãi suất cho vay của các NHTM, thay vì xơ cứng và mờ nhạt trước đó, NHNN chính thức áp dụng cơ chế lãi suất trần trong hoạt động cho vay của các TCTD (không quá 150% lãi suất cơ bản theo quy định của Bộ luật Dân sự). Tuy nhiên, lãi suất thỏa thuận cũng giúp ngân hàng không bỏ lỡ những khoản vay hiệu quả mà người vay sẵn

sàng trả lãi suất cao. Do đó mà NHNN cũng nên cho phép các ngân hàng thực hiện lãi suất thỏa thuận đối với một số loại hình tín dụng như cho vay tiêu dùng, bên cạnh đó thì việc thay đổi lãi suất phải có lộ trình phù hợp.

Để áp dụng được các chuẩn mực quốc tế về đánh giá nợ của các TCTD, cần phải có sự phối hợp đánh giá với các bên liên quan trong đó có thông tin tín dụng từ CIC. Thông tin đánh giá nợ giúp các tổ chức, đơn vị có cơ sở đánh giá chính xác hơn về nợ cũng như rủi ro của các khoản nợ của một khách hàng tại các TCTD khác nhau. CIC cần phải trở thành một địa chỉ tin cậy cung cấp các thông tin phục vụ cho mục đích này. Chất lượng thông tin tín dụng ở Việt Nam phụ thuộc rất lớn vào chất lượng hoạt động của CIC. Vì vậy NHNN cần tăng cường hơn nữa vai trò của CIC trong điều kiện hiện nay.

Nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ vô cùng phức tạp và đa dạng, kéo theo đó là nghiệp vụ trích lập dự phòng RRTD cũng phải linh hoạt để phù hợp với từng ngành nghề kinh doanh của khách hàng vay. NHNN nên nới lỏng dần tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro cho từng nhóm nợ được quy định tại quyết định 18/2007/NHNN như sau: Nhóm 1 : 0% Nhóm 2: 5% đến dưới 20% Nhóm 3 : 20% đến dưới 50% Nhóm 4 : 50% đến dưới 100% Nhóm 5 : 100%.

3.3.3. Kiến nghị với UBND Thành phố Hà Nội.

Chi nhánh Nam Hà Nội có trụ sở chính và các phòng giao dịch nằm trên địa bàn Hà Nội do đó cũng có một số kiến nghị đối với Ủy Ban Thành Phố Hà Nội. Thành Phố cần tạo ra môi trường kinh doanh tốt trên địa bàn, tiếp tục triển khai tốt chính sách của nhà nước, đảm bảo một môi trường pháp lý tốt như an ninh trật tự, xã hội lành mạnh để chi nhánh có thể hoạt động bình thường. Khi đất nước càng phát triển thì những tệ nạn xã hội càng nhiều đặc biệt là ở những Thành phố lớn như Hà Nội. Bên cạnh đó thì chi nhánh cũng không thể chủ động về mặt thời gian cũng như hiệu quả công việc khi thực hiện một số

nghiệp vụ liên quan đến công tác đăng ký giao dịch bảo đảm khi cho vay tại phường, quận, Thành phố. Do vậy, để tạo điều kiện cho chi nhánh nói riêng và các ngân hàng trong địa bàn nói chung, UBND thành phố Hà Nội cần hướng dẫn chỉ đạo thực hiện luật của Chính phủ và các ngành liên quan đến công tác tín dụng nhanh chóng, đồng bộ.

3.3.4. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam

Mặc dù trong thời gian qua thị trường bất động sản có nhiều khó khăn, ngân hàng đang có chính sách hạn chế dư nợ trong lĩnh vực này, nhưng thị trường này vẫn được nhận định là tiềm năng lượng cầu về bất động sản ở các Thành phố, đặc biệt là Thành phố Hà Nội và HCM vẫn lớn hơn rất nhiều so với khả năng cung ứng. Trong dài hạn, nền kinh tế Việt Nam được đánh giá là sẽ phát triển nhanh, trong đó có lĩnh vực bất động sản. Vì vậy, một khi nền kinh tế có dấu hiệu hồi phục và tăng trưởng trở lại, lạm phát được kiềm chế, hệ thống ngân hàng được phép mở rộng tín dụng thì bất động sản vẫn là đối tượng quan tâm của các ngân hàng. Do đó ngân hàng cần có chiến lược đúng đắn đối với lĩnh vực này, những khoản vay được đánh giá có chất lượng thì cần phải được xem xét cho vay, nhưng đối với những khoản tín dụng này thì cần phải được phân tích đánh giá kỹ lưỡng hơn.

Xây dựng môi trường tín dụng thích hợp: Hội đồng quản trị phải thực hiện phê duyệt định kỳ chính sách RRTD, xem xét RRTD và xây dựng một chiến lược xuyên suốt trong hoạt động của ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu, mức độ chấp nhận rủi ro…). Trên cơ sở này, Ban Tổng giám đốc có trách nhiệm thực thi các định hướng này và phát triển các chính sách, thủ tục nhằm phát hiện, đo lường, theo dõi và kiểm soát nợ xấu trong mọi hoạt động, ở cấp độ của từng khoản tín dụng và cả danh mục đầu tư. Ngân hàng cần xác định và quản lý RRTD trong mọi sản phẩm và hoạt động của mình, đặc biệt là các sản phẩm mới phải có sự phê duyệt của Hội đồng quản trị hoặc Ủy ban của Hội đồng quản trị.

Duy trì một quá trình quản lý, đo lường và theo dõi tín dụng phù hợp: ngân hàng cần có hệ thống quản lý một cách cập nhật đối với các danh mục đầu tư có RRTD, bao gồm cập nhật hồ sơ tín dụng, thu thập thông tin tài chính

hiện hành, dự thảo các văn bản như hợp đồng vay… theo quy mô và mức độ phức tạp của ngân hàng. Đồng thời, hệ thống này phải có khả năng nắm bắt và kiểm soát tình hình tài chính, sự tuân thủ các giao kèo của khách hàng … để phát hiện kịp thời những khoản vay có vấn đề. Ngân hàng cần có hệ thống khắc phục sớm đối với các khoản tín dụng xấu, quản lý các khoản tín dụng có vấn đề. Các chính sách RRTD của ngân hàng cần chỉ rõ cách thức quản lý các khoản tín dụng có vấn đề.

Mở rộng hơn các lớp tập huấn nghiệp vụ và chuyên sâu về tín dụng, về pháp luật, thị trường, môi trường kinh doanh….nhằm giúp cho công tác tín dụng đạt kết quả tốt và mang lại hiệu quả nhiều hơn.

Cần phải tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm đánh giá chính xác khách hàng để hạn chế thấp nhất RRTD. Bởi đối với toàn hệ thống NHNo thì nó sẽ trợ giúp đánh giá chất lượng của toàn bộ danh mục tín dụng; xác định một cách hợp lý, chính xác tổn thất tín dụng theo từng dòng sản phẩm hoặc lĩnh vực hay ngành kinh tế; phân tích được rủi ro và lợi nhuận của các dòng sản phẩm. Đây là điều kiện quan trọng để phát triển chiến lược marketing nhằm hướng tới các khách hàng có ít rủi ro hơn để có thể xây dựng danh mục tín dụng có chất lượng cao. Đối với chi nhánh thì hệ thống này là cơ sở để ra quyết định tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng tín dụng khi khoản tín dụng đang còn dư nợ, kiểm soát RRTD và góp phần vào cơ chế đánh giá khen thưởng đối với CBTD chính xác hơn.

3.3.5. Kiến nghị đối với khách hàng vay vốn

Khách hàng vay vốn cần phải hợp tác nghiêm túc với ngân hàng trong việc cung cấp thông tin khi ngân hàng yêu cầu. Những thông tin cung cấp cho CBTD phải thật trung thực khách quan, tuyệt đối không được có hành vi gian lận. Đối với doanh nghiệp định kỳ phải cung cấp báo cáo tài chính đúng thời hạn cho ngân hàng, nếu trong quá trình sử dụng vốn mà gặp phải những vấn đề tồn tại không thể giải quyết được thì cần phải đến gặp CBTD để cùng nhau giải quyết vấn đề đó sao cho đạt được kết quả tốt nhất. Một vấn đề nữa mà ngân hàng cần được hợp tác cùng là khách hàng cần phải sử dụng vốn vay đúng mục

đích đã ghi trong hợp đồng tín dụng. Đặc biệt đối với các khách hàng là doanh nghiệp thì cần phải minh bạch các báo cáo tài chính, các công ty cổ phần thì cần phải tuân thủ các quy định về điều lệ của đại hội đồng cổ đông.

Kết luận

Vai trò của tín dụng đối với sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa và phát triển đất nước trong những năm vừa qua là không thể phủ nhận. Với tầm quan trọng đó, hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNo Nam Hà Nội đã không ngừng được mở rộng, hoàn thiện và CLTD dần được nâng cao, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm xuống. Ngân hàng là kênh cung ứng vốn lớn và nhanh nhất trong nền kinh tế, các doanh nghiệp muốn có vốn để mở rộng sản xuất, các cá nhân muốn có tiền để đáp ứng nhu cầu chi tiêu tức thì thường nghĩ đến phương