b) Theo đối tượng cho vay
5.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG CHO
VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI EXIMBANK CẦN THƠ 5.1.1 Kết quả đạt được
Qua việc phân tích trên, có thể thấy rằng tình hình cho vay DNNVV của Eximbank Cần Thơ giai đoạn 3011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014 khá tốt trong tình hình kinh tế khó khăn.
Trên địa bàn Thành phố không chỉ có Eximbank Cần Thơ mà còn nhiều ngân hàng khác, với áp lực cạnh tranh cao nhưng ngân hàng vẫn luôn nỗ lực giữ vững vị thế của mình trong lòng khách hàng. Địa bàn hoạt động ngày càng được mở rộng, tiếp cận nhiều đối tượng khách hàng. Có quan hệ rộng rãi trong việc thanh toán với các ngân hàng trong và ngoài nước, tạo thuận lợi cho việc giao thương quốc tế nhất là hoạt động xuất nhập khẩu.
Eximbank Cần Thơ luôn được sự quan tâm giúp đỡ của ngân hàng cấp trên, cùng với sự nhạy bén của của các cấp lãnh đạo ngân hàng đã giúp ngân hàng luôn hoàn thành tốt nhiệm vụ và chỉ tiêu mà ngân hàng cấp trên đề ra, góp phần phát triển kinh tế địa phương, tạo việc làm cho người dân.
Đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình trong quá trình công tác và tiếp xúc với khách hàng. Bên cạnh củng cố mối quan hệ tín dụng đối với nhóm khách hàng cũ, ngân hàng cũng đưa ra nhiều biện pháp thu hút thêm nhiều khách hàng mới nhằm gia tăng tốc độ tăng trưởng tín dụng.
Khách hàng là DNNVV dễ tiếp cận hơn so với khách hàng khác vì hồ sơ giải quyết nhanh, ít phức tạp so với các khách hàng là doanh nghiệp lớn.
Eximbank Cần Thơ đã thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của NHNN, tích cực chia sẻ khó khăn với doanh nghiệp vay vốn thông qua việc hạ lãi cho vay, đưa ra nhiều gói sản phẩm tín dụng dụng với lãi suất ưu đãi, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn.
Thực hiện đúng định hướng của NHNN trong công tác xử lý nợ xấu, Eximbank Cần Thơ đã thực hiện các giải pháp cần thiết để thu hồi, xử lý nợ xấu. Vì vậy, Eximbank Cần Thơ kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp < 3% theo quy định của NHNN.
5.1.2 Hạn chế
Do nhiều nguyên nhân mà hoạt động cho vay DNNVV của Eximbank Cần Thơ giai đoạn 3011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014, còn một số hạn chế.
- Tình hình vốn huy động của chi nhánh còn thấp, chưa đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho khách hàng nên chi nhánh còn phụ thuộc vào vốn điều chuyển từ cấp trên làm tăng chi phí.
- Tình hình kinh tế khó khăn, DNNVV khó mở rộng quy mô, nhiều doanh nghiệp rơi vào tình trạng phá sản, số lượng khách hàng là DNNVV vay tại Eximbank Cần Thơ không tăng thêm. Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn tăng cao do số lượng ngân hàng tăng. Tình hình nhân sự có nhiều biến động, đội ngũ nhân sự mới còn trẻ ít kinh nghiệm.
- Nhiều doanh nghiệp vẫn khó tiếp cận được nguồn vốn từ ngân hàng, do vấn đề tài sản đảm bảo khi đi vay của doanh nghiệp còn nhiều khó khăn. Mặt khác, trình độ xây dựng dự án, kế hoạch kinh doanh khả thi của các DNNVV còn thấp. Các DNNVV không có đủ tài sản thế chấp cho khoản vay.
- DSCV và tổng dư nợ giảm liên tục trong giai đoạn 2011-2013. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay DNNVV chỉ tập trung mạnh vào ngắn hạn, các khoản cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp trong cơ cấu cho vay.
- Tình hình kinh tế có nhiều biến động phức tạp, chịu sự chi phối bởi nhiều yếu tố: lạm phát, giá nhiên liệu, vàng và ngoại tệ. Việc các doanh nghiệp lớn giải thể, phá sản ảnh hưởng đến quá trình kinh doanh cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó, hoạt động thu nợ và xử lý nợ xấu của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
5.2 GIẢI PHÁP
5.2.1 Đối với việc huy động vốn
Đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, huy động vốn để cho vay là chủ yếu. Nhưng điều đáng lưu ý ở đây là tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn của Eximbank Cần Thơ còn khá thấp. Phần còn lại phải sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ nội bộ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu về vốn cho khách hàng. Vì vậy, về lâu dài cần tìm biện pháp để tăng nguồn vốn huy động cho ngân hàng như:
* Đa dạng hóa hình thức huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của DNNVV, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn
Thực trạng tại Eximbank Cần Thơ là DNNVV thiếu vốn trung và dài hạn trong khi ngân hàng chủ yếu lại cho vay ngắn hạn. Do đó, đòi hỏi chi nhánh
cần có biện pháp để cân đối được cơ cấu dư nợ. Cụ thể, Eximbank Cần Thơ có thể áp dụng các biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn như: đối với khoản tiền gửi doanh nghiệp, ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả, nhanh chóng, an toàn của các công cụ thanh toán để hấp dẫn thanh toán qua ngân hàng cho khách hàng. Khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức thanh toán bằng séc, thẻ thanh toán. Mở rộng công tác thanh toán không dùng tiền mặt như lắp đặt thêm máy rút tiền tự động tại nơi đông người như các trường đại học, siêu thị hoặc tại các siêu thị điện máy, khách sạn, nhà hàng. Từ đó, tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút thêm được vốn tiền gửi.
* Xem xét và phân loại khách hàng để có những chính sách đặc biệt
Đối với khách hàng là DNNVV cần có những chính sách khuyến mãi, tặng quà khi khách hàng có nguồn tiền gửi lớn và ổn định. Ngoài ra, ngân hàng cần có chính sách ưu đãi về lãi suất đối với những khách hàng là DNNVV có số dư tiền gửi cao như tặng quà, phiếu ưu đãi, nếu khách hàng có phiếu ưu đãi sẽ được giảm các chi phí khi sử dụng dịch vụ: chi phí chuyển tiền, chi phí mở tài khoản giao dịch. Trong từng thời kỳ, ngân hàng cần điều chỉnh mức lãi suất huy động một cách linh hoạt, phù hợp với tỷ lệ lạm phát và tình hình kinh tế.
* Giải pháp về Maketing
Xây dựng chiến lược Maketing cho chi nhánh với khách hàng mục tiêu là DNNVV. Mỗi nhân viên của chi nhánh bên cạnh hoàn thiện nghiệp vụ mà còn phải Maketing trực tiếp, tìm hiểu nhu cầu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng với thái độ phục vụ lịch sự, thân thiện và nhiệt tình.
Tăng cường công tác tuyên truyền, tiếp thị, cho khách hàng biết về mức lãi suất cũng như các hình thức huy động của ngân hàng để khách hàng có thể lựa chọn hình thức phù hợp. Thực hiên Marketing ngân hàng giới thiệu quảng bá thương hiệu ngân hàng bằng các chương trình khuyến mãi, khuyến khích người dân tiết kiệm như tiết kiệm dự thưởng, khách hàng thân thiết.
Hàng năm, chi nhánh tổ chức Hội nghị, Hội thảo khách hàng, đặc biệt là các DNNVV. Qua đó, tạo được mối quan hệ thân thiết hơn với khách hàng, để đánh giá những mặt được, chưa được về hoạt động cho vay khách hàng là DNNVV, từ đó có biện pháp cải thiện, nâng cao chất lượng phục vụ. Qua Hội nghị khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ những khó khăn, giải đáp các thắc mắc của khách hàng, đánh giá và nắm bắt được các nhu cầu mới nảy sinh trong khách hàng. Từ đó, đưa ra cách thức cung ứng sản phẩm, cải tiến sản phẩm sao cho phù hợp nhất với nhu cầu của khách hàng.
* Giải pháp khác
Mở rộng dịch vụ thanh toán đối với khách hàng trên địa bàn như thanh toán tiền điện nước, điện thoại... vừa đem lại nguồn thu cho ngân hàng vừa đáp ứng nhu cầu thanh toán tạo mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng.
5.2.2 Đối với hoạt động cho vay
5.2.2.1 Về doanh số cho vay
DSCV đối với các DNNVV giảm liên tục qua các năm, hoạt động cho vay chỉ tập trung mạnh vào ngắn hạn trên 90% tổng DSCV, các khoản cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp khoảng 10% trong cơ cấu cho vay. Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cho vay trung và dài hạn, các khoản cho vay này tuy có rủi ro nhưng lãi suất cao góp phần tăng thêm LN khi có các khách hàng vay trung và dài hạn.
* Đa dạng hóa các hình thức cho vay DNNVV
DNNVV phân bố ở nhiều thành phần kinh tế, quy mô rất đa dạng và linh hoạt do đó nhu cầu vốn vay, thời gian vay là khác nhau. Vì vậy, cần đòi hỏi ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với các DNNVV.
Thực tế hiện nay có rất nhiều doanh nghiệp khi đến đặt quan hệ tín dụng đều thiếu tài sản thế chấp, do đó ngân hàng cần mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm của DNNVV để cho vay tín chấp. Ngoài hình thức cho vay truyền thống là cầm cố, thế chấp tài sản mà Eximbank Cần Thơ đang thực hiện thì chi nhánh có thể mở rộng hình thức cho vay như cho vay bằng cách chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay trên tỷ lệ phù hợp với khoản phải thu. Bên cạnh đó, Eximbank Cần Thơ cần chú ý đa dạng hóa phương thức cho vay, ngoài phương thức cho vay từng lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác như cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn, đáp ứng nhu cầu vay vốn khác nhau của DNNVV.
* Chủ động và tích cực tìm kiếm khách hàng mới mà chủ yếu là DNNVV
Chi nhánh sẽ cho vay các doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín và phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Để làm được điều đó Eximbank Cần Thơ không ngừng đầu tư vào đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, có khả năng thẩm định tốt để tìm kiếm cơ hội đầu tư. Tư vấn giúp các DNNVV lập kế hoạch sản xuất kinh doanh nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất cho ngân hàng.
* Phát triển thị trường, thị phần
Nghiên cứu tìm hiểu thị trường và nhu cầu của khách hàng để có sản phẩm đáp ứng cho từng loại khách hàng. Phân tích khách hàng theo chuyên đề để tìm kiếm các cơ hội đầu tư. Quan tâm đến việc chăm sóc khách hàng và mở rộng các đối tượng vay vốn, nhất là DNNVV có hoạt động kinh doanh ổn định và hiệu quả.
* Áp dụng các mức lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp với từng loại
khách hàng, từng kỳ hạn cho vay
Ngoài các mức lãi suất cho vay áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng thì chi nhánh cũng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho một số doanh nghiệp là khách hàng truyền thống. Để xây dựng mức lãi suất linh hoạt Eximbank Cần Thơ có thể thực hiện các biện pháp như: xây dựng lãi suất cho vay dựa trên có sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro và tỷ lệ LN dự kiến. Khi đó với từng khách hàng có hệ số bù trừ rủi ro và tỷ lệ LN dự kiến khác nhau thì chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất khác nhau cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, chính sách lãi suất cần linh hoạt theo đối tượng vay vốn.
Những khách hàng truyền thống, đã quan hệ tín dụng lâu dài với chi nhánh có mức tín nhiệm cao thì có thể được hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp hơn so với những khách hàng mới và được hoàn trả nợ theo tiến độ thu hồi vốn của doanh nghiệp. Ngược lại với khách hàng mới của chi nhánh có thể cho khách hàng hưởng những ưu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay. Hơn nữa, cũng tùy thuộc vào từng ngành nghề và đối tượng mà Eximbank Cần Thơ đưa ra mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý nhằm thúc đẩy doanh nghiệp đó phát triển.
5.2.2.2 Đối với doanh số thu nợ, nợ quá hạn và giảm nợ xấu
* Tăng doanh số thu nợ bằng những biện pháp sau:
- Cán bộ tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết được những khách hàng có khả năng trả nợ mà cố tình dây dưa không trả nợ, thì Eximbank Cần Thơ cần có biện pháp cứng rắn hơn để thu nợ. Đồng thời phân tích cho họ hiểu là khi đưa ra khởi kiện thì họ tốn rất nhiều chi phí và thiệt hại sẽ về họ. Có như vậy công tác thu nợ của ngân hàng sẽ được thuận lợi hơn.
- Phân chia địa bàn và nhóm khách hàng cho từng nhân viên phụ trách. Mỗi nhân viên phụ trách cụ thể từng nhóm xã hoặc huyện, nhằm nâng cao sự giám sát, quản lý món nợ một cách chặt chẽ hơn.
* Hạn chế nợ quá hạn và giảm nợ xấu
Mỗi hợp đồng cấp tín dụng cho khách hàng đều tiềm ẩn một tỷ lệ rủi ro nhất định, điều này là không thể tránh khỏi, bởi vì đi kèm với LN luôn có rủi ro. Rủi ro tín dụng không chỉ ngừng lại ở nợ quá hạn, mà còn có thể phát sinh những món nợ không thu hồi được và có khả năng mất vốn. Tuy nợ quá hạn của chi nhánh đều ở mức thấp và có xu hướng giảm qua từng năm, nhưng nợ xấu vẫn còn tồn tại và phát sinh thì rủi ro cho ngân hàng vẫn còn. Vì thế, cần có những biện pháp cụ thể nhằm hạn chế nợ quá hạn đến mức thấp nhất, không còn nợ xấu phát sinh.
- Thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng, theo dõi kết quả sản xuất, kinh doanh nhằm phát hiện kịp thời những rủi ro có thể xảy ra, nắm bắt được khả năng tài chính của khách hàng. Nếu khách hàng có hiện tượng thua lỗ hoặc sắp phá sản thì ngân hàng có thể áp dụng những biện pháp theo quy định để thu hồi nợ. Đối với những trường hợp bất ngờ, do nguyên nhân khách quan, mà khiến cho nợ vay của khách hàng trở thành nợ quá hạn, thì tùy vào mức độ nghiêm trọng của vấn đề và thiện chí trả nợ của khách hàng, ngân hàng có thể xem xét lại mức lãi suất cho vay, có thể gia hạn thêm thời gian vay nhằm giúp khách hàng có thể khôi phục lại hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện cho khách hàng có thể hoàn trả nợ.
- Đối với các trường hợp nợ quá hạn mà khách hàng không có khả năng thanh toán trong thời điểm hiện tại và không có phương án chi trả hiệu quả, để giảm thiệt hại cho khách hàng và cả ngân hàng, Eximbank Cần Thơ nên tiến hành xử lý tài sản thế chấp kịp thời nhằm bảo toàn giá trị của tài sản.
- Phân loại khách hàng, lên danh sách các món vay, thời hạn cấp tín dụng một cách chi tiết và rõ ràng, quản lý chặt chẽ, có hệ thống tạo thuận lợi cho việc kiểm tra, kiểm soát. Từ đó, có thể dễ dàng trong việc nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ và đóng lãi khi đến hạn.
- Hạn chế cho vay hoặc cần phải tìm hiểu thật kỹ trước khi giải quyết cho vay đối với các dự án sản xuất, kinh doanh trong những lĩnh vực mới, chưa phát triển và xác định được thị trường, hoặc thị trường tiêu thụ đang gặp khó khăn, bất ổn về giá cả, không có uy tín và phương án sản xuất, kinh doanh không hiệu quả.
5.2.3 Giải phápđẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tình hình cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV có xu hướng giảm trong giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Chính vì vậy, làm giảm
LN của ngân hàng. Sau đây là một số giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay DNNVV tại Eximbank Cần Thơ.
- Áp dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho vay phù hợp với từng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng hiện hữu. Đối với những khách hàng làm ăn uy tín, ngân hàng nên sẵn sàng cho vay với mức lãi suất ưu đãi khi doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu quả. Còn những khách hàng cũ, đang có dư nợ, nhưng gặp khó khăn nhất thời, ngân hàng nên cơ cấu nợ, tạo cơ hội để