b) Theo đối tượng cho vay
5.2.2.1Về doanh số cho vay
DSCV đối với các DNNVV giảm liên tục qua các năm, hoạt động cho vay chỉ tập trung mạnh vào ngắn hạn trên 90% tổng DSCV, các khoản cho vay trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp khoảng 10% trong cơ cấu cho vay. Vì vậy, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác cho vay trung và dài hạn, các khoản cho vay này tuy có rủi ro nhưng lãi suất cao góp phần tăng thêm LN khi có các khách hàng vay trung và dài hạn.
* Đa dạng hóa các hình thức cho vay DNNVV
DNNVV phân bố ở nhiều thành phần kinh tế, quy mô rất đa dạng và linh hoạt do đó nhu cầu vốn vay, thời gian vay là khác nhau. Vì vậy, cần đòi hỏi ngân hàng cần đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với các DNNVV.
Thực tế hiện nay có rất nhiều doanh nghiệp khi đến đặt quan hệ tín dụng đều thiếu tài sản thế chấp, do đó ngân hàng cần mạnh dạn xem xét mức độ tín nhiệm của DNNVV để cho vay tín chấp. Ngoài hình thức cho vay truyền thống là cầm cố, thế chấp tài sản mà Eximbank Cần Thơ đang thực hiện thì chi nhánh có thể mở rộng hình thức cho vay như cho vay bằng cách chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay trên tỷ lệ phù hợp với khoản phải thu. Bên cạnh đó, Eximbank Cần Thơ cần chú ý đa dạng hóa phương thức cho vay, ngoài phương thức cho vay từng lần, chi nhánh nên mở rộng thêm phương thức cho vay khác như cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay hợp vốn, đáp ứng nhu cầu vay vốn khác nhau của DNNVV.
* Chủ động và tích cực tìm kiếm khách hàng mới mà chủ yếu là DNNVV
Chi nhánh sẽ cho vay các doanh nghiệp có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín và phương án sản xuất kinh doanh hiệu quả. Để làm được điều đó Eximbank Cần Thơ không ngừng đầu tư vào đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn, có khả năng thẩm định tốt để tìm kiếm cơ hội đầu tư. Tư vấn giúp các DNNVV lập kế hoạch sản xuất kinh doanh nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất cho ngân hàng.
* Phát triển thị trường, thị phần
Nghiên cứu tìm hiểu thị trường và nhu cầu của khách hàng để có sản phẩm đáp ứng cho từng loại khách hàng. Phân tích khách hàng theo chuyên đề để tìm kiếm các cơ hội đầu tư. Quan tâm đến việc chăm sóc khách hàng và mở rộng các đối tượng vay vốn, nhất là DNNVV có hoạt động kinh doanh ổn định và hiệu quả.
* Áp dụng các mức lãi suất cho vay linh hoạt phù hợp với từng loại
khách hàng, từng kỳ hạn cho vay
Ngoài các mức lãi suất cho vay áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng thì chi nhánh cũng nên áp dụng mức lãi suất ưu đãi cho một số doanh nghiệp là khách hàng truyền thống. Để xây dựng mức lãi suất linh hoạt Eximbank Cần Thơ có thể thực hiện các biện pháp như: xây dựng lãi suất cho vay dựa trên có sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro và tỷ lệ LN dự kiến. Khi đó với từng khách hàng có hệ số bù trừ rủi ro và tỷ lệ LN dự kiến khác nhau thì chi nhánh có thể áp dụng mức lãi suất khác nhau cho phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Bên cạnh đó, chính sách lãi suất cần linh hoạt theo đối tượng vay vốn.
Những khách hàng truyền thống, đã quan hệ tín dụng lâu dài với chi nhánh có mức tín nhiệm cao thì có thể được hưởng mức lãi suất ưu đãi thấp hơn so với những khách hàng mới và được hoàn trả nợ theo tiến độ thu hồi vốn của doanh nghiệp. Ngược lại với khách hàng mới của chi nhánh có thể cho khách hàng hưởng những ưu đãi khác về thời hạn vay hoặc tổng giá trị món vay. Hơn nữa, cũng tùy thuộc vào từng ngành nghề và đối tượng mà Eximbank Cần Thơ đưa ra mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý nhằm thúc đẩy doanh nghiệp đó phát triển.
5.2.2.2 Đối với doanh số thu nợ, nợ quá hạn và giảm nợ xấu
* Tăng doanh số thu nợ bằng những biện pháp sau:
- Cán bộ tín dụng cần phải bám sát địa bàn để biết được những khách hàng có khả năng trả nợ mà cố tình dây dưa không trả nợ, thì Eximbank Cần Thơ cần có biện pháp cứng rắn hơn để thu nợ. Đồng thời phân tích cho họ hiểu là khi đưa ra khởi kiện thì họ tốn rất nhiều chi phí và thiệt hại sẽ về họ. Có như vậy công tác thu nợ của ngân hàng sẽ được thuận lợi hơn.
- Phân chia địa bàn và nhóm khách hàng cho từng nhân viên phụ trách. Mỗi nhân viên phụ trách cụ thể từng nhóm xã hoặc huyện, nhằm nâng cao sự giám sát, quản lý món nợ một cách chặt chẽ hơn.
* Hạn chế nợ quá hạn và giảm nợ xấu
Mỗi hợp đồng cấp tín dụng cho khách hàng đều tiềm ẩn một tỷ lệ rủi ro nhất định, điều này là không thể tránh khỏi, bởi vì đi kèm với LN luôn có rủi ro. Rủi ro tín dụng không chỉ ngừng lại ở nợ quá hạn, mà còn có thể phát sinh những món nợ không thu hồi được và có khả năng mất vốn. Tuy nợ quá hạn của chi nhánh đều ở mức thấp và có xu hướng giảm qua từng năm, nhưng nợ xấu vẫn còn tồn tại và phát sinh thì rủi ro cho ngân hàng vẫn còn. Vì thế, cần có những biện pháp cụ thể nhằm hạn chế nợ quá hạn đến mức thấp nhất, không còn nợ xấu phát sinh.
- Thường xuyên kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng, theo dõi kết quả sản xuất, kinh doanh nhằm phát hiện kịp thời những rủi ro có thể xảy ra, nắm bắt được khả năng tài chính của khách hàng. Nếu khách hàng có hiện tượng thua lỗ hoặc sắp phá sản thì ngân hàng có thể áp dụng những biện pháp theo quy định để thu hồi nợ. Đối với những trường hợp bất ngờ, do nguyên nhân khách quan, mà khiến cho nợ vay của khách hàng trở thành nợ quá hạn, thì tùy vào mức độ nghiêm trọng của vấn đề và thiện chí trả nợ của khách hàng, ngân hàng có thể xem xét lại mức lãi suất cho vay, có thể gia hạn thêm thời gian vay nhằm giúp khách hàng có thể khôi phục lại hoạt động kinh doanh, tạo điều kiện cho khách hàng có thể hoàn trả nợ.
- Đối với các trường hợp nợ quá hạn mà khách hàng không có khả năng thanh toán trong thời điểm hiện tại và không có phương án chi trả hiệu quả, để giảm thiệt hại cho khách hàng và cả ngân hàng, Eximbank Cần Thơ nên tiến hành xử lý tài sản thế chấp kịp thời nhằm bảo toàn giá trị của tài sản.
- Phân loại khách hàng, lên danh sách các món vay, thời hạn cấp tín dụng một cách chi tiết và rõ ràng, quản lý chặt chẽ, có hệ thống tạo thuận lợi cho việc kiểm tra, kiểm soát. Từ đó, có thể dễ dàng trong việc nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ và đóng lãi khi đến hạn.
- Hạn chế cho vay hoặc cần phải tìm hiểu thật kỹ trước khi giải quyết cho vay đối với các dự án sản xuất, kinh doanh trong những lĩnh vực mới, chưa phát triển và xác định được thị trường, hoặc thị trường tiêu thụ đang gặp khó khăn, bất ổn về giá cả, không có uy tín và phương án sản xuất, kinh doanh không hiệu quả.
5.2.3 Giải phápđẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Tình hình cho vay của ngân hàng đối với các DNNVV có xu hướng giảm trong giai đoạn 2011-2013 và 6 tháng đầu năm 2014. Chính vì vậy, làm giảm
LN của ngân hàng. Sau đây là một số giải pháp thúc đẩy hoạt động cho vay DNNVV tại Eximbank Cần Thơ.
- Áp dụng linh hoạt chính sách lãi suất cho vay phù hợp với từng khách hàng, đặc biệt là các khách hàng hiện hữu. Đối với những khách hàng làm ăn uy tín, ngân hàng nên sẵn sàng cho vay với mức lãi suất ưu đãi khi doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu quả. Còn những khách hàng cũ, đang có dư nợ, nhưng gặp khó khăn nhất thời, ngân hàng nên cơ cấu nợ, tạo cơ hội để doanh nghiệp tiếp tục vực dậy trong hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Do DNNVV thiếu thông tin, chưa am hiểu các điều kiện và thủ tục vay vốn nên Exmbank Cần Thơ cần phải mở rộng thông tin hướng dẫn thủ tục cho các doanh nghiệp trên các phương tiện truyền thông hoặc qua các cuộc hội thảo. Eximbank Cần Thơ cần kết hợp với các tổ chức hỗ trợ DNNVV như trung tâm hỗ trợ DNNVV, quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV để mở rộng khách hàng cũng như tạo điều kiện cho DNNVV dễ tiếp cận nguồn vốn tín dụng của chi nhánh. Hơn nữa, Eximbank Cần Thơ nên có phòng tư vấn đầu tư DNNVV để soạn thảo dự án, tính toán hiệu quả dự án. Trên cơ sở đó, giúp các DNNVV lập phương án sản xuất kinh doanh hoặc bằng cách gửi cán bộ tín dụng xuống trợ giúp doanh nghiệp trong quá trình lập dự án kinh doanh. Như vậy sẽ có nhiều doanh nghiệp tin tưởng lập quan hệ với ngân hàng.
- Thủ tục thế chấp, tín chấp tại Eximbank Cần Thơ cần có sự đổi mới, chỉnh sửa pháp lệnh về đăng ký giao dịch đảm bảo. Ngân hàng có thể áp dụng hình thức bảo đảm bằng các khoản phải thu của doanh nghiệp chỉ cần doanh nghiệp cam kết thu tiền hàng qua hình thức chuyển khoản vào tài khoản của doanh nghiệp mở tại ngân hàng. Eximbank Cần Thơ có thể thu nợ bằng cách trích trừ vào tài khoản của doanh nghiệp.
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
6.1 KẾT LUẬN (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầy đủ và kịp thời sẽ có ý nghĩa quan trọng trong việc đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh của các chủ thể kinh tế, đặc biệt là các DNNVV. Tình hình cho vay DNNVV tại Eximbank Cần Thơ chưa khả quan. DSCN đối với các DNNVV có phần giảm qua các năm. Vì vậy, việc mở rộng hoạt động cho vay đối với DNNVV, có vai trò quan trọng không chỉ tăng thêm LN cho các NHTM, mà còn giúp các doanh nghiệp này thực hiện các phương án sản xuất kinh doanh cũng như việc đổi mới máy móc trang thiết bị. Góp phần khắc phục được tình trạng thiếu vốn trong sản xuất kinh doanh.
Môi trường kinh doanh còn nhiều khó khăn như thị trường tiêu thụ hàng hóa bị thu hẹp, hàng tồn kho ở mức cao, sức mua giảm, làm tăng trưởng tín dụng giảm. Tình hình hoạt động kinh doanh của Eximbank Cần Thơ đối mặt với nhiều thách thức. Tăng trưởng cho vay âm, DSTN không ổn định và có xu hướng giảm qua từng năm và 6 tháng đầu năm, ngân hàng phải đối diện với tình hình nợ xấu và nợ quá hạn. Nhiều DNNVV sản xuất kinh doanh thua lỗ dẫn đến phá sản, ngân hàng thận trọng, thu hẹp quy mô làm cho tình hình cho vay suy giảm.
Qua việc phân tích trên, đã phần nào đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNNVV tại Eximbank Cần Thơ, đồng thời chỉ ra được những khó khăn cũng như hạn chế ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay DNNVV. Cùng với định hướng phát triển DNNVV của Chính phủ và Thành phố Cần Thơ, định hướng trong hoạt động ngân hàng, đề xuất các giải pháp để tăng quy mô dư nợ cho vay đối với DNNVV, cũng như kiểm soát chất lượng tín dụng tại Eximbank Cần Thơ một cách tốt nhất. Đồng thời, đề xuất một số kiến nghị đối với ngành và địa phương nhằm góp phần mở rộng cho vay DNNVV tại ngân hàng hiệu quả hơn.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN tiếp tục điều hành chính sách tiền tệ một cách thận trọng nhưng linh hoạt theo nguyên tắc thị trường, nhằm ổn định giá trị đồng tiền, kiểm soát lạm phát, góp phần tăng trưởng kinh tế.
NHNN nghiên cứu hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay DNNVV. Việc hoàn thiện hệ
thống pháp luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các NHTM thực hiện cho vay đối với DNNVV. Bên cạnh đó, NHNN nên xây dựng cơ chế cho vay riêng đối với DNNVV để phù hợp với chủ trương phát triển DNNVV của Nhà nước.
NHNN cần tổ chức thanh tra, kiểm tra thường xuyên hoạt động của các NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng, phát hiện và xử lý nghiêm khắc các NHTM huy động vốn vượt trần lãi suất, lách luật, trái với quy định của NHNN. Rà soát và sàng lọc các NHTM hoạt động kém hiệu quả, thiếu sức cạnh tranh, quá nhỏ về quy mô, uy tín và thương hiệu. Định hướng sáp nhập các NHTM nhỏ lại thành những NHTM lớn hơn, để các NHTM có thể đứng vững trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
6.2.2 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam
NHTM Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam là cơ quan quản lý trực tiếp của Eximbank Cần Thơ. Mọi chỉ đạo thay đổi từ ngân hàng cấp trên đều có ảnh hưởng trực tiếp đến Eximbank Cần Thơ. Do đó, để chi nhánh được hoạt động tốt, NHTM Cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam cũng có sự điều chỉnh thích hợp.
Với vai trò lãnh đạo, chỉ đạo chung, NHTM Cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam cần từng bước tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ ngân hàng, trước hết là cán bộ tín dụng và cán bộ lãnh đạo trực tiếp điều hành các chi nhánh. Mở các lớp tập huấn cho ban lãnh đạo các chi nhánh nhằm nâng cao năng lực quản lý cũng như truyền đạt những định hướng phát triển của NHTW trong thời gian tới.
Ban lãnh đạo ngân hàng cần tăng cường hiệu quả công tác thông tin phòng ngừa rủi ro trong hệ thống từ NHTM Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam đến chi nhánh.
Nhằm nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, NHTM Cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam nên có chính sách hỗ trợ cho Eximbank Cần Thơ về kinh phí đào tạo.
6.2.3 Đối với chính quyền địa phương
Cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Eximbank Cần Thơ trong việc xin cung cấp thông tin về khách hàng. Khi xác nhận hồ sơ xin vay, Ủy ban nhân dân các xã, thị trấn, thị xã cần giải quyết nhanh gọn cho hồ sơ vay vốn nhằm giúp cho hoạt động cho vay DNNVV của ngân hàng được thuận lợi hơn.
Đơn giản hóa các thủ tục, các loại giấy tờ công chứng giải quyết nhanh chóng hồ sơ nhằm tạo thuận lợi và đảm bảo về mặt thời gian cho những người
có nhu cầu vay vốn. Quan tâm hơn nữa trong việc xử lý nợ và tổ chức thành lập trung tâm phát mãi tài sản cầm cố, thế chấp để ngân hàng thu hồi để tái đầu tư.
Cần tạo môi trường thuận lợi cho các đối tượng vay vốn thông qua các chính sách và khuôn khổ pháp luật tốt và thông thoáng hơn. Ủy ban nhân dân Thành phố chỉ đạo các cơ quan ban ngành tạo điều kiện thuận lợi về hành lang pháp lý để các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, mọi ngành nghề kinh tế đầu tư sản xuất kinh doanh dễ dàng và có hiệu quả hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Cao Sỹ Kiêm, 2013. Doanh nghiệp nhỏ và vừa: Thực trạng và giải pháp hỗ
trợ năm 2013. <http://www.tapchitaichinh.vn/Trao-doi-Binh-luan/Doanh- nghiep-nho-va-vua-Thuc-trang-va-giai-phap-ho-tro-nam-2013/22487.tctc>.
[Ngày truy cập: 11 tháng 03 năm 2013]
2. Hồ Diệu, 2000. Tín dụng ngân hàng. Nhà xuất bản thống kê.
3. Luật Các tổ chức tín dụng số 02/1997/QH10 được Quốc hội thông qua ngày 12 tháng 12 năm 1997.
4. Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 được Quốc hội thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010.
5. Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 được Quốc hội thông qua ngày 16 tháng 06 năm 2010.
6. Nghị định số 56/NĐ-CP ngày 30/06/2009 của Chính phủ quy định về trợ giúp