Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay du học tại VPBank
2.2.4. Thực trạng hoạt động cho vay du học tại VPBank
Như đã xem xét trong chương 1, chúng ta sẽ lần lượt đi xem xét kết quả hoạt động cho vay du học dựa trên việc xem xét và so sánh các chỉ tiêu tương đối và tuyệt đối của cho vay du học với các hoạt động khác. Tuy nhiên để thuận tiện trong việc đánh giá chúng ta sẽ kết hợp so sánh cả số tuyệt đối và tương đối. Cụ thể như sau:
1.Ngân hàng quảng bá sản phẩm
2. Khách hàng đề xuất nhu cầu vay
3. Thẩm định hồ sơ định giá tài sản đảm bảo
4. Tập hợp hồ sơ trình BTD/HĐTD 8. Tất toán hợp đồng cho vay 7. Giám sát và xử lý nợ vay
5. Hoàn thiện hồ sơ cho vay
6. Thực hiện quyết định cho vay giải ngân (nếu có)
2.2.4.1.Về quy mô cho vay du học
Dư nợ cho vay du học so với tổng dư nợ cho vay
Bảng 2.6. Dư nợ cho vay du học so với tổng dư nợ cho vay
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2005 Năm 2004
Tổng dư nợ 5.031 3.014 1.872
Dư nợ cho vay du học 11,4 10,53 8,92
Dư nợ cho vay du học/tổng dư nợ 0,23% 0,35% 0,48%
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay 67% 61% 23%
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay du học 8,3% 18%
(Nguồn báo cáo tín dụng các năm 2006 - 2005- 2004)
Từ số liệu trên chúng ta thấy rằng dư nợ cho vay du học trong ba năm 2006 – 2005 – 2004 đều chiếm tỷ lệ rất nhỏ (dưới 0,48% ) trong tổng dư nợ cho vay. Tuy quy mô dư nợ cho vay du học liên tục tăng qua ba năm xem xét nhưng tỷ lệ tăng trưởng của dư nợ cho vay du học lại rất nhỏ so với tỷ lệ tăng trưởng của tổng dư nợ cho vay. Trong khi tỷ lệ tăng trưởng của dư nợ cho vay trong ba năm đều tăng thì tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay du học lại giảm dần. Như vậy, hoạt động cho vay du học có thể nói là giảm và không được mở rộng một cách tương đối.
Dư nợ cho vay du học so với tổng dư nợ cho vay tiêu dùng
Bảng 2.7. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích năm 2004 - 2006
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Dư nợNăm 2006Tỷ trọng Dư nợNăm 2005Tỷ trọng Dư nợNăm 2004Tỷ trọng
Cho vay mua,
xây, sửa nhà 712.635 66,6% 559.653 72,1% 375.559 72,6% Cho vay
mua ôtô 315.642 29,5% 189.989 24,5% 118.033 22,8% Cho vay du học 11.420 1,1% 10.528 1,4% 8.921 1,7% Cho vay tiêu
dùng khác 29.567 2,8% 16.306 2% 15.138 2,9%
Tổng dư nợ cho
vay tiêu dùng 1.070.264 100% 776.476 100% 517.651 100%
(Nguồn báo cáo tín dụng các năm 2004 – 2005- 2006)
(Nguồn báo cáo tín dụng các năm 2006 - 2005 - 2004)
Trong cơ cấu cho vay tiêu dùng thì cho vay du học cũng chiếm tỷ trọng nhỏ nhất và tỷ trọng của cho vay du học cũng liên tục giảm qua các năm. Như
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích năm 2006
66% 30%
1%
3% Cho vay mua, xây, sửa nhà
Cho vay mua ôtô Cho vay du học
vậy, so với các hoạt động cho vay khác hoạt động cho vay du học là không được mở rộng về tương đối
Dư nợ cho vay du học theo hình thức cho vay
Hiện nay ở VPBank đang có hai hình thức cho vay du học là cho vay mở sổ tiết kiệm chứng minh tài chính (hay cho vay chứng minh tài chính) và cho vay đóng học phí.
Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay du học theo hình thức năm 2004 - 2006
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2005 Năm 2004
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Cho vay chứng minh tài chính 10.506 92% 9.232 87,7% 8.297 93% Cho vay đóng học phí 914 8% 1.026 12,3% 624 7% Tổng dư nợ cho vay du học 11.420 100% 10.528 100% 8.921 100%
(Nguồn báo cáo tín dụng năm 2004 – 2005- 2006)
(Nguồn báo cáo tín dụng năm 2006)
Trong cơ cấu cho vay du học thì dư nợ cho vay mở sổ chứng minh tài chính chiếm phần lớn. Vì đây là những món vay thường ngắn và có tỷ lệ ký quỹ cao, chắc chắn thu hồi được nợ.
Doanh số cho vay du học so với tổng doanh số cho vay
Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay du học theo hình thức năm 2006
92% 8%
Cho vay chứng minh tài chính Cho vay đóng học phí
Bảng 2.9. Doanh số cho vay du học so với tổng doanh số cho vay
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2005 Năm 2004
Doanh số cho vay 8.031 4.514 2.872
Doanh số cho vay du học 41,4 35,53 32,92
Doanh số cho vay du học/doanh số cho vay 0,52% 0,79% 1,15% Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay 78% 57% 32% Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay du học 16,5% 7,9%
(Nguồn báo cáo tín dụng năm 2006 – 2005 - 2004)
Trong tổng doanh số cho vay, doanh số cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong ba năm xem xét. Tỷ lệ tăng trưởng của doanh số cho vay du học cũng nhỏ hơn so với tỷ lệ tăng trưởng của tổng doanh số cho vay. Doanh số cho vay du học so với tổng doanh số cho vay
tiêu dùng
Bảng 2.10. Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Dư nợNăm 2006Tỷ trọng Dư nợNăm 2005Tỷ trọng Dư nợNăm 2004Tỷ trọng
Doanh số cho vay
mua, xây, sửa nhà 1.312.635 65,3% 959.451 63,6% 675.158 62,4% Doanh số cho vay
mua ôtô 615.642 30,6% 479.162 31,8% 348.035 32,2% Doanh số cho vay
du học 41.020 2,1% 35.527 2,36% 32.921 3%
Doanh số cho vay
tiêu dùng khác 39.657 2% 34.365 2,24% 25.628 2,4% Tổng doanh số cho
vay tiêu dùng 2.008.954 100% 1.508.505 100% 1.081.742 100%
(Nguồn Báo cáo tín dụng các năm 2004 – 2005- 2006)
Cũng giống như cơ cấu dư nợ cho vay, tỷ trọng doanh số cho vay du học cũng chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, tỷ trọng này
có xu hướng giảm dần qua các năm. Như vậy, có thể nói, hoạt động cho vay du học bị thu hẹp về tương đối.
Doanh số cho vay du học theo hình thức cho vay
Bảng 2.11: Cơ cấu doanh số cho vay du học theo hình thức cho vay
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2005 Năm 2004
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Cho vay chứng minh tài chính 38.559 94% 32.330 91% 30.287 92% Cho vay đóng học phí 2.461 6% 3.197 9 % 2.634 8% Tổng dư nợ cho vay du học 41.020 100% 35.527 100% 32.921 100%
(Nguồn báo cáo tín dụng các năm 2004 - 2005 - 2006)
(Nguồn báo cáo tín dụng năm 2006)
Thu lãi cho vay du học
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu doanh số cho vay du học theo hình thức năm 2006
94%
6% Cho vay chứng minh tài chính
Bảng 2.12: Thu lãi cho vay du học qua các năm 2004 – 2006
Đơn vị: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2005 Năm 2004
Tổng thu lãi từ hoat động cho vay 217.324 124.185 81.701 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 32.598,6 24.147,1 16.539 Thu lãi từ hoạt động cho vay du học 369,4 298,8 271,6 Tỷ lệ thu lãi cho vay du học/tổng thu lãi 0,17% 0,24% 0,27% Tỷ lệ thu lãi cho vay du học/thu lãi cho vay tiêu dùng 1,1% 1,2% 1,6% Tỷ lệ tăng trưởng tổng thu lãi cho vay 75% 52% 40% Tỷ lệ tăng trưởng thu lãi cho vay tiêu dùng 35% 46% 37% Tỷ lệ tăng trưởng thu lãi cho vay du học 23,6% 10%
(Nguồn báo cáo tín dụng các năm 2004 - 2005 - 2006)
Từ bảng số liệu trên chúng ta thấy rằng thu lãi từ vay tiêu dùng có tăng qua các năm nhưng tỷ lệ tăng trưởng của nó so với tỷ lệ tăng trưởng của thu lãi cho vay tiêu dùng và tổng thu lãi cho vay lại giảm. Hơn nữa, tỷ trọng thu lãi cho vay du học trong thu lãi cho vay tiêu dùng và tổng thu lãi cho vay cũng liên tục giảm. Vậy, có thể nói hoạt động cho vay tiêu dùng là không được mở rộng về tương đối.