Kiến nghị 1: Ngân hàng Nhà nước cần sớm thông qua và triển khai pháp lệnh ngoại hối
Dự thảo Pháp lệnh Ngoại hối đã được NHNN đưa ra trao đổi rộng rãi theo hướng đơn giản hoá các thủ tục về việc cá nhân mang chuyển ngoại tệ ra nước ngoài. Các ngân hàng thương mại sẽ thực hiện việc cấp phép mang, chuyển ngoại tệ ra nước ngoài thay vì phải được NHNN cấp phép như hiện nay. Nếu pháp lệnh có hiệu lực thì các NHTM sẽ được chủ động hơn trong việc cho vay và thanh toán bằng ngoại tệ. Điều này sẽ rất thuận lợi cho cả ngân hàng và khách hàng trong các hoạt động liên quan đến ngoại hối.
Kiến nghị 2: Ngân hàng nhà nước nên đối xử công bằng hơn đối với các NHTMCP
Thời gian qua, NHNN vẫn có những ưu ái nhất định đối với các NHTM quốc doanh, nhất là cho phép các ngân hàng này được tiếp cận nguồn vốn ngân sách. Còn các NHTMCP thì lại không được phép như vậy trong khi vốn tự có của các ngân hàng này vẫn còn rất nhỏ. Điều này khiến cho VPBank cũng như các NHTMCP khác phải hoạt động trong điều kiện cạnh tranh không cân sức trên thị trường nội địa. Cuộc cạnh tranh này sẽ trở lên khốc liệt hơn khi các NHTM quốc doanh được cổ phần hoá. Vì vậy, để tạo môi trường cạnh tranh bình đẳng và lành mạnh hơn, NHNN cần đối xử công bằng hơn và có sự hỗ trợ hợp lý với các NHTM.
Kiến nghị 3: Cần tăng cường công tác quản lý, thanh tra, giám sát hoạt động tín dụng của NHTM
Cần có thêm các biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành cơ chế , thể lệ tín dụng. Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát các hoạt động của NHTM, xây dựng một hệ thống thanh tra đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng nhằm đảm bảo cho công tác này có hiệu quả nhất, giảm thiểu đến mức thấp nhất các sai sót, rủi ro có thể xảy ra. Những vi phạm về quy chế tín dụng cần được xử lý một cách nghiêm
túc. Thông qua hoạt động thanh tra, giám sát nhằm tăng cường tính công khai, minh bạch trong hoạt động ngân hàng, củng cố lòng tin của nhân dân vào hệ thống ngân hàng.
Kiến nghị 4: NHNN cần thành lập và phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng
Hệ thống thông tin ngân hàng là một yêu cầu tất yếu để tiến đến một hệ thống ngân hàng hiện đại, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng của các nước. Nhưng ở nước ta hiện nay, hệ thống thông tin này vẫn chưa thực sự được quan tâm phát phát triển. Chúng ta cần phải hoàn thiện và phát triển hơn nữa hệ thống thông tin tín dụng (CIC) nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho ngân hàng và các doanh nghiệp. Đồng thời, chúng ta cũng cần phát triển thêm các hệ thống thông tin liên ngân hàng khác như việc triển khai hệ thống máy rút tiền chung cho các ngân hàng,…
Hệ thống thông tin ngân hàng sẽ giúp các ngân hàng truy cập các thông tin liên quan đến lĩnh vực ngân hàng cũng như những thông tin về khách hàng một cách nhanh chóng, qua đó thúc đẩy mối liên hệ hợp tác giữa các ngân hàng.
Kiến nghị 5: NHNN cần có những kế hoạch chương trình để nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng.
Trong vai trò lãnh đạo các NHTM, NHNN nên đứng ra tổ chức thêm nhiều các đợt tập huấn nghiệp vụ và trao đổi kinh nghiệm giữa các ngân hàng, đặc biệt là về những sản phẩm dịch vụ mới của ngành ngân hàng. Điều này sẽ giúp cho các ngân hàng Việt Nam có thể đoàn kết đứng vững trong cuộc cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài.
KẾT KUẬN
Mở rộng cho vay du học nói riêng và dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung đang là một xu hướng tất yếu của tất cả các ngân hàng. Trong tương lai, ngân hàng nào nắm được cơ hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ cho một lượng dân cư khổng lồ đang “đói” các dịch vụ tài chính tại các nền kinh tế mới nổi sẽ trở thành những “gã khổng lồ” toàn cầu trong tương lai.
Việt Nam, điểm hình của một nền kinh tế đang nổi, cơ hội cho các ngân hàng Việt Nam rất lớn nhưng thách thức cũng không nhỏ. Để có thể đứng vững trong cạnh tranh và phát triển bền vững, VPBank và các ngân hàng Việt Nam sẽ phải nỗ lực rất nhiều, phải chuẩn bị về mọi mặt, về nguồn lực, về công nghệ, về nguồn vốn, về cơ sở vật chất…đặc biệt cần phải chú trọng vào việc nâng cao chất lượng của tất cả các dịch vụ.
Hoạt động cho vay du học ở VPBank đã được triển khai được hơn ba năm nhưng kết quả của hoạt động này còn nhiều hạn chế. VPBank không những phải quan tâm hơn nữa đến mở rộng hoạt động này mà còn phải nâng cao chất lượng hoạt động này để có thể cạnh tranh được với các ngân hàng khác và đạt được mục tiêu trở thành một ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam
Mặc dù đã có nhiều cố gắng nhưng do hạn chế về thời gian và trình độ của bản thân nên những đánh giá phân tích mà em đưa ra còn nhiều thiếu sót. Vì vậy, em rất mong nhận được sự góp ý, nhận xét của các thầy cô, các cán bộ, nhân viên ngân hàng, bạn bè để chuyên đề có thể được hoàn thiện hơn.
Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới gia đình, bạn bè, các anh chị cán bộ ngân hàng VPBank chi nhánh Trần Hưng Đạo và đặc biệt là Tiến sĩ Đặng Ngọc Đức đã nhiệt tình giúp đỡ em trong suốt quá trình nghiên cứu cho đến khi chuyên đề được hoàn thành.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. TS. Phan Thị Thu Hà, PGS.TS. Nguyễn Thị Thu Thảo (2004), Ngân hàng thương mại - Quản trị và nghiệp vụ, NXB Thống kê.
2. Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản tài chính 2001. 3. Feredric S.Miskin, Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, NXB Khoa học và Kỹ thuật, 1994.
4. Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước.
5. Nguyễn Thị Minh Hiền, Marketing ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 6. Nghị định 178/1999/ NĐ-CP, đảm bảo tiền vay của các tổ chức tín dụng, ngày 29/12/1999
7. Nghị định số 1627/2001/QĐ-NHNN, Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, ngày 31/12/2001 của thống đốc ngân hàng nhà nước
8. Quyết định 365/2004/QĐ – NHNN, cho vay đối với người lao động Việt Nam đi làm ở nước ngoài
9. Quyết định số 28/QĐ – TGĐ của Tổng giám đốc VPBank, thể lệ cho vay hỗ trợ tài chính du học sinh, ngày 08/01/2004
11. Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, báo cáo kết quả kinh doanh VPBank các năm 2004, 2005, 2006
12. Luận văn khoá trước
13. Tạp chí ngân hàng số 2, 3, 6, 9, 12 năm 2006
14. Tạp chí Thông tin Tài chính số 8, 13, 15 năm 2006 15. Tạp chí tài chính tiền tệ số 18, 17, 12. 9, 10 năm 2006 16. Tạp chí kinh tế phát triển số 110 năm 2006
www.sbv. gov.vn www.mof.gov.vn www.gso.com.vn www.vpb.com.vn www.eximbank.com.vn www.acb.com.vn www.techcombank.com.vn www.vnexpress.net w ww.tuoitre.com.vn w ww.duhoc.com.vn w ww.vnn.vn www.vneconomy.com.vn w ww.saigontimes.com.vn
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU ... 1
Chương 1 ... 3
NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY DU HỌC CỦA NHTM ... 3
1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của NHTM ... 3
1.1.1. Hoạt động cho vay của NHTM ... 3
1.1.2. Phân loại cho vay ... 5
1.2. Cho vay du học là một loại hình cho vay tiêu dùng của NHTM ... 9
1.2.1. Khái niệm cho vay du học ... 9
1.2.2. Vai trò của cho vay du học ... 9
1.2.3. Đặc điểm của cho vay du học ... 12
1.2.4. Các sản phẩm cho vay du học ... 13
1.2.5. Rủi ro của hoạt động cho vay du học ... 14
1.2.6. Quy trình cho vay du học của NHTM ... 16
1.2.5.1. Sơ đồ quy trình cho vay du học của NHTM ... 16
1.2.5. 2. Quy trình cho vay gồm các bước cơ bản sau: ... 16
1.3. Điều kiện mở rộng cho vay du học ... 18
1.3.1. Các chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng cho vay du học ... 18
1.3.2. Điều kiện để mở rộng cho vay du học ... 21
1.3.2.1. Điều kiện chủ quan ... 21
1.3.2.2. Điều kiện khách quan ... 23
Chương 2 ... 27
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DU HỌC ... 27
TẠI NGÂN HÀNG VPBANK ... 27
2.1. Khái quát về ngân hàng VPBank ... 27
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển ... 27
2.1.2.Chức năng nhiệm vụ và bộ máy tổ chức ... 29
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh của VPBank từ năm 2004 - 2006 ... 32
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn ... 32
2.1.3.2. Hoạt động tín dụng ... 32
Tổng dư nợ cho vay ... 33
2.1.3.3. Hoạt động kinh doanh khác ... 33
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh ... 35
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay du học tại VPBank ... 35
2.2.1. Cơ sở pháp lý cho hoạt động cho vay du học tại VPBank ... 35
2.2.2. Các hình thức cho vay du học tại VPBank ... 37
2.2.3. Quy trình cho vay du học tại VPBank ... 37
2.2.4. Thực trạng hoạt động cho vay du học tại VPBank .... 38
2.2.4.1.Về quy mô cho vay du học ... 39
2.2.4.2. Về rủi ro cho vay du học ... 44
2.3. Đánh giá hoạt động cho vay du học tại VPBank ... 46
2.3.1. Khả năng mở rộng cho vay du học tại VPBank ... 46
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân ... 49
2.3.2.1. Hạn chế và nguyên nhân thuộc về phía ngân hàng 51
2.3.2.2. Nguyên nhân khách quan ... 54
Chương 3 ... 58
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DU HỌC ... 58
TẠI NGÂN HÀNG VPBANK ... 58
3.1. Xu hướng phát triển hoạt động cho vay du học trong thời gian tới ... 58
3.2. Định hướng hoạt động cho vay du học tại VPBank ... 58
3.2.1. Định hướng hoạt động ngân hàng VPBank trong những năm tới ... 58
3.2.2. Định hướng hoạt động cho vay du học tại VPBank . . 59
3.3. Giải pháp cho hoạt động cho vay du học tại VPBank .. 60
3.3.1. Hoàn thiện chính sách cho vay du học ... 60
3.3.3. Mở rộng quan hệ với các trường Đại học nước ngoài
và các trung tâm tư vấn du học ở Việt Nam ... 63
3.3.4. Mở quan hệ với các đơn vị sử dụng lao động ... 64
3.3.4. Nâng cao hiệu quả hoạt động marketing của ngân hàng ... 64
3.3.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ... 67
3.3.7. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng ... 68
3.4. Kiến nghị ... 68
3.4.1. Kiến nghị đối với Chính phủ, Cơ quan nhà nước và các Bộ, ngành ... 68
3.4.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ... 71
KẾT KUẬN ... 74
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay du học của NHTM………...……10 Bảng 2.1: Vốn điều lệ của VPBank qua các năm...27 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy VPBank...31 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn của VPBank từ năm 2004 - 2006...32 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn của VPBank từ năm 2004 – 2006...33 Bảng 2.4: Kết quả hoạt động thanh toán quốc tế năm 200633 Bảng 2.5: Kết quả hoạt động kinh doanh của VPBank qua các năm...35 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ quy trình cho vay du học tại VPBank...37 Bảng 2.6. Dư nợ cho vay du học so với tổng dư nợ cho vay ...39 Bảng 2.7. Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích năm 2004 - 2006...40 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay du học theo hình thức năm 2004 - 2006...41 Bảng 2.10. Cơ cấu doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích...42 Bảng 2.11: Cơ cấu doanh số cho vay du học theo hình thức cho vay...43 Bảng 2.12: Thu lãi cho vay du học qua các năm 2004 – 2006 ...44 Bảng 2.13: Số lượng và chất lượng nguồn nhân lực của
VPBank...47 năm 2004 – 2006...47 Bảng 2.14: Cơ cấu trình độ chuyên môn của cán bộ nhân viên...47 một số ngân hàng Việt Nam năm 2006...48
Bảng 2.15: Quy mô cho vay du học tại một số ngân hàng năm 2006...50
DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT 1. NHNN 2. NHTM 3. NHTMCP 4. VPBank 5. ACB 6. Eximbank 7. Sacombank 8. Techcombank 9. CBTD 10.TSĐB 11. BTD 12. HĐTD 13. TCKT 14. TCTD 15. CN 16. W.U Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng Thương mại cổ phần
Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh
Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập khẩu Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương
Cán bộ tín dụng Tài sản đảm bảo Ban tín dụng Hội đồng tín dụng Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Chi nhánh Weston Union