I Vài nét về chi nhánh ngân hàng nông nghiệp nông thôn nam hà nội.
1 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh
năm 2003 và những năm tới với những mục tiêu nh sau:
Tổng nguồn vốn tăng bình quân hàng năm tù 20% trở lên. Tổng d nợ tăng bình quân 30%.
Nợ quá hạn: dới 0,5%.
Tỷ lệ cho vay trung và dài hạn không quá 40%. Thanh toán quốc tế hàng năm tăng 40%.
Quỹ thu nhập hàng năm tăng 10%. Thu dịch vụ đạt chiếm 20%/ Tổng thu. Chênh lệch lãi suất 0,3%.
Đủ chi lơng cho cán bộ công nhân viên trong cơ quan ở mức tối đa theo chế độ lơng mới.
II. Tình hình thực hiện cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Chi nhánh tuy mới thành lập nhng đã nhận rõ đợc vai trò của các DNVVN trong nền kinh tế nên đã có những chính sách, biện pháp cụ thể để chiếm lĩnh thị trờng này.
1 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh nhánh
Hiện nay, tại chi nhánh đang và đã mở rộng các hình thức cấp tín dụng đối với các DNVVN để có thể thu hút các doanh nghiệp về với chi nhánh, nâng cao hiệu quả và uy tín của chi nhánh trên địa bàn Hà Nội. Hiện tại có các hình thức cho vay sau:
1.1 Cho vay từng lần.
Phơng thức cho vay từng lần hiện nay đợc áp dụng phổ biến, mỗi lần có nhu cầu vay vốn, khách hàng làm đơn xin vay gửi cán bộ tín dụng và cán bộ tín dụng xem xét nghiên cứu hồ sơ xin vay và tiến hành thẩm định trình trởng phòng và ban lãnh đạo duyệt nếu có thể cho vay thì bắt đầu lập hợp đồng tín
dụng trên máy, .Trong hồ sơ xin vay của khách hàng phải gồm có: Hồ sơ pháp lý giải trình về mục đích vay vốn, tổng nhu cầu đã trừ đi số vốn đơn vị đã có, hoạch định quá trình chu chuyển vốn của đối tợng xin vay vốn với khả năng trả nợ vốn vay.
Việc giải ngân có thể giải ngân theo tiến độ thực hiện kế hoạch của khách hàng. Nếu khách hàng vay cho từng phơng án, từng thơng vụ Ngân hàng có thể giải ngân một lần hoặc giải ngân nhiều lần theo nhu cầu thực hiện dự án.
Thu nợ: Tiến hành thu nợ theo kỳ hạn hoặc theo thời hạn cuối cùng đã đợc thoả thuận trong hợp đồng tín dụng.
Đây là một phơng thức cho vay đơn giản phù hợp với trình độ, năng lực quản lý và tổ chức của các tổ chức kinh tế t nhân, cá thể, hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn và cũng rất thích hợp các tổ chức kinh tế này có nhu cầu vay vốn không thờng xuyên buộc các Ngân hàng thơng mại phải cho vay từng món theo từng lần khi có nhu cầu.
1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng
Phơng thức này chi nhánh áp dụng đối với những khách hàng có tín nhiệm vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thờng xuyên, kinh doanh ổn định.
Khi khách hàng vay vốn có nhu cầu vay theo hạn mức tín dụng thì lập hồ sơ vay vốn (cùng hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế) cho ngân hàng xem xét để xác định hạn mức tín dụng. Cán bộ tín dụng sau khi tiếp nhận hồ sơ, xem xét và phân tích thẩm định tình hình tài chính cũng nh xem xét các vấn đề có liên quan tới doanh nghiệp sẽ lập báo cáo thẩm định trình trởng phòng và lãnh đạo duyệt hạn mức tín dụng.
Mỗi lần nhận tiền vay thì cán bộ tín dụng phụ trách doanh nghiệp kiểm tra sử dụng vốn vay lần trớc, lập hợp đồng và lập giấy nhận nợ kèm theo theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
Thời hạn cho vay theo hạn mức tín dụng thơng dới 12 tháng. Sau 1 năm thì Ngân hàng thờng xét duyệt lại hạn mức tín dụng của doanh nghiệp khi doanh
nghiệp có nhu cầu dựa trên tình hình của doanh nghiệp, nhu cầu của doanh nghiệp trong thời gian tới cũng nh phơng án kinh doanh của doanh nghiệp.
1.3 Cho vay theo dự án đầu t
Khách hàng thờng có các dự án đầu t lớn nhng không đủ vốn để thực hiện dự án này bằng số vốn tự có đợc cho nên vay của ngân hàng để thực hiện dự án.
Khi Ngân hàng nhận đợc dự án kinh doanh của doanh nghiệp cùng với hồ sơ xin vay của doanh nghiệp, cán bộ tín dụng sẽ thẩm định dự án, thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp cũng nh nguồn đảm bảo trả nợ của doanh nghiệp. Khi doanh nghiệp đáp ứng đày đủ những yêu cầu của ngân hàng về những vấn đề đó thì ngân hàng mới quyết định có cho vay hay không. Nếu đồng ý thì làm hợp đồng tín dụng với khách hàngvà ký kết hợp đồng tín dụng với khách hàng. Thông thờng thì trong các trờng hợp cho vay theo dự án thì mức cho vay bao giờ cũng thấp hơn mức tổng vốn của dự án và ngân hàng th- ơng giải ngân theo tiến độ của dự án và thu nợ và lãi theo quá trình khấu hao cũng nh lợi nhuận của dự án đem lại trong thời gian nhanh nhất mà khách hàng và ngân hàng đã thoả thuận trong hợ đồng.
1.4 Cho vay trả góp
Đó là hình thức cho vay mà chi nhánh sau khi đã đồng ý cho vay và tính toán chính xác, ngân hàng và khách hàng thoả thuận số lãi và vốn gốc trả theo nhiều ký hạn trong thời hạn cho vay
1.5 Cho vay theo hạn mức thấu chi
Doanh nghiệp muốn mở tài khoản tại chi nhánh (hoặc có tài khoản rối) nh- ng muốn chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho mình trong công tác thanh toán có thể đề nghị ngân hàng mở một tài khoản với một hạn mức thấu chi nhất định có nghĩa là tài khoản đó có thế là tài khoản tiền gửi của khách hàng nhng khi tài khoản hết tiền hoặc không đủ để giải quyết nhu cầu hiện tại của mình thì ngân hàng cho phép khách hàng của mình có thể chi vợt mức số tiền mình đang có trong tài khoản gửi tại ngân hàng một số tiền nhất đình nào đó trong một thời gian nhất định. Muốn mở tài khoản này DN phải lập đủ hồ sơ các loại, khi đó ngân hàng sẽ xem xét và thẩm định tình hình tài chính cũng nh hồ sơ vay vốn,
cán bộ rín dụng trình báo cáo thẩm định trình trởng phòng xem xét và đa ra hội đồng tín dụng và xem xét mức thấu chi là bao nhiêu và khi đó ngân hàng ký hợp đồng với khách hàng và cho phép khách hàng của mình đợc sử dụng tài khoản có mức thấu chi trên. Nếu khách hàng vi phạm hợp đồng nh sử dụng vợt hạn mức thấu chi đợc duyệt thì ngân hàng có những hình thức phạt khác nhau tuỳ theo mức độ vi phạm của doanh nghiệp.
Trên đây là những phơng thức cho vay cơ bản mà hiện tại chi nhánh đang áp dụng. Qua đó chúng ta có thể nhận thấy những điểm đặc biệt sau:
+ Căn cứ vào hồ sơ, toàn bộ dữ liệu tín dụng đợc tạo dựng trên máy vi tính với chơng trình phần mền có sẵn với hệ thống máy tính kết nối trong toàn chi nhánh.
+ Cán bộ tín dụng chỉ mở sổ theo dõi từng khách hàng vay, hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ tín dụng phòng kế toán có trách nhiệm lu trữ những hồ sơ vay nh vậy toàn bộ các chứng từ có tính tập trung hơn, quản lý tập trung đảm bảo khoa học và an toàn.
+ Cán bộ tín dụng không phải là ngời trực tiếp thu nợ và giải ngân tiền vay mà là nhân viên kế toán, thủ quỹ của chi nhánh trực tiếp giải ngân, thu nợ theo kế hoạch đã thoả thuận với khách hàng, cán bộ tín dụng chỉ có trách nhiệm là theo dõi, giám sát, kiểm tra tình hình thực hiện hợp đồng cũng nh tình hình trả nợ của khách hàng và nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ theo hợp đồng, tr- ờng hợp khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng nh sử dụng tiền vay không đúng mục đích báo cáo trởng phòng và lãnh đạo xử lý theo quy chế cho vay.
+ Toàn bộ thông tin khách hàng đợc lu trữ trong máy vi tính và ở bất cứ bộ phận nào trong chi nhánh cũng có thể cập nhật đợc những thông tin về khách hàng.