Đó là chính sách gồm rất nhiều các biện pháp nhằm đưa thông tin mà ngân hàng muốn báo cho khách hàng biết từ đó làm nảy sinh nhu cầu quan hệ với ngân hàng của khách hàng. Do ngân hàng không làm tốt công tác này nên dẫn tới suy nghĩ của rất nhiều DNNQD chưa đến với NHNo&PTNT Mỹ Hào đã nghĩ thủ tục phức tạp, thời gian chờ đợi lâu, đợi đến khi được cấp vốn thì cơ hội kinh doanh đã qua mất rồi, làm ngân hàng không còn được chọn làm đối tượng tín dụng của khách hàng. Ngân hàng có nhiều biện pháp để quảng bá, các phương pháp thông dụng như gửi tài liệu giới thiệu về ngân hàng, tiếp thị những sản phẩm của ngân hàng, tiếp xúc qua điện thoại, thông báo qua thông tin đại chúng: Tivi, mạng Internet…
Chính sách khuyến trương còn chỉ ra rằng ngân hàng cần tạo được ấn tượng ban đầu cho khách hàng, đó chính là biểu hiện của sự uy tín, sự nhiệt tình, sự trách nhiệm, sự tôn trọng đối với khách hàng. Để làm được điều này, đòi hỏi đội ngũ nhân viên ngân hàng, đặc biệt là những nhân viên tiếp xúc với
khách hàng phải có thái độ nhã nhặn, lịch sự, thể hiện sự tôn trọng, sự nhiệt tình khi tiếp xúc, các thủ tục và giao dịch phải được tiến hành nhanh và chuẩn xác thể hiện được chuyên môn và trình độ của nhân viên ngân hàng.
3.2.3. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng.
Chất lượng thẩm định tốt là điều kiện không thể thiếu để ngân hàng mở rộng tín dụng. Bởi nếu chất lượng thẩm định không tốt, ngân hàng có khả năng gặp nhiều rủi ro khi theo đuổi chính sách mở rộng tín dụng. Để đảm bảo tính an toàn và hiệu quả của mình ngân hàng sẽ không dám mạo hiểm thực hiện mở rộng tín dụng, cán bộ phụ trách tín dụng cũng không muốn phê duyệt khoản vay khi chất lượng tín dụng không tốt. Vì vậy, để thực hiện được chính sách mở rộng tín dụng có hiệu quả ngân hàng bắt buộc phải nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng. Tại chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào cần thực hiện các biện pháp sau để nâng cao chất lượng thẩm định:
Hiện nay tại ngân hàng cán bộ tín dụng đảm nhiệm tất cả các khâu của quá trình cho vay: từ tiếp xúc khách hàng, thẩm định món vay, theo dõi việc sử dụng khoản vay, theo dõi tài sản đảm bảo, quản lý rủi ro món vay...dẫn tới quá tải. Ngân hàng nên lập riêng một ban chuyên thẩm định khoản vay, việc chuyên môn hoá việc thẩm định sẽ nâng cao, giảm bớt khả năng rủi ro cho ngân hàng nhất là trong khi thực hiện chiến lược mở rộng cho vay DNNQD việc thẩm định những món vay lớn, liên quan chặt chẽ đến các dự án, các phương án sản xuất kinh doanh.
Cán bộ lãnh đạo NHNo&PTNT Mỹ Hào cần bàn bạc và đưa ra một văn bản hướng dẫn cụ thể quy trình thẩm định để việc thẩm định khách hàng được nhanh chóng, thuận tiện và chính xác.
Thẩm định về tư cách pháp lý của khách hàng. Thẩm định về tình hình sản xuất kinh doanh. Thẩm định về tình hình tài chính.
Thẩm định về phương án sản suất kinh doanh, dự án vay vốn. Thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay.
Để làm tốt công tác thẩm định những nội dung trên, ngân hàng cần phải có biện pháp thu thập thông tin khách hàng đầy đủ và chính xác, chất lượng thẩm định phụ thuộc rất lớn vào lượng thông tin mà ngân hàng có được. Hiện nay tại NHNo&PTNT Mỹ Hào thông tin có được từ khách hàng hầu như là do khách hàng cung cấp, làm mất đi tính chủ quan của thông tin và tăng khả năng gặp rủi ro đạo đức của ngân hàng, vì vậy trong thời gian tới việc thu thập thông tin khách hàng của NHNo&PTNT Mỹ Hào cần thu thập thêm thông tin từ: Bạn hàng của khách hàng, đối thủ cạnh tranh của khách hàng, thông tin từ tổ chức thông tin tín dụng (CIC) các ngân hàng hay tổ chức tài chính mà khách hàng đã có quan hệ tín dụng từ trước đây, từ các cơ quan quản lý, các chủ trương chính sách của Nhà Nước liên quan đến doanh nghiệp…
Việc nâng cao chất lượng của công tác thẩm định là quan trọng, bên cạnh đó NHNo&PTNT Mỹ Hào cũng phải chú ý đến công tác kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ bảo đảm nghiêm túc các điều kiện, yêu cầu của quy trình tín dụng để đảm bảo việc mở rộng tín dụng ít xảy ra những sai sót đáng tiếc.
3.2.4. Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ.
Cán bộ tín dụng chính là người làm việc trực tiếp với doanh nghiệp thẩm định tín dụng và ý kiến của cán bộ tín dụng là một căn cứ quan trọng để
người lãnh đạo ra quyết định tài trợ hay không. Do đó, việc mở rộng tín dụng phụ thuộc rất nhiều vào đội ngũ cán bộ tín dụng ngân hàng. Trình độ, kinh nghiệm và tư cách đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng là nhân tố đảm bảo thành công trong hoạt động tín dụng. Thực tiễn cho thấy cán bộ tín dụng của NHNo&PTNT Mỹ Hào phần lớn là những người có trình độ, kinh nghiệm tuy nhiên trước những thay đổi lớn trong môi trường kinh doanh, những thủ thuật lừa đảo cũng trở nên tinh vi hơn thì việc nâng cao trình độ cho cán bộ tín dụng nhất là những cán bộ mới, cán bộ trẻ, bổ sung kiến thức cho những cán bộ lâu năm là hết sức cần thiết, không những để hạn chế rủi ro tín dụng mà là điều kiện để mở rộng tín dụng. Hoạt động trên địa bàn đang có nhiều chuyển biến lớn về kinh tế, NHNo&PTNT Mỹ Hào càng cần thiết phải không ngừng nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ bằng một số biện pháp như:
Chủ động mời các chuyên gia các ngành, giảng viên của các trường đại học tham gia bồi dưỡng kiến thức tài chính doanh nghiệp trong nền kinh tế hiện đại, thẩm định và phân tích dự án, phương án sản xuất kinh doanh, đánh giá giá trị tài sản …NHNo&PTNT Mỹ Hào nên chủ động tiến hành không nên chờ đợi vào các lớp tập huấn của Ngân Hàng Nhà Nước và NHNo&PTNT Việt Nam. Việc mở rộng tín dụng đối với DNNQD đòi hỏi người cán bộ không thể thiếu những kiến thức này.
Tổ chức tập huấn và định kỳ thi nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ tín dụng ngân hàng. Kết quả của đợt thi cần phải khen thưởng cụ thể bằng vật chất để tạo động lực cho việc học tập, nâng cao chất lượng chuyên môn.
Cử cán bộ đi học những lớp tập huấn nâng cao trình độ nghiệp vụ do ngân hàng cấp trên tổ chức, sau đó phổ biến lại cho cán bộ tín dụng ngân hàng.
Việc tuyển nhân viên tín dụng phải tiến hành một cách khách quản và công bằng để có thể kết nạp được những người ưu tú, có trình độ thực sự để
ngày càng có một đội ngũ cán bộ tín dụng trình độ cao. Hiện nay việc thiếu cán bộ làm tín dụng tại NHNo&PTNT Mỹ Hào vẫn chưa được giải quyết, thiếu nhân lực khiến áp lực công việc nặng nề, mất hiệu quả khi làm việc thế nên ngân hàng cần nhanh chóng bổ sung đội ngũ cán bộ.
Để mở rộng tín dụng, không chỉ cán bộ tín dụng cần nâng cao trình độ bởi lẽ hoạt đông tín dụng là hoạt động chính liên quan đến tất cả các hoạt động khác trong ngân hàng, vì vậy cán bộ các phòng ban khác trong NHNo&PTNT Mỹ Hào cũng cần tham gia nâng cao trình độ và tự nâng cao trình độ để thực hiện tốt định hướng, đạt được mục đích NHNo&PTNT Mỹ Hào đã đề ra.
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với Nhà Nước
Nhà nước cần xây dựng hệ thống luật pháp hợp lý hơn phù hợp với sự phát triển của xã hội. Thực tế đất nước ta đang trên đà phát triển, môi trường kinh tế và xã hội thay đổi từng ngày đòi hỏi hệ thống pháp luật cũng phải linh hoạt có những sửa đổi bổ sung cho văn bản pháp luật cũ hay những văn bản pháp luật mới quy định áp dụng với những thành phần mới phát sinh. Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh không còn mới mẻ trong nền kinh tế nhưng cũng mới có sự phát triển mạnh mẽ trong thời gian gần đây, chính phủ cần cập nhật những thay đổi của khu vực kinh tế này để có những điều chỉnh phù hợp với logic bình thường của nền kinh tế, không chồng chéo tạo cơ chế thoáng và điều kiện thuận lợi co khu vực này phát triển.
Nhà nước cần cải cách, đơn giản hoá các thủ tục hành chính thành lập và hoạt động đối với các DNNQD. Rút ngắn hơn nữa thời gian cấp giấy phép kinh doanh, chứng chỉ hành nghề, giấy đăng ký mẫu dấu, giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế…tạo điều kiện để các DNNQD nhanh chóng đi vào hoạt động, phát huy hiệu quả trong nền kinh tế.
Đề nghị Nhà nước nhanh chóng cải cách các doanh nghiệp nhà nước, cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nước, xoá bỏ những chính sách hỗ trợ không cần thiết để tạo môi trường kinh doanh cạnh tranh bình đẳng giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Thực tế, các DNNQD đã nhỏ bé, lại khó khăn về mọi mặt, ưu thế cạnh tranh chưa mạnh thì lại phải cạnh tranh với các khu vực kinh tế Nhà Nước đã mạnh về tài chính lại được Nhà Nước hỗ trợ. Thêm vào đó là khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài hơn hẳn về trình độ quản lý, trình độ công nghệ… Vì vậy, Nhà nước sớm ban hành chính sách hỗ trợ để nâng cao năng lực các DNNQD đặc biệt là tạo điều kiện để tiếp cận chính sách cho vay vốn của các tổ chức tín dụng cũng như tổ chức tài chính khác, như: Hỗ trợ để đầu tư công nghệ mới, hỗ trợ mặt bằng để xây dựng nhà xưởng, …
Bên cạnh đó, Nhà nước cần mở rộng và nâng cao chất lượng giáo dục, đào tạo ở các trường đại học, cao đẳng, các trung tâm dạy nghề. gắn chặt chẽ giữa việc học lý thuyết với các kĩ năng thực hành, tăng khả năng ứng dụng thực tế…để nâng cao chất lượng nguồn lao động cho cả các ngân hàng thương mại và các doanh nghiệp.
Đề nghị Nhà Nước tăng cường công tác kiểm tra, quản lý đối với hoạt động của các DNNQD, đảm bảo tính minh bạch, chính xác của các số liệu trong báo cáo tài chính, chế độ hạch toán kế toán trong DNNQD để các ngân hàng có đủ thông tin chính xác trong việc ra quyết định cho vay, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước
Đề nghị NHNN sửa đổi các quy định về tài sản thế chấp đối với các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Đa số các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh có số vốn tự có nhỏ, sản xuất kinh doanh chủ yếu dựa trên vốn tự có bởi các ngân hàng thương mại không cho vay với lí do là rủi ro lớn. Vì vậy để tạo
điều kiện thuận lợi cho các Doanh nghiệp ngoài quốc doanh có thể sử dụng vốn vay của ngân hàng thì ngân hàng Nhà nước phải mở rộng phạm vi về tài sản thế chấp, tăng danh mục các tài sản thế chấp.
Đồng thời đưa ra các cơ chế nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành nghiêm túc quy trình cho vay tại các ngân hàng thương mạiTăng cường hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng CIC, tăng cường hiệu quả chất lượng thông tin thu nhận, phân tích nhằm cung cấp những thông tin đáng giá cho các TCTD để nhằm phòng tránh rủi ro. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngoài ra, cần phải củng cố hệ thống thanh tra của NHNN đối với tổ chức tín dụng, thực hiện tốt hoạt động kiểm soát nội bộ (bao gồm cả giám sát, kiểm tra và kiểm toán nội bộ), kết hợp với kiểm toán bắt buộc từ bên ngoài vào theo thông lệ quốc tế và hoạt động thanh tra Ngân hàng nhà nước sẽ tạo tiền để nâng cao chất lượng hoạt động, hạn chế rủi ro đối với các tổ chức tín dụng.
3.3.3. Kiến nghị với Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. Việt Nam.
Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam xây dựng chính sách lãi suất, thời hạn cho vay, tài sản đảm bảo khoản vay, quy định bảo đảm tiền vay linh hoạt và đa dạng hơn thuận tiện và phát huy tính chủ động của các chi nhánh trong quá trình hoạt động.
Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng quy mô vốn hoạt động, quan tâm hơn nữa về tình hình nhân sự trong chi nhánh, cải thiện môi trường làm việc, nâng cao trình độ công nghệ ngân hàng để hoạt động phát huy được hiệu quả cao nhất.
Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tăng cường thu thập thông tin về các DNNQD, các dự án kinh tế, các khu công nghiệp, môi trường kinh doanh nơi chi nhánh hoạt động từ đó có những điều chỉnh phù hợp với điều kiện hoạt
động của chi nhánh, cung cấp cho chi nhánh những thông tin kịp thời, chính xác và cần thiết cho hoạt động và phát triển của chi nhánh.
Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng các loại cho vay đối với các doanh nghiệp trong đó có DNNQD tạo điều kiện cho doanh nghiệp được sử dụng nhiều hơn các tiện ích tại ngân hàng, gắn bó lợi ích lâu dài với ngân hàng.
Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam thường xuyên tổ chức các khoá học, các buổi hội thảo cho cán bộ trong ngành, giao lưu giữa các chi nhánh để đội ngũ cán bộ nhân viên được nâng cao trình độ,bổ xung kiến thức, kinh nghiệm, hoàn thiện bản thân.. qua đó nâng cao hiệu quả kinh doanh của các chi nhánh. Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam định kì kiểm tra kiểm soát tình hình hoạt động của chi nhánh cấp I, cấp II, cấp III, kịp thời phát hiện ra những sai sót, thiếu sót trong các mặt hoạt động của chi nhánh đặc biệt là trong việc hạch toán kế toán, công tác thẩm định, trong quy trình cho vay… của chi nhánh để những khuyết điêm, những hạn chế nhanh chóng được khắc phục, giảm tránh những rủi ro trong hoạt động của chi nhánh.
III. KẾT LUẬN
Đề tài chú trọng vào nghiên cứu những hạn chế việc mở rộng tín dụng đối với các DNNQD tại NHNo&PTNT Mỹ Hào và đưa ra những giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và quan trọng là mở rộng tín dụng đối với các DNNQD trên địa bàn trong thời gian tới.
Đề tài tuy không mới song lại hết sức có ý nghĩa đối với sự phát triển của NHNo&PTNT Mỹ Hào nói riêng và sự phát triển kinh tế của cả huyện, cả tỉnh nhất là trong điều kiện NHNo&PTNT Mỹ Hào đóng tại trung tâm khu công nghiệp trọng điểm của cả tỉnh, các DNNQD trên địa bàn ngày một tăng nhanh thêm vào đó sự mở cửa thị trường làm sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt, các DNNQD cần được hỗ trợ về mọi mặt để đứng vững và phát triển theo kịp xu hướng phát triển của nền kinh tế.
Tuy nhiên, mở rộng tín dụng là một vấn đề rộng lớn, mang tính lâu dài, cộng với trình độ của bản thân có hạn nên chuyên đề của em không tránh khỏi những khuyết điểm. Em rất mong nhận được sự đóng góp của các thầy cô trong trường đại học Kinh Tế Quốc Dân, ban giám đốc và toàn thể đội ngũ cán bộ nhân viên NHNo&PTNT Mỹ Hào để chuyên đề nghiên cứu được hoàn thiện và có ý nghĩa hơn trong thực tiễn.
Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Thị Bất cùng ban lãnh đạo và toàn thể các bác, các cô, các chú, các anh, các chị đang công tác tại chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào đã tận tình hướng dẫn, tạo điều kiện để em hoàn thành chuyên đề này.
MỤC LỤC I.LỜI MỞ ĐẦU...1 ... II.NỘI DUNG...2 ... CHƯƠNG 1:HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM)...2
1.1. Hoạt động tín dụng của NHTM...2
1.1.1. Khái niệm và đặc trưng cơ bản của tín dụng Ngân Hàng...2
1.1.1.1. Khái niệm tín dụng và hoạt động tín dụng trong Ngân Hàng...2
1.1.1.2. Đặc trưng cơ bản của tín dụng ngân hàng...3
1.1.1.2.1.Yếu tố lòng tin...3
1.1.1.2.2.Tính thời hạn và tính hoàn trả...3
1.1.2. Phân loại tín dụng...4
1.1.2.1.Phân loại theo thời gian...4
1.1.2.2. Phân loại theo hình thức tài trợ...5