NHNo&PTNT Mỹ Hào chủ yếu sử dụng vốn vào hoạt động tín dụng(cho vay), các hoạt động sử dụng vốn khác như đầu tư, tài trợ các hoạt động của chính phủ , cho thuê… là rất ít và hầu như không có.
Để đánh giá hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Mỹ Hào ta xem bảng số liệu tổng hợp sau:
Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn của NHNo&PTNT Mỹ Hào
Đơn vị: triệu đồng chỉ tiêu số dư năm 2004 số dư năm 2005 số dư năm 2006 Tăng/giảm năm 2005 so với năm 2004 Tăng/giảm năm 2006 so với năm 2005
số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng
Tổng vốn sử dụng 178623 100 181018 100 213675 100 2395 1 32657 18 Tổng dư nợ 173541 97,2 172696 95,4 209701 98,1 -845 -0,5 37005 21,4 Trong đó Dư nợ ngắn hạn 100926 58,2 96356 55,8 120023 57,2 -4570 -4,5 23667 24,6 Dư nợ trung hạn 72615 41,8 76340 44,2 89678 42,8 3725 5,1 13338 17,5
(Theo báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2003-2006 của NHNo&PTNTMỹ Hào)
Năm 2004 tổng vốn sử dụng là 178623 triệu đồng, thì vốn sử dụng cho hoạt động tín dụng là 173541 triệu đồng, chiếm 97.2%.
Năm 2005 tổng dư nợ chiếm 95.4% tổng vốn sử dụng.
Năm 2006, vốn sử dụng cho hoạt động tín dụng tăng vọt chiếm 98.1% tổng vốn sử dụng.
Điều này cho thấy, cho vay là hoạt động sử dụng vốn nhiều nhất NHNo&PTNT Mỹ Hào, trên 95% nguồn vốn sử dụng được sử dụng để cho vay, các hoạt động sử dụng vốn khác chưa được chú trọng hoặc chưa có điều kiện để hoạt động. Chính vì vậy mà chất lượng tín dụng là nhân tố ảnh hưởng vô cùng to lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, NHNo&PTNT Mỹ
Hào cần phải làm tốt các công việc về thẩm định, đánh giá chất lượng tín dụng, phải nâng cao được chất lượng tín dụng mới có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Theo bảng số liệu trên cũng cho thấy dư nợ hàng năm đều ở mức cao song tỷ trọng dư nợ trung hạn không đạt 45%, ngắn hạn 55% như định hướng của ngành đề ra mặc dù NHNo&PTNT Mỹ Hào đã có những chính sách lãi suất để phù hợp với thông lệ quốc tế (lãi suất cho vay trung hạn cao hơn lãi suất ngắn hạn).Điều này được giải thích bởi một vài nguyên nhân như sau:
- Một số cán bộ tín dụng ngại cho vay vốn trung hạn với thời gian dài bởi lẽ với trình độ có hạn họ không tự tin để đánh giá chất lượng tín dụng, lo ngại rủi ro, thêm vào đó vốn trung hạn phân kì trả nợ theo mùa vụ, chu kỳ sản xuất gây nhiều khó khăn trong quản lý, thu nợ lãi…đây cũng là hạn chế của ngân hàng mà cần phải khắc phục ngay.
- Có những thời điểm NHNo&PTNT Mỹ Hào đã thiếu vốn để cho vay trung hạn, điều này cho thấy sự cần thiết phải tăng tỷ lệ nguồn vốn trung hạn là hết sức cần thiết.
Một điểm mới trong việc cho vay ở NHNo&PTNT Mỹ Hào là từ năm 2001 NHNo&PTNT Mỹ Hào đã thực hiện cho vay bằng đồng ngoại tệ với các công ty liên doanh với nước ngoài để thanh toán tiền hàng trong và ngoài nước, dư nợ vay ngoại tệ mỗi năm một tăng. Năm 2004 dư nợ USD là: 951.236USD, năm 2005 là 1.817.200USD, đến năm 2006 là 2.232.400USD.
Đạt được kết quả trên là do sự chỉ đạo phối kết hợp có hiệu quả của ban lãnh đạo, ban chấp hành Đảng, công đoàn và sự đóng góp nỗ lực của toàn thể cán bộ trong cơ quan về việc mở rộng tín dụng, tăng trưởng nguồn vốn.
2.1.4.3. Các hoạt động tài chính trung gian
*> Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Nằm trong khu công nghiệp lớn, nơi có nhiều doanh nghiệp thực hiện xuất nhập khẩu hàng hóa với nước ngoài, quá
trình thanh toán cần sử dụng đến ngoại tệ. Trong doanh nghiệp lại có nhiều lao động kỹ thuật, quản lý từ các nước liên doanh liên kết đầu tư sang làm việc tại Việt Nam có nhu cầu chuyển đổi tiền để chuyển về nước.Trên địa bàn có nhiều người đi xuất khẩu lao động ở nước ngoài gửi kiều hối về trong nước, cũng có không ít người lợi dụng sự chênh lệnh tỷ giá tham gia buôn bán ngoại tệ. Dựa vào lợi thế này NHNo&PTNT Mỹ Hào đã chủ động đứng ra mua bán các loại ngoại tệ trong đó nhiều nhất là tiền đô la Mỹ và đồng Euro, qua đó hưởng phí dịch vụ. Nhờ làm tốt công tác nghiệp vụ, thông tin tỷ giá được cập nhật và niêm yết công khai mỗi ngày mà hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ của NHNo&PTNT Mỹ Hào khá phát triển, doanh thu luôn tăng qua các năm. Nếu như thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2004 mới có khoảng 43 triệu đồng thì năm 2005 đã lên tới trên 100 triệu đồng và sang năm 2006 đã tăng lên 136 triệu đồng. Doanh số mua bán ngoại tệ ngày một tăng tuy nhiêm không đáp ứng đủ nhu cầu thanh toán của khách hàng , NHNo&PTNT Mỹ Hào vẫn phải mua ngoại tệ của Ngân Hàng cấp trên để phục vụ nhu cầu của khách hàng. Điều này cho thấy việc kinh doanh ngoại tệ của NHNo&PTNT Mỹ Hào đã và đang thực hiện tốt, nên tiếp tục được phát huy. Tuy nhiên cũng phải lưu ý rằng các giao dịch ngoại tệ có mức độ rủi ro cao, phụ thuộc vào độ nhạy cảm của tỷ giá, các yếu tố kinh tế nước ngoài vì vậy phải hết sức cẩn thận, có biện pháp sử lý kịp thời.
*>Thanh toán quốc tế: Dựa vào những mối quan hệ xuất nhập khẩu của các doanh nghiệp trên địa bàn phát sinh nhu cầu thanh toán với đối tác bên ngoài lãnh thổ, NHNo&PTNT Mỹ Hào có thực hiện dịch vụ thanh toán hộ khách hàng và hưởng các khoản phí dịch vụ.
Từ năm 2003 đến năm 2005 NHNo&PTNT Mỹ Hào đã: Mở 85 món L/C(thư tín dụng) với số tiền 8065,822 USD.
Số món thanh toán bằng T/T( chuyển tiền trực tiếp) là 62 món, số tiền 6003,698 USD.
Số món thanh toán bằng D/P là 21 món, số tiền 2149,556 USD. Riêng trong năm 2006 NHNo&PTNT Mỹ Hào đã:
Mở 11 món thanh toán bằng L/C hàng nhập khẩu, với số tiền 432901 USD
Mở 37 món T/T với số tiền 2809,901USD.
Mở 8 món uỷ nhiệm thu và 2 món L/C thanh toán hàng xuất khẩu. Tổng phí thu được trong năm 2006 là 6158,6USD tương đương với khoảng 99 triệu VNĐ.
*>Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Với tiện ích của các tài khoản giao dịch tại ngân hàng là an toàn, tiện lợi và việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt nhanh chóng chính xác và tiết kiệm chi phí nên rất khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội gửi tiền vào ngân hàng và nhờ ngân hàng thanh toán hộ. Nắm bắt được xu hướng đó NHNo&PTNT Mỹ Hào đã khuyến khích khách hàng mở rất nhiều các tài khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp cả bằng đồng Việt Nam và đồng ngoại tệ. Dựa trên sự hoạt động của những tài khoản đó, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã phát triển rất nhiều các dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt như: chuyển tiền, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thu lãi, thu hộ phí…hiện nay tại NHNo&PTNT Mỹ Hào có khoảng trên 1500 đang giao dịch bao gồm cả tài khoản nội tệ và tài khoản ngoại tệ.
*>Chuyển tiền điện tử: Với sự hỗ trợ của công nghệ tin học, công tác kế toán và xử lý thông tin của các ngân hàng đã trở lên đơn giản, thuận tiện và dễ dàng hơn. Thêm vào đó sự phát triển của công nghệ thông tin còn đưa tới cho ngân hàng một dịch vụ mới: chuyển tiền điện tử, nghĩa là việc chuyển những khoản tiền từ nơi này sang nơi khác thông qua thanh toán bù trừ giữa các
ngân hàng có liên quan đến việc chuyển tiền với nhau. Thay vì việc phải cầm tiền mặt từ nơi này đi nơi khác rất tốn chi phí, thời gian và công sức và kém an toàn, khách hàng có thể nhờ ngân hàng chuyển hộ sau một thời gian ngắn người được thụ hưởng đã nhận được tiền.Hiện nay trung bình mỗi ngày NHNo&PTNT Mỹ Hào thực hiện khoảng từ 15 đến 20 các lệnh chuyển tiền điện tử với mức phí rẻ được áp dụng cho toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT, cụ thể như sau:
+ Phí chuyển tiền đi nội tỉnh 0.03%, thấp nhất là 5500đ, cao nhất là 200000đ. + Phí chuyển tiền đi ngoại tỉnh 0.05%, thấp nhất là 22000đ, cao nhất là 1000000đ
Thu nhập từ hoạt động này ngày một tăng, trung bình 3 năm gần đây vào khoảng 30 triệu đồng.
*> Chuyển tiền từ n ước ngoài về qua tài khoản hay dịch vụ chuyển tiền nhanh Weston Union:Lượng kiều hối được chuyển về nước thông qua dịch vụ chuyển tiền tại NHNo&PTNT Mỹ Hào mỗi năm đều tăng,phát triển tăng theo xu hướng xuất khẩu lao động ngày một ra tăng. Riêng trong năm 2006 NHNo&PTNT Mỹ Hào đã chi trả 873 món kiều hối bằng USD với số tiền là:2083615,83 USD, trong đó chuyển tiền nhanh có 320 món với số tiền là:277925 USD thu được khoản phí là:3615,34 USD tương đương với khoảng 60 triệu đồng Việt Nam. Hiện nay, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã thực hiện dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về qua cả 3 hình thức: Chuyển tiền qua chứng minh thư, chuyển tiền qua tài khoản và chuyển tiền bằng mã số (dịch vụ chuyển tiền nhanh Weston Union)
*>Dịch vụ ngân quỹ :Dịch vụ này hoạt động nhỏ lẻ phụ thuộc vào yêu cầu của khách hàng, chủ yếu để tăng tính thuận tiện cho khách hàng, ngân hàng chỉ nhận một khoản phí dịch vụ nhỏ: ví dụ như đổi tiền rách với mức phí là 4%.
*>Hoạt động kinh doanh vàng bạc : Kinh doanh vàng bạc trong những năm qua hoạt động với hiệu quả chưa cao do giá vàng trên thị trường biến động mạnh.Tuy nhiên nó cũng góp phần đa dạng hoá dịch vụ của ngân hàng.