* Môi trờng vĩ mô
Môi trờng dân số: Là môi trờng quan trọng, bởi vì nó không chỉ tạo thành nhu cầu và kết nối nhu cầu của dân c về dịch vụ thẻ của ngân hàng, mà còn là căn cứ trong việc hình thành hệ thống phân phối của ngân hàng. Những xu thế thay đổi trong nhân khẩu học nh: tổng dân số, những thay đổi về dân số (nghề nghiệp, lứa tuổi, …)…ảnh hởng đến nhu cầu sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng. Tổng dân số càng lớn và tỷ lệ dân trí thức cao sẽ tạo điều kiện cho dịch vụ thẻ phát triển.
Môi trờng địa lý: Các vùng địa lý khác nhau có những đặc điểm rất khác nhau nh phong tục tập quán, cách thức giao tiếp, nhu cầu về hàng hóa dịch vụ nói chung và sản phâm dịch vụ tài chính ngân hàng nói riêng…Chính những điều kiện đó đã hình thành các tụ điểm dân c, trung tâm thơng mại, du lịch hoặc trung tâm sản xuất… Thực tế là các trung tâm kinh tế thì nhu cầu về sản phâm dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ thanh toán nói riêng cao hơn và phát triển hơn.
- Thu nhập bình quân đầu ngời
- Tốc độ tăng trởng và phát triển của nền kinh tế quốc dân - Tỷ lệ lạm phát
- Sự ổn định kinh tế
- Chính sách đầu t, tiết kiệm của Chính Phủ…
- Môi trờng kinh tế có tác động rất mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Do đó, nó chi phối đến hoạt động của ngân hàng nh công tác huy động vốn và khả năng thoả mãn nhu cầu vốn cùng các dịch vụ tài chính cho nền kinh tế.
Tình hình và sự thay đổi của những yếu tố thuộc môi trờng kinh tế có tác động to lớn đến sự phát triển kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói riêng. Môi trờng kinh tế vừa tạo cho ngân hàng những cơ hội kinh doanh, đồng thời cũng tạo ra cả những thách thức
Nếu nền kinh tế trong nớc rơi vào suy thoái, thu nhập giảm sút, lạm phát và thất nghiệp tăng cao, hoạt động của các doanh nghiệp sụt giảm thì nhu cầu đối với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng suy giảm hay dịch vụ thẻ của ngân hàng không thể phát triển.
Tình hình kinh tế thế giới cũng ảnh hởng không nhỏ đến hoạt động của ngân hàng của từng quốc gia. Xu hớng toàn cầu hóa với phát triển của thơng mại quốc tế làm cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng cũng có những thay đổi mạnh mẽ. Các nghiệp vụ ngân hàng quốc tế phát triển (nh nghiệp vụ thẻ thanh toán quốc tế…) và trở thành một trong những hoạt động kinh doanh chính không thể thiếu đợc đối với các ngân hàng trong nớc và các ngân hàng trên thế giới.
Môi trờng kỹ thuật công nghệ: bao hàm những nguồn lực mới và cả kỹ thuật liên lạc giữa ngân hàng và khách hàng nhằm khai thác những cơ hội thị tr- ờng để đa ra những chính sách phù hợp. Kỹ thuật công nghệ là sức mạnh mãnh liệt nhất của hoạt động kinh doanh ngân hàng, chính vì vậy mà thái độ của khách hàng đối với một ngân hàng còn tuỳ thuộc vào kỹ thuật công nghệ mà
ngân hàng sử dụng và mức độ ngân hàng thoả mãn cho những nhu cầu mong muốn của khách hàng. Dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng là dịch vụ mới dựa trên sự tiến bộ của khoa học công nghệ giúp ngân hàng mở rộng không giới hạn về không gian và thời gian đem lại cho khách hàng một tập hợp những lợi ích và tiện ích là xu hớng đang đợc xác định trong kinh doanh ngân hàng hiện đại.
Môi trờng chính trị pháp luật: Kinh doanh của ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật và cơ quan chức năng của Chính Phủ. Môi trờng pháp lý sẽ đem đến cho ngân hàng một loạt các cơ hội mới và cả những thách thức mới ví dụ nh sự nới lỏng trong quản lý pháp luật cũng có thể đặt cho các ngân hàng trong nớc trớc những nguy cơ cạnh tranh mới mà cạnh tranh sẽ thúc đẩy phát triển các dịch vụ ngân hàng( trong đó có dịch vụ thẻ thanh toán, ...)
Môi trờng văn hoá-xã hội: Hành vi của khách hàng và cả đối thủ cạnh tranh của ngân hàng bị chi phối bởi các yếu tố văn hoá. Hành vi tiêu dùng bị chi phối bởi những yếu tố văn hoá, do đó nó cũng ảnh hởng đến nhu cầu về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Môi trờng văn hoá có ảnh hởng đến giá trị của xã hội nh cách nhận thức, trình độ dân trí, trình độ văn hoá, lối sống, thói quen sử dụng và cất trữ tiền tệ và sự hiểu biết của dân chúng về hoạt động ngân hàng.
- Thói quen dùng tiền mặt lâu đời của ngời dân Việt Nam, đây là một trở ngại lớn mà các ngân hàng phát hành cần phải có các biện pháp nhằm thuyết phục để ngời dân tiếp thu đợc sự tiện ích khi sử dụng thẻ so với tiền mặt.
- Số lợng tài khoản cá nhân rất ít, ở Việt Nam mọi khoản thu nhập cá nhân nh lơng, thởng đa số đợc trả bằng tiền mặt chỉ có một số công ty lớn có uy tín thì đợc trả qua tài khoản tại ngân hàng. Do vậy, rất khó cho ngân hàng khi phát hành thẻ vì thiếu căn cứ trong việc sử dụng tài khoản cá nhân, trong khi ở nớc ngoài hầu hết mọi ngời dân đều có tài khoản cá nhân.
* Môi trờng vi mô
Các yếu tố nội lực của ngân hàng Vốn và công nghệ
Việc phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi một chi phí đầu t lớn cho việc lắp đặt các máy móc thiết bị, hệ thống nhằm đảm bảo cho quá trình vận hành thẻ nh máy ATM, EDC, POS, CAT…….cũng nh tiền thuê đờng truyền trong quá trình thanh toán. Vì vậy, vốn đầu t ảnh hởng quyết định đối với các ngân hàng, đặc biệt là những ngân hàng bớc đầu triển khai dịch vụ thẻ cũng nh đổi mới công nghệ thẻ để bắt kịp với những tiến bộ về khoa học kĩ thuật trên thế giới.
Nguồn nhân lực
Không nh những phơng tiện thanh toán truyền thống, thẻ thanh toán mang tính chuẩn hóa rất cao và đòi hỏi quá trình vận hành thống nhất. Chính vì thế, đội ngũ nhân viên cần có khả năng, trình độ kinh nghiệm để tiếp cận , đáp ứng đầy đủ thông suốt quá trình hoạt động của thẻ. Vì vậy, có thể nói, nguồn nhân lực có trình độ là nhân tố đảm bảo cho thẻ thanh toán hoạt động hiệu quả, phát huy đợc những tiện ích của nó.
Hệ thống mạng lới phân phối: Nếu khả năng tài chính của ngân hàng càng mạnh thì hệ thống mạng lới phân phối càng nhiều và do đó càng thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng phát triển
Thơng hiệu của sản phẩm trên thị trờng: Đối với các sản phẩm đợc nhiều ngời biết đến và sử dụng thì càng có điều kiện phát triển dịch vụ thẻ của mình so với các ngân hàng khác, đó là một trong những lợi thế cạnh tranh.
Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động của ngân hàng: là các đơn vị có quan hệ với ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nh tuyên truyền, quảng cáo, tin học… nếu mối quan hệ này càng tốt thì hiệu quả hoạt động của ngân hàng càng cao. Và đối với hoạt động kinh doanh thẻ nếu tuyên truyền, quảng cáo… thực hiện tốt thì chắc chắn dịch vụ thẻ sẽ phát triển.
Đối thủ cạnh tranh: Nếu chỉ thấu hiểu khách hàng thôi cha đủ. Các chủ ngân hàng không thể lơ là trớc các đối thủ cạnh tranh của mình. Vào thập kỷ 90, xu hớng toàn cầu hoá phát triển mạnh mẽ đã làm cho sự phát triển của ngân hàng ngày càng tuỳ thuộc vào sự vật lộn, chia sẻ giữa các đối thủ. Và xu thế tất
yếu là các đối thủ phải hợp tác với nhau cùng phát triển và do đó thì dịch vụ ngân hàng cũng càng phát triển ví dụ nh hiện nay ở thị trờng Việt Nam rất