II. Quy trỡnh quản lý chung
3.3.Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp đề ra
2. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tại ĐVCNT
3.3.Một số kiến nghị nhằm tạo điều kiện thực hiện các giải pháp đề ra
ra
3.3.1. Kiến nghị với Chính Phủ
Sự trợ giúp của Chính phủ là một vấn đề vô cùng quan trọng đối với mọi ngành, mọi cấp. Nếu có những biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ về chính sách thuế, về quy định pháp luật... để NHNT VN có định hớng triển khai dịch vụ thẻ góp phần phát triển xã hội lâu dài, thực hiện chủ trơng ổn định tiền tệ, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, giảm lợng tiền mặt trong lu thông... thì nhất định dịch vụ này sẽ thu đợc những kết quả khả quan. Các cơ quan quản lý kinh tế, xã hội và pháp luật cũng cần có sự quan tâm nghiên cứu về lĩnh vực thẻ, bổ sung những chính sách, quy chế, quy định tạo môi trờng pháp lý đầy đủ và thuận lợi để nghiệp vụ thẻ có điều kiện phát triển lành mạnh, đúng hớng.
Chính phủ cần áp dụng các biện pháp mạnh, có quy định cụ thể đối với tổ chức và cá nhân đợc phép thanh toán tiền mặt với mức tiền cụ thể, phù hợp với tình hình phát triển chung của nền kinh tế. Ví dụ hiện nay quy định đối với tổ chức dới 10triệu đồng đợc sử dụng tiền mặt, trên mức đó phải thanh toán KDTM. Đồng thời phải xử lý nghiêm những trờng hợp vi phạm.
Cần xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại dựa trên nền tảng CNTT. Chúng ta phải tận dụng cơ hội và thế mạnh của các nớc đi sau, thừa hởng những
thành tựu của khoa học công nghệ, vì vậy cần tranh thủ huy động tối đa các nguồn lực để đầu t xây dựng hệ thống thanh toán hiện đại gồm trung tâm xử lý quốc gia và các trung tâm xử lý khu vực; trang bị máy móc hiện đại và đồng bộ, đợc quản lý, vận hành bởi đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp có trình độ cao, có thể xử lý mọi tình huống, đảm bảo cho hệ thống thanh toán hoạt động thống suốt, không bị ách tắc.
3.3.1.1. Đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm
Cùng với việc phát triển của thẻ tín dụng là sự xuất hiện một loại tội phạm gian lận và giả mạo thẻ tín dụng .Đây là một loại tội phạm mới trong thời đại điện tử với kỹ thuật cao, rất khó phát hiện thủ phạm .
ở Việt nam cha có rủi ro phát sinh nhng với tốc độ phát triển nh hiện nay luôn đặt các ngân hàng kinh doanh thẻ trớc nguy cơ bị tấn công. Trong khi đó chúng ta lại cha có chế tài pháp luật điều chỉnh các hành vi giả mạo thẻ . Vì vậy, ngay từ bây giờ cần có định hớng cho công tác chống tội phạm trện lĩnh vực ngân hàng, đồng thời cần phải phối hợp chặt chẽ với lực lợng công an kinh tế và cơ quan cảnh sát quốc tế Interpol.
3.3.1.2. Đầu t kỹ thuật và hạ tầng cơ sở
ở Việt Nam dịch vụ thẻ còn hết sức mới mẻ. Việc thực hiện nghiệp vụ thẻ còn đang chập chững dựa trên hệ thống thiết bị cha hiện đại. Nhằm nâng cao hiệu quả mở rộng thị trờng thẻ tín dụng, chúng ta phải hiện đại hoá hệ thống phục vụ thanh toán để theo kịp các nớc trong khu vực. Hiện nay chúng ta phải nhập thẻ trắng từ nớc ngoài nên giá thẻ của ta đắt hơn các nớc khác: 10USD/ thẻ.do cơ sở vật chất của ta còn thấp nên cha thể tự sản xuất đợc thẻ. Tuy nhiên trong tơng lai, khi mà sử dụng thẻ trở nên thông dụng thì không thể tiếp tục nhập thẻ trắng nh bây giờ.
Nhà nớc cần có chính sách đầu t hợp lý cho hệ thống máy móc, thiết bị công nghệ phục vụ thanh toán, phát hành thẻ. Sở dĩ phải đầu t hợp lý vì công nghệ thông tin đang phát triển rất nhanh, nhiều kỹ thuật tiên tiến cách đây vài năm đã trở nên lỗi thời. Công nghệ ứng dụng cũng không nằm ngoài xu thế ấy.
Thực tiễn cho thấy trớc đây nhiều ngân hàng nớc ngoài đã bỏ ra những khoản đầu t khổng lồ để phát triển hệ thống đầu cuối sử dụng thẻ từ, khi thẻ thông minh thay thế, sự thay đổi gây ra tổn thất rất lớn.Với lợi thế của ngời đi sau, chúng ta có điều kiện tiếp thu những công nghệ mới nhất. Bởi vậy Nhà nớc và các ngân hàng kinh doanh thẻ cần phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo h- ớng tơng thích với hệ thống thế giới.
3.3.1.3. Hoàn thiện môi trờng pháp lý, hoà nhập với các thông lệ chung quốc tế.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà Nớc và các bộ Ngành liên quan NHNN đóng vai trò lớn trong việc định hớng chiến lợc chung cho các ngân hàng thơng mại thực hiện hoạt động kinh doanh thẻ thông qua các giải pháp trợ giúp cho các ngân hàng thơng mại, trong đó có HBB nh:
Cần xây dựng cơ chế chính sách về thanh toán một cách đồng bộ, nhất quán phù hợp với tình hình phát triển kinh tế xã hội và CNTT. NHTW đóng vai trò quyết định trong việc ban hành cơ chế chính sách, tạo hành lang pháp lý, môi trờng thuận lợi, thông thoáng cho quá trình sử dụng, phát triển các phơng tiện thanh toán và hệ thống thanh toán; là ngời trực tiếp quản lý việc đầu t xây dựng hệ thống thanh toán thống nhất giữa các NH; tổ chức, quản lý kiểm tra giám sát hoạt động của hệ thống thanh toán liên NH.
Phối hợp với các NHTMVN và các tổ chức thẻ quốc tế trong việc hoạch định chiến lợc khai thác thị trờng, thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ, ứng dụng các tiện ích của công nghệ thẻ đã, đang và sẽ đợc phát triển trên thế giới và khu vực.
Để thẻ thanh toán của HBB nói riêng và của NHTMVN nói chung phat triển thì NHNN cần nhanh chóng kết nối hệ thống máy ATM của các NHTM trên phạm vi cả nớc thông qua trung tâm chuyển mạch ATM quốc gia. Nhờ sự liên kết đó, khi chủ thẻ rút tiền hoặc thanh toán tại máy ATM của bất cứ NH nào đã tham gia vào trung tâm chuyển mạch quốc gia đều đợc xử lý nhanh chóng thuận tiện.
NHNN chỉ đạo để sớm hoàn thiện toàn bộ dự án Hiện đại hóa NH và hệ thống thanh toán, phát huy và khai thác hiệu quả của Dự án này, làm cơ sở cho hình thức thanh toán thẻ hoàn thiện và phát triển thuận lợi.
Các bộ ngành có liên quan nh Bộ Công an, Bộ Bu chính viễn thông, Bộ Tài chính… cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để nghiên cứu ban hành các văn bản pháp quy hớng dẫn xử lý cụ thể các trờng hợp phát sinh liên quan đến hình thức thanh toán thẻ nh xử lý gian lận trong sử dụng thẻ, tranh chấp, rủi ro …
Có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ nhằm tạo sự cạnh tranh lành mạnh góp phần thúc đẩy thị trờng thẻ Việt Nam phát triển.
Thành lập Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các thành viên trong n- ớc. Thực tế hiện nay các ngân hàng quản lý phát hành và thanh toán thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu t thiết bị công nghệ của từng ngân hàng. Nhng thực tế cũng cho thấy sự phức tạp khi thẻ của một ngân hàng đợc đem rút tiền mặt ở một ngân hàng khác trong nớc khác hệ thống. Lúc đó giao dịch sẽ phải thực hiện thông qua trung tâm thanh toán của tổ chức thẻ quốc tế và phải chịu một khoản phí do tổ chức này qui định . Bởi vậy, thành lập một Trung tâm bù trừ thanh toán thẻ giữa các ngân hàng thành viên trong nớc sẽ giảm tính phức tạp về hình thức thanh toán các giao dịch nội bộ trong nớc, tăng tốc độ thanh toán nhanh, giải quyết đợc vấn đề chênh lệch tỷ giá và sẽ thống nhất đợc về chủ tr- ơng giao dịch thẻ ở Việt Nam chỉ dùng đồng Việt nam. Hơn nữa, Trung tâm bù trừ thanh toán sẽ giúp các ngân hàng quan hệ chặt chẽ hơn trong mọi lĩnh vực nh :
* Các thành viên phát hành và thanh toán thẻ sẽ cập nhật nhanh nhất những thông tin rủi ro và giả mạo, tránh thất thoát cho các thành viên .
* Kết hợp in ấn các danh sách thẻ cấm lu hành, giảm đợc chi phí cho các thành viên.
* Có qui chế thống nhất về đồng tiền thanh toán, mức phí,tỷ giá tạo ra một khí thế cạnh tranh lành mạnh trong lĩnh vực thẻ tín dụng tại thị trờng Việt nam.
3.3.3. Kiến nghị đối với hiệp hội các Ngân hàng
Hội các ngân hàng thanh toán thẻ phải là nòng cốt tiếp tục đi đầu trong việc cải tiến hình thức, phơng thức hoạt động. Thời gian vừa qua, Hội đã thờng xuyên làm việc với NHNN và duy trì mối quan hệ chặt chẽ với các tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển nghiệp vụ thẻ ở Việt Nam. Hội cũng đã thu hút hầu hết các ngân hàng thực hiện dịch vụ thẻ tại Việt Nam tham gia. Các ngân hàng trong Hội đã thống nhất mức phí thanh toán tối thiểu và việc áp dụng thuế giá trị gia tăng đợc áp dụng cho các ĐVCNT ở Việt Nam nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất cả các NH, đảm bảo cho thị trờng thẻ cạnh tranh lành mạnh. Hội cũng đã nghiên cứu tình hình khó khăn, thuận lợi, cũng nh vớng mắc của các NH trong Hội về phát hành và thanh toán thẻ để cùng nhau đề ra các giải pháp khắc phục. Có thể nói, hoạt động của Hội các NHTT thẻ thời gian qua đã có những bớc phát triển đa dạng và mạnh mẽ, b- ớc đầu thực hiện đợc tiêu chí của Hội là "diễn đàn hợp tác và trao đổi kinh nghiệm của các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam". Tuy nhiên, Hội cần phải hoạt động mạnh mẽ và có hiệu quả hơn nữa, có những thoả thuận nghiêm khắc về chế tài đối với những NH vi phạm, nhằm đóng góp tích cực hơn nữa cho sự phát triển của dịch vụ thẻ trên thị trờng Việt Nam.
Kết luận chơng 3
Sau khi đánh giá kết quả đạt đợc của dịch vụ thẻ thanh toán của NH TMCP Nhà Hà Nội, thì bên cạnh đó vẫn còn có nhiều tồn tại và những nguyên nhân trong nhng năm qua. Chơng 3 dựa trên cơ sở những tồn tại và nguyên nhân ở chơng 2 để đa ra sđịnh hớng, các giải pháp, kiến nghị với Chính phủ, NHNN và các bộ ngành liên quan, Hiệp hội NH nhằm hoàn thiện và phát triển hình thức thanh toán thẻ của NH Nhà Hà Nội nói riêng và thị trờng thẻ thanh toán Việt Nam nói chung.
kết luận
Dịch vụ thẻ có thể nói là loại hình dịch vụ trẻ, nó đáp ứng đợc tốc độ phát triển và phù hợp với xu thế mới, đó là thời đại của thông tin và công nghệ. Việt Nam đang trên con đờng hội nhập thì việc vận dụng những cái mới sẽ giúp chúng ta có nhiều cơ hội hơn. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
NH TMCP Nhà Hà Nội trong hơn ba năm qua đã thực sự phát huy đợc lợi thế về nền tảng công nghệ tiên tiến để khẳng định vị trên thị trờng thẻ Việt Nam. Vào thời điểm hiện tại NH chiếm khoảng 15% thị phần thanh toán thẻ.
Tuy vậy, một số yếu kém nội tại còn đang cản trở sự phát triển của dịch vụ thẻ này. Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt hiện tại trên thị trờng thẻ, việc giữ vững đợc vị thế trên thị trờng và phát triển là một công việc hết sức khó khăn, đòi hỏi sự nỗ lực và phối hợp đồng bộ trên toàn hệ thống. Việc nhìn nhận thẳng thắn các yếu kém và thực hiện các giải pháp khắc phục là vấn đề cấp thiết hiện nay. Với định hớng đúng đắn của Ban lãnh đạo, nỗ lực của từng cán bộ, chắc chắn đầu t vào dịch vụ thẻ sẽ thực sự có hiệu quả, dịch vụ thẻ NH sẽ hoàn thiện và phát triển bền vững.
Danh mục tài liệu tham khảo
[1] Báo cáo thờng niên của NHNN Việt Nam các năm, 2002, 2003, 2004 [2] Lê Văn Tề, Nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại.NXB TP. HCM
[3] Nguyễn Danh Lơng(2003) “Những giải pháp nhằm phát triển hình thức thanh toán thẻ ở Việt Nam”. Luận án tiến sĩ kinh tế tài chính-ngân hàng, Học Viện Ngân hàng, Hà Nội
[5] PGS.TS. Lê Văn Tề, Thạc sĩ Trơng Thị Hồng “ Thẻ thanh toán quốc tế và việc ứng dụng thẻ thanh toán tại Việt Nam”-NXB trẻ.
[6] Tạp chí Khoa học- Đào tạo ngân hàng các năm 2003, 2004, 2005. [7] Tạp chí Ngân hàng các năm 2003. 2004, 2005
[8] Tạp chí Ngân hàng Ngoại Thơng Việt Nam 2003, 2004, 2005. [9] Tạp chí Nghiên cứu kinh tế 2005
[10] Tạp chí Thị trờng tài chính tiền tệ 2003, 2004, 2005. [11] Tạp chí tin học Ngân hàng 2003, 2004, 2005.
[13] Tài liệu tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004 và triển khai nhiệm vụ năm 2005.
[14] Tài liệu triển khai nhiệm vụ 06 tháng cuối năm 2005 của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội.
[15] Thời báo ngân hàng các năm 2005, 2006 [16] http://www.habubank.com.vn
mục lục