Hà Nội
2.2.1 Lịch sử hình thành
Habubank là ngân hàng thơng mại cổ phần đầu tiên ở Việt Nam đợc thành lập từ năm 1989 với mục tiêu ban đầu là hoạt động tín dụng và dịch vụ trong lĩnh vực phát triển nhà. Tiền thân của Habubank là Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam kết hợp với các cổ đông bao gồm Uỷ ban Nhân dân Thành phố Hà Nội và một số doanh nghiệp quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, quản lý nhà và du lịch. Nhìn lại hơn 17 năm hoạt động, ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội đã trảI qua những mốc phát triển sau:
Ngày 30/12/1988 Tổng giám đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam ra quyết định số 139 NH/QĐ ban hành “Điều lệ ngân hàng phát triển nhà thành phố Hà Nội”.
Ngày 31/12/1988 UBND thành phố Hà Nội ra quyết định cho phép ngân hàng phát triển nhà thành phố Hà Nội có tên gọi là Habubank đợc phép hoạt động kinh doanh từ ngày 2/1/1989.
Ngày 22/3/1989 Tổng giám đốc Ngân hàng đầu t xây dựng Việt Nam giao cho ông giám đốc Ngân hàng đầu t xây dựng Hà Nội chọn và cử một số cán bộ sang công tác tại Habubank từ ngày 1/4/1989.
Đại hội đồng cổ đông lần 1 của ngân hàng cổ phần nhà đã đợc nhóm họp chính thức thông qua điều lệ, bầu hội đồng quản trị và thông qua hoạt động kinh doanh của ngân hàng, chính thức khai trơng hoạt động của ngân hàng phát triển nhà Hà Nội, tiền thân của ngân hàng cổ phần nhà ngày nay.
Thực hiện pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã tín dụng, công ty tài chính do chủ tịch nớc CHXHCN Việt Nam ban hành, ngân hàng nhà đã đợc cấp giấy phép hoạt động ngày 6/6/1992, theo đó ngân hàng đợc mang tên “Ngân hàng thơng mại cổ phần nhà Hà Nội”,với số vốn điều lệ ban đầu là 5 tỷ đồng, Habubank đợc phép kinh doanh các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng trong 99 năm. Hội sở chính tại B7, Giảng Võ, Ba Đình, Hà Nội.
Tháng 10 năm 1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam cho phép Ngân hàng thực hiện thêm một số hoạt động kinh doanh ngoại tệ gồm tiền gửi, tiết kiệm, cho vay, mua bán kiều hối, thanh toán ngoại tệ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.
Năm 1995 đánh dấu một bớc ngoặt đáng chú ý trong chính lợc kinh doanh của Habubank với việc chú trọng mở rộng các hoạt động thơng mại nhằm vào đối tợng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các cá nhân và tổ chức tài chính khác bên cạnh việc thực hiện các hoạt động hỗ trợ và phát triển nhà. Thêm vào đó, cơ cấu cổ đông cũng đợc mở rộng một cách rõ rệt với nhiều cá nhân và doanh nghiệp quốc doanh và t nhân tham gia đầu t đóng góp phát triển.
Tới nay, qua hơn 17 năm hoạt động, Habubank đã có số vốn điều lệ gần 1.000 tỷ đồng với mạng lới ngày càng mở rộng, 7 năm liên tục đợc Ngân hàng
Nhà nớc Việt Nam xếp loại A và đợc công nhận là ngân hàng phát triển toàn diện với hoạt động ổn định, an toàn và hiệu quả. Habubank luôn giữ vững niềm tin của khách hàng bằng chất lợng của sản phẩm dịch vụ và phong cách nhiệt tình, chuyên nghiệp của tất cả nhân viên.
Habubank hiện có mô hình cơ cấu tổ chức ít tầng báo cáo nhằm giảm thiểu tính quan liêu trong hệ thống cũng nh nâng cao tính năng động của tổ chức. Đặc điểm nổi bật của mô hình Habubank là các đơn vị kinh doanh đợc cơ cấu tập trung vào lợi nhuận, kiểm soát rủi ro và trách nhiệm phân định rõ ràng. Hiện tại, Habubank có Hội sở và 15 chi nhánh và phòng giao dịch, sản phẩm kinh doanh đa dạng gồm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp (kể cả tài trợ thơng mại quốc tế, ngoại hối, quản lý tiền khách hàng), dịch vụ ngân hàng cá nhân (kể cả huy động, cho vay tiêu dùng, mua nhà) và các hoạt động đầu t khác.
Sơ đồ cơ cấu tổ chức của ngân hàng cổ phần nhà: (vẽ sau)
2.2.2. Hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
Cuối năm 2004 đầu năm 2005 Habubank bắt đầu hoạt động kinh doanh thẻ và đã tiến hành phát hành thẻ Habubank-Vantage.Thẻ HabubankVantage mang ý nghĩa “LợI Thế”, Habubank cam kết phát hành thẻ với mục đích mang đến ba lợi thế cho khách hàng:
(1) Lợi thế trong việc giao dịch tự động: tiết kiệm thời gian, tiện lợi về địa điểm và thời gian giao dịch.
(2) Lợi thế trong việc tiếp cận và sử dụng các sản phẩm dịch vụ cung ứng qua ATM và POS đợc không ngừng phát triển một cách độc đáo, sáng tạo, phù hợp với nhu cầu và mong đợi của khách hàng.
(3) Lợi thế trong việc đợc hỗ trợ hiệu quả, nhanh chóng, chính xác, thân thiện khi sử dụng các dịch vụ qua hệ thống tự động của Habubank.
Thẻ HabubankVange là công cụ văn minh, linh hoạt, hỗ trợ khách hàng thực hiện các nhu cầu giao dịch tài chính cá nhân đa dạng trên tài khoản của
mình qua nhiều kênh khá nhau với chất lợng cao, nhanh, an toán và bảo mật. Khách hàng có thể sử dụng thẻ để giao dịch tại quầy và:
Tra cứu thông tin tài khoản qua ATM/POS, in sao kê 5 giao dịch gần nhất qua máy ATM/POS,
Rút tiền tại tất cả các máy ATM tại các điểm giao dịch của Habubank trên toàn quốc qua hệ thống ATM của Habubank và hệ thống liên kết VNBC của Habubank với các ngân hàng khác,
Chuyển khoản tại tất cả các máy ATM/POS trong hệ thống của Habubank,
Gửi tiền qua phong bì tại các máy ATM của Habubank và hệ thống VNBC sau khi đăng ký dịch vụ,
Sử dụng dịch vụ thấu chi (rút tiền vợt quá số d trong tài khoản) khi có nhu cầu và đáp ứng đợc các điều kiện cần và đủ,
Mua thẻ cào (Vinaphone, Mobiphone, S-phone, Viettel),
Thanh toán hoá đơn của một số loại hình dịch vụ qua máy ATM, POS khi đăng ký sử dụng với dịch vụ với Habubank,
Thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại các điểm chấp nhận thẻ trên toán quốc thông qua hệ thống POS của Habubank và hệ thống VNBC.
Phòng Marketing - Tổ phát triển thẻ thực hiện các công việc và chăm sóc khách hàng sử dụng thẻ. Các chi nhánh thực hiện việc chăm sóc khách hàng đã mở tài khoản hay sử dụng dịch vụ ngân hàng để mời họ sử dụng thẻ. Mạng lới cộng tác viên xây dựng nguồn khách hàng tiềm năng của ngân hàng, quảng cáo về dịch vụ thẻ và thực hiện mời sử dụng thẻ Habubank Vantage. Sản phẩm thẻ Habubank Vantage xuất hiện và thực sự đợc đại đa số khách hàng thờng xuyên của ngân hàng biết đến là vào sáu tháng cuối năm 2005 và đạt đợc kết quả hết sức khả quan với hơn 6.000 thẻ phát hành đợt đầu tiên. Nhóm khách hàng đầu tiên sử dụng dịch vụ thẻ này với mục đích ban đầu chỉ là rút tiền mặt tại các máy rút tiền tự động. Sau naỳ qua nghiên cứu tình hình thị trờng và Ban lãnh đạo ngân hàng nhận thấy rằng thị trờng thẻ thanh toán là một thị trờng còn rất
mới mẻ ở Việt Nam nên đã có sự quan tâm đặc biệt cho việc phát triển hoạt động kinh doanh thẻ. Trung tâm thẻ ra đời đánh dấu sự phát triển hoạt động mở rộng thị trờmg thẻ thanh toán. Khách hàng sử dụng thẻ Habubank - Vantage có thể rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hoá đơn dịch vụ tại hơn 200 máy ATM và có thể thanh toán bằng thẻ khi mua hàng tại hơn 80 điểm thanh toán thẻ (cửa hàng thời trang, beautysalon, nhà hàng, khách sạn...). Đến cuối năm 2006 hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội đạt đợc kết quả hết sức khả quan. Về mặt thanh toán doanh số thanh toán thẻ trong nớc đạt: ...
Có đợc con số tăng trởng đáng kể này là sự cố gắng của Trung tâm thẻ, tìm mọi biện pháp lôi kéo các đơn vị lớn và mở rộng hàng loạt các mạng lới các đơn vị nhỏ nhng làm ăn có hiệu quả trên thị trờng.
Hiện tại, Habubank phát hành ba loại thẻ ghi nợ “Habubank Vantage đa dạng về tính năng, hình thức và đáp ứng những nhu cầu sử dụng khác nhau: First Vantage, City Vantage và Cool Card.
Đến Quý I năm 2007 tổng số thẻ phát hành trên toán hệ thống là 46.000 thẻ. Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh và Hà Nội vẫn là hai đơn vị đứng đầu về số thẻ phát hành.
Lĩnh vực thẻ đang ngày càng sôi động, các tầng lớp dân c đã làm quen dần với thẻ, các yêu cầu phát hành và sử dụng thẻ dễ dàng, đơn giản đáp ứng đúng với nhu cầu của ngời sử dụng. Ngày càng nhiều các cơ quan, công ty hoạt động trên địa bàn Hà Nội mở tài khoản thẻ ATM để thanh toán lơng cho cán bộ, công nhân viên.
Trong sáu tháng cuối năm 2006, hệ thống giao dịch tự động ATM cũng hoạt động hết sức hiệu quả. Đến nay đã có hơn 200 máy ATM đợc triển khai trên cả nớc, tổng doanh số giao dịch qua ATM trung bình 600 tỷ VNĐ/tháng với hơn 500.000 giao dịch tài chính (không kể giao dịch vấn tin tài khoản, đổi PIN) thực hiện trong một tháng.
Theo tham khảo thực tế một số điểm giao dịch đông khách hàng tại SGD, thì mỗi máy ATM có tần suất hoạt động tơng đơng với 1-2 Teller tại quầy vì
mỗi teller giải quyết trung bình 15 – 25 giao dịch, trong khi trung bình mỗi máy giải quyết đợc gần 50 giao dịch/1ngày. Cùng với việc chủ thẻ của Ngân hàng TMCP Nhà tăng nhanh, hiệu quả sử dụng của hệ thống ATM cũng tăng nhanh.
Công tác Marketing
Trong 3 tháng cuối tháng năm 2006, mạng lới ĐVCNT cũng có phát triển mạnh, số lợng ĐVCNT đăng ký khoảng 200 đơn vị, tập trung chủ yếu ở Hà Nội và Chí nhánh TP.HCM.
* Hợp tác và phát triển dịch vụ
Với mục đích hợp tác với các doanh nghiệp nhằm tìm kiếm khách hàng tiềm năng đồng thời tạo thói quen cho ngời tiêu dùng khi mua sắm bằng thẻ ATM nhiều tiện ích, vừa qua, Trung tâm thẻ Habubank đã ký thoả thuận với Công ty TNHH Thơng mại và dịch vụ tổng hợp Anh Vũ. Trong khuôn khổ ch- ơng trình hợp tác lần này, Trung tâm thẻ Habubank sẽ miễn phí phát hành thẻ ATM cho tất cả các khách hàng cha có thẻ Habubank Vantage của Công ty Anh Vũ. Theo đó, chủ thẻ Habubank khi đến mua hàng tại Công ty Anh Vũ sẽ đợc u đãi khi có nhu cài đặt nhạc chuông, hình nền hay các chơng trình ứng dụng cho điện thoại di động, đợc u tiên cung ứng dịch vụ với thời gian nhanh chóng và thuận tiện. Giữa một bên là nhà cung cấp điện thoại di động có uy tín và một bên là ngân hàng có bề dày về sự phát triển, thông qua hợp tác lần này, cả Anh Vũ Mobile và Habubank đều mong muốn tìm kiếm mà đến những sản phẩm, dịch vụ nổi trội cho một nguồn khách hàng tiềm năng.
Nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng sử dụng thẻ, Trung tâm thẻ Habubank đã có chơng trình thoả thuận hợp tác với Công ty TNHH Thơng mại và dịch vụ Trần Anh. Theo thoả thuận, khách hàng của Công ty sẽ đợc miễn phí mở thẻ Habubank, miễn số d tối thiểu đồng thời có cơ hội nhận một học bổng tiếng Anh ở các trung tâm có uy tín tại Hà Nội từ Trung tâm thẻ.
Cũng trong khuôn khổ các chơng trình hợp tác này, Trung tâm thẻ và Công ty CP ứng dụng tin học và đầu t công nghệ AITI cũng đã ký hợp tác phát
hành thẻ Habubank miễn phí cho các học viên tại các trung tâm đào tạo của Công ty. Đồng thời, các chủ thẻ Habubank sẽ đợc miễn phí thi đầu vào, miễn phí sử dụng thẻ th viện và giảm 10% tổng giá trị khoá học. Đây là hai công ty có uy tín trong lĩnh vực máy tính và đào tạo chuyên ngành công nghệ thông tin tại Việt Nam. Sự hợp tác này sẽ thúc đẩy mối quan hệ giữa Habubank với các doanh nghiệp, tạo cơ hội cho khách hàng tiếp cận thẻ Habubank Vantage-một sản phẩm năng động và tiện lợi. Trớc đó, Trung tâm thẻ Habubank đã ký thoả thuận hợp tác với một số công ty, doanh nghiệp nh: Siêu thị Pico Plaza, HT Mobile... và đã rất thành công.
Thực trạng rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội
Có thẻ chia rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội thành 2 loại chính: rủi ro giả mạo thẻ và rủi ro kỹ thuật.
Rủi ro giả mạo:
Giả mạo trong hoạt động phát hành: Thẻ Habubank Vantage cũng không tránh khỏi tình trạng ăn cắp thông tin và lợi dụng tài khoản thẻ của ngời khác để sử dụng trên internet. Tuy nhiên hiện tợng này xảy ra rất ít đối với ngân hàng và mất mát không đáng kể.
Giả mạo trong lĩnh vực thanh toán: Đã có dấu hiệu cho thấy Việt Nam đang đợc các tổ chức tội phạm thẻ trong khu vực nhắm tới nh một thị trờng điểm đến, nơi thẻ giả mạo làm từ các nớc khác đợc tội phạm đa vào sử dụng tại thị trờng Việt Nam. Đối với Habubank thì rủi ro trong thanh toán thẻ nguyên nhân chủ yếu là do các ĐVCNT cha thực hiện đầy đủ các quy định, quy trình của Ngân hàng trong quá trình chấp nhận thanh toán thẻ.
Rủi ro kỹ thuật:
Sự tăng trởng khá nhanh chóng khách hàng phát hành thẻ Habubank Vantage và sự phát triển hệ thống ATM đã thể hiện chủ trơng đúng đắn của ngân hàng đối với thị trờng thẻ ghi nợ. Tuy nhiên, do tốc độ tăng trởng cao nên hệ thống của Habubank cũng đã bắt đầu xuất hiện tình trạng quá tải. Vào những
dịp lễ, Tết đã xuất hiện tình trạng giao dịch sử dụng thẻ Habubank Vantage không thực hiện đợc do lỗi đờng truyền, do nghẽn mạch gây ảnh hởng đến uy tín, chất lợng của sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cung cấp.
Sơ đồ hệ thống hoạt động của thẻ Habubank
Thẻ Thẻ Thẻ Thẻ atm pos pace nac ticas
(PHần mềm quản lý atm và pos)ticis
(PHần mềm quản lý thẻ) payment gateway pace: pc atm controller environment nac: Network access controller