II. Quy trỡnh quản lý chung
2. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tại ĐVCNT
2.3. Những yếu tố chi phối tới hoạt động kinh doanh thẻ của Ngân hàng TMCP nhà Hà Nội.
TMCP nhà Hà Nội.
2.3.1. Tâm lý a chuộng tiền mặt trong nền kinh tế
Hình thức thanh toán thẻ cha trở thành phổ biến trong hoạt động thanh toán của nền kinh tế, cha trở thành nhu cầu thiết yếu của đại bộ phận dân c. Do vậy, dù thanh toán thẻ đã bớc đầu phát triển nhng tác động cha lớn đến tỷ trọng sử dụng tiền mặt so với nhu cầu thanh toán trong nền kinh tế, cha làm giảm đáng kể lợng tiền mặt trong lu thông. Quan niệm của nhiều ngời vẫn coi dịch vụ thẻ nói riêng và dịch vụ NHBL nói chung là dành cho những ngời có nhiều tiền.
Do nhu cầu ngời Việt Nam rất khác so với các nớc phát triển trên thế giới. Các nớc này, ngời dân dùng ATM để chuyển khoản và thanh toán hoá đơn mua hàng hoá cho những dịch vụ có tính định kỳ; chỉ rút lợng tiền mặt rất nhỏ. Nhng ở Việt Nam thì khác, trong khi mục tiêu chính của NHNN và các NHTM
nhằm hạn chế lợng tiền mặt trong lu thông thì ngời dân lại dùng thẻ ATM rút tiền mặt là chính. Hơn nữa, trị giá của tiền Việt Nam nhỏ nên với những mua sắm lớn (hàng triệu hay chục triệu đồng) ngời dân cần rút rất nhiều. Đây là khó khăn lớn cho NH khi đáp ứng nhu cầu này.
Việc chi trả lơng theo hình thức truyền thống đã đi sâu vào tập quán tiêu dùng, muốn thay đổi cần phải có thời gian. NHNT nói riêng và NHTM nói chung đóng vai trò quan trọng trong việc thay đổi t duy đó để dịch vụ trả lơng qua tài khoản trở nên phổ biến trong đời sống hàng ngày của mỗi ngời.
-Thị trờng dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam cha hoàn chỉnh, thói quen dùng tiền mặt lớn, kìm hãm sự phát triển của phơng thức thanh toán tiến tiến nh thẻ, Internet, Phone… Điều này xuất phát từ thói quen sử dụng tiền mặt trong nền kinh tế Việt Nam và cũng xuất phát từ thực tế là việc sử dụng thẻ ở Việt Nam còn nhiều bất tiện do số ĐVCNT mới chỉ tập trung ở các thành phố lớn, với các loại hình kinh doanh chủ yếu là nhà hàng, khách sạn, cửa hàng lớn… nên còn xa lạ đối với phần đông ngời Việt Nam. Các cơ sở cung ứng hàng hoá, dịch vụ cũng có ý muốn thu tiền mặt vừa nhanh gọn lại tránh đợc sự kiểm soát của Nhà nớc. Vì vậy, thanh toán bằng tiền mặt vẫn chiếm đến 30% trong bán buôn và 95% trong bán lẻ ở nớc ta.
2.3.2. Cơ sở kỹ thuật và công nghệ
-Công nghệ cha đáp ứng đợc yêu cầu, vấn đề bảo dỡng sửa chữa những loại máy móc sử dụng thẻ vẫn phải mời nhà cung cấp nớc ngoài giúp đỡ khắc phục, do đó không sửa chữa kịp thời sẽ làm gián đoạn việc phát hành và thanh toán thẻ, gây tổn hại về thời gian, tiền bạc cho cả khách hàng, ĐVCNT và ngân hàng. Điều đó dẫn đến sự suy giảm uy tín của ngân hàng. Những khó khăn về công nghệ chủ yếu do thiếu kinh phí đầu t và kinh nghiệm trình độ quản lý còn yếu. Do đó, các NH cần phải xác định một khoản chi phí hợp lý nhất để phát triển hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, khắc phục những khó khăn trớc mắt và lâu dài.
-Hoạt động kinh doanh thẻ đòi hỏi những trang thiết bị kỹ thuật cao và hiện đại cùng với một đội ngũ nhân viên có đủ khả năng quản lý và vận hành hệ thống theo các tiêu chuẩn quốc tế. Việt Nam hiện cha có một hoạt động đào tạo chuyên nghiệp về thẻ nào nên mặc dù hiện tại một số NH vẫn cho nhân viên tham gia các khoá học do các tổ chức thẻ quốc tế tổ chức nhng việc cập nhập thông tin, kiến thức thờng xuyên cũng có phần hạn chế. Nhiều trục trặc, rắc rối đã xẩy ra do thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn của đội ngũ nhân viên.
2.3.3. Công tác quảng bá tới ngời sử dụng còn hạn chế
-Công tác marketing, tuyên truyền, quảng cáo cho thẻ lại cha thực sự tới đợc ngời dân. Cha có một sản phẩm thẻ của ngân hàng nào đáp ứng đợc nhu cầu của đa số dân chúng: hạn mức vừa phải, phạm vi sử dụng rộng rãi, đặc biệt là ở trong nớc… Thẻ là một sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nên rất cần có những hoạt động hỗ trợ, tuyên truyền, quảng cáo, trong khi đó hoạt động này của NH còn hạn chế, cha mạnh dạn bỏ chi phí ra để tiếp thị sản phẩm thẻ, nghiên cứu tìm ra những loại thẻ phù hợp với thị trờng Việt Nam hơn.
2.3.4. Môi trờng pháp lý cha hoàn thiện
-Môi trờng pháp lý cha hoàn thiện đã gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh thẻ. Quy chế chính thức về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ (do NHNN ban hành kèm theo Quyết định số 317/1999/QĐ-NHNN1 vào tháng 11/1999) quy định việc phát hành thẻ phải có bảo đảm tín dụng nh đối với tín dụng trung và dài hạn trong khi đó tín dụng thẻ có tính chất khác với hai loại tín dụng trên. Thêm vào đó, điều kiện cho vay đối với khách hàng sử dụng thẻ nh vậy là khá ngặt nghèo, các cá nhân muốn sử dụng thẻ buộc phải thế chấp, ký quỹ với tỷ lệ cao. Điều này làm hạn chế việc mở rộng phát hành và thanh toán thẻ ở các NHTMVN nói chung và NH Nhà HN nói riêng. Ngoài ra, trong tình hình chung là số tội phạm liên quan đến thẻ ngày càng tăng thì ở Bộ Luật Hình sự lại cha có một quy định nào về khung hình phạt cho những vi phạm trong lĩnh vực này.
2.3.5. Rủi ro trong kinh doanh
-Đầu t cố định lớn (mạng lới, cơ sở hạ tầng kỹ thuật, chi phí đào tạo) trong khi thu nhập từng món còn đơn lẻ. Đặc trng cơ bản nhất của hoạt động bán lẻ chính là tính chất “bán lẻ” của nó. Bên cạnh công nghệ tiên tiến, mạng l- ới (chi nhánh, điểm giao dịch và đội ngũ cán bộ) là hết sức quan trọng. So với hoạt động bán buôn để đạt cùng doanh số, dịch vụ ngân hàng bán lẻ đòi hỏi số lợng món giao dịch lớn hơn rất nhiều. Đi theo đó là các chi phí đầu t cơ sở hạ tầng kỹ thuật, chi phí quản lý phát sinh lớn. Tuy nhiên, lợi ích của việc thâm nhập này là việc quảng bá thơng hiệu của ngân hàng và tăng lợi nhuận bằng cách thu hút số lợng giao dịch lớn
2.3.6. Môi trờng cạnh tranh
-Số lợng các NHTMQD, NHTMCP tham gia vào thị trờng kinh doanh thẻ ngày một nhiều. Thị phần thanh toán thẻ của NH liên tục bị chia sẻ bởi sự gia nhập mới của các NHTM khác. Thêm vào đó, Việt Nam sẽ trở thành thành viên chính thức của các tổ chức thơng mại thế giới (WTO, AFTA...) Việc cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh thẻ sẽ ngày càng khốc liệt hơn. Song đó là những tất yếu khách quan mà NH sẽ gặp phải trong quá trình hội nhập.
Kết luận chơng 2
Hoạt động thẻ của NH TMCP Nhà Hà Nội trong 02 năm qua đã đạt đợc những thành tựu tơng đối khả quan. Tuy vậy, một số yếu kém nội tại còn đang cản trở sự phát triển của dịch vụ còn non trẻ này. Trong môi trờng cạnh tranh gay gắt hiện tại trên thị trờng thẻ, việc giữ đợc vị thế trên thị trờng và phát triển là một công việc hết sức khó khăn, đòi hỏi sự nỗ lực và phối hợp đồng bộ trên toàn hệ thống. Việc nhìn nhận thẳng thắn các yếu kém và thực hiện các giải pháp khắc phục là vấn đề cấp thiết hiện nay. Với định hớng đúng đắn của Ban lãnh đạo, nỗ lực của từng cán bộ, chắc chắn đầu t vào dịch vụ thẻ sẽ thực sự có hiệu quả, dịch vụ thẻ của NH sẽ phát triển bền vững.
Chơng III
Giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân