II. Quy trỡnh quản lý chung
2. Quy trỡnh thanh toỏn thẻ tại ĐVCNT
3.2. Các giải pháp phát triển kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nộ
TMCP Nhà Hà Nội
3.2.1.Giải pháp vi mô từ phía Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội 3.2.1.1. Tăng cờng các biện pháp Marketing
Với đặc thù văn hoá tiêu dùng và thói quen sử dụng tiền mặt nh hiện nay, công tác truyền thông, quảng ba, tiếp thị để ngời dân biết, làm quen, thấy đợc lợi ích thực sự và chấp nhận các dịch vụ tài chính - ngân hàng là rất quan trọng. Các công ty bảo hiểm, đặc biệt là công ty liên doanh bảo hiểm, các công ty 100% vốn nớc ngoài nh Prudential, AIA,… tổ chức tiếp thị, khuyến mại, mở rộng thị trờng dịch vụ bảo hiểm của mình khá tốt, nhng các NHTM và tổ chức tín dụng khác mới chỉ chú trọng đến hoạt động tín dụng, đến mở rộng cho vay, còn các dịch vụ ngân hàng cha đợc quan tâm đúng mức. Cần đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng, trong đó phát triển dịch vụ tài khoản cá nhân và tiện ích sử dụng tài khoản nh: sử dụng thẻ rút tiền mặt ATM, thanh toán chi trả tiền dịch vụ điện, nớc, điện thoại, phí bảo hiểm, chi trả học phí… tiến tới là nộp thuế, nộp các khoản phí và lệ phí cho NSNN qua hệ thống kho bạc thông qua sử dụng thẻ ATM, thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng. Các NHTM nên đến các doanh nghiệp, các cơ quan, đơn vị, tổ chức, trờng đại học, bệnh viện… các hộ kinh doanh, hộ gia đình và cá nhân có thu nhập khá, ổn định… vận động họ mở tài khoản và thực hiện dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt quan ngân hàng.
3.2.1.2.Phát triển mạng lới chấp nhận thẻ
Doanh số thanh toán hàng hoá, dịch vụ thông qua sử dụng thẻ tăng chậm, chủ yếu do mức độ phát triển mạng lới đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ chậm, nên số lợng các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ cha nhiều. Theo Hiệp Hội Ngân hàng. Tính đến thời điểm tháng 6/2005 có khoảng 10.000 POS đặt tại các khách sạn, nhà hàng, cửa hàng lu niệm… ở các thành phố lớn hoặc các điểm du lịch để phục vụ ngời nớc ngoài, khách du lịch. Điều đó cho thấy tính năng thanh toán không dùng tiền mặt của thẻ nội địa còn rất hạn chế, mà có thể ảnh hởng đến sự tăng trởng ổn định và bền vững của công cụ thanh toán này.
Bởi vậy trong thời gian tới, các NHTM nói chung và HBB nói riêng cần chú trọng phát triển mạng lới ĐVCNT bằng cách phối hợp với các nhà hàng, siêu thị và các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ lớn khác trong việc lắp đặt các thiết bị POS để thực hiện thanh toán hàng hoá, dịch vụ cho chủ thẻ. Khi thanh toán không dùng tiền mặt thông qua thẻ thuận tiện sẽ một mặt góp phần thu hút thêm số lợng chủ thẻ, mặt khác tạo thuận lợi cho đơn vị chấp nhận thẻ thực hiện thanh toán và quản lý ngân quỹ hiệu quả hơn, góp phần tạo cơ sở vững chắc phát triển thị trờng thẻ Việt Nam.
3.2.1.3.Đầu t hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Đến lúc này, ngoài chiến lợc mở rộng thị trờng và nâng cao chất lợng dịch vụ thẻ, các NH đang tính đến việc đầu t mạnh vào công nghệ để có thể phát triển lâu dài trên thị trờng Việt Nam và phù hợp với tình hình phát triển của thế giới. Phát triển cơ sở hạ tầng kỹ thuật, để triển khai ứng dụng công nghệ tin học-điện tử trong NH. Đây là giải pháp bắt buộc trong giai đoạn hiện nay, quyết định sự tồn tại và phát triển của hệ thống ngân hàng nói chung. Sự chậm chễ trong ứng dụng công nghệ tin học-điện tử trong hoạt động ngân hàng sẽ không tránh khỏi tụt hậu và mất cơ hội kinh doanh rất lớn. Theo đó mô hình công ty cổ phần dịch vụ tin học của các NH; công ty thanh toán thẻ … là những mô hình cần xem xét, nghiên cứu xây dung và triển khai thực hiện.
Việc đầu t này bao gồm cả máy móc thiết bị, chơng trình phần mềm và cả nâng cao trình độ nhân viên ngân hàng. NH cũng nên mạnh dạn đầu t mạnh mẽ lắp đặt hệ thống máy rút tiền tự động ATM rộng khắp ở các địa phơng. Có thể chấp nhận lỗ ở một số địa phơng trong một vài năm đầu để từng bớc phát triển dịch vụ ngân hàng trong dân c, thu lãi trong các năm sau đó.
3.2.1.4.Giải pháp về thanh toán, phát triển tài khoản cá nhân.
Đây là cơ sở, là điều kiện để phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt; phát triển dịch vụ thanh toán thẻ cùng nhiều dịch vụ khác có liên quan. Hiện nay do thói quen sử dụng tiền mặt; nhu cầu thanh toán qua ngân hàng cha phổ biến đã hạn chế đáng kể giao dịch bằng tài khoản cá nhân. Vì
vậy, để thực hiện tốt giải pháp này trớc hết ngân hàng cần từng bớc thu hút khách hàng đến quan hệ bằng chính sự tiện ích của ngân hàng mang lại thông qua việc quảng bá, sự thuận lợi, nhanh chóng trong quá trình cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng. Theo đó cần mang lại tiện ích thực sự thông qua dịch vụ chi trả lơng; tiền điện, nớc, điện thoại…
+Phải đầu t hơn nữa trong việc đẩy mạnh tiếp thị, tuyên truyền quảng cáo, hoàn thiện công nghệ hiện đại, mở rộng mạng lới, tổ chức giao dịch tiện lợi…
+Cần có sự phối hợp, chấp nhận, hởng ứng của các tổ chức có nguồn thu thờng xuyên lớn bằng tiền mặt nh: kho bạc Nhà nớc, thuế, hải quan, bảo hiểm, điện, nớc, bu điện, hàng không, giao thông vận tải, xăng dầu… Các đơn vị tổ chức này cẫn sẵn sàng nối mạng và tham gia chơng trình thanh toán điện tử, sử dụng máy đọc thẻ hay chấp nhận thanh toán thẻ, khuyến khích khách hàng thanh toán không dùng tiền mặt và giảm nhân viên thu tiền. Từ sự chấp nhận của các cơ quan và doanh nghiệp Nhà nớc tạo tiền đề cho sự chấp nhận rộng rãi trong dân c.
+Không thể thiếu đợc các chế tài cần thiết, bởi vì thói quen tuỳ tiện thanh toán bằng tiền mặt của các tổ chức cá nhân còn quá lớn. Các khoản thanh toán có giá trị lớn, có thể từ mức nào đó giữa các đơn vị, doanh nghiệp hay tổ chức cá nhân… có tài khoản tại NH hay kho bạc Nhà Nớc cần có quy định yêu cầu thanh toán không dùng tiền mặt. Một số quy định khác về sử dụng chữ ký điện tử, chứng từ điện tử, quy định tồn quỹ tại cơ quan, doanh nghiệp… cũng cần đợc cụ thể hơn. Các quy định đó cần thiết ở cấp độ là Nghị định của Chính phủ. Sau đó đợc hoàn thiện và nâng cấp lên thành Pháp lệnh và Luật về thanh toán, nh vậy tính tuân thủ sẽ tự giác hơn và đồng bộ hơn chế tài.
3.2.1.5.Giải pháp quản trị và giảm thiểu rủi ro
Trớc tiên, cần phổ biến rộng rãi các quy định về sử dụng, thanh toán thẻ cho các chủ thẻ, tập huấn và cập nhập thờng xuyên kiến thức nghiệp vụ, các quy định của từng tổ chức thẻ quốc tế cho ĐVCNT và các cán bộ nghiệp vụ liên quan để thực hiện đúng quy định.
Cập nhập và lu hành rộng rãi danh sách Bulettin.
Tập trung phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế và cơ quan an ninh quốc tế phòng chống tội phạm trong lĩnh vực thẻ.
Hạn chế rủi ro tín dụng: Cần cân nhắc và xem xét kỹ lỡng các trờng hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ; đặc biệt là các loại thẻ có hạn mức đặc biệt (V.I.P). Lu ý với chủ thẻ các quyền lợi và đặc biệt là nghĩa của chủ thẻ đối với ngân hàng khi sử dụng dịch vụ này; cũng nh theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ và tình hình chi tiêu của chủ thẻ, chú ý và có biện pháp theo từng bớc đối với các chủ thẻ trì hoãn hoặc không thanh toán sao kê để thông báo, nhắc nhở, khuyến cáo, khoá thẻ tạm thời hoặc chấm dứt hợp đồng sử dụng thẻ tuỳ theo hành vi của chủ thẻ.
Hạn chế rủi ro trong phát hành và sử dụng thẻ: Cán bộ phát hành phải kiểm tra, xác minh các thông tin phát hành thẻ và các thông tin của khách hàng một cách kỹ lỡng bằng nhiều hình thức phù hợp với hoàn cảnh cụ thể. Đảm bảo các nguyên tắc an toàn nh: Thẻ và PIN phải đợc giao tận tay chủ thẻ hoặc thẻ và PIN phải đợc gửi tách biệt nhau. Bên cạnh đó, đẩy mạnh việc sử dụng chơng trình quản lý rủi ro của các tổ chức thẻ quốc tế: phải thờng xuyên sử dụng và cập nhập các thông tin trên các chơng trình quản lý rủi ro của các Tổ chức thẻ quốc tế nh SAFE của MasterCard, GFIS, CRIS của VISA. Thờng xuyên cập nhập vào hệ thống quản lý danh sách các thẻ mất cắp, thẻ bị hạn chế hoặc cấm lu hành…
Mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ(nếu có), hoặc trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp cho các rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ phát hành thẻ.
Tìm hiểu kỹ về ĐVCNT trớc khi ký kết hợp đồng thanh toán thẻ, đặc biệt là về t cách của ĐVCNT, hoạt động kinh doanh và khả năng tài chính của ĐVCNT…Theo định kỳ tổ chức tập huấn và cung cấp tài liệu về chấp nhận thanh toán thẻ cho các ĐVCNT. Cung cấp các tài liệu hớng dẫn chi tiết đối với các ĐVCNT kinh doanh một số loại hàng hoá, dịch vụ đặc biệt nh: thanh toán quan Internet, các loại hàng hoá có mức độ rủi ro cao nh tiền mặt, vàng, bạc, đồ
trang sức… Thờng xuyên thăm và kiểm tra hoạt động thanh toán thẻ của ĐVCNT. Kịp thời phát hiện những thay đổi lớn về doanh số thanh toán hoặc những hoạt động bất thờng của các ĐVCNT. Ngoài ra, cần theo dõi các ĐVCNT mà chủ thẻ không có điều kiện quan sát nhân viên ĐVCNT thực hiện giao dịch nh nhà hàng, câu lạc bộ…
Đối với các ĐVCNT đợc phép thực hiện các loại hình thanh toán đặc biệt có thể yêu cầu ký quỹ, thanh toán tạm ứng một phần hoặc tạm ứng sau một thời gian cho các giao dịch đặc biệt này.
Hạn chế rủi ro nội bộ: Thờng xuyên kiểm tra hệ thống máy vi tính của mình, đảm bảo tính liên tục và ổn định. Tăng cờng kiểm soát các bớc thực hiện nghiệp vụ của các cán bộ làm việc trực tiếp. Hạn chế tối đa tình trạng trục trặc kỹ thuật trong hệ thống, khi hệ thống ngừng hoạt động hoặc phát hiện sai sót phải thực hiện ngay các biện pháp sửa chữa và xử lý kịp thời.
áp dụng các biện pháp xử lý cần thiết khi phát sinh các giao dịch giả mạo. 3.2.1.6. Đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ kinh doanh thẻ
Cần đào tạo đội ngũ chuyên viên nắm thật vững về hoạt động thẻ để họ có thể bắt tay ngay vào làm việc mà không gặp khó khăn một khi NH đợc Nhà nớc cấp phép phát hành thẻ. Công tác đào tạo không chỉ dừng ở dạng lý thuyết mà cần thiết có thể chi họ đi nghiên cứu thực hành ở các NHNNg. Từ những thực tế mà họ đã thấy, đã thực hiện thì họ mới có thể vận dụng khi trở về nớc.
HBB cần tổ chức hội thảo với những NH có uy tín trên thị trờng về phát hành và thanh toán thẻ để rút kinh nghiệm, tìm cho đợc những hạn chế mà công tác phát hành đang gặp phải, làm thể nào phải đẩy mạnh doanh số phát hành cao hơn nữa, cho nhiều đối tợng hơn nữa, không chỉ cho ngời nớc ngoài mà chú trọng đến ngời Việt Nam.
3.2.2.Các giải pháp vĩ mô 3.2.2.1.Môi trờng pháp lý
Cho đến nay, các văn bản pháp quy về thẻ do NHNN ban hành đều còn thiếu và còn nhiều bất cập. Với vai trò là một công cụ thanh toán không dùng
tiền mặt, hoạt động của dịch vụ thẻ dựa trên khả năng hỗ trợ của công nghệ cần phải có các quy định riêng để tạo điều kiện cho các ngân hàng trong quá trình thực hiện.
Nhà nớc cần nghiên cứu và ban hành các quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến nghiệp vụ thẻ phù hợp với thông lệ quốc tế và điều kiện ở Việt Nam, vì cơ sở pháp lý ràng buộc và tác động đến việc hình thành, tồn tại và phát triển của hoạt động thẻ.
Các cơ quan quản lý kinh tế, xã hội, pháp luật cần có sự quan tâm nghiên cứu về lĩnh vực thanh toán thẻ, thông qua việc đa ra các chính sách, quy chế, quy định tạo môi trờng pháp lý đầy đủ để nghiệp vụ thẻ ngân hàng có điều kiện phát triển lành mạnh, đúng hớng.
3.2.2.2.Môi trờng kinh tế chính trị xã hội
Các ngành, các cơ quan hữu quan cần quan tâm hơn nữa đến vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt, có những chủ trơng chính sách, biện pháp đúng đắn kịp thời nh chấp nhận thanh toán bằng thẻ tại các trờng đại học ví dụ nh nộp học phí, nộp thuế, và việc thanh toán của các doanh nghiệp …NH Nhà nớc tổ chức tuyên truyền vận động một cách có hệ thống qua các cơ quan báo chí, truyền thanh, truyền hình để ngời dân đều hiểu và nắm đợc các tiện lợi và an toàn trong sử dụng thẻ, giúp ngời dân làm quen với những dịch vụ ngân hàng ngày một tiện ích và phát triển trong đời sống kinh tế xã hội hiện đại. Hiện nay ở các nớc công nghiệp thì dịch vụ thẻ rất phát triển vì mọi ngời đều biết đến thẻ thanh toán, sự tiện lợi của việc dùng thẻ, do vậy họ thích dùng thẻ hơn tiền mặt. Đặc biệt là việc tuyên truyền khuyến khích ngời dân không chỉ hạn chế trong phạm vi đối tợng là các cán bộ ở các cơ quan lớn mở tài khoản cá nhân tại NH mà phải đối với mọi ngời dân, vì đây là điều kiện tiên quyết để thực hiện việc mở rộng thanh toán qua NH bằng thẻ. Trớc mắt có thể thúc đẩy mở tài khoản cá nhân tại NH mà không cần một số d tối thiểu. Trên cơ sở đó có thể khuyến khích dân chúng thực hiện thanh toán qua NH.
Cơ quan Nhà nớc cần đi đầu trong việc mở rộng thanh toán không dùng tiền mặt qua NH. Trớc hết bắt buộc thực hiện chi trả lơng cho cán bộ thông qua tài khoản cá nhân mở tại NH. Sau đó có thể mở rộng thanh toán học phí, tiền điện, thuế, nớc… qua NH để ngời dân làm quen ví các dịch vụ do NH cung cấp.
Nhà nớc cần quản lý chặt chẽ việc năm giữ và dùng ngoại tệ. Nếu Nhà n- ớc quản lý chặt chẽ vấn đề này thì ngời dân sẽ tự cảm thấy rằng trong các trờng hợp đi nớc ngoài để mua hàng hoá nhập khẩu thì việc mua thẻ là tiện lợi nhất.
Việc duy trì ổn định kinh tế - chính trị, duy trì chỉ số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu t nớc ngoài, phát triển các ngành dịch vụ, công nghiệp, tăng thu nhập của ngời lao động và công chức cũng là vấn đề mà Nhà nớc nên làm để khuyến khích sự phát triển của thẻ thanh toán.
3.2.2.3.Môi trờng kỹ thuật công nghệ
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi có môi trờng kỹ thuật tiên tiến làm nền tảng, đặc biệt trong lĩnh vực viễn thông. Không ai khác ngoài Nhà nớc có thể đầu t để thực hiện. Do vậy, muốn phát triển đợc thị trờng thẻ thì trớc hết phải chú trọng phát triển hạ tầng cơ sở khoa học kỹ thuật công nghệ.
Tăng cờng chuyển giao công nghệ từ các nớc tiên tiến trên cơ sở tiếp thu và làm chủ đợc công nghệ đó. Trong tiến trình hội nhập hiện nay hầu hết các n- ớc mở rộng đa phơng hoá quan hệ kinh tế trên cơ sở các bên cùng có lợi. Do vậy, việc tiếp cận để học hỏi, việc chuyển giao công nghệ đã có nhiều thuận lợi hơn trớc và đây là việc tất cả các NHTM cần phải làm với sự hỗ trợ của Chính Phủ và NHNN.
Bên cạnh đó, chiến lợc đào tạo những chuyên gia kỹ thuật giỏi cần đợc triển khai rộng khắp mọi lĩnh vực, đặc biệt là trong lĩnh vực mới nh công nghiệp