GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO – VIỆT CHI NHÁNH HÀ NỘ
3.2.8Xử lý rủi ro tín dụng
Việc xử lý rủi ro tín dụng là biện pháp cuối cùng nhằm hạn chế tối đa những khoản thiệt hại mà rủi ro tín dụng đã gây ra cho ngân hàng. Tại chi nhánh hiện nay chưa có phòng chuyên môn quản lý rủi ro tín dụng nhưng đã thành lập được ban xử lý nợ. Việc xử lý nợ quá hạn cần có các biện pháp cụ thể. Phân tích nguyên nhân nợ quá hạn của từng khách hàng từ đó đưa ra biện pháp tháo gỡ. Đối với những khách hàng mà nợ quá hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng xem xét khả năng trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh trong thời gian tiếp theo để quyết định có tiếp tục cho vay hay không. Việc cho vay phải đảm bảo thu hồi vốn, giúp khách hàng vượt qua khó khăn và có biện pháp trả nợ cho ngân hàng:
• Xác định phương án cơ cấu nợ: căn cứ vào phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng, khách hàng chứng minh được khả năng hoàn trả khi đến hạn sau khi được cơ cấu lại nợ thì ngân hàng tiến hành cơ cấu lại nợ cho khách hàng. Để thực hiện việc cơ cấu lại nợ cho khách hàng đòi hỏi ngân hàng phải giám sát chặt chẽ các khoản nợ và hoạt động của khách hàng sau khi cơ cấu nợ.
• Đối với khách hàng khó khăn về tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ quá hạn chưa xác định được nguồn trả nợ thì ngân hàng cần phải quản lý chặt chẽ khoản vay, tiến hành thu nợ nhằm thu hồi lại được càng nhiều vốn càng tốt, hạn chế đến mức thấp nhất thiệt hại và chi phí phát sinh.
Đối với khoản vay có tài sản đảm bảo:
- Tìm kiếm các khách hàng có khả năng về tài chính có thể nhận lại nợ của khách hàng có khó khăn để tiếp tục khai thác hiệu quả tài sản đảm bảo khả năng trả
nợ.
- Ngân hàng rà soát tài sản đảm bảo, tình trạng tài sản, hồ sơ pháp lý để có thể phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi vốn.
Đối với khoản vay không có tài sản đảm bảo:
- Kiểm soát chặt chẽ nguồn tài chính của khách hàng như các khoản phải thu, nguồn vốn thanh toán của các công trình thông qua thông báo vốn hàng năm đối với lĩnh vực xây dựng, kỳ thu tiền đối với các lĩnh vực khác,…
- Tư vấn cho khách hàng bán bớt những tài sản không phát huy hiệu quả, không cần sử dụng để trả tiền vay.
Trong trường hợp không còn khả năng nào khác có thể khởi kiện ra tòa, tuy nhiên biện pháp này thường phát sinh những phức tạp về thủ tục, chi phí và thời gian.
Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp tổn thất đối với những khoản nợ mà ngân hàng sau khi đã dùng các biện pháp để thu hồi mà không thu hồi được hay thu hồi không đủ. Những khoản nợ sau khi được xử lý bằng dự phòng được đưa ra ngoại bảng để theo dõi và tận thu.
3.3.Kiến nghị