Sinh viên : Lơng Thị Tâm, NH41A
1.2.5. Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.5.1. Các nhân tố khách quan:
Mọi hoạt động kinh doanh trong đú cú hoạt động ngõn hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của luật phỏp. Với hoạt động ngõn hàng, đú là Luật cỏc Tổ chức tớn dụng và hệ thống cỏc quy định cụ thể trong từng thời kỳ về lói suất, dự trữ, hạn mức...Trong sự ràng buộc về luật phỏp, cỏc yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi, làm ảnh hưởng tới quy mụ, hiệu quả và chớnh sỏch huy động vốn của ngõn hàng.
Tỡnh trạng nền kinh tế:
Tỡnh trạng nền kinh tế cũng như luật phỏp là những nhõn tố vĩ mụ nờn nú ảnh hưởng đến mọi hoạt động kinh doanh. Trong điều kiện nền kinh tế phỏt triển hưng thịnh, thu nhập dõn cư cao và ổn định thỡ nguồn tiền vào ra cỏc ngõn hàng cũng ổn định, số vốn huy động được dồi dào, cơ hội đầu tư cũng được mở rộng. Nếu nền kinh tế đang suy thoỏi thỡ khả năng khai thỏc vốn đưa vào nền kinh tế bị hạn chế, ngõn hàng sẽ gặp khú khăn trong việc điều chỉnh lại cụng tỏc huy động vốn.
Điều kiện thị trường cạnh tranh:
Hoạt động của ngõn hàng rừ ràng phải tớnh đến điều kiện mụi trường kinh doanh, như cú bao nhiờu cơ hội đầu tư tiềm tàng ở những khu vực thuộc địa bàn của ngõn hàng, cú bao nhiờu ngõn hàng và tổ chức tớn dụng cũng tham gia trờn địa bàn đú? Để tiến hành cạnh tranh với cỏc đối thủ, ngõn hàng buộc phải cải tiến chất lượng dịch vụ, ấn định một lói suất phự hợp với thị trường, nghiờn cứu kỹ hơn cỏc điều kiện thị trường. Như vậy, cạnh tranh vừa là một thỏch thức với sự phỏt triển, vừa là một nhõn tố thỳc đẩy sự phỏt triển hiệu quả cỏc dịch vụ ngõn hàng trong đú cú huy động vốn.
Cỏc yếu tố thuộc về dõn cư: Như thúi quen của người dõn trong việc sử dụng tiền mặt, với tõm lý lo ngại trước sự sụt giỏ của đồng tiền, cũng như sự hiểu biết của người dõn về cỏc ngõn hàng và hoạt động của ngõn hàng cú tỏc động rất lớn tới hoạt động huy động vốn của ngõn hàng.
Nếu như dõn cư cú sự hiểu biết về ngõn hàng cũng như cỏc hoạt động cung cấp dịch vụ của ngõn hàng, và thấy được những tiện ớch, lợi ớch mà ngõn hàng mang lại thỡ họ sẽ gửi nhiều tiền vào ngõn hàng hơn và như vậy cụng tỏc huy động vốn cũng thuận lợi hơn và ngược lại.
Bờn cạnh đú lũng tin của dõn chỳng vào ngõn hàng cũng hạn chế, do họ thấy được sự đổ vỡ của hàng loạt ngõn hàng, gõy tõm lý lo sợ rủi ro và mất lũng tin với ngõn hàng, nờn việc thu hỳt nguồn tiền gửi của dõn cư cũng trở nờn khú khăn hơn.
Ở cỏc nước phỏt triển, dõn chỳng cú thúi quen gửi tiền vào ngõn hàng và thực hiện thanh toỏn qua ngõn hàng, ngõn hàng là một cỏi gỡ đú khụng thể thiếu trong cuộc sống. Tuy nhiờn với đại bộ phận cỏc nước đang phỏt triển như nước ta, dõn chỳng chưa cú thúi quen gửi tiền vào ngõn hàng để sử dụng dịch vụ ngõn hàng, họ cú thúi quen cất trữ tiền mặt, vàng bạc và ngoại tệ. Nờn nú là nhõn tố ảnh hưởng mạnh tới cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng thương mại.
1.2.5.2. Nhóm nhân tố chủ quan:
Chiến lược kinh doanh của ngõn hàng:
Mỗi ngõn hàng đều xõy dựng cho mỡnh một chiến lược kinh doanh cụ thể. Chiến lược kinh doanh được xõy dựng dựa trờn việc ngõn hàng xỏc định vị trớ hiện tại của mỡnh trong hệ thống, thấy được điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thỏch thức đồng thời dự đoỏn được sự thay đổi của mụi trường kinh doanh trong tương lai. Thụng qua chiến lược kinh doanh ngõn hàng sẽ cú thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, cú thể thay đổi tỷ lệ cỏc loại nguồn, tăng hay giảm chi phớ huy động. Nếu chiến lược kinh doanh đỳng đắn, cỏc nguồn vốn được khai thỏc một cỏch tối đa thỡ hoạt động huy động vốn sẽ phỏt huy được hiệu quả.
Trong chiến lược kinh doanh của ngõn hàng, chiến lược khỏch hàng đúng vai trũ rất quan trọng. Nú tỏc động trực tiếp tới sự thành cụng trong cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng. Để cú được thành cụng, trước tiờn ngõn hàng phải tỡm hiểu động cơ, thúi quen, mong muốn của người gửi tiền, thậm chớ từng đối tượng khỏch hàng thụng qua phõn tớch lợi ớch của khỏch hàng. Trờn cơ sở thụng tin về khỏch hàng đa ra chớnh sỏch về giỏ cả (thụng qua lói suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng, chi phớ dịch vụ) hợp lý. Xõy dựng chớnh sỏch trong phục vụ và giao tiếp tốt sẽ tạo ra sự thoải mỏi cho khỏch hàng giao dịch. Từ đú sẽ tạo thuận lợi cho cụng tỏc huy động vốn của ngõn hàng.
Trỡnh độ cụng nghệ của ngõn hàng:
Trỡnh độ cụng nghệ của ngõn hàng được thể hiện qua cỏc yếu tố sau: Thứ nhất: Cỏc loại hỡnh dịch vụ mà ngõn hàng cung ứng.
Thứ hai: Trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ nhõn viờn ngõn hàng. Thứ ba: Cơ sở vật chất trang bị phục vụ hoạt động ngõn hàng.
Trỡnh độ cụng nghệ càng cao, khỏch hàng sẽ càng cảm thấy hài lũng về dịch vụ được cung ứng và yờn tõm hơn khi gửi tiền tại ngõn hàng.
Đõy là một yếu tố rất quan trọng giỳp ngõn hàng thực hiện cạnh tranh phi lói suất, do khỏch hàng quan tõm khụng chỉ đến lói suất mà cả hiệu quả dịch vụ mà họ được hưởng. Với cựng một lói suất huy động như nhau, ngõn hàng nào cải tiến dịch vụ tốt hơn, tạo sự thuận tiện hơn cho khỏch hàng sẽ dành ưu thế.
Trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ ngõn hàng là điều kiện để thực hiện tốt cỏc mảng nghiệp vụ. Cỏn bộ ngõn hàng phải cú chuyờn mụn vững mới cú thể quản lý tụt nguồn vốn, gúp phần nõng cao hiệu quả và khả năng huy động vốn của ngõn hàng.
Uy tớn của ngõn hàng:
Trờn cơ sở nghiờn cứu kết quả sẵn cú đó đạt được, mỗi ngõn hàng sẽ tạo được một hỡnh ảnh riờng trong lũng thị trường. Một ngõn hàng lớn sẵn cú uy tớn, cú tiếng tăm trong nhiều năm sẽ cú lợi thế hơn trong huy động vốn. Sự tin tưởng của khỏch hàng sẽ giỳp cho ngõn hàng cú khả năng ổn định khối lượng vốn huy động và tiết kiệm chi phớ huy động. Thậm chớ trong điều kiện lói suất tiền gửi tại ngõn hàng thấp hơn đụi chỳt, những người cú tiền vẫn lựa chọn một ngõn hàng cú uy tớn hơn để gửi mà khụng tỡm những nơi cú lói suất hấp dẫn hơn, vỡ họ tin rằng ở đõy đồng vốn của mỡnh sẽ tuyệt đối an toàn.
Tổ chức mạng lưới phục vụ:
Ngồi việc quan tõm đến lói suất, dịch vụ tiện ớch của ngõn hàng, người gửi tiền cũn quan tõm tới vấn đề thuận lợi trong việc gửi tiền. Nhất là cỏc khoản tiền tiết kiệm của dõn cư, thường là những khoản khụng lớn nờn người dõn rất ngại đi một quóng đường xa đến vài cõy số để gửi tiền chẳng thà để cất giữ ở nhà thỡ hơn. Vỡ vậy, để huy động tiền gửi của dõn chỳng thỡ ngõn
hàng nhất thiết phải mở rộng mạng lưới chi nhỏnh và thực hiện tốt cụng tỏc tổ chức mạng lưới phục vụ. Việc mở thờm chi nhỏnh ở đõu là hợp lý để huy động được nhiều khoản tiền gửi là đũi hỏi phải cú nghiờn cứu hết sức nghiờm tỳc. Thường cỏc chi nhỏnh được mở ở mặt đường quốc lộ hay nơi đụng dõn cư để thuận tiện cho người dõn gửi tiền. Cũn đối với khỏch hàng lớn thỡ nờn mở chi nhỏnh ngay tại trụ sở để phục vụ khỏch hàng tốt hơn và tạo mối quan hệ mật thiết với khỏch hàng. Ngoài ra, cụng tỏc tổ chức quản lý cũn phải quan tõm đến việc nõng cấp cỏc chi nhỏnh, trang bị cỏc phương tiện dịch vụ, nõng cao chất lượng cỏn bộ ở cỏc chi nhỏnh để cú thể phục vụ được khỏch tốt hơn và thu đợc nhiều tiền gửi hơn.
Chơng 2
Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT Hà Nội