Sinh viên : Lơng Thị Tâm, NH41A
3.2. Một số giải pháp huy động vốn tại NHNo & PTNT Hµ Néi trong gia
3.2.4.3. Có phơng án sử dụng vốn hợp lý:
Ngân hàng là trung gian tài chính kinh doanh một loại hàng hoá đặc biệt, tiền tệ. Khi huy động tiền về ngân hàng phải bỏ chi phí huy động, để đảm bảo cã lỵi trong kinh doanh, bù đắp chi phí, ngân hàng phải có phơng án sư dơng vèn hỵp lý. Bố trí lại lực lợng lao động tăng cờng cán bé tÝn dơng ®Ĩ më réng d nợ cho các thành phần kinh tế, Tập trung xử lý nợ tồn đọng và kiến nghị các cấp các ngành xử lý đối với những doanh nghiệp làm ăn khơng có hiệu quả để giảm nợ quá hạn. Ngân hàng trong thời gian tới cố gắng tăng d nợ trung và dài hạn, më réng cho vay víi khu vùc kinh tÕ ngoài quốc doanh, cho vay hỗ trợ sinh viên, thực hiện đồng tài trợ các dự án lớn. Cho vay hỗ trợ xuất nhập khẩu và mở rộng đầu t Để chủ động trong việc huy động vốn, tránh khách hàng rút tiền
tríc thời hạn, ngân hàng nên thực hiện phơng pháp cho khách hàng vay dựa trên số d của tài khoản tiền gửi đợc lấy làm vật bảo đảm với lÃi suất hợp lý, khi đến hạn rút tiền vẫn đảm bảo có lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng.
3.2.5. Các điều kiện cần có để thực hiện kế hoạch huy ng vn.
3.2.5.1. Trong nội bộ ngân hàng:
Khn ti chính triệt để đến từng bộ phận nghiệp vơ, tõng c¸n bé, tõng phịng ban, từng ngân hàng Quận, từng phịng giao dịch, trong đó có chỉ tiêu nguồn vốn từng tháng, quý. Thực hiện chế độ khen thëng b»ng tµi chÝnh cho những cá nhân đơn vị hồn thành tốt kế hoạch hay thu hút đợc lợng vốn vợt trên quy định. Vận động khách hàng mua b¶o hiĨm…
Trang bị máy tính đủ cho các phịng giao dịch để thu hút khách hàng, nối mạng truyền tin giữa trung tâm với các phịng giao dịch. Chuẩn bị ®iỊu kiƯn vËt chÊt nèi mạng với một số khách hàng lớn, chủ chốt khi chÕ ®é chøng tõ ®iƯn tử đợc thi hành.
TriĨn khai huy ®éng vèn bằng các ngoại tệ mạnh khác, nhất là đồng EURO và một số đồng tiền trong khu vực Đông Nam ¸ khi chóng ta xo¸ bá hµng rµo th quan, buôn bán với các nớc trong khu vực phát triển.
Lµm viƯc víi NHNo & PTNT ViƯt Nam trong viƯc tiÕp cËn víi các tổng cơng ty lớn để mở rộng thị phần nguồn vốn.
3.2.5.2. Biện pháp cụ thể đối với phịng kế hoạch:
B¸m sát, triển khai mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2003 do Giám đốc đề ra, tổng nguồn tăng 44% (đạt 9000 tỷ). Thông qua ®ã triĨn khai ®Õn c¸c ngân hàng quận và Trung tâm, giữ ổn định các khách hàng cũ và nguồn tiền gửi tại Trung tâm, tiếp cận thêm một số khách hàng mới.
VỊ ®iỊu hồ kinh doanh nguồn vốn: Hàng ngày tổng hợp tình hình biến động của nguồn vèn kinh doanh néi tƯ ®Ĩ tham mu cho Ban giám đốc chỉ đạo kinh doanh, đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng, truyền điện kịp thời về Trung ông và Ngân hàng Nhà nớc theo chế độ quy định.
Nghiên cứu đề xuất các hình thức huy động vốn, phơng thức trả l·i ®Ĩ thùc hiƯn trong quý 2/2003 nh»m gi¶m thÊp dù chi l·i suÊt.
Nắm chắc tình hình lÃi suất huy động của các tỉ chøc tÝn dơng ®Ĩ ®Ị xt l·i st thùc hiƯn gióp NHNo & PTNT Hà Nội kịp thời phối hợp với các ngân hàng Quận xử lý nhânh, kịp thờ, có hiệu quả lÃi suất để thu hút vốn kÞp thêi.
Phối hợp với các phịng có liên quan nh kế tốn, hành chính, kinh doanh nghiên cứu cải tiến phơng thức giao dịch tiết kiệm, kỳ phiếu với dân c và các hình thức tuyên truyền quảng cáo đến khách hàng.
3.3. Đề xuất, kiến nghị:
Hoạt động huy động vốn của NHNo & PTNT Hà Nội bớc đầu đà thu đuợc thành cơng, góp phần tích cực vào kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên để hoạt động này ngày càng thuận tiện và có hiệu quả hơn, em xin cã mét sè kiến nghị:
3.3.1. Đối với chính phủ.
Tạo mơi trờng pháp lý đầy đủ và đồng bộ cho hoạt động của ngân hµng.
Duy trì ổn định mơi trờng kinh tế chính trị, tạo niềm tin vững trắc của quần chúng nhân dân đối với Đảng, Chính phủ và nhà nớc. Tạo cơ sở ổn định cho các nhà đầu t trong vµ ngoµi níc. Cã nh vËy míi thu hót đợc các nguồn lực cho ph¸t triĨn kinh tÕ x· héi.
ChÝnh phđ ph¶i cã chÝnh sách phát triển kinh tế đúng đắn, hợp lý. Duy trì lạm phát ở một mức hợp lý, đảm bảo lÃi suất thực dơng cho ngêi gưi tiỊn, cã chÝnh sách tỷ giá ổn định và linh hoạt tránh các đột biến làm giảm sức mua của nội tệ, nhằm ổn định tiền tệ, giúp ngời dân táo bạo trong đầu t và gửi tiền vào ngân hàng.
ChÝnh phđ cÇn có chính sách ngoại giao, tiết kiệm và đầu t một cách phù hợp, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, tăng cờng tính độc lập của ngân hàng Việt Nam trong thực thi chính sách tiền tệ quốc gia cho phù hợp và gắn liền với thực tiễn. Bên cạnh đó, Chính phủ cũng cần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, đặc biệt là các doanh nghiệp Nhà nớc bằng cách đẩy mạnh hơn nữa tiến trình cổ phần hố doanh nghiệp. Tránh tình trạng đầu t dàn trải, tham ơ, lÃng phí, lÃi giả lỗ thật...làm giảm lịng tin của quần chúng nhân dân với chính sách của Nhà nớc.
Kh«ng ngừng củng cố lại hệ thống ngân hàng thơng mại ngµy cµng hoµn thiƯn vµ mạnh hơn. Thực hiện tái cấp vốn để tăng vốn chủ sở hữu cho các ngân hàng, giúp các ngân hàng có thế mạnh hơn trong c¹nh tranh.
Chính phủ tạo điều kiện cho các ngân hàng trong việc giải ngân nguồn vốn đầu t nớc ngoài, bằng cách để nguồn vốn đầu t chảy qua hệ thống ngân hàng, đặc biệt với NHNo & PTNT Hµ Néi.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam :
§Ĩ thn tiƯn cho việc huy động vốn trong nền kinh tế, đặc biệt là qua kênh NHTM thì Ngân hàng Nhà nớc cần có chính sách mm do, linh hoạt theo hớng:
Khởi thảo thực thi chÝnh s¸ch tiỊn tƯ qc gia mét c¸ch linh hoạt. Trong đó cần khuyến khích tiết kiệm, tập chung vốn nhàn rỗi đầu t cho s¶n xuÊt kinh doanh, thúc đẩy các NHTM và các TCTD cạnh tranh lành mạnh, tự chủ trong kinh doanh. Ngân hàng Nhà nớc cần dùng lÃi suất làm đòn bẩy thúc đẩy các NHTM chú trọng huy động vốn.
Ngân hàng Nhà nớc cần phối hợp với các ngành quản lý quỹ đầu t níc ngoµi, q viƯn trợ từ các tổ chức Chính phủ và phi Chính phủ nớc ngồi nhằm động viên mọi nguồn vốn nớc ngồi chảy qua kênh NHTM.
Ng©n hàng Nhà nớc cần có hớng dẫn cụ thể về các hình thức huy động vốn nh: tiết kiệm bằng vàng, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng cần có…
các quy định cụ thể về áp dụng lÃi suất đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn 10 năm, 20 năm.
Ng©n hàng Nhà nớc cần quy định cụ thể thông tin, số liệu về hoạt động mà các TCTD bắt buộc phải công khai cho công chóng biÕt theo híng phï hợp với thơng lệ quốc tế. Qua đó nhằm giúp khách hàng có đợc hớng giải quyết đúng đắn trong việc đầu t, giao dịch với ngân hàng.
Có văn bản quy định rõ quy trình chiết khấu giấy tờ có giá của ngân hàng, cho phép chiết khấu cả giấy tờ có giá ngắn hạn lẫn dài hạn. Tạo sù thèng nhÊt trong c¸c chỉ tiêu hoạt động của ngân hàng nh lÃi suất chiết khấu.
Tóm lại, để mở rộng huy động vốn trong thời gian tới thì địi hái hƯ thèng NHNo & PTNT Việt Nam phải nghiên cứu, triển khai và thực hiện linh hoạt, đồng bộ nhiều biện pháp. Đồng thời Chính phủ cũng nh Ngân hàng Nhà nớc cần có chính sách thiết thực, vừa khuyến khích NHTM huy động vốn vừa khơi dậy đợc tiềm năng vốn trong và ngồi nớc nhằm đáp ứng nhu cÇu vèn cđa nỊn kinh tÕ
3.3.3. Víi NHNo & PTNT ViƯt Nam.
NHNo & PTNT Việt Nam cho phép NHNo & PTNT Hà Nội đợc thành lập phòng Marketing và dịch vụ t vấn để thực hiện kế hoạch, chiến lợc dịch vụ và chăm sóc khách hàng.
NHNo & PTNT Việt Nam tạo điều kiện cho NHNo & PTNT Hµ Nội có trụ sở mới, góp phần nâng cao vị thế của ngân hàng trong tiến trình hội nhập và đủ điều kiện phục vụ khách hàng trong lĩng vực kinh doanh tiền tệ, đáp øng kÞp víi xu thÕ phát triển của Thủ đơ nói riêng và cả nớc nãi chung trong thêi gian tíi.
Tăng cờng nâng cấp cơ sở vật chất nhằm hiện đại hoá ngân hàng chn bÞ cho bíc héi nhập hệ thống ngân hàng trong khu vực và thế giíi.
Kết luận
Nhìn lại thời gian qua, tõ khi ®Êt níc ®ỉi míi, nỊn kinh tÕ chuyển sang cơ chế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa. Các thành phần kinh tế đợc phép tự do kinh doanh trong khuôn khổ pháp luật, đà đạt đợc những kết quả to lớn. Trong thành cơng đó có sự đóng góp khơng nhỏ của nguồn vốn, viên gạch vững trắc đặt nền móng cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh. Với phơng châm phát triển kinh tế đất nớc dựa trên cơ sở phát huy nền tảng nội lực là chính, đồng thời cũng khơng bỏ qua ngoại lực (nguồn lực bên ngồi). Nớc ta kh«ng ngõng thu hót mäi nguồn vốn đa vào sản xuất kinh doanh, tạo dịng máu thơng suốt trong lu thơng hàng hố, tiền tệ.
Với vai trị trung gian tài chính, cầu nối dẫn dắt vèn trong nÒn kinh tÕ, các ngân hàng thơng mại đà hoàn thành tốt xứ mệnh lịch sử của mình trong cơng cuộc xây dựng và phát triển đất nớc theo híng CNH - H§H, thùc hiƯn viƯc huy động vốn tạm thời nhàn rỗi tiến hành cho vay và đầu t, để đồng vốn thể hiện tốt giá trị của mình.
Là một ngân hàng n»m trong hÖ thèng NHNo & PTNT ViÖt Nam, NHNo & PTNT Hµ Néi thêi gian qua đà khơng ngừng tự khẳng định vị trí, vai trị của mình trong sự nghiệp phát triển kinh tế thủ đô và kinh tế đất nớc. Luôn nỗ lực tiến hành đổi mới, tự hồn thiện mình và đà đạt đợc những thắng lợi bớc đầu trong kinh doanh, tạo thu nhập bảo đảm quỹ lơng, nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên của chi nhánh. Đặc biệt trong hoạt động huy động vốn, ngân hàng đà hoàn thành tốt nhiệm vụ hồ điều hồ vốn góp phần tạo vốn kinh doanh ®ãng gãp cho tồn hệ thống, đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triÓn kinh tÕ x· héi.
Để duy trì và phát huy hơn nữa thành cơng và thế mạnh của mình trong thời gian tới ngân hàng phải xây dựng đợc phơng hớng, mục tiêu, kế hoạch huy ®éng vèn cơ thĨ. Có giải pháp sát thực và hữu hiệu khơng ngừng tăng cờng cơng tác huy ®éng vèn.
Víi thêi gian thùc tập ngắn, sự hiểu biết và khả năng có hạn nên những vấn đề đa ra cã thĨ cßn nhiỊu thiÕu sãt. Song em hy vọng những giải pháp, đề
xuất và kiến nghị nêu ra trong đề tài này sẽ trở thành một phần ®ãng gãp nhá trong tæng thể các giải pháp về hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Một lần nữa em chân thành cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cô giáo, đặc biệt là PGS TS Nguyễn Văn Nam cùng các chú, các anh, các chị cán bộ trong phòng kế hoạch của NHNo & PTNT Hà Nội đà giúp em hoàn thành đề tài này.
Danh mục tài liệu tham khảo
Sách:
1. Quản trị ngân hàng thơng mại (Piter Rose), NXB. Tài chính
2. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại (David Cox), NXB ChÝnh trÞ quèc gia - 1997.
3. Ng©n hàng thơng mại Quản trị và nghiệp vụ
(TS Phan Thu Hà- TS Nguyễn Thị Thu Thảo), NXB. Thống kê
4. Tiền tệ ngân hàng và thị trờng tài chính (Frederic Miskin), NXB. Khoa häc kü thuËt, 1999.
5. Giáo trình tốn tài chính, chủ biên PGS Mai Siêu, NXB. Giáo dục, 1998
Báo và tạp chí:
1. Thời báo ngân hàng 2001, 2002 2. Thời báo tµi chÝnh 2001, 2002 3. Thêi b¸o kinh tÕ 2001, 2002
4. Tạp chí ngân hàng 1998, 1999, 2000, 2001, 2002, 2003
5. Tạp chí thị trờng tài chÝnh tiỊn tƯ 1998, 1999, 2000, 2001, 2002, 2003
6. T¹p chÝ tµi chÝnh 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 7. Tạp chí kinh tế phát triển 1999, 2001, 2002
Tài liệu khác của NHNo & PTNT Hà Nội
Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2000,2001, 2002.
Các văn bản, giấy tờ có liên quan đến hoạt động huy động vốn.
NHận xét của giáo viên hớng dẫn ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ...............................................................................................................................
............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ............................................................................................................................... ...............................................................................................................................
Nhận xét của giáo viên phản biện ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ...........................................................................................................................
........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ........................................................................................................................... ...........................................................................................................................
môc lôc
Trang Lời mở đầu
Lời Mở Đầu..........................................................................................................1
Sinh viên: Lơng Thị Tâm, NH41A....................................................................3
Ch¬ng 1................................................................................................................4
Lý luận chung về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại..........4
1.1. Giới thiệu về ngân hàng thơng mại.............................................................4
1.1.1. Khái quát về ngân hàng thơng mại......................................................4
1.1.2. Các nghiệp vụ cơ bản của Ngân hàng thơng mại................................7
1.1.2.1. NghiƯp vơ huy ®éng vèn:...............................................................8
1.1.2.2. NghiƯp vơ sư dơng vèn:..................................................................8
1.1.2.3. C©c nghiƯp vơ trung gian:.............................................................10
1.1.3. Vai trß cđa NHTM..............................................................................11
1.1.3.1. Ngân hàng thơng mại là nơi cung cấp vốn cho nỊn kinh tÕ:.........11
1.1.3.2. Ng©n hàng thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp cũng nh nỊn kinh tÕ:.........................................................................................11
1.1.3.3. Vai trị điều tiết kinh tế vĩ mô:......................................................12
1.1.3.4. Ngân hàng là cầu nối giữa nền tài chính quốc gia với nỊn tµi chÝnh qc tÕ:...............................................................................12
1.2. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại ...............................13
1.2.1. Kh¸i niƯm vỊ vèn cđa NHTM.............................................................13
1.2.2. Nguån vốn của NHTM.......................................................................13
1.2.2.1. Vốn ch sở hữu:............................................................................13
1.1.2.2. Vốn huy động:..............................................................................14
1.2.2.3. Nguån vốn khác:...........................................................................15
1.2.3. Sự cần thiết phải tăng cờng hoạt động huy động vốn của NHTM......15
1.1.3.1. §èi víi nỊn kinh tÕ: .....................................................................15
1.2.3.2. Đối với hoạt động kinh doanh cđa NHTM:..................................17
1.2.4. C¸c hình thức huy động vốn...............................................................19
1.2.4.1. Hình thức huy động tiền gửi khơng kỳ hạn:.................................19
1.2.4.2. Hình thức huy động tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức kinh tế và doanh nghiƯp: ..............................................................................21
1.2.4.3. Hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm dân c:...............................22
1.2.4.4. Huy động bằng hình thức vay nợ của các ngân hàng và tỉ chøc tÝn dơng kh¸c:....................................................................................22
1.2.4.5. Vay bằng cách phát hành cơng cụ nợ:..........................................24
1.2.4.6. Các hình thức huy động khác:......................................................25
1.2.5. Các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của NHTM.......25
1.2.5.1. Các nhân tố khách quan:...............................................................25
Chơng 2..............................................................................................................30
Thực trạng hoạt ®éng huy ®éng vèn...............................................................30
tại NHNo & PTNT Hà Nội.............................................................................30
2.1. S lc về NHNo & PTNT Hà Nội............................................................30
2.1.1. Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của NHNo & PTNT Hà Néi......................................................................................................30
2.1.1.1. Sự hình thành và phát triển:..........................................................30
2.1.1.2. C¬ cÊu tỉ chøc:..............................................................................31
Phòng tổ chức cán bộ đào tạo:...................................................................34
Tổ chức quản lý, sắp xếp, chức đào tạo cán bộ cho phù hợp với cơng viƯc hiƯn t¹i..................................................................................34
2.1.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng....................................34
Hoạt động tài chính, thanh tốn và ngân quỹ:..........................................37
Hiện đại hố Ngân hàng - đổi mới cơng nghệ:.........................................38
Các công tác khác:....................................................................................39
2.2.Thực trạng hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT Hµ Néi thêi gian qua..........................................................................................................40
Vèn cđa mét ng©n hàng có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau nh: vèn tù cã ban đầu, vốn vay, vốn huy động, vốn tài trợ. Song cơ bản và quan trọng nhất vẫn là nguồn vốn huy động, nó minh chứng cho khả năng tồn tại và chức năng trung gian tài chính của một ngân hàng. Làm thế nào để tạo ra một chính sách thu hút vốn, tạo tiền đề cho quá trình đầu t ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đạt đợc hiệu quả cao luôn là mục tiêu đợc