Sinh viên : Lơng Thị Tâm, NH41A
3.2. Một số giải pháp huy động vốn tại NHNo & PTNT Hµ Néi trong gia
3.2.2. Đa dạng hố các hình thức huy động
Trong hoạt động đầu t một phơng châm luôn phải lu ý là không nên bỏ trứng vào một giỏ, đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng. ViƯc më réng qui m«, nâng cao hiệu quả kinh doanh và uy tín trên thị trờng là hết sức cần thiết và quan trọng. Nó địi hỏi các Ngân hàng phải đa dạng hố các loại hình hoạt động đầu t. Là một Ngân hàng hoạt động trên địa bàn thủ đô luôn phải đối mặt với tình trạng cạnh tranh gay gắt, với phơng châm hoạt động: kết hỵp kinh doanh tÝn dơng với kinh doanh nguồn vốn và các khoản kinh doanh khác, đòi hỏi NHNo & PTNT Hà Nội luôn luôn phải xây dựng chiến lợc huy động vốn đa dạng và phù hợp, hồn thiện các hình thức huy động truyền thống và nghiên cứu đa ra áp dụng các hình thức huy ng mi đ đảm bảo cung cấp vn cho hoạt động kinh doanh của mình.
3.2.2.1. Đối với tiền gửi dân c:
Trong tất cả các nguồn vốn huy động đợc của NHNo & PTNT Hà Nội, tiỊn gưi tiÕt kiƯm cđa dân c đợc coi là nguồn có tính ổn định và vững chắc nhất cần khai thác, song để khai thác đợc nguồn vốn này chúng ta luôn gặp phải những vấn đề bức xúc và nan giải. Làm sao đánh thức và khơi dậy đợc sự: Khao khát tiền lời trong nhân dân, NHNo & PTNT Hà Nội cần phải xuất phát tõ c¸i gèc cđa ngêi gưi tiỊn: mong muốn kiếm lợi thông qua nhận lÃi tiền gửi hoặc để đảm bảo an toàn về tài sản cũng nh nhận đợc sự thuận lợi trong giao dịch, thanh toán. Với mục tiêu phấn đấu trong năm 2003 NHNo & PTNT Hµ Néi cã số d tiền gửi dân c là 4800 tỷ đồng, chiÕm 58,6% nguån vèn kinh doanh nhằm tạo sự ổn định của nguồn cũng nh lợi thế về lÃi suất đầu vào, NHNo & PTNT Hà Nội cần duy trì các hình thức huy động vốn cũ và mở thêm nhiều các hình thức huy động vốn mới, phù hợp với tình hỡnh huy động vốn ca các t chc tớn dng trên địa bàn, ví nh:
Huy ®éng tiÕt kiệm bằng vàng: Khi điều kiện cho phép, ngân hàng nên huy động tiết kiệm bằng vàng, vì vàng là phơng tiện trao đổi có khối lợng tích trữ trong dân c là khá lớn. Đặc biệt trong giai đoạn hiện nay, do quá trình
đơ thị hố, giá đất tăng lên rất mạnh, nhiều gia đình đà có trong tay mét lỵng tiỊn rÊt lớn thu đợc từ hoạt động buôn bán bất động sản này và thờng dự trữ dới dạng vàng. Nếu để khơng là tiền chết rất phí, vì vậy ngân hàng nên tìm cách khai thác nguồn này. Khi có vốn d thừa bằng vàng, nếu khách hàng gửi trực tiÕp sÏ tiÕt kiÖm thêi gian, chi phí chuyển đổi. Mặt khác lợng tiền vàng nµy rÊt Ýt khi mÊt giá. Do vậy NHNo & PTNT Hà Nội có thể huy động vốn bằng hình thức này để thu hút tối đa nguồn vốn tích trữ dới dạng vàng trong dân c.
Huy ®éng vèn theo nhiều loại kỳ hạn, với các hình thức trả lÃi thích hợp đối với tiết kiệm, kỳ phiếu (cả VND và ngoại tệ). Việc đa dạng các kỳ hạn gửi tiền dễ kéo theo sự vất vả trong hoạt động quản lý lu trữ hồ sơ của ngân hàng, nhng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng, mở ra nhiều cơ hội kinh doanh cho ngân hàng.
¸p dụng linh hoạt phơng thức trả lÃi trớc, trả lÃi sau, trả lÃi hàng quý theo tình hình cân đối vốn từng thời kỳ, và từng món tiền, đồng thời đảm bảo lợi ích của ngời gửi tiền. Nên đa dạng hố các hình thức trả l·i h¬n nh»m thu hót tối u lợng khách hàng. Ví dụ nh có thể áp dng các hình thức sau:
+ Trả lÃi bËc thang: ¸p dơng cho loại tiền gửi kỳ hạn 12 tháng. NÕu rót
trớc thời hạn trong thời gian nào thì đợc hởng l·i st cđa kú h¹n tríc nã. VÝ nh
nÕu rót tríc thêi h¹n 3 tháng thì hởng lÃi suất khơng kỳ hạn, trớc 6 th¸ng hëng l·i suÊt kú hạn 3 tháng, trớc 9 tháng hởng lÃi suất kỳ hạn 6 tháng, trớc 12 tháng hởng lÃi suất kỳ hạn 9 tháng. Điều này tạo thuận lợi cho khách hàng linh động trong viƯc gi và rút tin.
+ Trả lÃi cao nhất cho loại tiền gửi 1 lần rút một lần.
+ Trả lÃi cho loại tiền gửi 1 lần lấy lÃi nhiều kỳ, gốc giữ nguyªn, cã thĨ cho lÊy lÃi 6 tháng 1 lần, hoặc tiến tới việc trả lÃi hàng tháng cho tất cả các loại tiền gửi có kỳ hạn khi chơng trình World Bank đi vào hoạt động thuận lợi.
+ Lo¹i tiỊn gưi nhiỊu lần góp thành số lợng lớn trong thời gian dài míi rót ra 1 lÇn, cần u đÃi khách hàng bằng lÃi suất tiền gửi thời hạn dài, khi rút ra có thể tính theo phơng pháp số d bình qu©n.
+ Thùc hiƯn trả lÃi luỹ tiến theo số lợng tiền gửi (số lợng tiền gửi tăng thì lÃi suất tăng).
TriĨn khai trong tồn thành phố việc nhận trả lÃi tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu tại nhà đối với lợng tiền lớn (tơng đơng 100 triệu trở lên). Theo quy trình do NHNo & PTNT Hà Nội quy định. Việc làm này rất cần thiết, nó khắc phục tình trạnh bị động trong huy động vốn của ngân hàng, tạo sự thuận lợi, tin tởng cho khách hàng. Trong thời gian đầu áp dụng hình thức này có thể làm tăng chi phÝ huy ®éng, nhng trong thời gian tới khi chơngtrình hiện đại hố ngân hµng cđa World Bank triĨn khai thuận lợi, 1 nhân lực có thể làm đợc nhiều việc hơn sẽ hạ ®ỵc chi phÝ xng.
Thực hiện hình thức huy động Tiết kiệm học đờng: áp dơng víi các đối tợng là học sinh, sinh viên. Đặc điểm của loại khách hàng này là nhận tiền vào một thời điểm, chi tiêu trong một thời gian dài. Vì khi có tiền để khơng, tâm lý thích tìm tịi khám phá nhiều khi gửi tiền khơng cần lÃi suất cao. Đây là đối tợng khách hàng có khối lợng khá lớn cần khai th¸c.
Thực hiện hình thức tiết kiệm cho trẻ em: Là một hình thức giống nh bảo hiểm nhân thọ. Đây là loại hình thu hút tiền tiết kiệm đang đợc thị trờng rất mong đợi và cũng rất cần thiết với ngân hàng để tạo đợc ngun vn n định, với chi phí thấp. Hin nay có rất nhiều khách hàng có nhu cầu gưi tiỊn tiÕt kiƯm cho con cái của họ tại ngân hàng để giáo dục tính tiết kiệm cho trẻ em và tích luỹ cho tơng lai, thay vì bỏ ống khơng sinh lợi. Nhất là đối với NHNo & PTNT Hà Nội, có lợi thế nằm trên địa bàn thủ đơ, trung tâm văn hố chính trị, trình độ cịng nh thu nhËp cđa d©n trÝ cao, hä cã hiểu biết và thấy rõ đợc nhu cầu tích luỹ cho t¬ng lai cđa con cái nh thế nào. Đây là một thị trờng khá lớn cần khai thác. Mặt khác, áp dụng hình thức này, khơng những ngân hàng thu hút đợc lợng tiền nhàn rỗi lớn mà còn giúp trẻ em làm quen với ngân hàng từ khi còn nhỏ và sẽ là khách hàng lâu dài sau nµy.
Phát hành kỳ phiếu có mục đích:
Có thể đa ra các kỳ phiếu mới cã l·i st ®iỊu chØnh, kú phiÕu cã l·i st thả nổi tạo ra sản phẩm cho thị trờng tài chính. Để tránh tình trạng rđi ro l·i suÊt cã thể áp dụng hình thức SWAP lÃi suất khi thị trờng tài chính phát triển.
NHNo & PTNT Hà Nội có thể nghiên cứu việc phát hành trái phiếu để huy động vốn dài hạn, cũng có thể tăng cờng phát triển phát hành chứng chỉ tiền gửi theo cơ cấu thích hợp làm phong phú thêm sản phẩm của mình.
3.2.2.2. §èi víi TiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ:
Mục đích lớn nhất của các tổ chức kinh tế khi gửi tiền vào ngân hàng là hởng các lợi ích trong thanh tốn. Đây là nguồn có chi phí huy động và tính ổn định thấp nhất, nhng nếu tạo đợc tính liên tục của nguồn sẽ đem lại một lợi thế không nhỏ cho ngân hàng. Do vậy bên cạnh việc huy ®éng nguån vèn tõ d©n c, ta cũng phải quan tâm huy động nguồn này. Theo định hớng của NHNo & PTNT Hà Nội đặt ra cho năm 2003 và kế hoạch đến năm 2005, thì ngân hàng nên triển khai các biện pháp sau:
Đa dạng hố các dịch vụ thanh tốn: Ngồi các hình thức thanh tốn truyền thống, ngân hàng nên thực hiện việc cung cấp các dịch vụ thanh toán trực tiếp cho các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế nh nhận tiền gửi và đảm bảo thanh toán cho khách hàng tại đơn vị hay một nơi bất kỳ theo yêu cầu của khách hàng một cách an toàn và tiện lợi nhất. Thực hiện nối mạng thanh toán trực tiếp cho khách hàng lớn. Làm tốt cơng tác thanh tốn chuyển tiền cho c¸c doanh nghiƯp nh»m tạo niềm tin cho các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp trên địa bàn, trớc hết phục vụ thật chu đáo các đơn vị cã lỵng tiỊn gưi lín nh: Q Hỗ Trợ, Công ty bia Hà Nội…
Më réng diƯn thu tiền mặt khơng thu phí đối với các doanh nghiệp, các cửa hàng xăng dầu, các đại ký bán hàng trên địa bàn, các điểm vui chơi giải trí, các cơng viên, siêu thị lớn (cán bộ tín dụng nắm b¾t tõng doanh nghiƯp cã nguồn thu tiền mặt lớn, phối hợp với phịng ngân q thùc hiƯn).
Më réng dÞch vơ PHONE BANKING đến tất cả các doanh nghiệp cã quan hƯ giao dÞch víi NHNo & PTNT Hà Nội, nhằm quảng cáo và thu hút khách hàng. Từng bớc thay đổi cách tiếp thị, tuyên truyền loại hình dịch vụ này để cho khách hàng thấy đợc những thơng tin, tiện ích mà loại hình dịch vụ này đem lại cho hä nh:
- KiÓm tra sè d của tất cả các tài khoản của họ - Kiểm tra 5 dịch vụ nợ – cã míi nhÊt
- Cung cấp thơng tin về tỷ giá, lÃi suất ngân hàng cập nhật nhất
- Yêu cầu Fax bản liệt kê giao dịch, bản tỷ giá hối đoái, bản lÃi suất tới Fax của khách hàng.
Và đặc biệt trong tơng lai cịn có thêm các dịch vụ nh: chuyển khoản giữa các tài khoản của khách hàng, thanh toán tiền điện, điện tho¹i, tiỊn níc…
Trong giai đoạn này, ngân hàng có thể dán thơng báo tóm tắt dịch vụ này tại nơi giao dịch với khách hàng để họ có thể đọc và tìm hiểu, hoặc đa tờ rơi để cán bộ tín dụng quảng cáo đến các khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hµng.
Mở rộng các dịch vụ, đặc biệt là các dịch vụ đại lý nh: Bán bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm, bán vé máy bay cho các hÃng hàng không. Tiếp cận và vận động một số trờng đại học lớn để chi trả lơng tại chỗ không thu phÝ. TiÕn ®Õn chi trả tiền lơng cho một số doanh nghiệp có thu nhập lớn và các trờng học, nhất là việc đa máy ATM vào thực hiện năm 2003.
3.2.2.3. Huy động tiền gửi của Kho Bạc Nhà Nớc:
Đặc điểm của tiền gửi Kho Bạc Nhà Nớc là khối lợng lớn, ít biến động. Vì vậy ngân hàng cần khai thác triệt để nguồn tiền này. Thông thờng nguồn tiền của Kho Bạc Nhà Nớc đợc gửi tại các Kho Bạc, vì thế để thu hút đợc lợng tiền này, ngân hàng cần phải thực sự có uy tín lớn. Đối với NHNo & PTNT Hµ Néi nguồn này có tỷ trọng thấp, nhng lại là yếu tè thùc sù quan träng trong ho¹t động kinh doanh, tạo thành quả tài chính của ngân hàng, vì là nguồn ít biến động và có thờng xuyên. Do vậy NHNo & PTNT Hà Nội phải phục vụ kịp thời, đầy đủ, an tồn, chính xác, đáp ứng mọi nhu cầu của Kho Bạc nhằm tạo lòng tin và thu hút thêm các chi nhánh Kho Bạc quận khác (ngoài Hai Bà Trng, Tây Hồ) gửi tiền, đồng thời giữ tốt mối quan hệ với các Kho Bạc để nguồn vốn Kho Bạc chiÕm tõ 1,9 % ®Õn 2,5 % tổng nguồn. Cố gắng tiếp cận với Kho Bạc Trung Ương và Kho Bạc Hà Nội để khai thác thêm tiền gửi
3.2.2.4. Huy động tiền gửi của các tỉ chøc tÝn dơng:
Trong tÊt cả nguồn vốn của ngân hàng, nguồn này có độ ổn định thấp nhất, song lÃi suất lại rất cao. Vì vậy nếu huy động tốt nguồn này sẽ mang lại hiệu quả kinh doanh rất cao cho ngân hàng. Trong thêi gian võa qua lỵng tiỊn gửi của các tổ chức tín dụng tại NHNo & PTNT Hà Nội là khá lớn. Do vậy trong thêi gian tíi NHNo & PTNT Hà Nội phải giảm tỷ trọng này xuống t theo t×nh h×nh cơ thể để cân đối vốn của toàn ngành, lÃi suất thị trờng và phí điều chun vèn cđa NHNo & PTNT ViƯt Nam ®Ĩ cã thĨ ®iỊu chØnh ngn vèn
hợp với khối lợng và cơ cấu. Dự kiến năm 2003 nguồn vốn chỉ chiếm 12 - 15 % tæng nguồn vốn.
Để thực hiện định hớng trên, giải pháp đầu tiên kể đến là ngân hàng nên giảm tiền gửi của Ngân Hàng Quốc Tế, Ngân Hàng Kỹ Thơng, Ngân Hàng Cổ Phần Nhà, Quỹ Tín Dụng, và các Ngân Hàng Thơng Mại Quốc Doanh khác, thông qua việc quy định thời hạn gửi dài hạn hơn, lÃi suất thấp hơn, nhng phải dựa trên cơ cấu vốn và lÃi suất toàn nghành để đa ra lÃi suất hợp lý.
Đặc biƯt hiƯn nay tiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc tÝn dụng này tại trung tâm có lóc chiÕm tíi 80% cđa c¸c tỉ chøc tÝn dụng tồn thành phố, và thật sự đem lại hiệu quả nhất định cho NHNo & PTNT Hà Nội, nên phải duy trì và phát triển tốt đẹp các mối quan hƯ hiƯn cã, cđng cè niỊm tin víi c¸c tỉ chøc tÝn dơng cịng nh Quỹ Hỗ Trợ Trung Ương, Quỹ Hỗ Trợ Hà Nội, Bảo Hiểm XÃ Hội, Các Ngân hàng Thơng Mại Cỉ PhÇn, Qc Doanh, Ngân Hàng Nớc Ngoµi (AMBROBANK). Thêng xuyên theo dõi biến động lÃi suất trên thị trờng ®Ĩ ®Ị xt víi Gi¸m Đốc các giải pháp kịp thời xử lý nguồn vốn này và các nguồn vốn khác phù hợp với từng thời kỳ.
3.2.2.5. Huy động tiền gửi khác:
Hiện nay lợng tiền gửi này tại NHNo & PTNT Hµ Néi lµ cha nhiỊu, nhng hiệu quả thu đợc từ nó là khá cao. Vì vậy, ngân hàng cần tiếp cận chủ động ngn tiỊn gưi nµy víi các giải pháp trớc mắt cần áp dụng là:
Các ngân hàng quận cần tiếp cận các trờng đại học, các trờng dạy nghề, trờng phổ thông, cơ quan Bảo Hiểm, cơ quan Sổ Xố, để tăng nguồn vốn này. Cần vận động một số trờng đại học lớn làm các dịch vụ chi trả lơng, học bổng tại chỗ không thu phí, nâng cao uy tín cho ngân hàng. Qua đó khách hàng sẽ biết đến ngân hàng và thấy đợc sự cần thiết của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh của mình. Điều này sẽ góp phần quan träng trong viƯc thu hót vèn cđa NHNo & PTNT Hà Nội trên địa bàn Thủ Đô.
Tuy nhiên phải xem xét, tính tốn, xây dựng kế hoạch hợp lý, lựa chọn thời điểm thích hợp để thực hiện (đặc biệt phải chú ý đến các khoản chi phí mà ngân hàng cung cấp miễn phí cho khách hàng).
Bên cạnh đó ngân hàng nên mở rộng dịch vụ uỷ thác, nhận tiỊn gưi ủ th¸c cđa tất cả các cá nhân cũng nh tổ chức. Kết hợp với bên t pháp để thực hiện nhËn tiỊn gưi ủ th¸c theo di chóc.
TiÕp cËn c¸c khu vùc giải toả để thực hiện hoạt động giải ngân.
3.2.2.6. Phát triển các loại hình dịch vụ khác:
Trong xu thế cạnh tranh hiện nay, ngời ta chú trọng cạnh tranh trên lĩnh vực chất lợng dịch vụ. Dịch vụ chính là sản phẩm mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, trên cơ sở đó thu phí. Vì vậy hiệu quả kinh doanh khá cao, độ rủi ro lại thấp, nên ngân hàng cần chú trọng quan tâm nhiều hơn đến loại hình dịch vụ này. Thơng qua cung cấp dịch vụ, ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi trong