ngân hàng thương mại
1.3.3.1. Nhóm nhân tố chủ quan
Chiến lược phát triển kinh doanh của ngân hàng
Trong việc kinh doanh không chỉ ngân hàng mà bất cứ doanh nghiệp nào cũng phải luôn nghiên cứu và đưa ra những chiến lược phát triển, kinh doanh trong ngắn hạn và dài hạn, để đảm bảo ngân hàng luôn thực hiện đúng hướng các mục tiêu mà ngân hàng hướng tới. Chính việc hoạch định chính sách phát triển và kinh doanh, đặc biệt là chính sách phát triển bảo lãnh là cơ sở để các ngân hàng đưa ra các giải pháp để thực hiện các mục tiêu đó, do vậy một chương trình chiến lược phát triển, kinh doanh nói chung và phát triển bảo lãnh nói riêng tốt hay tồi đều ảnh hưởng đến hiệu quả cũng như khả năng mở rộng bảo lãnh. Nếu đó là một kế hoạch phát triển chưa nhằm vào mục tiêu mở rộng bảo lãnh thì trong quá trình kinh doanh của ngân hàng bảo lãnh không được chú trọng mở rộng, tuy nhiên một chương trình phát triển, trong đó kế hoạch bảo lãnh được hoạch định cụ thể, rõ ràng cho từng thời kỳ, giai đoạn với những biện pháp phù hợp sẽ có tác dụng thúc đẩy bảo lãnh được mở rộng và phát triển nhanh chóng.Như vậy, công tác hoạch định chính sách,và các kế hoạch phát triển rất quan trọng đối với mỗi ngân hàng, giúp ngân hàng khai thác tối đa năng lực hiện có, nhanh chóng thích ứng với những thay đổi của môi trường kinh doanh. Vậy nên, các ngân hàng cần chú trọng và thực hiện hiệu quả việc hoạch định chính sách.
Cơ cấu tổ chức của một ngân hàng nói chung và trong hoạt động bảo lãnh nói riêng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của một ngân hàng do vậy cũng tác động đến các hoạt động kinh doanh, trong đó có hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Người ta có thể ví cơ cấu tổ chức giống như cấu tạo của một guồng máy, nếu nó quá phức tạp thì khi hỏng hóc sẽ khó mà sửa chữa, hoặc chỉ có một công việc nhỏ nhưng chia cho quá nhiều người thì không những làm trì trệ công việc mà còn không phát huy được tối đa những khả năng của người đảm nhiệm công việc đó.
Như vậy, cấu trúc tổ chức của một ngân hàng ảnh hưởng đến quy mô và đặc thù kinh doanh của ngân hàng; ảnh hưởng đến khả năng làm việc của các viên chức và nhân viên; Sự phân chia chức năng nhiệm vụ của các phòng ban, điều này rất quan trọng, vì nếu có sự phân chia chồng chéo về chức năng sẽ làm trì trệ các hoạt động kinh doanh cũng như thẩm quyền giải quyết các vấn đề khó khăn; Cơ cấu tổ chức cũng ảnh hưởng tới khả năng cung ứng dịch vụ cũng như việc nâng cao và mở rộng kinh doanh của ngân hàng. Nên cách thức tổ chức và quản lý ngân hàng sẽ tác động đến sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các phòng ban, tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quan lý sát sao hoạt động bảo lãnh. Do vậy, công tác tổ chức ngân hàng là cơ sở để tiến hành các hoạt động bảo lãnh an toàn và quan lý hiệu quả các khoản bảo lãnh.
Quy mô của ngân hàng
Quy mô cũng là một trong yếu tố ảnh hưởng đến khả năng mở rộng kinh doanh dịch vụ của một ngân hàng, nhưng không phải là nhân tố quyết định, quy mô ngân hàng ở đây muốn nói đến ở đây là quy mô về tài chính, nghĩa là khả năng tài chính của ngân hàng sẽ tác động nhiều đến uy tín của khách hàng trên thị trường, trong khi bảo lãnh là việc ngân hàng dựa vào uy tín của mình để cam kết thực hiện nghĩa vụ tài chính thay khách hàng.
Do vậy, uy tín của ngân hàng cũng ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng khi có nhu cầu bảo lãnh.
Chất lượng công tác thẩm định
Như trên đã trình bày, mặc dù nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng là một hoạt động ngoại bảng, nhưng lại là một hoạt động tín dụng, hàm chứa nhiều rủi ro, do vậy, công tác thẩm định cũng ảnh hưởng rất lớn đến khả năng phát triển bảo lãnh, nâng cao hoạt động bảo lãnh từ đó thúc đẩy khả năng mở rộng bảo lãnh. Thẩm định khách hàng là tất cả các hoạt động của cán bộ tín dụng nhằm thu thập thông tin khách hàng, sử dụng các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính nhằm đánh giá khả năng tài chính cũng như mức độ rủi ro của khách hàng làm cơ sở để đưa ra các nhận định và phán quyết bảo lãnh khách hàng. Như vậy công tác thẩm định có một vai trò quan trọng trong việc đánh giá khách hàng trên mọi phương diện từ khả năng tài chính của ngân hàng, mục đích sử dụng bảo lãnh, đặc biệt là vấn đề đánh giá hoạt động kinh doanh, dự án đầu tư và tài sản đảm bảo bảo lãnh, cho phép ngân hàng phân loại được khách hàng theo mức độ rủi ro, cũng như giúp ngân hàng đưa ra được mức bảo lãnh hợp lý.Do vậy, các ngân hàng chú trọng nâng cao khâu thẩm định khách hàng.
Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh
Quy trình bảo lãnh là tổng hợp trình tự các bước hướng dẫn thực hiện một nghiệp vụ bảo lãnh kể từ khi tiếp nhận hồ cho đến lúc giải tỏa bảo lãnh, kết thúc bảo lãnh. Quy trình bảo lãnh là khâu mà khách hàng sẽ tiếp xúc trực tiếp, do vậy khách hàng sẽ có sự đánh giá về phong cách làm việc cũng như sự nhanh chóng, thuận tiện và có lợi đối với họ. Bên cạnh đó, việc có một quy trình bảo lãnh sẽ tạo ra sự thống nhất trong hoạt động bảo lãnh, tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ bảo lãnh thực hiện tốt công việc của mình không làm hoạt động bảo lãnh bị rời rạc. Chính vì vậy, các bước trong quy trình bảo lãnh từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định, xét duyệt, cấp bảo
lãnh, xử lý sau bảo lãnh đến kết thúc bảo lãnh cần phải được xây dựng một cách logic, có khoa học và không rườm rà, phức tạp hoặc quá nhiều công đoạn chồng chéo nhau sẽ ảnh hưởng đến thời gian và cơ hội kinh doanh của ngân hàng. Từ đó ảnh hưởng tới uy tín của ngân hàng trên thị trường.
Trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng
Nhân lực là một trong ba nguồn chính của nền kinh tế cần phải được phát triển, vì đó là cơ sở để thực hiện tốt các nhân tố trên. Đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng, một lĩnh vực kinh doanh nhạy cảm và mang tính xã hội cao, thì vấn đề phát triển con người càng cần được quan tâm nhiều hơn về cả trình độ chuyên môn nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp. Trong tất cả mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng mà cụ thể là hoạt động bảo lãnh, ngân hàng phải luôn chú trọng vào vấn đề đào tạo cán bộ ngân hàng, vì đây là nhân tố quyết định đến sự thành công của ngân hàng. Một quy trình bảo lãnh rất lô gíc và rõ ràng, một chương trình, kế hoạch phát triển được hoạch địch hoàn hảo đều trở nên vô nghĩa nếu người thực hiện nó quá tồi trong nghiệp vụ, cũng như kém về đạo đức. Chính trình độ cán bộ công nhân viên quyết định đến hiệu quả chất lượng bảo lãnh, là nhân tố góp phần mở rộng bảo lãnh. Do vậy, công tác đào tạo, phát triển và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, phong cách làm việc và đạo đức của người cán bộ là chìa khoá tốt giúp các ngân hàng đạt được các mục tiêu của mình.
1.3.3.2.Nhân tố khách quan
Nhân tố thuộc khách hàng
Nhu cầu của khách hàng là nhân tố đầu tiên quyết định đến khả năng mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh, chính nhu cầu khách hàng sẽ tác động đến quy mô bảo lãnh, do vậy việc tìm hiểu và đánh giá dạng nhu cầu của khách hàng là rất quan trọng, giúp các ngân hàng đưa ra được những chiến lược mở rộng hợp lý cho từng loại nhu cầu hiện tại cũng như phát triển các nhu cầu tiềm năng.
Bên cạnh đó, khi tiếp nhận một hồ sơ bảo lãnh, ngân hàng phải tiến hành thẩm định khách hàng về năng lực tài chính, khả năng đảm bảo biện pháp đảm bảo cũng như tính khả thi của dự án (nếu có) nhằm đưa được quyết định đúng đắn. Như vậy các yếu tố trên ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng bảo lãnh, mặc dù nhu cầu khách hàng đã có nhưng những thẩm định về khách hàng đều cho thấy rủi ro tiềm ẩn cao, cũng như khả năng đáp điều kiện đảm bảo thấp sẽ khiến cho ngân hàng khó lòng mở rộng cho vay đối với đối tượng khách hàng này. Mặt khác, sự trung thực của khách hàng cũng khiến ngân hàng dè dặt hơn khi thực hiện bảo lãnh.
Tóm lại, nhân tố khách quan rất quan trọng đối với khả năng mở rộng bảo lãnh ngân hàng, vì họ là trung tâm chú ý và phục vụ của ngân hàng, chính họ làm nảy sinh hoạt động bảo lãnh, nhưng cũng chính họ có thế khiến ngân hàng dè dặt hơn trong việc mở rộng bảo lãnh.
Yếu tố môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế hoặc tác động trực tiếp hoặc tác động gián tiếp đến khả năng mở rộng bảo lãnh. Người ta có thể ví môi trường kinh tế chính là môi trường sống của các ngân hàng, chính vì vậy môi trường kinh tế cũng như môi trường tự nhiên - môi trường sống của con người là nơi cung cấp cho ngân hàng các điều kiện giúp ngân hàng tồn tại như nhu cầu của nền kinh tế, các quy hoạch và dự báo phát triển nền kinh tế của đất nước cũng như tại địa bàn mà ngân hàng hoạt động, sự biến mất và hình thành của các doanh nghiệp. Cũng như môi trường tự nhiên, môi trường kinh tế sẽ có thể tạo ra những thuận lợi cũng như những khó khăn và cản trở đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng do sự biến động của lãi suất, lạm phát và môi trường cạnh tranh...
Bên cạnh đó các yếu tố kinh tế tác động đến khách hàng cũng ảnh hưởng một cách gián tiếp đến ngân hàng. Vì các yếu tố đó sẽ tác động đến
năng lực tài chính của khách hàng, làm cho khách hàng bị suy yếu về khả năng trả nợ, bị tạm đóng cửa hoặc phá sản; Đồng thời tác động đến tài sản đảm bảo của khách hàng làm sai lệch các chỉ tiểu đánh giá hoặc làm suy giảm giá trị...
Do vậy các ngân hàng cần nắm bắt tình hình kinh tế, tài chính một cách thường xuyên để đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời. Luôn chủ động trong mọi tình huống của nền kinh tế.
Môi trường pháp lý
Vì hoạt động kinh doanh ngân hàng có ảnh hưởng rộng lớn tới nền kinh tế cũng mang tính đặc thù cao. Nên hoạt động ngân hàng chịu nhiều chi phối mang tính pháp lý từ nhà nước, phải tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật. Với tư cách là các quy phạm pháp luật điều chỉnh các hoạt động cung cấp, quản lý, giám sát hoạt động kinh doanh và dịch vụ ngân hàng, pháp luật về các tổ chức tín dụng và dịch vụ ngân hàng có tác động rất lớn đến ngân hàng. Một hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ giúp ngân hàng thương mại có điều kiện xây dựng kế hoạch kinh doanh tốt và tiến hành trôi chảy các nghiệp vụ chức năng bao gồm cả hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy, hỗ trợ tích cực cho sự phát triển của dịch vụ ngân hàng nhưng cũng có thể là rào cản kìm hãm sự phát triển của bảo lãnh ngân hàng, khi bộ phận pháp luật này chứa đựng nhiều bất cập.
Bên cạnh đó, những quy định pháp luật liên quan đến hoạt động của doanh nghiệp cũng tác động một cách gián tiếp đến hoạt động của ngân hàng. Chẳng hạn như các quy định về phá sản doanh nghiệp, sự xuất hiện và biến mất của doanh nghiệp và sự quản lý của nhà nước đối với hệ thống doanh nghiệp của một đất nước. Tất cả các quy định đó đều ảnh hưởng đến doanh nghiệp nên cũng gây ảnh hưởng đến kinh doanh ngân hàng.
Do vậy, hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cụ thể là các quy định về bảo lãnh, cũng như các pháp luật, sắc luật và quy định về hoạt động kinh doanh của ngân hàng là cần thiết.
Môi trường chính trị - xã hội
Hoạt động ngân hàng là một hoạt động mang tính xã hội hoá cao, tác động vĩ mô đến nền kinh tế. Do vậy, môi trường chính trị xã hội ổn định là một nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư, kích thích sự gia tăng của các hoạt động thương mại trong nước cũng như quốc tế. Chính vì thế mà sự biến động nào về chính trị xã hội cũng quyết định không nhỏ đến tâm lý nhà đầu tư.
Bên cạnh đó, mối quan hệ giữa chính trị xã hội và kinh tế ngày càng khăng khít. Một sự thay đổi nào về chính trị cũng như xã hội đề tác động đến kinh tế và ngược lại bất cứ sự biến động nào của kinh tế lại làm cho chính trị xã hội không ổn định, gián tiếp tác động đến hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
Sự thay đổi về dân cư cũng ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng như; sự dịch chuyển dân cư, đô thị hoá, cơ cấu dân cư....ảnh hưởng đến chuyển hướng kinh doanh của ngân hàng, đến nhu cầu bảo lãnh ngân hàng, khả năng tuyển dụng...
Tóm lại, ổn định môi trường chính trị xã hội là nhân tố quan trọng hỗ trợ các ngân hàng mở rộng hoạt động của mình trong đó có hoạt động bảo lãnh.
Chương 2: Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn kiếm