Đõy là cỏc nhõn tố tỏc động trực tiếp tới việc mở rộng cho vay KHCN của ngõn hàng. Việc mở rộng cho vay KHCN phụ thuộc rất lớn vào chớnh sỏch cho vay; năng lực tài chớnh của ngõn hàng; chất lượng cho vay KHCN; số lượng, trỡnh độ nghiệp vụ của cỏc cỏn bộ ngõn hàng; hoạt động marketing của ngõn hàng và mạng lưới của ngõn hàng.
Chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng
Chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng là hệ thống cỏc chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho cỏc doanh nghiệp, cỏc tổ chức, hộ gia đỡnh và cỏ nhõn. Chớnh sỏch cho vay phản ỏnh cương lĩnh tài trợ của một ngõn hàng, trở thành hướng dẫn chung cho cỏn bộ tớn dụng và cỏc nhõn viờn ngõn hàng, tăng cường chuyờn mụn hoỏ trong phõn tớch cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nõng cao khả năng sinh lời.
Toàn bộ cỏc vấn đề cú liờn quan đến tài trợ một khoản cho vay núi chung đều được xem xột và đưa ra trong chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng như: chớnh sỏch khỏch hàng, chớnh sỏch quy mụ và giới hạn cho vay, lói suất và phớ suất cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, cỏc khoản đảm bảo, chớnh sỏch đối với cỏc tài sản cú vấn đề.
Những yếu tố trong chớnh sỏch cho vay đều tỏc động một cỏch mạnh mẽ tới việc mở rộng cho vay núi chung và hoạt động cho vay KHCN núi riờng. Một ngõn hàng chỉ cú thể mở rộng hoạt động cho vay KHCN khi cú mục tiờu mở rộng rừ ràng được thể hiện như một cương lĩnh trong chớnh sỏch cho vay. Và chỉ khi ngõn hàng đú xỏc định mở rộng cho vay KHCN thỡ ngõn hàng mới dồn nỗ lực và khả năng để tập trung phỏt triển lĩnh vực này. Mặt khỏc, khi một ngõn hàng đó cú sẵn cỏc hỡnh thức cho vay KHCN đa dạng thỡ việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là cỏc ngõn hàng mới chỉ cú cỏc sản phẩm đơn giản.
Chất lượng cho vay KHCN
Cỏc khoản cho vay KHCN chất lượng tốt được hiểu là cỏc khoản cho vay được hoàn trả đỳng hạn cả gốc và lói cho ngõn hàng. Cú nhiều chỉ tiờu để đỏnh giỏ chất lượng của một khoản cho vay, tuy nhiờn chỉ tiờu được sử dụng phổ biến hiện nay là nợ quỏ hạn. Nợ quỏ hạn là cỏc khoản nợ đến hạn nhưng chưa được thanh toỏn. Theo quyết định số 493/2005/ QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốc ngõn hàng nhà nước Việt Nam thỡ nợ quỏ hạn bao gồm 4 nhúm:
Nhúm 2 (Nợ cần chỳ ý) bao gồm cỏc khoản nợ quỏ hạn dưới 90 ngày, cỏc khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đó cơ cấu lại, cỏc khoản nợ khỏc được phõn loại vào nhúm 2.
Nhúm 3 (Nợ dưới tiờu chuẩn) bao gồm cỏc khoản nợ quỏ hạn từ 90 – 180 ngày, cỏc khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quỏ hạn dưới 90 ngày theo thời hạn đó cơ cấu lại, cỏc khoản nợ khỏc được phõn loại vào nhúm 3.
Nhúm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm cỏc khoản nợ quỏ hạn từ 181 – 360 ngày, cỏc khoản nợ đó cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quỏ hạn từ 90 – 180 ngày theo thời hạn nợ đó cơ cấu lại, cỏc khoản nợ khỏc được phõn loại vào nhúm 4.
Nhúm 5 (Nợ cú khả năng mất vốn) bao gồm cỏc khoản nợ quỏ hạn trờn 360 ngày, cỏc khoản nợ khoanh chờ Chớnh phủ xử lý, cỏc khoản nợ đó cơ cấu lại thời hạn trả nợ quỏ hạn trờn 180 ngày theo thời hạn nợ đó cơ cấu lại, cỏc khoản nợ khỏc được phõn loại vào nhúm 5.
Đối với cho vay KHCN thỡ chất lượng của một khoản vay được đỏnh giỏ cũng dựa trờn quyết định trờn. Một khoản vay được đỏnh giỏ là cú chất lượng tốt nếu khoản vay đú được phõn vào nhúm 1 (Nợ đủ tiờu chuẩn). Nhúm 1 bao gồm cỏc khoản nợ trong hạn mà tổ chức tớn dụng đỏnh giỏ là cú đủ khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lói đỳng thời hạn, cỏc khoản nợ khỏc được phõn loại vào nhúm 1. Cũn cỏc khoản cho vay KHCN mà thuộc một trong 4 nhúm từ 2 – 5 thỡ nú cú chất lượng xấu. Nếu ngõn hàng cú những khoản cho vay KHCN với chất lượng tốt, hoạt động cho vay KHCN sẽ trở nờn khả thi và dễ triển khai hơn.
Năng lực tài chớnh của ngõn hàng và khả năng quản lý của ngõn hàng.
Năng lực tài chớnh của ngõn hàng được xỏc định dựa trờn một số yếu tố như qui mụ vốn chủ sở hữu, cỏc tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua cỏc năm, tỷ trọng nợ quỏ hạn trong tổng dư nợ. Một ngõn hàng cú quy mụ vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh mục tài sản thanh khoản nhiều, nợ quỏ hạn ớt thỡ ngõn hàng đú cú thể gọi là cú sức mạnh về tài chớnh và ngõn hàng đú cú thể đầu tư vào cỏc danh mục mà ngõn hàng hướng tới và hoạt động cho vay được mở rộng trong đú cho vay KHCN sẽ được phỏt triển; ngược lại ngõn hàng mà năng lực tài chớnh thấp thỡ sẽ khụng cú đủ số vốn để tài trợ cho cỏc danh mục mà ngõn hàng quan tõm, do đú hoạt động cho vay sẽ bị hạn chế, cho vay KHCN sẽ khụng được mở rộng. Vỡ vậy, đõy là một nhõn tố giỳp cho ban lónh đạo ngõn hàng xem xột khi đưa
ra quyết định mở rộng hay hạn chế việc cho vay trong đú cú hoạt động cho vay KHCN.
Số lượng, trỡnh độ nghiệp vụ của cỏn bộ tớn dụng.
Cỏn bộ tớn dụng là người trực tiếp tiếp xỳc và đưa ra quyết định cho vay đối với khỏch hàng, vỡ vậy cú thể coi họ chớnh là hỡnh ảnh của ngõn hàng. Đội ngũ cỏn bộ tớn dụng đụng đảo cựng với phẩm chất đạo đức và trỡnh độ chuyờn mụn tốt chớnh là yếu tố cú tỏc động tớch cực đối với hoạt động cho vay KHCN. Ngõn hàng cú đội ngũ cỏn bộ với những khả năng trờn sẽ thỳc đẩy hoạt động cho vay trở nờn nhanh chúng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạn chế được rủi ro tạo ấn tượng cho khỏch hàng, nhờ đú thu hỳt khỏch hàng, mở rộng được cho vay KHCN. Vỡ đội ngũ cỏn bộ tớn dụng thể hiện cho hỡnh ảnh hữu hỡnh của ngõn hàng, cho nờn họ sẽ gúp phần tăng tớnh cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng núi chung và hoạt động cho vay KHCN núi riờng.
Hoạt động Marketing của ngõn hàng
Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bỏ về hỡnh ảnh cũng như cỏc dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp. Đõy cũng là một hoạt động quan trọng gúp phần mở rộng cho vay KHCN. Từ hoạt động marketing, khỏch hàng sẽ hiểu về ngõn hàng cũng như cỏc dịch vụ mà ngõn hàng cung cấp nhiều hơn. Nếu thực hiện hoạt động marketing tốt, khỏch hàng sẽ cú ấn tượng tốt về ngõn hàng cũng như cỏc dịch vụ của ngõn hàng núi chung, và hoạt động cho vay KHCN núi riờng. Từ đú KHCN sẽ tỡm đến ngõn hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng mở rộng cho vay KHCN. Thị trường cho vay KHCN cũn rất tiềm năng ở Việt Nam, vỡ trong một thời kỡ dài khối NHTM Quốc doanh chỉ tập trung chủ yếu cho vay khỏch hàng doanh nghiệp, vỡ vậy, cụng tỏc Marketing tốt và phự hợp sẽ quyết định đến việc ngõn hàng đú cú một miếng bỏnh thị phần lớn ở thị trường rất màu mỡ này.
Hoạt động Marketing một mặt phải luụn luụn thớch ứng với sự thay đổi của thị trường và mụi trường nhưng sự thớch ứng này phải luụn luụn là sự thớch ứng cú lợi cho hoạt động kinh doanh của ngõn hàng nhằm đảm bảo mục tiờu cuối cựng là an toàn, lợi nhuận và sức mạnh trong cạnh tranh.
Mạng lưới của ngõn hàng.
Số lượng cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch núi lờn quy mụ của một ngõn hàng, để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khỏch hàng với ngõn hàng, cỏc ngõn hàng thường mở rộng cỏc chi nhỏnh và cỏc phũng giao dịch, nhằm thu hỳt sự quan tõm của khỏch hàng đối với ngõn hàng. Cỏc ngõn hàng cú càng nhiều chi nhỏnh, phũng giao dịch thỡ việc mở rộng cho vay đối với KHCN càng trở nờn thuận lợi, nhất là khi cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch này đặt tại cỏc khu dõn cư cú nhiều nhu cầu vay vốn. Tại đõy ngõn hàng dễ dàng đỏp ứng được nhu cầu vay vốn của khỏch hàng, đồng thời ngõn hàng nắm bắt được thụng tin từng khỏch hàng trờn cơ sở đú tiến hành thẩm định, giải ngõn và thu nợ. Do đú, việc mở rộng mạng lưới cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch là nhõn tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN của ngõn hàng thương mại.