1.3.2.1 Nhúm nhõn tố thuộc về khỏch hàng
Khỏch hàng là người lựa chọn và ra cỏc quyết định vay vốn từ ngõn hàng nờn cỏc yếu tố thuộc về bản thõn khỏch hàng cú tỏc động rất lớn đến khả năng mở rộng cho vay KHCN của ngõn hàng. Khi quy mụ về nhu cầu vay của khỏch hàng tăng thỡ ngõn hàng mới cú điều kiện mở rộng cho vay đối với KHCN.
Nhu cầu vốn của khỏch hàng
Sản phẩm cho vay KHCN của NHTM là sản phẩm dịch vụ nờn nhu cầu vốn của khỏch hàng là yếu tố quyết định cỏc hỡnh thức cho vay KHCN của ngõn hàng. Nhu cầu vốn của khỏch hàng chớnh là căn cứ để xõy dựng và mở
rộng chiến lược phỏt triển sản phẩm cho vay KHCN của Ngõn hàng. KHCN của ngõn hàng là cỏc cỏ nhõn và hộ gia đỡnh với cỏc nhu cầu vay vốn rất đa dạng, từ cỏc nhu cầu phục vụ tiờu dựng đến cỏc nhu cầu vay phục vụ sản xuất kinh doanh. Tuỳ từng giai đoạn, thời điểm mà sẽ xuất hiện cỏc nhu cầu nổi bật cần tài trợ. Vấn đề là ngõn hàng phải phỏt hiện những nhu cầu đú nhanh nhất để đỏp ứng kịp thời vỡ những người đi đầu sẽ cú ưu thế trong việc thu hỳt khỏch hàng đến với mỡnh. Những khỏch hàng cú nghề nghiệp khỏc nhau, tỡnh trạng gia đỡnh và hụn nhõn, độ tuổi khỏc nhau sẽ cú những nhu cầu được tài trợ khỏc nhau. Vớ dụ, những khỏch hàng trẻ tuổi (20- 30 tuổi) năng động, trẻ trung ưa thớch cỏc sản phẩm thẻ dụng nhằm phục vụ nhu cầu mua sắm, đi chơi,…Như vậy, xỏc định được nhu cầu vốn của khỏch hàng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngõn hàng trong việc mở rộng cho vay KHCN.
Khả năng đỏp ứng cỏc điều kiện khi vay của khỏch hàng
Đú là cỏc yếu tố về tài chớnh, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo của khỏch hàng thoả món cỏc điều kiện vay vốn của ngõn hàng để đảm bảo an toàn cho khoản cho vay. Việc phỏt hiện ra nhu cầu được tài trợ thụi chưa đủ mà cỏi quan trọng hơn là ngõn hàng phải phỏt hiện ra cỏc nhu cầu cú khả năng thanh toỏn, bởi chỉ cú đỏp ứng những nhu cầu cú khả năng thanh toỏn mới đem lại thu nhập cho ngõn hàng. Nhu cầu cú khả năng thanh toỏn được hiểu là cỏc nhu cầu cần tài trợ của khỏch hàng mà việc trả nợ trong tương lai được đảm bảo.
Khỏch hàng cú trỡnh độ văn hoỏ, sự hiểu biết về cho vay thỡ họ sẽ cú trỏch nhiệm với cỏc khoản nợ và cú ý thức trả nợ đối với ngõn hàng. Nếu khỏch hàng là người cú đạo đức tốt, cú ý thức với khoản nợ đối với ngõn hàng, trả nợ đỳng hạn và đầy đủ thỡ rủi ro của mún vay là thấp, khỏch hàng sẽ tạo được niềm tin với ngõn hàng, do vậy ngõn hàng sẽ cú điều kiện để mở rộng cho vay KHCN.
Ngoài ra cũn cú cỏc yếu tố khỏc như: quy mụ gia đỡnh, đặc điểm, tớnh cỏch của khỏch hàng, khả năng đỏp ứng cỏc điều kiện vay của khỏch hàng như tài sản bảo đảm, cỏc giấy tờ về quyền sở hữu cũng ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn của khỏch hàng.