Giỏm đốc Giỏm đốc
2.3.2 Hạn chế và nguyờn nhõn 1 Hạn chế
2.3.2.1 Hạn chế
Qua những phõn tớch trờn đõy, chỳng ta cú thể dễ dàng nhận thấy rằng: cho vay KHCN của chi nhỏnh Chợ Mơ chưa được chỳ trọng và cũn nhiều sự bất cập, hạn chế. Hoạt động cho vay đối với KHCN chưa được mở rộng.
Thứ nhất, dư nợ cho vay và số lượng KHCN qua cỏc năm cú xu hướng giảm sỳt.
Về số lượng KHCN giảm từ 350 khỏch hàng năm 2005 xuống cũn 250 khỏch hàng năm 2006; Về dư nợ tớn dụng: năm 2005 giảm một nửa so với năm 2004, cũn năm 2006 giảm 1/3 so với năm 2005, trong khi tổng dư nợ lại cú xu hướng tăng cú nghĩa là tỷ trọng cho vay KHCN trong tổng dư nợ cho vay cũng ngày càng giảm sỳt. Sự giảm sỳt trong số lượng KHCN cũng như dư nợ đó làm giảm sự đa dạng hoỏ sản phẩm, đa dạng hoỏ khỏch hàng của chi nhỏnh. Hoạt động cho vay KHCN cú xu hướng thu hẹp đó làm giảm tổng dư nợ và làm giảm lợi nhuận của chi nhỏnh. Sự giảm sỳt cho vay KHCN cũng gúp phần làm giảm hỡnh ảnh và khả năng cạnh tranh của chi nhỏnh trờn địa bàn. Bởi vỡ, cho vay KHCN cú ưu điểm là phục vụ số lượng lớn khỏch hàng, do đú nếu chỉ cú ớt khỏch hàng thỡ sẽ càng khú khăn cho ngõn hàng trong việc quảng bỏ hỡnh ảnh của mỡnh tới đại bộ phận người dõn trờn địa bàn. Từ đú, sẽ hạn chế việc mở rộng cỏc hoạt động khỏc của chi nhỏnh, nhất là trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay. Ngoài ra, sự giảm sỳt trong dư nợ cho vay KHCN sẽ làm giảm hiệu quả sử dụng vốn.
Thứ hai, nợ quỏ hạn cho vay KHCN tại chi nhỏnh cú xu hướng gia tăng
Bảng 2.8: Bảng phõn tớch nợ quỏ hạn của chi nhỏnh Chợ Mơ giai đoạn 2004 – 2006
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu 2004Năm 2005Năm Năm 2006
Nợ quỏ hạn cho vay KHCN 214 630 787
Dư nợ cho vay KHCN 21155 11256 7760
NQH CV KHCN/Dư nợ CVKHCN (%) 1.01 5.60 10.14
Tổng nợ quỏ hạn 5214 7611 2380
NQH CV KHCN/Tổng NQH (%) 4.10 8.28 33.07
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2004, 2005, 2006 của chi nhỏnh Chợ Mơ)
Từ bảng tổng kết trờn ta thấy nợ quỏ hạn cho vay KHCN tăng dần qua cỏc năm trong giai đoạn 2004 – 2006 mặc dự dư nợ cho vay KHCN giảm dần trong giai đoạn này. Đặc biệt là năm 2005 nợ quỏ hạn cho vay KHCN tăng gần 3 lần so với năm 2004, nguyờn nhõn là do cỏc khoản nợ quỏ hạn năm 2004 chưa đũi được lại chuyển thành nợ quỏ hạn năm 2005. Chớnh vỡ vậy, dẫn đến tỷ lệ NQH cho vay KHCN/Dư nợ cho vay KHCN tăng qua cỏc năm. Tỷ lệ
NQH CV KHCN/Dư nợ CVKHCN cũng tăng qua cỏc năm. Đặc biệt là năm 2006, tỷ lệ này tăng lờn đến 33.07%, gấp 4 lần so với năm 2005, nguyờn nhõn chủ yếu là do năm 2006 một số khoản nợ xấu đối với khỏch hàng doanh nghiệp đó được xử lý. Tuy vậy, việc để nợ quỏ hạn cho vay KHCN tăng qua cỏc năm cho thấy chất lượng cho vay đối với khỏch hàng này là khụng tốt.
Thứ ba, cỏc hỡnh thức cho vay KHCN của chi nhỏnh chưa thật sự đa dạng, phong phỳ.
Cỏc hỡnh thức cho vay KHCN của chi nhỏnh mới chỉ dừng lại ở cỏc hỡnh thức truyền thống như cho vay sửa chữa, xõy mới, mua nhà, mua ụ tụ, xe mỏy, mua đồ dựng lõu bền, cho vay để thực hiện sản xuất, kinh doanh,... Về phương thức trả nợ cho vay qua thẻ tớn dụng, cho vay thấu chi là những hỡnh thức cho vay cú tiềm năng phỏt triển lớn nhưng chưa được triển khai, mà chủ yếu là khỏch hàng tự đến chi nhỏnh để trả nợ khi đến kỡ trả nợ. Cỏc khoản cho vay KHCN của chi nhỏnh mới chỉ dừng lại ở tài trợ cho một số mục đớch nhất định chứ chưa khai thỏc được nhu cầu đa dạng và ngày càng tăng của dõn cư.
Ngoài ra, khỏch hàng đến với chi nhỏnh chưa nhận được nhiều tiện ớch từ cỏc dịch vụ cho vay KHCN của ngõn hàng. Mối quan hệ giữa khỏch hàng với ngõn hàng chỉ dừng lại ở việc vay tiền, định kỳ trả nợ và thanh lý hợp đồng. Điều này cản trở việc tạo mối quan hệ mật thiết giữa ngõn hàng với khỏch hàng, hạn chế khả năng mở rộng cỏc dịch vụ khỏc.
Như vậy, ta cú thể thấy rằng: cú rất nhiều hạn chế đó và đang cản trở hoạt động mở rộng cho vay KHCN của chi nhỏnh Chợ Mơ.