Cú thể hiểu đõy là nhúm cỏc nhõn tố thuộc về mụi trường hoạt động của ngõn hàng. Mụi trường hoạt động của ngõn hàng cũng gõy ra cỏc tỏc động lớn đến mở rộng cho vay đối với khỏch hàng núi chung và đối với khỏch hàng cỏ nhõn núi riờng. Bao gồm: mụi trường kinh tế, mụi trường luật phỏp, mụi trường văn hoỏ – xó hội, sự phỏt triển của Khoa học – cụng nghệ và đối thủ cạnh tranh.
Mụi trường kinh tế
Ngõn hàng là một tổ chức trung gian tài chớnh quan trọng nhất đối với nền kinh tế. Vỡ vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnh hưởng đến cỏc hoạt động cho vay của ngõn hàng trong đú cú cho vay KHCN.
Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, hoạt động cho vay KHCN cú xu hướng tăng lờn bởi vỡ thu nhập và mức sống của người dõn được cải thiện, hơn nữa sẽ cú nhiều cỏ nhõn vay vốn ngõn hàng nhằm phục vụ mục đớch sản xuất kinh doanh của họ. Từ đú, sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay KHCN một cỏch cú hiệu quả. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tỡnh trạng suy thoỏi, mất ổn định, khiến thu nhập trong tương lai của người tiờu dựng trở nờn bấp bờnh, người dõn sẽ lựa chọn tiết kiệm hơn là vay tiờu dựng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh, từ đú sẽ hạn chế việc mở rộng cho vay KHCN của ngõn hàng. Ngoài ra, nếu ngõn hàng hoạt động trong nền kinh tế cú trỡnh độ phỏt triển cao và tiờn tiến thỡ hoạt động cho vay KHCN cũng đa dạng và phỏt triển hơn ở cỏc nước đang phỏt triển.
Ngõn hàng là trung gian tài chớnh nắm giữ một khối lượng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đú hoạt động ngõn hàng chịu sự kiểm soỏt chặt chẽ của luật phỏp cũng như cỏc cơ quan chức năng. Điều này khụng chỉ làm đảm bảo an toàn cho ngõn hàng, mà cũn cho cỏc khỏch hàng thực hiện giao dịch cũng như sự ổn định của toàn bộ nền kinh tế. Mỗi một quốc gia khỏc nhau cú những quy định khỏc nhau về tổ chức hoạt động của ngõn hàng cũng như hoạt động cho vay KHCN. Nếu cỏc quy định đú đầy đủ, chặt chẽ, hợp lý, khụng rườm rà và chồng chộo lờn nhau thỡ sẽ tạo điều kiện cho hoạt động của ngõn hàng núi chung và hoạt động mở rộng cho vay KHCN núi riờng.
Hệ thống cỏc văn bản, cỏc quyết định, quy định,… ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngõn hàng núi chung, cho vay KHCN núi riờng. Hệ thống luật phỏp ổn định, hoàn thiện sẽ thỳc đẩy cho vay KHCN đồng thời là cơ sở nõng cao năng lực cung cấp dịch vụ tài chớnh chất lượng cao cho dõn cư, đảm bảo mối quan hệ hợp tỏc giữa ngõn hàng với khỏch hàng.
Mụi trường văn hoỏ – xó hội
Những yếu tố của mụi trường văn hoỏ xó hội như: lối sống, thúi quen, tập quỏn xó hội, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa ra cỏc hỡnh thức cho vay đối với KHCN của ngõn hàng. Ở những nơi mà cú thúi quen chi tiờu nhiều hơn tiết kiệm thỡ họ thường cú xu hướng vay tiờu dựng và vay phục vụ mục đớch sản xuất kinh doanh nhiều hơn cỏc nơi khỏc. Chẳng hạn, ở nước ta người dõn ở miền Bắc thường tớch luỹ, tiết kiệm nhiều hơn so với người dõn ở miền Nam, do vậy việc mở rộng cho vay KHCN sẽ khú khăn hơn so với miền Nam.
Sự phỏt triển của Khoa học – Cụng nghệ
Ngày nay, với sự phỏt triển khụng ngừng của khoa học, cụng nghệ đó tạo điều kiện cho nhiều nghành, lĩnh vực khỏc phỏt triển với quy mụ toàn cầu, trong đú cú lĩnh vực ngõn hàng. Với sự phỏt triển của khoa học, cụng nghệ
việc xử lý giao dịch của cỏc ngõn hàng trở lờn nhanh chúng, dễ dàng hơn, đồng thời cỏc nghiệp vụ cũng được xử lý theo một quy trỡnh chặt chẽ do mỏy múc thực hiện thay cho lao động thủ cụng. Từ đú, giảm bớt thời gian giao dịch giữa ngõn hàng với khỏch hàng, tăng sự chớnh xỏc trong phõn tớch, thẩm định tớn dụng, do đú hạn chế rủi ro cho ngõn hàng. Nhờ đú, cỏc ngõn hàng cú thể mở rộng cho vay và đưa ra cỏc sản phẩm mới đối với cho vay KHCN.
Đối thủ cạnh tranh
Sự xuất hiện cỏc đối thủ cạnh tranh trờn thị trường tài chớnh dẫn đến thị phần cho vay KHCN bị chia nhỏ và khiến cho ngõn hàng cần phải tỡm ra cỏc chiến lược, cỏc chớnh sỏch đặc trưng của ngõn hàng nhằm thu hỳt được khỏch hàng đến với ngõn hàng, khụng chỉ giữ chõn khỏch hàng cũ mà cũn thu hỳt thờm khỏch hàng mới. Như vậy, với sự xuất hiện của cỏc đối thủ cạnh tranh sẽ khiến thị phần cho vay KHCN của ngõn hàng bị giảm sỳt, điều này sẽ gõy ra sự khú khăn cho ngõn hàng trong việc mở rộng qui mụ cho vay KHCN, nhưng sẽ khuyến khớch ngõn hàng trong việc tăng chất lượng cho vay đối với KHCN.
Chương 2 - THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHNo&PTNT – CHI NHÁNH CHỢ MƠ