Giỏm đốc Giỏm đốc
3.2.2 Đa dạng hoỏ và nõng cao tớnh cạnh tranh của cỏc hỡnh thức cho vay KHCN
cho vay KHCN
Chi nhỏnh cần mở rộng cỏc hỡnh thức cho vay KHCN cả về mục đớch cho vay, về phương thức trả nợ, phương thức cho vay và nờn đa dạng hoỏ cỏc lói suất cho vay.
Hiện nay, chi nhỏnh chưa triển khai một số nhu cầu vay vốn như nhu cầu vay xuất khẩu lao động, nhu cầu vay đi du học, mặc dự theo qui chế chi nhỏnh được triển khai cỏc hỡnh thức cho vay này. Ngoài ra, hỡnh thức cho vay theo thẻ tớn dụng cũng chưa được triển khai. Trờn địa bàn cú nhiều nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu xuất khẩu lao động, nhu cầu vay đi du học nhưng do chi nhỏnh chưa triển khai nờn cỏc nhu cầu này đều khụng được đỏp ứng. Điều này đó làm giảm tớnh đa dạng hoỏ cỏc sản phẩm cho vay KHCN, đồng thời cũng làm giảm tớnh cạnh tranh của hỡnh thức cho vay này.
Đối với cho vay đi du học, khỏch hàng chỉ cần chứng minh khả năng tài chớnh của mỡnh đủ khả năng trả nợ (cú thu nhập cao và ổn định, cú tài sản đảm bảo) là chi nhỏnh cú thể cho vay vốn trang trải chi phớ sinh hoạt và học tập. Do vậy, đõy là một hỡnh thức cho vay khỏ đơn giản, chi nhỏnh nờn triển khai hỡnh thức này để cú thể tăng thờm doanh số cho vay KHCN.
Đối với cho vay phục vụ nhu cầu xuất khẩu lao động cú phức tạp hơn khi chi nhỏnh cần cú quan hệ với doanh nghiệp xuất khẩu lao động, chớnh quyền cũng như ban quản lý xuất khẩu lao động tại địa phương, chi nhỏnh sẽ phối hợp với bờn tuyển dụng để phổ biến, hướng dẫn người lao động làm hồ sơ, thủ tục vay vốn, đụn đốc trả nợ. Quy trỡnh cho vay xuất khẩu lao động tương đối phức tạp và rủi ro cao đũi hỏi khả năng thẩm định kỹ của chi nhỏnh. Nếu triển khai được hoạt động cho vay này sẽ làm tăng thờm doanh số cho vay KHCN và tạo điều kiện thuận lợi để triển khai việc mở rộng cho vay KHCN của chi nhỏnh.
Hỡnh thức cho vay theo thẻ tớn dụng, cho vay thấu chi cũng chưa được chi nhỏnh triển khai, mặc dự hiện nay nhu cầu vay thấu chi của người dõn là rất cao. Quy trỡnh cho vay thấu chi theo thẻ tớn dụng cũng khỏ đơn giản (chỉ cần khỏch hàng cú thu nhập ổn định và cú tài sản đảm bảo là cú thể xem xột cho vay trong hạn mức). Chi nhỏnh cần xem xột triển khai ngay hỡnh thức này, trước hết là ở một bộ phận cỏn bộ cụng nhõn viờn của chi nhỏnh. Sau đú, sẽ bỏm sỏt tỡnh hỡnh thực tế, ghi nhận cỏc vướng mắc phỏt sinh để từ đú hoàn thiện và đưa sản phẩm ra ỏp dụng rộng rói.
Toàn bộ cỏc hỡnh thức cho vay KHCN của chi nhỏnh là cho vay trực tiếp tức là khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn thỡ trực tiếp đến ngõn hàng, trỡnh bày yờu cầu vay vốn và hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Với hỡnh thức vay này, chi nhỏnh chưa khai thỏc hết được tiềm năng của thị trường cho vay KHCN mà chủ yếu là cho vay tiờu dựng. Vỡ vậy, để cú thể mở rộng hoạt động cho vay KHCN, chi nhỏnh cần kết hợp thờm với hỡnh thức cho vay giỏn tiếp. Theo đú, chi nhỏnh sẽ thiết lập mối quan hệ với cỏc doanh nghiệp bỏn lẻ như doanh nghiệp bỏn lẻ ụ tụ, xe mỏy, cỏc siờu thị bỏn đồ gia dụng,...; sau khi xỏc định được nhu cầu tiờu dựng sản phẩm của khỏch hàng, đồng thời đỏnh giỏ tốt về khả năng chi trả của họ, ngõn hàng sẽ kớ hợp đồng tớn dụng với khỏch hàng, sau đú khỏch hàng sẽ mua hàng, người bỏn tập trung cỏc hoỏ đơn bỏn hàng gửi lờn ngõn hàng đề nghị thanh toỏn, và bước cuối cựng là chi nhỏnh thu nợ của khỏch hàng. Hoặc trong trường hợp cú một nhúm khỏch hàng vay vốn để sản xuất một sản phẩm thủ cụng nào đú, ngõn hàng cú thể cho vay thụng qua một người trung gian (thường là người đứng đầu nhúm, tổ, hội), tức là chuyển một vài khõu của hoạt động cho vay sang cỏc tổ chức trung gian này như thu nợ, phỏt tiền vay,...Hỡnh thức này rất thớch hợp trong trường hợp một thành viờn nào đú trong nhúm khụng cú tài sản đảm bảo, cỏc thành viờn cũn lại cú thể đứng ra đảm bảo cho thành viờn đú, đồng thời nú cũng tiết kiệm được thời
gian giao dịch giữa ngõn hàng với khỏch hàng. Nếu triển khai tốt hỡnh thức cho vay này thỡ chi nhỏnh sẽ dễ dàng tăng thờm doanh số cho vay.
Đối với cỏc hỡnh thức cho vay truyền thống của ngõn hàng (bao gồm cho vay để thực hiện phương ỏn sản xuất kinh doanh, cho vay phục vụ nhu cầu xõy nhà, sửa nhà, mua nhà và cho vay phục vụ nhu cầu mua đồ dựng sinh hoạt của KHCN), ngõn hàng cũng cần linh hoạt hơn trong qui trỡnh cho vay để thuyết phục khỏch hàng vay vốn ngõn hàng, và từ đú họ sẽ thu hỳt thờm cỏc khỏch hàng mới đến với ngõn hàng. Từ đú, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho chiến lược mở rộng cho vay KHCN của chi nhỏnh.
Ngoài ra, chi nhỏnh nờn thực hiện đa dạng hoỏ cỏc phương thức trả nợ cho phự hợp với kỡ thu nhập của khỏch hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng trong việc chi trả vốn và lói vay. Hiện nay, chi nhỏnh chủ yếu ỏp dụng hỡnh thức thu nợ theo niờn kim cố định, nhưng hỡnh thức này khụng thể phự hợp với tất cả đại bộ phận khỏch hàng, do vậy chi nhỏnh cần điều chỉnh kỡ thu nợ cho phự hợp để giỳp khỏch hàng cảm thấy thuận tiện khi vay vốn của chi nhỏnh. Thờm vào đú, chi nhỏnh nờn ỏp dụng một tỷ lệ lói suất linh động chứ khụng nờn ỏp dụng một tỷ lệ lói suất cứng nhắc với tất cả khỏch hàng. Tuỳ vào uy tớn của khỏch hàng, khả năng tài chớnh, giỏ trị tài sản đảm bảo mà chi nhỏnh cú thể xem xột để giảm lói suất cho khỏch hàng. Nếu thực hiện tốt những cụng việc như trờn thỡ chi nhỏnh sẽ cú điều kiện thuận lợi để mở rộng cho vay KHCN và hoàn thành kế hoạch cho vay đó đề ra.