X 100% Luỹ kế số hộ thoỏt nghốo lớn, cũng là một tiờu chớ để đỏnh giỏ hiệu
b. Đối với ngõn hàng
1.2.2.3. Nhõn tố ảnh hưởng đến hiệu quả tớn dụng hộ nghốo (1) Điều kiện tự nhiờn
(1). Điều kiện tự nhiờn
Điều kiện tự nhiờn cú ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tớn dụng đối với hộ nghốo, những hộ sống ở vựng đồng bằng, nơi cú cơ sở hạ tầng tốt, trỡnh độ dõn trớ cao, khớ hậu ụn hũa, đất đai rộng, thỡ vốn tớn dụng hộ nghốo dễ cú điều kiện phỏt huy hiệu quả cao và ngược lại, những nơi cơ sở hạ tầng thấp kộm, giao thụng đi lại khú khăn, đất đai ớt, cằn cỗi, khớ hậu khắc nghiệt thỡ vốn tớn dụng phỏt huy hiệu quả khụng cao.
(2). Điều kiện xó hội
Do tập quỏn canh tỏc ở một số nơi vựng nụng thụn, vựng sõu, vựng xa cũn lạc hậu, như chăn nuụi gia sỳc, gia cầm thả rụng, khụng cú chuồng trại,
khụng tiờm phũng dịch, nờn hiệu quả khụng cao. Từ đú ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả tớn dụng hộ nghốo. Cỏc hộ nghốo thường cú số con đụng hơn cỏc hộ trung bỡnh, nhưng sức lao động ớt; trỡnh độ học vấn của chủ hộ và cỏc thành viờn trong gia đỡnh thấp, nờn sử dụng vốn kộm hiệu quả. Một số hộ nghốo do nhận thức cũn hạn chế, xem nguồn vốn tớn dụng của NHCSXH là vốn cấp phỏt, cho khụng của Nhà nước, nờn sử dụng chủ yếu vào sinh hoạt trong gia đỡnh; khụng đầu tư vào SXKD; vốn sử dụng khụng cú hiệu quả, dẫn đến khụng trả nợ cho Ngõn hàng.
(3). Điều kiện kinh tế
Vốn tự cú của hộ nghốo hầu như khụng cú (chỉ cú sức lao động), nờn vốn SXKD chủ yếu dựa vào vốn vay ngõn hàng cũng là một yếu tố làm giảm hiệu quả của vốn vay. Cựng với việc thiếu vốn SXKD, thỡ việc lồng ghộp tập huấn cỏc chương trỡnh như: Khuyến nụng, khuyến lõm, khuyến ngư…hạn chế cũng gúp phần làm giảm hiệu quả tớn dụng hộ nghốo.
Điều kiện y tế, giỏo dục, thị trường cũng cú ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tớn dụng hộ nghốo. Những nơi cú trạm y tế, cú đội ngũ y, bỏc sỹ đầy đủ, thỡ nơi đú việc chăm súc sức khỏe cho người dõn được đảm bảo, người dõn cú sức khỏe tốt đồng nghĩa với sức lao động tốt, cú điều kiện để SXKD tốt, sử dụng vốn cú hiệu quả; trong đú, cú vốn tớn dụng hộ nghốo và ngược lại. Giỏo dục cú ý nghĩa quyết định đến việc sử dụng vốn tớn dụng cú hiệu quả. Nếu nơi nào cú tỷ lệ người được học cao, thỡ nơi đú dễ cú điều kiện tiếp thu khoa học, kỹ thuật vào sản xuất; nơi đú con người cú ý thức tốt hơn; SXKD cú hiệu quả, chấp hành phỏp luật Nhà nước và thực hiện việc trả nợ cho ngõn hàng. Tuy nhiờn, thực trạng hiện nay cú những vựng sõu, vựng xa, vựng điều kiện đi lại khú khăn (vựng đồng bằng Sụng Cửu Long…) tỷ lệ học sinh bỏ học nhiều. Đú là chưa kể đến việc học sinh đi học ngồi nhầm lớp, cú trường học ở miền nỳi tỷ lệ đậu tốt nghiệp trung học phổ thụng năm học 2006- 2007 dưới 1%. Cỏ biệt cú trường 100% học sinh trượt tốt nghiệp lần 1.
Thị trường tiờu thụ sản phẩm cũng ảnh hưởng đến hiệu quả tớn dụng hộ nghốo. Nơi nào cú chợ, chợ họp thường xuyờn, thỡ nơi đú kinh tế phỏt triển, hàng húa sản xuất ra dễ tiờu thụ, người dõn tiếp cận được với khoa học kỹ thuật, cú điều kiện tiếp cận được kinh tế thị trường.
(4). Chớnh sỏch nhà nước
Sự can thiệp (điều tiết) của Nhà nước đối với nền kinh tế là một tỏc nhõn quan trọng đối với sự ổn định và phỏt triển kinh tế. Sự điều tiết của Nhà nước đỳng, kịp thời sẽ giỳp mụi trường kinh tế được lành mạnh húa, hoặc ngược lại sẽ gõy rối loạn thị trường. Để Nhà nước cú cỏc chớnh sỏch hỗ trợ vốn cho cỏc vựng nghốo, xó nghốo, hộ nghốo kịp thời, liờn tục; cú chớnh sỏch hướng dẫn hộ đầu tư vốn vào lĩnh vực nào trong từng thời kỳ, xử lý rủi ro kịp thời cho hộ nghốo, thỡ vốn vay dễ cú điều kiện phỏt huy hiệu quả cao. Sản phẩm làm ra của hộ nghốo, nếu cú thị trường tiờu thụ tốt, thỡ dễ tiờu thụ cú lợi nhuận và hiệu quả đồng vốn cao và ngược lại; nếu Nhà nước cú cỏc chớnh sỏch đỳng, kịp thời hỗ trợ hộ nghốo trong sản xuất và tiờu thụ sản phẩm, thỡ gúp phần làm cho việc sử dụng vốn cú hiệu quả. Nhà nước phải đầu tư cơ sở hạ tầng, bao gồm xõy dựng và nõng cấp cỏc con đường giao thụng nụng thụn, cỏc cụng trỡnh thuỷ lợi và chợ. Hỗ trợ sản xuất nụng nghiệp, bao gồm cung cấp giống mới và cỏc loại vật tư nụng nghiệp khỏc, tập huấn và khuyến nụng để người nghốo cú cỏc điều kiện cần thiết sử dụng vốn cú hiệu quả.
(5). Bản thõn hộ nghốo
Khỏch hàng vay vốn của NHCSXH hiện nay chủ yếu là hộ nghốo và cỏc đối tượng chớnh sỏch, mà hộ nghốo thường thiếu nhiều thứ; trong đú, cú tri thức, kinh nghiệm SXKD, dẫn đến hiệu quả của SXKD hạn chế, sản phẩm sản xuất ra chi phớ cao, chất lượng và khả năng cạnh tranh kộm khú vượt qua cỏc rủi ro trong sản xuất và đời sống. Về vốn chủ yếu là vốn vay ngõn hàng, khụng cú vốn tự cú, dẫn đến bị động về vốn sản xuất. Nếu hộ nghốo cú ý thức sử dụng vốn đỳng mục đớch gặp thuận lợi trong sản xuất, chăn nuụi thỡ cú
hiệu quả. Tuy nhiờn, hiện nay tại một số vựng đặc biệt khú khăn là vựng sõu, vựng xa, vựng đồng bào dõn tộc thiểu số vẫn cũn tư tưởng ỷ lại, trụng chờ vào sự trợ giỳp của Nhà nước. Một số hộ nghốo do ý thức kộm, nờn sử dụng vốn sai mục đớch, khụng chấp hành việc trả nợ (gốc, lói) cho ngõn hàng đỳng hạn.