X 100% Luỹ kế số hộ thoỏt nghốo lớn, cũng là một tiờu chớ để đỏnh giỏ hiệu
b. Đối với ngõn hàng
1.3.1.1. Kinh nghiệm cho vay XĐGN của Ngõn hàng Grameen (Bangladesh)
(Bangladesh)
Bangladesh là một nước nụng nghiệp lạc hậu, diện tớch tự nhiờn gần 143.000 km2, dõn số khoảng 120 triệu người, thuộc nước nghốo nhất thế giới; trong đú, 80% dõn số sinh sống ở nụng thụn. GDP bỡnh quõn đầu người dưới 200 USD, nhưng bỡnh quõn GDP của nụng dõn chỉ hơn 100USD/năm. Dõn trớ thấp, nhiều người mự chữ. Bangladesh là nước đồng bằng, thiờn tai thường xuyờn xảy ra. Do đú, đời sống của đa số nụng dõn rất thiếu thốn.
Ngõn hàng Grameen (cú nghĩa là làng xó) hỡnh thành từ năm 1976, vốn ban đầu chỉ cú 28 USD của Giỏo sư, TS Yumus sỏng lập. Hệ thống Ngõn hàng Grameen gồm: Ngõn hàng TW, trụ sở tại thủ đụ Datka, Văn phũng đại diện tại cỏc bang hoặc vựng, hơn 1.000 Chi nhỏnh khu vực ở nụng thụn; dưới chi nhỏnh, mỗi làng cú Trung tõm tớn dụng do thành viờn vay vốn tự xõy dựng và tự quản lý, một thành viờn làm trưởng Trung tõm tớn dụng, mỗi Trung tõm tớn dụng cú ớt nhất 10 Tổ tớn dụng. Mỗi Tổ tớn dụng cú 5 thành viờn, một thành viờn làm tổ trưởng. Nụng dõn nghốo muốn được vay tiền Ngõn hàng Grameen phải là thành viờn của Ngõn hàng Grameen và sinh hoạt trong một Tổ tớn dụng, cỏc thành viờn trong nhúm được yờu cầu tuõn thủ cỏc nguyờn tắc của Ngõn hàng về tớnh kỷ luật, đoàn kết, dũng cảm và chăm chỉ, cũng như “16 quyết định” bao gồm:
Duy trỡ mụ hỡnh gia đỡnh nhỏ, tất cả trẻ em đều được đến trường, thực hiện tiến bộ gia đỡnh và giỳp đỡ cỏc thành viờn khỏc trong nhúm khi gặp khú khăn. Hàng tuần, cỏc trung tõm tớn dụng họp với cỏc thành viờn một lần, mỗi thành viờn phải gửi 1 cata (đơn vị tiền tệ của Bangladesh) vào tài khoản tiền gửi của mỡnh tại chi nhỏnh Ngõn hàng Grameen.
Quy chế cho vay của Tổ tớn dụng: Đầu tiờn 2 thành viờn trong tổ được vay vốn; khi trả xong nợ, thỡ 2 thành viờn tiếp theo được vay; tổ trưởng tớn dụng là người vay cuối cựng. Khi tổ trưởng trả xong nợ, thỡ lại cú 2 thành viờn khỏc được vay vốn, quy chế này được lặp đi, lặp lại. Cỏc thành viờn trong Tổ tớn dụng giỏm sỏt lẫn nhau về sử dụng vốn vay đỳng mục đớch, trả nợ đỳng hạn và gửi tiền tiết kiệm.
Người vay khụng cú tài sản thế chấp với Ngõn hàng Grameen, tổn thất về tiền cho vay rất thấp, lói suất cho vay Ngõn hàng Grameen cao hơn lói suất Ngõn hàng thương mại. Khi được vay vốn, người vay phải nộp khoản lệ phớ, trờn số tiền vay, để hỡnh thành quỹ của Tổ tớn dụng; trong đú cú quỹ phũng ngừa rủi ro và quỹ này được gửi vào chi nhỏnh Grameen. Khi một thành viờn vay vốn khụng cũn khả năng trả nợ, Tổ tớn dụng dựng quỹ dự phũng rủi ro để trả nợ thay cho thành viờn của mỡnh.
Hiện nay, Ngõn hàng Grameen cú hơn 5 triệu thành viờn, hơn 94% thành viờn là nữ; vốn điều lệ 150 triệu taka, tương đương 3,75 triệu USD; trong đú, Nhà nước gúp cổ phần 18 triệu taka, số cũn lại là giỏ trị cổ phiếu của Ngõn hàng TW Bangladesh, cỏc NHTM, cỏc tổ chức quốc tế là thành viờn. Ngõn hàng Grameen hoạt động theo cơ chế tự chủ về tài chớnh; hạch toỏn kinh tế chung của cả hệ thống và kinh doanh phải cú lói, Nhà nước khụng bự lỗ.
Về mặt phỏp lý: Nhà nước Bangladesh cú bộ luật riờng cho Ngõn hàng Grameen. Ngõn hàng TW Bangladesh cấp một giấy phộp hoạt động cho Ngõn
hàng Grameen TW. Trung tõm tớn dụng thành lập theo làng và Tổ tớn dụng thành lập theo xúm do cỏc thành viờn thành lập, trờn tinh thần tự nguyện của thành viờn. Chi nhỏnh Ngõn hàng Grameen phục vụ cỏc thành viờn Ngõn hàng tại nhà (trong buổi họp cỏc thành viờn). Theo bộ luật Ngõn hàng Grameen, Ngõn hàng này khụng phải nộp bất cứ một loại thuế nào cho Nhà nước.
Ủy ban quốc gia kiểm soỏt về tài chớnh - tớn dụng, cú trỏch nhiệm giỏm sỏt việc tuõn thủ cỏc chế độ; kiểm tra và thanh tra tại chỗ về tài chớnh Ngõn hàng Grameen và cỏc chi nhỏnh của Ngõn hàng này.
Hàng tuần Trung tõm tớn dụng, tổ chức họp với cỏc thành viờn để kiểm điểm và đụn đốc việc: Gửi tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay và trả nợ mỗi thành viờn. Nhõn viờn Chi nhỏnh Ngõn hàng Grameen đến dự họp nhận tiền gửi của thành viờn; tiền gửi của Tổ tớn dụng; thu nợ; cho thành viờn vay. Ngoài cho vay sản xuất nụng nghiệp, Chi nhỏnh Ngõn hàng Grameen cũn cho thành viờn vay sinh hoạt như xõy dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà cũ, xõy dựng nhà vệ sinh, tạo nguồn nước sạch, chữa bệnh…Một mún cho vay của Chi nhỏnh Ngõn hàng Grameen là 200 USD tương đương 3 triệu đồng.
Nguyờn nhõn thành cụng của Ngõn hàng Grameen
Một là, tổ chức hệ thống của Ngõn hàng Grameen khoa học; chặt chẽ;
mang tớnh tự quản giữa cỏc thành viờn cựng xúm, cựng làng, cụng khai, minh bạch.
Hai là, Nhà nước Bangladesh khuyến khớch Ngõn hàng Grameen hoạt
động như: Khụng thu thuế và tạo hành lang phỏp lý cho Ngõn hàng Grameen hoạt động ngày một phỏt triển với tốc độ cao. Huy động vốn chỳ ý đến những mún tiền nhỏ, như trong một tuần mỗi thành viờn phải gửi 01 taka vào tài
khoản của mỡnh (tức 4 taka một thỏng); cỏc Tổ tớn dụng gửi quỹ của Tổ vào Chi nhỏnh Ngõn hàng Grameen. Do đú, nguồn vốn huy động rất bền vững.
Ba là, Ngõn hàng Grameen TW thực sự là chiếc cầu chuyển tải vốn từ
thành thị về nụng thụn, điều hũa vốn từ nơi thừa vốn về nơi thiếu như vay vốn cỏc NHTM, tiếp nhận vốn tài trợ trong nước và nước ngoài để cho nụng dõn nghốo vay, tạo cơ hội cho họ thoỏt nghốo.
Bốn là, cỏc thành viờn cú tinh thần tự giỏc và đoàn kết, giỳp nhau thoỏt
nghốo. Mỗi Tổ tớn dụng cú quỹ phũng ngừa rủi ro riờng, dựng để trả nợ thay cho thành viờn mất khả năng trả nợ. Cho nờn Ngõn hàng Grameen bảo tồn được vốn điều lệ và bổ sung vốn tự cú ngày một tăng.
Năm là, nhiều thành viờn Ngõn hàng Grameen cú trỡnh độ đại học,
nhưng cú tinh thần phục vụ nụng dõn nghốo; đi sỏt cỏc thành viờn thụng qua cuộc họp của Trung tõm tớn dụng. Chi nhỏnh Ngõn hàng Grameen là Ngõn hàng phục vụ “tại nhà”, thành viờn như: Cho vay, thu nợ và nhận tiền gửi sau cỏc cuộc họp.
Sỏu là, thủ tục cho vay của Ngõn hàng Grameen đơn giản, nhưng chặt
chẽ, vỡ nụng dõn nghốo giỏm sỏt nhau sử dụng vốn vay và trả nợ. Do đú, thành viờn vay vốn khụng cần tài sản thế chấp. Chi nhỏnh Ngõn hàng Grameen cho thành viờn vay phải cú sự đồng ý của cỏc thành viờn trong tổ tớn dụng.