Có thể nói nghiêp vụ tái bảo hiểm chịu tác động của nhiều yếu tố khác nhau khơng chỉ từ phía thị trờng bảo hiểm nói chung mà cịn từ chính bản thân doanh nghiệp .Trong giai đoạn mới, cùng với xu hớng hội nhập quốc tế và những thay đổi mang tính chiến lợc của Vina Re, nghiệp vụ tái bảo hiểm cháy trong thời gian tới có những thuận lợi và khó khăn chủ yếu sau :
1. thn lỵi
a)Thuận lợi từ thị trờng bảo hiểm
Theo đà chuyển biến tích cực của nền kinh tế với sự tăng trởng cao và ổn định ( trên 7.5%) tạo tiền đề cho thị trêng b¶o hiĨm ViƯt Nam có thể duy trì tốc độ tăng trởng mạnh. Bên cạnh đó với chính sách đầu t trong và nớc ngoài đà tạo ra đợc một lợng tích luỹ đáng kể về tài sản . Đầu t hàng năm của ngân sách trên 200.000 tỷ đồng, đầu t nứơc ngoài, hoạt động đầu t ồ ạt của khu vực kinh tế t nhân diƠn ra trong n- íc nh÷ng năm gần đây cho thấy những cơ hội rất lớn cho ngành bảo hiểm, tái bảo hiểm nói chung và cho bảo hiểm tài sản _ chỏy núi riêng .
nớc nh mở rộng thị trng, mở rộng đối tợng khách hàng, những thay đổi trong điều khoản, điều kiện hợp đồng bảo hiểm cháy nhằm mục đích thu hút khách hàng bảo hiểm cho ta những dự đoán sự ra tăng khối lợng dịch vụ trong thời gian tíi
Tû lƯ tỉn thÊt cđa nghiƯp vơ b¶o hiểm cháy tại thị trờng bảo hiểm ViƯt Nam vÉn ë møc cho phÐp víi tỷ lệ tổn thất 30%, đây là tỷ lệ khá thÊp so víi khu vùc, do vậy đây là một trong những yếu tố rất thn lỵi cho viƯc thu xếp các hợp đồng nhợng tái trong tình hình tỉn thÊt trªn thÕ giíi có dấu hiệu ra tăng
Chế độ bảo hiểm bắt buộc đợc thực thi là một điều kiện rất thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thực hiện khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy. Hiện nay bộ tài chính đà có quyết định số 2024 ngày 30/6 về việc thành lập ban nghiên cứu chế độ bảo hiểm cháy nổ với nhịêm vụ góp ý kiến vào dự thảo nghị định, các quy tắc và biểu phí bảo hiểm bảo hiểm bắt buộc cháy nổ do Bộ công an soạn thảo .
ChÝnh s¸ch “ mở cửa của Đảng và nhà nớc tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm nớc ngồi có cơ hội tham gia vào thị trờng bảo hiểm Việt Nam mang lại sự cạnh tranh lành mạnh, bình đẳng thúc đẩy thọ trờng bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm cháy nói riêng
b)Thuận lợi từ phía cơng ty
Cã thÓ nãi trong năm 2004 việc triển khai và hồn tất kế hoạch chun ®ỉi tõ doanh nghiƯp nhà nớc thành tổng công ty cổ phần đà mang lại bớc đột phá mới trong hoạt động của doanh nghiệp .Cụ thể nh sau :
Tõ 40 tû VNĐ cho đến thời đim này vốn điu l ca Vina Re lên tới 343 tỷ đồng (lên 500 tỷ VNĐ trong năm 2010 ).Có thể nói giải pháp cổ phần hoá là bớc đi đúng đắn ,và thiết thực đáp ứng những địi hỏi
q trình hội nhập .Việc tăng thêm vốn đồng nghĩa tăng khả năng giữ lại của doanh nghiệp qua đó củng cố, tạo tiền đề để cơng ty giữ vai trị nhà đứng đầu tái bảo hiểm trong nớc và khu vực Đồng thời tăng c- ờng vai trò điều tiết dịch vụ cho thị trờng trong nứơc .
B¶n tho¶ thuËn nhợng tái bảo hiểm cho Vina Re theo tỷ lệ tối thiểu 18% trên những dịch vụ có tái của các cơng ty bảo hiểm phi nh©n thä tham gia góp vốn( bao gồm 13 doanh nghiệp) là điều kiện vô cùng thuận lợi bởi nó là giải pháp cho cơng ty khi hiệp ®inh ViƯt Mü cã hiƯu lc vào năm 2010 thực thi xoá bỏ chế độ tái bắt buộc .
Mơ hình hoạt động mới tạo ra bớc đột phá trong phơng thức quản lý và điều hành, với đội ngũ cán bộ nhân viên nghiệp vụ đang trong q trình trởng thành tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệp khai thác và quản lý đồng thời đợc sự giúp đỡ và ủng hộ của các tổ chức tái bảo hiểm quốc tế và các công ty bảo hiểm trong nớc giúp Vina Re có bớc đi dài trong quá trình hội nhập
2. khó khăn
Xt ph¸t từ những tồn tại của nghiệp vụ bảo hiểm cháy là tình trạng cạnh tranh hạ phí đÃ, đang và sẽ diễn ra theo chiều hớng xấu và phức tạp ,nên sẽ gây khơng ít những khó khăn và trở ng¹i cho Vina Re trong viƯc thu xÕp t¸i trong thêi gian tíi .
T×nh h×nh thị trờng tái bảo hiểm quốc tế diễn biến hết søc phøc t¹p, diƠn biÕn với chiều hớng xấu gây ảnh hởng không nhỏ tơi viƯc thùc hiƯn nghiƯp vơ tái bảo hiểm cháy ở Vina Re. Nếu nh 6 tháng đầu năm 2004 tổn thất thiên tai chỉ khoảng 2.69 tỷ đô la (đây là kết quả thấp nhất trong vòng mét thËp kû qua ), nhng ®Õn 6 tháng cuối năm 2004 các cơn bÃo Charley, Frances, Ivan ë Mü vµ Songda,Chaba tại Nhật và gần đây nhất trận động đất và sóng thần xảy ra ngày 26/12/2004 đà tàn phá nặng nề ở các khu vực Đông Nam á và Nam á mang lại những thiệt hại nặng nề cho thị trờng bảo hiểm tài sản quốc tế .Có thể nói năm 2004đà trở thành năm thiệt hại kỷ lục
thÊt mà các nhà bảo hiểm và tái bảo hiểm phải trả là khoảng 40 tỷ USD .
MỈc dï tỉn thÊt trung bình trong 10 năm qua trên thị trờng bảo hiểm tài sản cháy Việt Nam vẫn ở mức chấp nhận đợc song tình hình tỉn thÊt cã xu híng ra tăng với nhiều tổn thất lớn . Theo thống kê tại thời điểm cuối năm 2004 tổng số tiền bồi thờng của toàn thị trờng là vào khoảng 15000nghìn USD, có thể nói đây là năm có tỷ lệ tỉn thÊt cao nhÊt cđa thÞ trờng trong 10 năm qua (gần 60%) . Tóm lại những tổn thất xấu trên thị tr- ờng trong nớc và nứơc ngoài nh đà nói ở trên, cùng với tình hình cạnh tranh giảm phí nghiệp vụ bảo hiểm cháy vẫn tiếp tục diễn ra khiến cách nhìn của các nhà nhận tái cân nhắc thận trọng hơn khi xem xét các dịch vụ nhận từ thÞ trêng ViƯt Nam
Xu hớng tăng hoa hồng nhận tái bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm cháy nói chung gây ra những khó khăn nhất định cho Vina Re trong thêi gian tíi. Do vËy ®iỊu chØnh møc hoa hång nh thÕ nµo lµ mét cơng việc cần phải tính tốn nhằm mục đích thu hút đợc nhiều khách hàng song vẫn phải đảm bảo kết qu¶ nghiƯp vơ.
Xuất phát từ những tồn tại của cơ sở hạ tầng còn yếu kém, hệ thống phòng cháy chữa cháy cha đáp ứng đợc những yêu cầu đạt ra trong việc phịng cháy cũng nh chữa cháy. Cơng tác quản lý rủi ro cha thực sự mang lại hiƯu qu¶, cha chó träng một cách đúng mức và thờng xuyên. Do vậy nguy cơ tổn thất về cháy nỉ là rất lớn.
H thống số liu thống kê phc vụ cho cơng tác tính phí nghiệp vụ bảo hiểm cháy vẫn cha hoàn thiện, mặc dù đây là nghiệp vụ đợc triển khai đợc khá lâu song cho ®Õn nay biĨu phÝ cđa nghiƯp vơ vÉn dùa vµo sè liƯu thèng kª tõ thị trờng bảo hiểm cháy nớc ngồi nh Anh, Trung Qc ... do vËy ¶nh hởng không nhỏ đến hiệu quả của nghiệp vụ.
MỈc dï có nhiều điều chỉnh và sữa đổi song cho đến thời điểm này khung pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm vẫn thực sù cha ®ång
ty chịu khơng ít những ¶nh hëng
III) Mét sè kiến nghị nhằm nâng cao kết quả nghiệp vụ tái bảo hiểm cháy tại Vina Re
Thø nhÊt: Hoµn thiƯn các cơ chế chính sách, củng cố hệ thống pháp luật tạo môi trờng kinh doanh ổn định và lành mạnh
Cã thĨ nãi, Lt kinh doanh b¶o hiĨm cïng với các văn bản hớng dẫn khác đợc ban hành tạo ra khuôn khổ pháp lý tơng đối đủ cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam. Song cho đến nay, trong quá trình quản lý và hoạt động, nhiều vấn đề bấp cËp ®· nÈy sinh, thĨ hiƯn:
Sù thiÕu ®ång bé chång chéo giữa các văn bản quy phạm pháp luật
Hệ thống pháp luật còn thiếu, nhiều vấn đề cấp bách ch- a đợc thể chế hố hoặc khơng phù hợp nh các quy định về xử phạt hành chính, quy định về chỉ tiêu giám sát hoạt động của các doanh nghiệp ...dẫn tới việc các doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện một cách không đồng bộ và thống nhất.
Từ những hạn chế trên một yêu cầu đặt ra là các cơ quan ban hành pháp luật và quản lý nhà nớc về bảo hiểm cần phối hợp chặt chẽ để đa ra một số văn bản cần thiết trong thời gian sớm nhất nhằm ổn định, thống nhất, và lành mạnh hoá thị trờng bảo hiểm Việt Nam nói chung, bảo hiểm tài sản cháy nói riêng.
Thứ 2. Thúc đẩy quá trình hội nhập quốc tÕ trong lÜnh vùc b¶o hiĨm
o Cã thĨ nãi trong giai đoạn hiện nay hội nhập quốc tế là xu híng tÊt yÕu cho sù phát triển chung về kinh tế và xà hội. Bởi nh chóng ta đà biết trong bất cứ ngành ngh nào, hội nhËp qc tÕ cịng thóc ®Èy sù phát triển của thị trờng thơng qua sự cạnh tranh mang tính lành mạnh. Do vậy để tiếp tục đẩy mạnh công tác hội nhập quốc tế trong lĩnh vực bảo hiểm, nhà
nhËp, tõng bíc níi láng c¸c điều kiện ra nhập thị trờng và mở rộng phạm hoạt động của các cơng ty bảo hiểm nớc ngồi trên các phơng diện: cho phép các ngân hàng, công ty tài chính thành lập các cơng ty liên doanh với các đối tác nớc ngoài tại Việt Nam, mở rộng phạm vi hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu t nớc ngồi về đối tợng khách hàng, nghiệp vụ và địa bàn, giảm dần và đi tới xoỏ b cỏc giới hạn v tỷ l đầu t, gãp vèn...
Giảm dần sự bảo hộ của nhà nớc đối với các doanh nghiệp trong nớc, tiến tới xây dựng mơi trờng pháp luật bảo đảm tính minh bạch, bình đẳng giữa mọi thành phần doanh nghiệp, nâng cao khả năng cạnh tranh cđa c¸c doanh nghiƯp .
Tăng cờng hợp tác quốc tế và liên kết trong khuôn khổ song ph- ơng và đa phơng dới nhiều hình thức trao đổi thông tin, kinh nghiệm, trợ giúp kỹ thuật giữa các cơ quan bảo hiểm, hiệp hội bảo hiểm các n- ớc ...
Thứ3:Đổi mới công tác quản lý, tăng cờng kiểm tra các hoạt động cđa c¸c doanh nghiƯp
Nh chúng ta đà biết quản lý nhà nớc về kinh doanh b¶o hiĨm ch- a theo kịp sự phát triển của thị trờng. Phơng thức kiểm tra, giám sát cịn nặng về hành chính, đặc biệt đối với doanh nghiệp nhµ níc. HƯ thèng chØ tiêu giám sát, đánh giá rủi ro về vốn, về hoạt động tài chính, kinh doanh của doanh nghiệp cịn thiếu. Cơng nghệ lạc hậu, cha cã hƯ thèng phÇn mềm quản lý và nối mạng với các doanh nghiệp để phục vụ quản lý đợc kịp thời. Đội ngũ cán bộ quản lý còn yếu kém so với yêu cầu. Do vậy nhà nớc cần đổi mới phơng thức qu¶n lý:
* Tăng quyền chủ động, tự chịu tr¸ch nhiƯm cđa c¸c doanh nghiệp trong các hoạt động điều hành và thực hiện các quy định của pháp luËt
vốn, nội dung và phạm vi hoạt động, bầu cử bÃi miễm giám đốc...song vẫn phải đảm bảo tính minh bạch và chính x¸c.
Bên cạnh việc tăng tính chủ động cho mỗi doanh nghiệp thì các hoạt ®éng thanh tra, kiĨm tra vÉn ph¶i đợc tiến hành mét c¸ch thêng xuyªn, cơ thĨ nh:
_ Thanh tra định kỳ, đột xuất trên hồ sơ và thanh tra tại hiƯn trêng cđa doanh nghiƯp b¶o hiểm, phân tích đánh giá hệ thống quản lý và giám sát của doanh nghiệp để từ đó có thể ngăn ngừa các hành vi vi ph¹m.
_ Giám sát và kiểm tra các hoạt động của doanh nghiệp trong hoạt động cung cấp thông tin cho khách hàng, bồi thờng hoặc trả tiỊn b¶o hiĨm .
_ Đánh giá các chỉ tiêu tài chÝnh cđa c¸c doanh nghiƯp mét cách thờng xuyên để kịp thời có thể phát hiện tình hình mất khả năng thanh toán ca doanh nghip
Thứ4:Nghiên cứu một biu phớ bảo hiểm cháy một cách cụ thể, râ rµng
Cã thÓ nãi trong lÜnh vùc bảo hiểm phi nhân thọ trong đó nghiệp vụ bảo hiểm cháy là một trong những ví dụ điển hình, biểu hiện cạnh tranh khơng lành mạnh vẫn còn tồn tại và đang diễn ra theo chiều hớng xấu . C¹nh tr¹nh vÉn tËp trung vào việc hạ phí bảo hiểm, tăng hoa hồng bảo hiểm, đơi khi cịn dùng các áp lực hành chính để giành dịch vụ, mà cha quan tâm đến công tác đánh giá rủi ro, đề phòng và hạn chế tổn thất, giám định, bồi thờng kịp thời và đầy đủ cho khách hàng. Sở dĩ có hiện tợng trên là do ta cha cã biĨu phÝ râ rµng và chế tài xử phạt nào đợc ban hành. Do vËy nghiªn cøu mét hƯ thèng biĨu phí phù hợp là một vấn đề cấp thiết đối với thị trờng bảo hiểm cháy Việt Nam.
kh¶ thi
Thứ 5: Nâng cao vai trò của HiƯp héi b¶o hiĨm ViƯt Nam
Để nâng cao và thực hiện tốt vai trò là cầu nối và đại diện cho các doanh nghiƯp b¶o hiĨm trong níc tríc cơ quan quản lý nhà nớc và công chúng, cần thực hiện đồng bộ các giải pháp sau:
Mở rộng phạm vi hợp tác giữa các doanh nghiệp bảo hiểm về phạm vi đào tạo, trao đổi thông tin, hợp tác kinh doanh, đánh giá rủi ro, tính phí bảo hiểm, đồng bảo hiểm, tái bảo hiểm, đề phịng hạn chế tỉn thÊt.
Xem xét, sửa đổi, bổ sung Điều lệ HiƯp héi b¶o hiĨm ViƯt Nam theo hớng khuyến kính các doanh nghiệp bảo hiểm, các công ty môi giới tham gia hiệp Hội, găn quyền lợi và trách nhiệm cđa c¸c doanh nghiƯp víi hiƯp héi
Củng cố, tổ chức bộ máy lÃnh đạo và các ban chuyên ngành của hiệp hội. Xây dựng cơ chế tiên lơng, tiền thëng cho c¸c c¸n bé cđa Hiệp hội tạo động lực cho cán bộ lao ®éng, cèng hiÕn cho ngành bảo him .
Xõy dng c ch phi hp giữa cơ quan quản lý nhà nớc về kinh doanh bảo hiểm và Hiệp hội để kiểm tra, thanh tra viÖc thùc hiÖn các thoà thuận giữa các hội viên, xử lý kịp thời các trờng hợp không tuân thủ quy chế hợp tác và các hành vi vi phạm pháp luật vỊ kinh doanh b¶o hiĨm .
IV.Giải pháp thực hiện ®èi víi tỉng c«ng ty cỉ phần tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam
Trên cơ sở những thuân lợi, thách thức và những mục tiêu đặt ra , Vina Re cần phải xác đinh cho mình những bớc đi thích hợp trong từng giai đoạn nhất định nhằm có thể tận dụng tối đa những cơ hội và hạn chÕ bít nh÷ng
sau :
1.Hồn thiện các sản phẩm bảo hiểm
Cơng ty cần nghiên cứu và phơng án chuẩn hoá cho từng nghiệp vụ bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ tái bảo hiểm cháy nói riêng đảm bảo hiệu quả, hấp dẫn, cạnh tranh, an toàn cho doanh nghiệp bảo hiểm gốc thông qua các giải pháp cụ thể sau:
Tăng tỷ lệ hoa hồng.
Có thĨ nãi mét thùc tÕ hiƯn nay kh«ng chØ ë riêng nghiệp vụ tái bảo hiểm cháy mà còn ở các nghiệp vụ tái khác là tỷ lệ hoa hồng nhợng tái mà Vina Re trả cho các công ty bảo hiểm gốc trong nớc khi tái dịch vụ thêng thÊp h¬n so víi các cơng ty tái bảo hiểm nớc ngồi ít nhất là 5%, điều này là nguyên nhân chính dẫn tới việc giảm tỷ trọng phí tù ngun nhËn trong c¬ cấu phí trong những năm gần đây. Nh vậy, để tăng cờng tính cạnh tranh trong thời gian tới, đặc biệt khi thực hiên xoá bỏ quy định tái bảo hiểm bắt buộc, Vina Re cần phải đa ra tû lÖ hoa hång mang tÝnh cạnh tranh cao hơn.