6. Tổng q un tài liệu nghiên cứu
2.1. ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP
GIANG
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang
- BIDV- Kiên Gi ng đƣợc thành lập từ năm 1990, tách r từ ph ng đầu tƣ xây dựng thuộc ngân hàng Nhà nƣớc tỉnh Kiên Gi ng. Hiện n y chi nhánh có 132 cán bộ c ng nhân viên đ số đều đã có trình độ chuyên m n đại học, có kinh nghiệm trong c ng tác, trong đó có 6 cán bộ trình độ Thạc Sỹ, 101 cán bộ trình độ đại học, 6 cán bộ là c o đẳng, 11 cán bộ là trình độ trung cấp và 8 cán bộ phổ th ng. Chi nhánh hạch toán phụ thuộc, chịu sự quản lý và chỉ đạo củ Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt N m.
- Trong những ngày đầu mới thành lập, cơ sở vật chất c n nghèo nàn, sản phẩm huy động c n đơn điệu. Nhƣng đến thời kỳ đổi mới, BIDV- Kiên Gi ng kh ng ngừng mở rộng phạm vi hoạt động th ng qu việc thành lập nên các Ph ng gi o dịch, quỹ tiết kiệm và đ dạng hó các sản phẩm tín dụng, huy động vốn nên Chi nhánh đã tạo dựng đƣợc niềm tin cho khách hàng và có đƣợc những khách hàng thƣờng xuyên đến gi o dịch.
Từ năm 1995, khi có quyết định củ Thống đốc NHNN chuyển phần cấp phát vốn tín dụng ƣu đãi và vốn đầu tƣ xây dựng cơ bản thuộc nguồn vốn trung ƣơng s ng Cục đầu tƣ phát triển (n y là Ngân hàng Phát triển) trực
thuộc Bộ tài chính quản lý. Ngày 23/4, Ngân hàng Nhà nƣớc đã b n hành giấy phép về việc thành lập và hoạt động Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt N m (BIDV). Đến ngày 01/07/2012, BIDV-Chi nhánh Kiên Gi ng hoạt động nhƣ một NHTM Cổ phần, chấm dứt hẳn phƣơng thức hoạt động b o cấp m ng tính ỷ lại kém hiệu quả.
- Tên tiếng Anh: Joint Stock Commerci l B nk for Investment nd Development of Viet Nam – Kien Giang Branch
- Tên viết tắt: BIDV Kiên Gi ng
- Hiện n y Trụ sở chính củ Chi nhánh đặt tại số 259-261 Trần Phú, P.Vĩnh Th nh Vân, Thành phố Rạch Giá, tỉnh Kiên Gi ng.
- Điện thoại : 077.3863037 – Fax : 077.3879890.
2.1.2. Môi trƣờng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang
- Hoạt động củ ngành Ngân hàng nói chung và củ BIDV- Kiên Giang nói riêng trong những năm qu diễn r trong điều kiện m i trƣờng vừ thuận lợi lại vừ phải đối mặt với nhiều khó khăn và bất cập.
+ Thuận lợi: Nền kinh tế nƣớc t duy trì đƣợc tốc độ phát triển c o, tăng
trƣởng GDP hàng năm bình quân đạt trên 6%, cơ cấu kinh tế từng bƣớc đƣợc chuyển dịch theo hƣớng tăng tỷ trọng sản xuất c ng nghiệp, thƣơng mại, xuất nhập khẩu và dịch vụ. Quy chế cho v y, quy định về bảo đảm tiền v y đã từng bƣớc tạo cho các Ngân hàng thƣơng mại chủ động, th ng thoáng hơn trong hoạt động tín dụng. Việc xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng tạo đƣợc bƣớc đột phá. Hoạt động Ngân hàng có những bƣớc tiến bộ đáng kể, ổn định tiền tệ, kiềm chế và kiểm soát đƣợc lạm phát, tạo điều kiện và cơ hội tốt hơn cho các do nh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng, đóng v i tr qu n trọng trong việc giữ vững nhịp độ tăng trƣởng củ nền kinh tế…
củ BIDV-Kiên Gi ng trong những năm qu cũng gặp kh ng ít khó khăn từ khách qu n đến chủ qu n. M i trƣờng pháp lý, cơ chế chính sách chƣ đƣợc hoàn thiện, lộ trình gi nhập WTO là thách thức lớn đối với hoạt động sản xuất kinh do nh củ các do nh nghiệp trong nƣớc và hoạt động tín dụng củ các ngân hàng. Giá một số mặt hàng n ng sản giảm mạnh, thị trƣờng xuất khẩu bị thu hẹp, dẫn tới tình trạng các do nh nghiệp kinh do nh thu lỗ buộc các ngân hàng phải gi hạn nợ, kho nh nợ và có nguy cơ mất vốn. Trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, tình trạng một số Bộ, ngành, đị phƣơng đầu tƣ tràn l n kh ng có kế hoạch; vốn xây dựng cơ bản th nh toán chậm, nợ đọng hàng ngàn tỷ đồng dẫn đến tình hình tài chính củ nhiều do nh nghiệp trở nên khó khăn, ảnh hƣởng tới hoạt động tín dụng củ Ngân hàng.
2.1.2.1. Mô hình t chức bộ máy của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang
Sau đây là cơ cấu tổ chức của Ngân Hàng TMCP Đầu Tƣ và Phát Triển Việt Nam - Chi nhánh Kiên Giang
Sơ đồ 2.1. Cơ cấu tổ chức của BIDV - Chi nhánh Kiên Giang
BAN GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
Khối Quan hệ khách hàng Khối Quản lý rủi ro Khối Tác nghiệp Khối Quản lý nội bộ Khối Trực thuộc Phòng Quan hệ khách hàng Phòng Quản lý rủi ro Phòng Quản trị tín dụng Phòng Dịch vụ khách hàng Phòng/Tổ Tiền tệ kho quỹ Phòng Tài chính kế toán Phòng Tổ chức hành chánh Phòng Kế hoạch tổng hợp Tổ điện toán Các Phòng giao dịch Các Điểm giao dịch / Quỹ tiết kiệm Tổ Xây dựng cơ bản
Bảng 2.1. Mạng lƣới hoạt động của CN Kiên Giang
Đơn vị: địa điểm
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015
Số chi nhánh 1 1 1 1 1
Số Ph ng GD 8 8 7 7 6
(Ngu n: báo cáo thường niên của BIDV – CN Kiên Giang)
- BIDV-Kiên Gi ng hiện có 06 ph ng gi o dịch: PGD Hà Tiên, PGD Kiên Thành, PGD Rạch Giá, PGD Rạch Sỏi, PGD Số 1, PGD Tân Hiệp; 16 điểm đặt máy ATM trải đều khắp tỉnh. BIDV-Kiên Gi ng là đơn vị chịu sự lãnh đạo trực tiếp, toàn diện củ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt N m, đồng thời chịu sự kiểm tr về chuyên m n nghiệp vụ, tính tuân thủ trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng củ NHNN Chi nhánh tỉnh Kiên Gi ng.
2.1.2.2. ết quả kinh doanh chủ yếu của Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam – chi nhánh Kiên Giang
Kết quả kinh doanh
-Trong suốt quá trình hoạt động BIDV - CN Kiên Giang lu n đạt đƣợc tốc độ tăng trƣởng c o và n toàn, đƣợc đánh giá là một trong những ngân hàng hàng đầu trong hệ thống BIDV về tổ chức cũng nhƣ kinh do nh. Bƣớc s ng thế kỷ XXI cùng với sự chuyển mình củ đất nƣớc trong tiến trình hội nhập xu thế toàn cầu hoá hiện n y, BIDV - CN Kiên Gi ng ngày càng nhận thức đƣợc v i tr to lớn củ mình, vì vậy Ngân hàng đã và đ ng từng bƣớc đ dạng hó các nghiệp vụ tín dụng và đầu tƣ đảm bảo tăng trƣởng tín dụng phù hợp với tăng trƣởng kinh tế, từ đó góp phần tích cực vào việc phục vụ đắc lực cho chủ trƣơng phát triển kinh tế hàng hó nhiều thành phần theo định hƣớng củ Đảng và Nhà nƣớc.
Kết quả hoạt động kinh do nh củ BIDV - CN Kiên Giang gi i đoạn 2013- 2015 trên một số chỉ tiêu chủ yếu đƣợc thể hiện trong bảng 2.1 dƣới đây:
Bảng 2.2. Thu dịch vụ ròng giai đoạn 2013-2015 Đơn vị: Tỷ đ ng Tên chỉ tiêu TH 2013 TH 2014 TH 2015 Tỷ trọng 2013 Tỷ trọng 2014 Tỷ trọng 2015 2014/2013 2015/2014 +/- % +/- % Tổng thu dịch vụ ròng 10.75 10.32 11.96 -0.43 -4.0% 1.64 13.7% Dịch vụ th nh toán 3.98 4.14 4.46 37.0% 40.1% 37.3% 0.16 4.0% 0.32 7.2% Tài trợ thƣơng mại 1.1 0.8 0.89 10.2% 7.8% 7.4% -0.3 -27.3% 0.09 10.1% Dịch vụ bảo lãnh 1.14 1.39 1.81 10.6% 13.5% 15.1% 0.25 21.9% 0.42 23.2% Kinh doanh ngoại tệ 0.99 0.7 0.81 9.2% 6.8% 6.8% -0.29 -29.3% 0.11 13.6% Dịch vụ thẻ 0.81 1.5 2.17 7.5% 14.5% 18.1% 0.69 85.2% 0.67 30.9% Dịch vụ BSMS 0 0.75 0.7 0.0% 7.3% 5.9% 0.75 -0.05 -7.1% Dịch vụ WU 0.57 0.6 0.62 5.3% 5.8% 5.2% 0.03 5.3% 0.02 3.2% Dịch vụ khác 2.16 0.44 0.5 20.1% 4.3% 4.2% -1.72 -79.6% 0.06 12.0%
(Ngu n: báo cáo tài chính CN Kiên Giang)
-Nhìn chung, c ng tác phát triển dịch vụ tại BIDV - CN Kiên Giang đƣợc thực hiện khá tốt, tốc độ tăng trƣởng các sản phẩm dịch vụ đạt khá đóng góp nhiều nhất vào thu nhập r ng cho toàn chi nhánh là dịch vụ th nh toán, kế đến là dịch vụ thẻ, dịch vụ bảo lãnh. Tuy nhiên, bên cạnh nhƣng kết quả đạt đƣợc vẫn c n một số điểm tồn tại: c ng tác bán chéo sản phẩm c n hạn chế, một số sản phẩm dịch vụ truyền thống tốc độ tăng trƣởng c n chƣ c o (dịch vụ th nh toán) hoặc tỷ trọng đóng góp vào nguồn thu dịch vụ c n thấp (WU, BSMS). Mặc dù năm 2014 tổng thu dịch vụ r ng giảm 0,43 tỷ đồng tƣơng đƣơng giảm 4%. Hiện BIDV Kiên Gi ng đã cố gắng thực hiện dự án hiện đại hó , quản lý dữ liệu tập trung, xử lý gi o dịch trực tuyến và để trở thành là ngân hàng có hệ thống c ng nghệ ngân hàng hiện đại nhất Việt N m. Kết hợp với mạng lƣới rộng thì dịch vụ th nh toán củ BIDV thực sự có ƣu thế so với đối thủ cạnh tr nh. Với ƣu thế về mạng lƣới chi nhánh rộng khắp trên toàn
quốc, d nh mục sản phẩm đ dạng, phong phú với chi phí thấp, tốc độ nh nh và độ n toàn c o, ngày càng có nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ th nh toán củ BIDV.
-Dịch vụ th nh toán là sản phẩm truyền thống củ hệ thống ngân hàng, Dịch vụ th nh toán (b o gồm cả th nh toán trong nƣớc và quốc tế), đây là d ng sản phẩm chủ lực đem lại nguồn thu lớn nhất trong tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ củ BIDV chiếm tỷ trọng > 37%/năm. Tuy nhiên, trong những năm vừ qu thu từ dịch vụ này tăng trƣởng ở mức trung bình, bình quân tăng trƣởng gi i đoạn 2013-2015 là 5%. Năm 2014 thu r ng từ dịch vụ th nh toán tăng 0.164 tỷ đồng so với năm 2013, chiếm hơn 40% trong tổng thu dịch vụ r ng củ toàn chi nhánh và tiếp tục tăng vào năm 2015 đạt 4.46 tỷ đồng, tăng 0.32 tỷ đồng tƣơng đƣơng tăng 7,2% so với năm 2014.
Về hoạt động huy động vốn
-Đối với bất kỳ một do nh nghiệp nào muốn hoạt động kinh do nh đƣợc đều phải có vốn, vốn phản ánh quy m hoạt động và khả năng kinh do nh củ do nh nghiệp. Riêng đối với các Ngân hàng thƣơng mại thì điều này càng có ý nghĩ qu n trọng, vốn là cơ sở để các ngân hàng tổ chức mọi hoạt động kinh do nh, vốn kh ng chỉ là phƣơng tiện kinh do nh chính mà c n là đối tƣợng kinh do nh chủ yếu, vốn quyết định quy m hoạt động, uy tín khả năng th nh toán và khả năng cạnh tr nh trên thị trƣờng củ các ngân hàng. Có thể nói nguồn vốn quyết định đến quy m hoạt động nói chung, quy m hoạt động tín dụng nói riêng và là tiền đề để mở rộng h y thu hẹp quy m tín dụng củ mỗi ngân hàng, ngân hàng có nguồn vốn kinh do nh lớn sẽ có ƣu thế trên thị trƣờng.
-Xuất phát từ yêu cầu và tình hình thực tế nhận thức đƣợc tầm qu n trọng củ nguồn vốn huy động, trong những năm qu ngân hàng đã lu n chủ động tích cực qu n tâm phát triển c ng tác huy động vốn dƣới mọi hình thức
khác nh u nhƣ tiền gửi kh ng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, phát hành kỳ phiếu có mục đích trả lãi trƣớc, trả lãi s u, tiền gửi kh ng kỳ hạn, có kỳ hạn củ các tổ chức kinh tế để đảm bảo quy m nguồn vốn kh ng ngừng tăng trƣởng. Thực hiện tốt các chính sách về khách hàng, về lãi suất và phí dịch vụ hấp dẫn để thu hút mọi nguồn vốn nhàn rỗi củ các tổ chức kinh tế và dân cƣ trên đại bàn. Đồng thời, ngân hàng chú trọng hoàn thiện dịch vụ kiểm ngân, thu hộ, chi hộ cho những do nh nghiệp lớn, do nh nghiệp xuất khẩu nhằm mở rộng thị trƣờng quốc tế để thu hút tiền gửi ngoại tệ. Đổi mới phong cách gi o dịch với thái độ lịch sự, chu đáo và làm tốt c ng tác tiếp thị nên chi nhánh đã tạo đƣợc uy tín đối với khách hàng, kh ng ngừng thu hút thêm nguồn vốn cho ngân hàng. Chính vì thế, trong những năm gần đây nguồn vốn củ ngân hàng đã có sự tăng trƣởng đáng kể thể hiện qu bảng số liệu s u:
Bảng 2.3. Cơ cấu nguồn vốn theo hình thức huy động vốn của BIDV – CN Kiên Giang giai đoạn năm 2011-2015
Đơn vị: Tỷ đ ng Tên chỉ tiêu TH 2013 TH 2014 TH 2015 2014/2013 2015/2014 +/- % +/- % Huy động vốn cuối kỳ 2.044,44 1.644,93 1.966,40 -399,51 -19.5% 321,47 16.3%
1. Phân theo loại tiền 2.044,44 1.644,93 1.966,40 -399,51 -19.5% 321,47 16.3% - VND 1.969,58 1.563,78 1.896,87 -405,80 -20.6% 333,09 17.6% - Ngoại tệ quy đổi 70,86 81,15 69,53 10,29 14.5% -11,62 -16.7%
2. Phân theo kỳ hạn 2.044,44 1.644,93 1.966,40 -399,51 -19.5% 321,47 16.3% - KKH 330,76 283,54 374,23 -47,22 -14.3% 90,69 24.2% - Dƣới 12 tháng 1.039,02 825,45 971,94 -213,57 -20.6% 146,49 15.1% - >=12 tháng 674,66 535,94 620,23 -138,72 -20.6% 84,29 13.6%
(Ngu n: báo cáo thường niên của BIDV – CN Kiên Giang)
-Xét cơ cấu huy động theo loại tiền gi i đoạn 2013– 2015, huy động VNĐ có ƣu thế hơn so với huy động ngoại tệ: Huy động vốn VND lu n
chiếm tỷ trọng >90% tổng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh. Huy động vốn bằng ngoại tệ chiếm tỷ lệ khá khiêm tốn và nguồn vốn ngoại tệ chủ yếu là USD và tiền gửi kh ng kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn. Sự chuyển dịch huy động vốn từ ngoại tệ s ng VND tại BIDV nằm trong xu thế chung củ các NHTM trong hệ thống. Đặc biệt năm 2015, tiền gửi VND đã tăng 333.09 tỷ đồng so với năm 2014 tƣơng đƣơng tăng 17.6% , do lãi suất VND tƣơng đối hấp dẫn , mặc dù huy động vốn VND năm 2014 so với năm 2013 có sự sụt giảm mạnh 405.80 tỷ đồng tƣơng đƣơng giảm 20.6%. Trong khi đó, tiền gửi ngoại tệ có xu hƣớng kh ng tăng, tỷ trọng giảm từ 81.15 tỷ đồng năm 2014 xuống 69.53 tỷ đồng năm 2015 do trong gi i đoạn này, chênh lệch lãi suất giữ VND và ngoại tệ khá lớn.
-Huy động vốn kh ng kỳ hạn: năm 2015 có sự tăng trƣởng tốt so với năm 2014, do Chi nhánh đã thực hiện tốt chủ trƣơng củ Chính phủ về việc chi lƣơng qu thẻ ATM, mạng lƣới ATM, POS củ Chi nhánh phát triển rộng khắp và hiệu quả góp phần nâng c o tỷ trọng huy động vốn kh ng kỳ hạn/tổng nguồn vố huy động củ Chi nhánh. Đến 31/12/2015 huy động vốn kh ng kỳ hạn đạt 374.23 tỷ đồng, tăng 90.69 tỷ đồng, tăng tƣơng đƣơng 24.2% so với thực hiện 2014, chiếm 19,03% tổng nguồn vốn huy động. Đây là nguồn vốn giá rẻ, m ng lại hiệu quả kinh do nh cho Chi nhánh.
-Huy động vốn kỳ hạn dƣới 12 tháng: năm 2014 giảm 213.57 tỷ đồng tƣơng đƣơng giảm 20.6% tỷ đồng so với năm 2013. Nhƣng năm 2015 việc huy động vốn kỳ hạn dƣới 12 tháng đã khả qu n hơn tăng 146.4 tỷ đồng so với năm 2014 tƣơng đƣơng tăng 15.1%.
Về việc huy động vốn kỳ hạn trên 12 tháng tƣơng tự nhƣ huy động vốn kỳ hạn dƣới 12 tháng: năm 2014 giảm 138.72 tỷ đồng tƣơng đƣơng giảm 20.6% tỷ đồng so với năm 2013 và khởi sắc năm 2015 tăng 84.29 tỷ đồng so với năm 2014 tƣơng đƣơng tăng 13.6%.
Kết quả trên chỉ r rằng, nguồn vốn huy động củ BIDV – CN Kiên Gi ng phần lớn đến từ việc huy động vốn chủ yếu từ tiền gửi dân cƣ, tiếp đó là từ tổ chức kinh tế và các đối tƣợng khác là kh ng. Nguyên nhân là do ngân hàng đã kịp thời thu thập th ng tin về thị trƣờng, đối thủ cạnh tr nh nhƣ: lãi