5. Nội dung đề tài
2.1.4.3. Lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế MBbank
Ngoài những lợi ích chung như những thẻ tín dụng khác, MBbank còn có những ưu đãi:
- Được giảm giá thường xuyên tại các điểm liên kết với MBbank.
- Tích lũy điểm khi mua sắm bằng thẻ tín dụng
- Được hỗ trợ bảo hiểm du lịch lên dến 500000$ đối với thẻ MBbank Visa Platinum
- Tích điểm thưởng Loyaty (tự động đổi sang điểm VinID) theo chính sách của MB theo từng thời kì.
- Sử dụng dịch vụ golf dành riêng cho chủ thẻ Platinum
- Mức thanh toán tối thiểu thấp: 8%
- Giao dịch được bảo mật, an toàn tuyệt đối với công nghệ thẻ chip EMV
- Việc quản lí tài chính dễ dàng hơn rất nhiều thông qua SMS và email, MBbanking
- Chủ thẻ được tận hưởng hàng loạt ưu đãi trong chương trình Get & More với các lĩnh vự như: chăm sóc sức khỏe, mua sắm, ẩm thực… nhiều chương trình khuyến mãi khác
2.1.4.4. Thự c trạ ng sử dụ ng thẻ tín dụ ng quố c tế tạ i ngân hàng TMCP Quân Độ i- chi nhánh Huế
Với nhiều tác dụng và lợi ích mà thẻ tín dụng quốc tế MB mang lại, ngân hàng đã phát triển, quảng bá sản phẩm rộng rãi đến nhiều khách hàng đang có nhu cầu sử dụng.
Bả ng 2.5 Tình hình sử dụ ng thẻ tín dụ ng quố c tế củ a khách hàng MBbank – Chi nhánh Huế trong giai đoạ n 2016 – 2018
ĐVT: thẻ Năm 2016 2017 2018 Chênh lệch 2017/2016 2018/2017 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) Số thẻ mở 598 712 832 114 19.06 120 16.85 Số thẻ kích hoạt 480 596 663 116 24.16 67 11.24
(Nguồn: Phòng kế toán MB – Huế)
Từ bảng 2.5, ta thấy được trong giai đoạn 2016 – 2018, số lượng thẻ tín dụng quốc được mở nhiều dần qua các năm. Năm 2017 số lượng thẻ được mở là 712 thẻ, tăng so với năm 2016 là 114 thẻ tương đương tăng 19.06%. Năm 2018 số lượng thẻ được mở là 832 thẻ tăng 120 thẻ so với năm 2017 tương đương tăng 16.85%. Về số thẻ kích hoạt, năm 2017 số thẻ kích hoạt là 596 thẻ, tăng 116 thẻ so với năm 2016, tương đương tăng 24.16%. Năm 2018 số lượng thẻ kích hoạt là 663 thẻ, tăng 67 thẻ so với năm 2017 tương đương tăng 11.24%. Tuy nhiên, có sự chênh lệch lớn giữa số thẻ được mở và số thẻ được kích hoạt.
Biểu đồ 2.2 Biểu đồ tình hình sử dụng thẻ tín dụng quốc tế MBbank giai đoạn 2016 - 2018
598 712 832 480 596 663 0 100 200 300 400 500 600 700 800 900 2016 2017 2017 Số thẻ mở Số thẻ kích hoạt
77 44 26 11 8 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 Mbbank Vietcombank Vietinbank BIDV Khác
Từ biểu đồ 2.2, rõ ràng thấy được có sự chênh lệch lớn giữa số thẻ tín dụng được mở và số thẻ được kích hoạt. Điều này cho thấy, số lượng thẻ được mở chưa chắc đã đúng với số thẻ khách hàng kích hoạt. Tuy nhiên, số lượng thẻ được mở và số lượng thẻ được kích hoạt tăng đều qua các năm trên, chứng tỏ MB đã luôn không ngừng cố gắng để phát triển sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế trên khu vực của mình và cạnh tranh với các đối thủ khác.
Từ Bảng 2.5 và biểu đồ cho thấy, tại Huế nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng quốc tế khá cao và tăng dần qua các năm, chứng tỏ đây là một thị trường tiềm năng để phát triển thẻ tín dụng quốc tế. Cần phát triển hơn nữa sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế MB để góp phần thành công cho Ngân hàng tại khu vực.
2.2. Kết quả nghiên cứu
Nghiên cứu được thực hiện theo phương pháp phát bảng hỏi trực tiếp cho các khách hàng đến giao dịch tại quầy của Ngân hàng MBbank – Chi nhánh Huế, có biết đến thẻ TDQT nhưng vẫn chưa sử dụng thẻ TDQT của MBbank. 120 phiếu khảo sát hợp lệ được nhập và xử lí bằng phần mềm SPSS 20 và Excel để tiến hành thống kê mô tả, kiểm định thang đo, phân tích nhân tố, hồi quy tuyến tính và kiểm định giả thuyết.
2.2.1. Đặc điểm mẫu nghiên cứu
Quy mô mẫu: n = 120
chiếm 46.39%. Vì số phiếu phiếu điều tra được phát tại sàn giao dịch của MBbank nên lượng khách biết đến thẻ TDQT của ngân hàng này đông hơn thẻ TDQT của các ngân hàng khác. Thẻ tín dụng Vietcombank có 44 khách hàng biết đến chiếm 26.51%, số lượng khách hàng biết đến thẻ TDQT của ngân hàng khá đông và đây được xem là đối thủ lớn của MBBank. Thẻ TDQT của Viettinbank có 26 khách hàng biết đến chiếm 15.66%. Thẻ TDQT của BIDV có 11 khách hàng biết đến, chiếm 6.63% và một số ngân hàng khác có 8 khách hàng biết đến, chiếm 4.81%.
Như vậy, Vietcombank, Viettinbank, BIDV được xem là đối thủ cạnh lớn của MBbank về sản phẩm, dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế.
Biểu đồ 2.4 Lượng khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng
(Nguồn: Xử lý số liệu SPSS và Excel)
Trong 120 khách hàng được điều tra, có 9 khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế chiếm 7.5% và 111 khách hàng có biết đến thẻ tín dụng quốc tế nhưng không sử dụng chiếm 92.5%. Điều này cho thấy, lượng khách biết đến thẻ tín dụng quốc tế nhiều nhưng việc sử dụng nó lại hạn chế, chứng minh tại thị trường Huế, khách hàng còn hoài nghi và e dè về việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế.
9
111
0 20 40 60 80 100 120 Có
Biểu đồ 2.5 Thẻ tín dụng được khách hàng sử dụng
(Nguồn: Xử lý số liệu SPSS và Excel)
Trong số 9 khách hàng đang sử dụng thẻ tín dụng quốc tế, không có khách hàng nào đang sử dụng thẻ tín dụng quốc tế của MBbank chiếm 0%, có 4 khách hàng đang sử dụng thẻ TDQT của Vietcombank chiếm 44.45%, 2 khách hàng đang sử dụng thẻ của Viettinbank chiếm 22.22% và 1 khách hàng của BIDV chiếm 11.11%, 2 khách hàng sử dụng thẻ của ngân hàng khác chiếm 22.23%.
Bả ng 2.6 Cơ cấ u mẫ u điề u tra
Tiêu chí Phân loại Tần số Tỷ lệ
Giới tính Nam 66 55 Nữ 54 45 Độ tuổi Từ 18 – 25 tuổi 20 16.7 Từ 26 – 35 tuổi 30 25 Từ 36 – 50 tuổi 38 31.7 0 4 2 1 2 0 0,5 1 1,5 2 2,5 3 3,5 4 4,5 Mbbank Vietcombank Viettinbank BIDV Khác
Công việc hiện tại Công chức Nhà nước 52 43.3 Công nhân 22 18.3 Kinh doanh 26 21.7 Khác 20 16.7 Thu nhập cá nhân bình quân trong tháng Dưới 4 triệu VNĐ 17 14.2 Từ 4 – 6 triệu VNĐ 33 27.5 Từ 6 – 8 triệu VNĐ 45 37.5 Trên 8 triệu VNĐ 25 20.8
Thời gian đã và đang sử dụng sản phẩm, dịch vụ của MBBank Dưới 1 năm 18 15 Từ 1 – 2 năm 33 27.5 Từ 2 – 5 năm 46 38.3 Trên 5 năm 23 19.2
(Nguồn: Kết quả xử lí số liệu SPSS)
Cơ cấu mẫu theo giới tính
Biểu đồ 2.6 Biểu đồ cơ cấu mẫu theo giới tính
(Nguồn: Xử lý số liệu SPSS và Excel)
Trong tổng số 120 khách hàng được khảo sát thì có 66 khách hàng Nam tương ứng với 55 % và có 54 khách hàng Nữ tương ứng với 45 %. Có thể thấy, khách hàng Nam đến giao dịch tại MBbank chi nhánh Huế nhiều hơn so với khách hàng nữ. Tuy
55% 45%
Giới tính
Nam Nữ
nhiên khoảng cách giữa hai nhóm khách hàng này cũng không quá lớn, khách hàng Nam chỉ nhiều hơn khách hàng Nữ 12 người tương ứng với 10 %.
Cơ cấu mẫu theo độ tuổi
Biểu đồ 2.7 Cơ cấu mẫu theo độ tuổi
(Nguồn: Xử lý số liệu SPSS và Excel)
Nhìn vào biểu đồ 2.7 ta thấy, cơ cấu mẫu theo độ tuổi của 120 khách hàng được khảo sát đến giao dịch tại MBbank – chi nhánh Huế khá đồng đều. Khách hàng có độ tuổi từ 18 – 25 tuổi gồm 20 người chiếm 16.7%, đa phần là những sinh viên, những người trẻ mới đi làm nên đa phần chưa độc lập về tài chính. Khách hàng từ 26 – 35 tuổi có 30 người chiếm 25%. Khách hàng từ 36 – 50 tuổi gồm 38 người chiếm 31.7%, đây là nhóm khách hàng có thể có tài chính ổn định hơn nên đến giao dịch tại Ngân hàng nhiều hơn. Nhóm khách hàng trên 50 tuổi có 32 người chiếm 26.7%.
16,70% 25% 31,70% 26,70% Độ tuổi Từ 18 – 25 tuổi Từ 26 – 35 tuổi Từ 36 – 50 tuổi Trên 50 tuổi
Cơ cấu mẫu theo tình trạng hôn nhân
Biểu đồ 2.8 Cơ cấu mẫu theo tình trạng hôn nhân
(Nguồn: Xử lý số liệu SPSS và Excel)
Cơ cấu mẫu theo tình trạng hôn nhân có sự khác biệt rõ giữa 2 nhóm khách hàng độc thân và có gia đình. Trong 120 khách hàng được khảo sát, có 31 khách hàng còn độc thân chiếm 25,8% và những người đã kết hôn có 89 người chiếm 74,2%. Điều này cho thấy việc còn độc thân hay đã kết hôn có ảnh hưởng nhiều đến việc khách hàng giao dịch tại Ngân hàng.
Cơ cấu mẫu theo công việc hiện tại
Biểu đồ 2.9 Cơ cấu mẫu theo công việc hiện tại
(Nguồn: Xử lý số liệu SPSS và Excel)
25,8% 74,2% Tình trạng hôn nhân Độc thân Đã kết hôn 43,3% 18,3% 21,7% 16,7%
Công việc Công chức Nhà nước
Công nhân Kinh doanh
Đa số khách hàng đến giao dịch tại MBbank là những người công chức Nhà nước, vì MBbank đặc thù là Ngân hàng Nhà nước nên lượng khách hàng chủ yếu là Công chức Nhà nước. Trong 120 khách hàng được khảo sát có 52 người là công chức Nhà nước chiếm 43.3% và đây là nhóm khách hàng chiếm số lượng đông nhất. Nhóm khách hàng là công nhân gồm 22 người chiếm 18.3%, đây thường là nhóm khách hàng làm việc tại các công ty có liên kết với MBbank. Nhóm khách hàng làm kinh doanh có 26 người chiếm 21.7%. Nhóm khách hàng Khác chiếm 16.7%, đây thường là những sinh viên, những người nội trợ…
Cơ cấu mẫu theo thu nhập bình quân trong tháng
Biều đồ 2.10 Cơ cấu mẫu theo thu nhập bình quân trong tháng
(Nguồn: Xử lý số liệu SPSS và Excel)
Trong 120 khách hàng được khảo sát, có 17 khách hàng có thu nhập trong một tháng dưới 4 triệu, chiếm 14.2% đây thường là những khách hàng còn khá trẻ, chưa ổn định tài chính hay là những khách hàng đang ở tuổi về hưu. Có 33 khách hàng thu nhập bình quân trong tháng từ 4 – 6 triệu, đây thường là nhóm khách hàng công nhân hay nhóm khách hàng “Khác” và chiếm 27.5%. Có 45 khách hàng có thu nhập từ 6 – 8 triệu chiếm 37.5%, với mức sống ở Huế, đây là nhóm khách hàng có thu nhập khá cao và ổn định. Nhóm khách hàng có thu nhập trên 8 triệu có 25 người, đây là nhóm khách hàng có thu cao mà MBbank muốn hướng đến.
14,2% 27,5% 37,5% 20,8% Thu nhập Dưới 4 triệu VNĐ Từ 4 – 6 triệu VNĐ Từ 6 – 8 triệu VNĐ Trên 8 triệu VNĐ
Cơ cấu mẫu theo thời gian sử dụng sản phẩm, dịch vụ tại Ngân hàng
Biều đồ 2.11 Cơ cấu mẫu theo thời gian sử dụng sản phẩm, dịch vụ tại Ngân hàng (Nguồn: Xử lý số liệu SPSS và Excel)
Theo thời gian sử dụng sản phẩm, dịch vụ tại Ngân hàng, trong 120 khách hàng được khảo sát, có 18 khách hàng giao dịch tại Ngân hàng dưới 1 năm chiếm 15%. Có 33 khách hàng giao dịch tại Ngân hàng từ 1 - 2 năm và chiếm 27.5%; 46 khách hàng giao dịch từ 2 – 5 năm chiếm 38.3% đây là nhóm khách hàng chiếm số lượng lớn nhất. Và khách hàng giao dịch trên 5 năm có 23 người, chiếm 19.2%.
Khách hàng giao dịch từ 2 -5 năm chiếm số lượng khá lớn, điều này cho thấy khách hàng khá trung thành với các sản phẩm, dịch vụ tại MBbank.
2.2.2 Thang đo các yếu tố ảnh hưởng đến Ý định sử dụng thẻ tín dụng.
2.2.2.1 Kiể m định độ tin cậ y củ a thang đo (Cronbach’s Alpha)
Hệ số Cronbach¹s Alpha là một phép kiểm định thống kê dùng để kiểm tra sự chặt chẽ và tương quan giữa các biến quan sát. Điều này liên quan đến hai khía cạnh là tương quan giữa bản thân các biến và tương quan của các điểm số của từng biến với điểm số toàn bộ các biến của mỗi người trả lời. Phương pháp này cho phép phân tích loại bỏ những biến không phù hợp và hạn chế các biến rác trong mô hình nghiên cứu
15,0%
27,5% 38,3%
19,2%
Thời gian sử dụng sản phẩm, dịch vụ MBbank
Dưới 1 năm Từ 1 – 2 năm Từ 2 – 5 năm Trên 5 năm
Bả ng 2.7 Kế t quả kiể m định Cronbach’s Alpha Nhân tố Tương quan biến tổng Hệ số Cronbanch×s Alpha nếu loại biến
1. Độ tin cậy của khách hàng Cronbach×s Alpha = 0.771
MBBank là ngân hàng hàng đầu về thẻ tín dụng được khách hàng tin dùng
TC1 0.646 0.694
Thông tin của khách hàng được bảo mật tốt TC2 0.667 0.681 Thủ tục hồ sơ đăng kí nhanh chóng và rõ
ràng, dễ hiểu
TC3 0.413 0.770
Mạng lưới hoạt động của MBBank rộng rãi và hoạt động tốt
TC4 0.518 0..737
MBBank xử lí các khiếu nại về tín dụng nhanh chóng và an toàn
TC5 0.447 0.751
2.Chuẩn chủ quan về hành vi sử dụng Cronbach×s Alpha = 0.729 thẻ tín dụng quốc tế
Bản thân Anh/ chị muốn sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
CCQ1 0.585 0.607
Những người thân của Anh/ Chị khuyên, ủng hộ Anh/ Chị sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
CCQ2 0.524 0.673
Anh/ Chị cho rằng bản thân Anh/ Chị có khả năng trả nợ thẻ đúng hạn
CCQ3 0.550 0.646
3.Nhận thức hữu ích đối với hành vi Cronbach×s Alpha = 0.827 sử dụng thẻ tín dụng quốc tế
thời gian
Thẻ tín dụng quốc tế giúp Anh/ Chị quản lí chi tiêu hiệu quả.
HI3 0.631 0.790
Thẻ tín dụng quốc tế giúp Anh/ Chị nâng cao giá trị bản thân
HI4 0..625 0.793
Thẻ tín dụng quốc tế mang lại cho Anh/ Chị nhiều ưu đãi hấp dẫn
HI5 0.673 0.777
4. Nhận thức kiểm soát hành vi sử dụng Cronbach×s Alpha = 0.804 thẻ tín dụng quốc tế
Với mức thu nhập của anh chị, anh chị cho rằng mình có đủ khả năng trả nợ thẻ đúng hạn.
KSHV1 0.643 0.742
Anh chị có thể kiểm soát chi tiêu của bản thân mà không vượt quá hạn mức.
KSHV2 0.634 0.747
Anh chị nhận thấy thẻ tín dụng quốc tế dễ sử dụng, anh chị có thể sử dụng một cách dễ dàng
KSHV3 0.538 0.790
Anh chị sử dụng thẻ tín dụng đúng theo quy định của pháp luật, quy định của ngân hàng
KSHV4 0.663 0,733
5.Chi phí liên quan đến sử dụng Cronbach×s Alpha = 0.773 thẻ tín dụng quốc tế Có ít chi phí phải trả để sử dụng thẻ tín dụng quốc tế CP1 0.627 0.689 Chi phí sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thấp hơn các loại thẻ khác CP2 0.528 0.742
Chi phí sử dụng thẻ phù hợp với lợi ích mà Anh/ chị nhận được
CP3 0.518 0.747
Việc trả chậm số nợ thẻ thì lãi suất được tính thấp
CP4 0.630 0.689
Từ kết quả xử lí số liệu, phân tích thang đo trên, ta thấy hệ số Cronbach¹s Alpha của tất cả các nhân đều lớn hơn 0.6.Tất cả các biến quan sát đều có hệ số tương quan biến tổng (Corrected Item – Total Correlation) lớn hơn 0.3 nên ta sẽ giữ lại tất cả các biến. Do vậy các thang đo “Độ tin cậy của khách hàng”, “Chuẩn chủ quan về hành vi sửu dụng thẻ tín dụng quốc tế”, “Nhận thức hữu ích đối với hành vi sử dụng thẻ tín dụng quốc tế”, “Chi phí liên quan đến sử dụng thẻ tín dụng quóc tế”, “Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế”được xem là phù hợp và đáng tin cậy (xem thêm phụ lục).
Sau quá trình phân tích độ tin cậy Cronbach¹s Alpha của 21 biến quan sát của 5 biến độc lập sẽ đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA
6.Ý định sử dụng thẻ tín dụng Cronbach×s Alpha = 0.837 quốc tế MBbank Anh/ chị sẽ sử dụng thử thẻ tín dụng quốc tế MBBank YDSD1 0.752 0.725 Anh/ chị sẽ chắc chắn sử dụng thẻ tín dụng quốc tế MBBank YDSD2 0.716 0.759
Anh/ chị sẽ giới thiệu cho người thân, bạn bè sử dụng thẻ tín dụng quốc tế MBBank
YDSD3 0.640 0.840
(Nguồn: Kết quả xử lí số liệu SPSS)
Kết quả hệ số Cronbanch¹s Alpha đối với nhân tố “Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế” là 0,837 và các biến quan sát có hệ số tương quan biến tổng đều lớn hơn 0,3 nên biến “Ý định sử dụng thẻ tín dụng quốc tế MBbank” là phù hợp và đáng tin cậy.
2.2.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA
Phân tích nhân tố khám phá được sử dụng để rút gọn và tóm tắt các biến