1. Khái quát về kênh phân phối của ngân hàng thương mại.
∗ Khái niệm: Kênh phân phối ngân hàng là một tập hợp các yếu tố tham gia trực tiếp vào quá trình đưa sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đến với KH.
∗ Bao gồm: Các tổ chức, cá nhân và các phương tiện thực hiện các hoạt động đưa SPDV đến với KH.
∗ Kênh phân phối chứa đựng hàng loạt các hoạt động liên quan đến việc tạo ra 3 lợi ích cho KH:
− Tiện ích thời gian: Cho phép khách hàng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng vào thời điểm thuận tiện cho việc sử dụng của KH.
− Tiện ích nơi chốn: Làm cho sp dvụ có sẵn tại địa điểm mà KH có thể tiếp cận và thuận tiện để sử dụng.
− Tiện ích sở hữu: Cung cấp cho KH điều kiện tiếp cận với sản phẩm để tiêu dùng và sử dụng trong tương lại.
∗ Đặc điểm của kênh phân phối
− Phân phối trực tiếp là chủ yếu.
+ Xuất phát từ đặc điểm của dịch vụ (ko lưu trữ dc, mang tính vô hình, ko thể tách rời)
+ Phân phối gián tiếp chiếm tỷ trọng nhỏ.
− Được thực hiện trên phạm vi rộng.
+ Do phải phân phối trực tiếp, phạm vi đặc biệt rộng với những ngân hàng có phạm vi quốc gia hoặc quốc tế.
− Rất đa dạng và phong phú.
+ Nhiều phương thức phân phối.
+ Đặc biệt phát triển nhờ sự phát triển của công nghệ.
∗ Vai trò:
− Là phương tiện trực tiếp đưa sp dvụ của ngân hàng đến với KH.
− Đưa sp dvụ ngân hàng đến KH một cách nhanh chóng, kịp thời.
− Nắm bắt nhu cầu KH để từ đó ngân hàng cải tiến, hoàn thiện sp dvụ.
− Là công cụ hữu hiệu tạo ra sự khác biệt và khuếch trương hình ảnh của ngân hàng.
2. Phân loại kênh phân phối của ngân hàng thương mại.
a. Kênh truyền thống
− Ra đời cùng với sự ra đời của ngân hàng.
− Hoạt động chủ yếu dựa trên lao động trực tiếp của đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng.
∗ Chi nhánh:
− Là loại kênh gắn với các trụ sở và hệ thống cơ sở vật chất tại những địa điểm nhất định. Bao gồm:
+ Chi nhánh cung cấp đầy đủ mọi dvụ.
+ Chi nhánh cung cấp một số loại dvụ.
+ Chi nhánh chỉ cung cấp 1 loại dvụ.
al. → Đòi hỏi phải có đội ngũ nhân viên đông và KH phải đế giao dịch trực tiếp tại quầy giao dịch. VD: Agribank có hơn 2200 chi nhánh, gần 1000 ngân hàng đại lý trên 113 quốc gia và vùng lãnh thổ.
− Ưu điểm:
+ Có tính ổn định tương đối cao.
+ Tương đối an toàn.
+ Dễ tạo đc hình ảnh của ngân hàng với KH.
+ Dễ thu hút, thỏa mãn nhu cầu của KH
− Hạn chế:
+ Hoạt động có phần thụ động ( phải kêu gọi KH đến quầy giao dịch)
+ Chi phí lớn (đầu tư xây dựng chi nhánh, triển khai mạng lưới công nghệ, thuê nhân viên…)
+ Vận hành chủ yếu bằng sức lao động (đội ngũ nhân viên đồng và quản lý tốt).
+ Ko gian và thời gian trong giao dich giữa KH với ngân hàng bị hạn chế.
∗ Ngân hàng đại lý:
− Thông qua một ngân hàng có trụ sở tại địa điểm kinh doanh làm đại lý về một/một số nghiệp vụ nào đó và ngân hàng đại lý sẽ được hưởng hoa hồng.
− Có xu thế phát triển cùng với quá trình toàn cầu hóa
− Có 1 số dạng như:
+ Đại lý thanh toán.
+ Đại lý chuyển tiền.
+ …
− Áp dụng với những ngân hàng chưa có/chưa được phép/chưa đủ điều kiện mở chi nhánh. Nếu mở chi nhánh thì hiệu quả sẽ ko cao.
b. Kênh hiện đại (4 loại)
− Ra đời trên cơ sở tiến bộ công nghệ, đặc biệt là công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng. Hai loại sử dụng công nghệ trong NH:
+ Sử dụng nhằm bổ sung chức năng cho một chi nhánh.
+ Sử dụng nhằm tạo ra những phương thức phân phối mới thay thế hoặc hoàn thiện kênh truyền thống.
− Giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh và tăng khả năng gia nhập vào nền tài chính toàn cầu.
− 4 loại kênh cơ bản:
+ Chi nhánh tự động hoàn toàn
+ Chi nhánh ít nhân viên
∗ Chi nhánh tự động hóa hoàn toàn: Hoàn toàn dưới sự điều khiển của các thiết bị điện tử. KH giao dịch thông qua hệ thống máy móc, ko cần tiếp xúc trực tiếp vs nhân viên.
− Ưu thế:
+ Tiết kiệm chi phí giao dịch , nghiệp vụ.
+ Tốc độ nhanh, ko cần trụ sở.
+ Đáp ứng nhu cầu đa dạng của KH.
− Hạn chế:
+ Trình độ công nghệ phải cao.
+ Nếu khách có nhu cầu tư vấn kỹ hơn về sp dvụ sẽ gặp khó khăn.
+ KH phải có trình độ và cần thời gian để quen với việc giao dịch ở chi nhánh tự động hóa hoàn toàn.
∗ Chi nhánh ít nhân viên:
− Có vị trí quan trọng trong hệ thống phân phối của ngân hàng. Tần số sử dụng chúng ko ngừng tăng lên.
− Khá phù hợp với KH và chi phí thấp, nhất là các “chi nhánh ngân hàng lưu động” đc sử dụng khá rộng rãi ở các nước.
am. VD: Năm 1996, Agribank đã triển khai thí điểm ngân hàng lưu động để đưa dvụ ngân hàng đến với vùng sâu vùng xa. Đến năm 1999, Agribank đã được WB trang bị 150 ô tô chuyên dụng – “Ngân hàng lưu động” Dự án này đã đem lại hiệu quả đáng khích lệ về mặt kinh tế và xã hội.
∗ E-Banking (Ngân hàng ảo): Là phương thức phân phối sp dvụ và thanh toán thông qua đường điện thoại hoặc máy tính
− Cho phép KH truy nhập từ xa đến ngân hàng.
− Cung cấp cho KH những tiện ích:
+ Thu thập thông tin.
+ Thực hiện các thanh toán tài chính dựa trên các tài khoản lưu ký
+ Sử dụng các sp dvụ mới.
− Bao gồm:
an.Máy thanh toán tại điểm bán hàng (EFTPOS).
− Hệ thống này đc đặt tại các điểm bán lẻ (siêu thị, cửa hàng) Thiết bị vi tính được trang bị tại các điểm bán này
− KH thanh toán sp dvụ thông qua thiết bị điện tử.
− Khách chỉ việc đưa thẻ vào máy kiểm tra, khi đó tài khoản tiền gửi của họ sẽ đc tự động ghi nợ và tài khoản của nhà bán lẻ sẽ đc ghi có tương ứng.
∗ Ưu điểm:
+ Giảm tiền mặt lưu thông trong nền kinh tế.
+ Giảm chi phí cho in ấn, bảo quản, sử dụng các loại hóa đơn chứng từ. ao.Máy rút tiền tự động (ATM)
− Máy bao gồm một cổng nối máy tính, một hệ thống lưu giữ thông tin và tiền mặt.
− Cho phép KH:
+ Kiểm tra thông tin về số dư tài khoản.
+ Thanh toán các hóa đơn dvụ như bảo hiểm, điện, nước, điện thoại…
+ Nhận thông tin về ngân hàng.
+ Nhận các quảng cáo từ màn hình ATM.
+ Mua các thẻ dvụ trả trước.
∗ Ưu điểm:
− Tiết kiệm chi phí (Ở Mỹ, chi phí bình quân cho 1 chi nhánh thực hiện nghiệp vụ mà ko trang bị ATM là 1 triệu USD, chi nhánh có trang bị ATM là 30 ngàn USD)
− Thuận tiện, tiết kiệm thời gian và chi phí cho KH
− Giảm lượng tiền mặt đc sử dụng.
− Tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
∗ Hạn chế:
− Tăng chi phí lắp đặt.
− Đe dọa sự an toàn.
− Đôi khi có lỗi kỹ thuậ, lỗi hệ thống.
− Mối quan hệ giữa KH và ngân hàng bị hạn chế.
ap.Ngân hàng qua điện thoại (Telephone – Banking).
− Thông qua các nhân viên trực tổng đài hay thông qua hộp thư thoại, ngân hàng cung cấp cho KH thông tin:
+ Số dư tài khoản, Sao kê tài khoản.
+ Thông tin về tỷ giá, lãi suất.
+ Tư vấn.
+ Chi trả các phiếu trả tiền, chuyển tiền, vay tiêu dùng.
− Bao gồm 2 loại kênh phân phối nhỏ là SMS và WAP, trong đó kênh SMS cho phép KH nhận đc dvụ vói mức phí thấp.
− Đánh giá của công ty nghiên cứu thị trường E-marketer cho thấy rằng: 71% số KH của NH đã cho rằng dvụ tiết kiệm đc rất nhiều thời gian và công sức cho họ.
− VD: ở Việt Nam, ngân hàng ACB đã triển khai dvụ tổng đài 247 (08.8247.247) cho phép KH:
+ Đăng ký làm thẻ.
+ Chỉ dẫn đến điểm mua sắm và thực hiện giao dịch cho các KH có thẻ tại ACB
+ KH dùng điện thoại di động nhắn tin theo mẫu của NH gửi đến số dịch vụ 997 với yêu cầu NH trả lời thông tin ngân hàng, thông tin tài khoản cá nhân hoặc thực hiện giao dịch thanh toán.
aq.“Siêu thị” tài chính.
− Là hệ thống cung cấp tất cả các dvụ tài chính như dvụ ngân hàng, đầu tư, trung gian môi giới, bảo hiểm, chứng khoán...
− Hệ thống này phát sinh khi ngân hàng mở rộng lĩnh vực hoạt động.