Các quy định về cho vay tiêu dùng đối với sản phẩm cho vay mua ô

5. Kết cấu báo cáo:

2.2.1. Các quy định về cho vay tiêu dùng đối với sản phẩm cho vay mua ô

tại TPBank

Cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng phần lớn trong tổng tài sản của ngân hàng và cũng là nguồn tạo thu nhập chính của ngân hàng, bên cạnh việc phân tích tình hình dư nợ cho vay, nợ xấu, nợ quá hạn …thì chúng ta còn xem xét thực tế thu nhập mà nghiệp vụ này đem lại như thế nào, tương quan với chi phí phát sinh để phục vụ nó ra sao.

Hiện nay, nhu cầu mua xe ô tô và vay vốn để mua xe ô tô là khá lớn, thị trường ở Miền Bắc nói chung và Hà Nội nói riêng cũng không ngoại lệ. Bên cạnh đó, tiềm năng mua bán ô tô ở thị trường HN là khá lớn. Hệ thống cơ sở hạ tầng ngày càng phát triển, cùng với đó là mức sống của người dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu đi lại tăng, kéo theo đó là nhu cầu mua ô tô cũng tăng.

Trước tình hình đó, Ngân hàng TPBank đã điều chỉnh sản phẩm và quá trình cung cấp dịch vụ cho vay mua ô tô sao cho phù hợp với nhu cầu cần thiết và thay đổi liên tục của KH để mua ô tô. Dịch vụ cho vay mua ô tô của TPBank hướng đến các đối tượng KH là cá nhân hoặc DN muốn sở hữu ô tô cho nhu cầu tieu dùng, nhu cầu đi lại và sản xuất hàng hóa nhưng bị hạn chế nguồn vốn

a, Đối tượng cho vay, điều kiện vay vốn

Ưu điểm

 Điều kiện cho vay của CN phù hợp với quy định của NH nhà nước và TPBank dành cho cá nhân và pháp nhân người VN

 CN không chỉ cho vay ở địa bàn tỉnh, TP Hà Nội mà còn cho vay đối với các cá nhân tổ chức sinh sống và làm việc thường xuyên tại các địa bàn giáp ranh ( < 100km)

 Không chỉ chủ hộ mà các thành viên khác trong hộ gia đình đều có thể vay vốn nếu đáp ứng các điều kiện của Pháp luật đều được đứng tên vay vốn

 Điều kiện cho vay của chi nhánh khá chặt chẽ , yêu cầu đầy đủ giấy tờ pháp lý cần thiết , đmả bảo cá nhân, pháp nhân vay vốn mua ô tô chi nhánh đều có đủ khả năng để trả được nợ

 CN đã có hệ thống xếp hạng tín dụng dành cho KH cá nhân nên sẽ rất dễ dàng để theo dõi và kiểm soát được nguồn vốn cho vay Nhược điểm

 CN có chính sách cấp tín dụng cho cả các KH là DN mới thành lập, khó đánh giá được năng lực tài chính

b , Điều kiện đối với ô tô

Ưu điểm

 Yêu cầu đầy đủ giấy tờ chứng minh nguồn gốc ô tô rõ ràng và hợp pháp của xe theo qui định và pháp luật của TPBank

 Cho vay đối với cả ô tô mới 100% và cả ô tô đã qua sử dụng , đối với cả ô tô nhập khẩu và sản xuất trong nước , từ ô tô con đến ô tô tải, từ xe cá nhân hay xe DN

 Như vậy , điều kiện đối với ô tô được vay để mua là khá rộng Nhược điểm

 Chỉ cho vay đối với ô tô được sản xuất từ những năm 2013

c. Thời gian vay

Thời hạn cho vay mua ô tô tối đa từ 2 năm – 6 năm. Do nhu cầu cầu KH và điều kiện của TPBank. NH và KH sẽ thỏa thuận sao cho phù hợp với mục đích sử dụng vay vốn , khả năng trả nợ. Đồng thời đảm bảo phù hợp với các loại xe, xuất xứ , số tiền vay tối đa giá trị còn lại của xe

 Xe mới thời gian cho vay tối đa là 7 năm

 Xe cũ thời gian cho vay tối đa là 6 năm

d. Bảo đảm tiền vay

KH có thể chọn lựa 3 hình thức bảo đảm tiền vay

 Thế chấp bằng tài sản hình thành từ vốn vay

 Thế chấp bằng tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của KH hoặc của bên thứ ba

 Kết hợp thế chấp bằng tài sản hình thành từ nguồn vốn vay và thế chấp, cầm cố bằn tài sản thuộc sở hữu hợp pháp của KH

e. Hạn mức vay

 Hạn mức vay tối đa của KH cá nhân là 70-80% tùy loại xe và TSĐB của KH

 Nếu không có BHXH thì KH chỉ được vay tối đa là 60% giá trị TSBĐ đó

 KH có nhu cầu vay < 50 % giá trị TSBĐ thì KH sẽ không phải chứng minh thu nhập

f. lãi suất

 Lãi suất cố định 7,5% trong 12 tháng đầu tiên

Bảng 3 1 : Lãi suất cho vay mua ô tô TPBank 2020

Nguồn: Báo cáo nội bộ TPBank

TPBANK BMW KHCN/KH DN 12 tháng 8.60% LsTK24M + 3.9% DL: 84 tháng Tải, bus: 72 tháng 12 tháng 8.80% 12 tháng 9.00% KIA, MAZDA, PEUGEO T, Xe Tải Bus KHCN 03 tháng 7.60% LsTK12M + 3.4% 06 tháng 8.30% LsTK12M + 3.8% 12 tháng 8.90% KHDN 03 tháng 7.60% LSCS 3M + 3.6%->4.0% 06 tháng 8.30% LSCS 3M + 3.7%->4.1% 12 tháng 8.90% LSCS 3M + 3.9%->4.3% g. Phương thức trả nợ

 Phương thức trả nợ tại CN khá linh hoạt do KH và NH thảo thuận.

 Phương thức trả nợ có thể là trả góp hoặc trả nợ gốc cố định

 Chất lượng thông tin KH cung cấp c̣n nhiều bất cập, gây khó khăn cho NH trong việc phân tích và đánh giá thực trạng của KH

 Cán bộ tín dụng vẫn xem nhẹ thẩm định rủi ro trong hoạt động cho vay

 Việc quản lý TSĐB chưa được làm thưởng xuyên, không có tính hệ thống

 Hoạt động cho vay mua ô tô tại Chi Nhánh chịu sự cạnh tranh gay gắt về lãi suất và các qui chế cho vay với nhiều ngân hàng lớn nhỏ trong địa bàn

i, Hồ sơ vay vốn

 Hồ sơ pháp lý

 CMND

 SHK

 Cam kết giấy tờ tùy thân

 Hồ sơ nguồn thu ( Thu nhập)

 Sao kê lương

 Hợp đồng lao động

 Xác nhận lương

 Bảng kê doanh thu, LN từ HKD

 Hồ sơ tài sản

 Báo cáo định giá xe (nếu là xe cũ)

 Biên bản kiểm tra xe

 Đăng kí xe

 Đăng kiểm

 Tra cứu thông tin phương tiện

 Phiếu ghi nhận quá trình lấy đăng kí, đăng kiểm

 Hồ sơ tài chính ( Tín dụng)

 Tờ trình

 CIC

 Tra cứu thuế

 Ảnh thẩn định

 Danh sách đen

 Đề nghị vay vốn

 XHTD

 Check list

 Hồ sơ giải ngân

 Biên bản nhận hồ sơ TSBĐ

 Biên bản bàn giao kiêm phụ lục hợp đồng

 Phiếu yêu cầu đăng kí BPBĐ

 HĐ cho vay kiêm thế chấp ô tô

 HĐ cho vay