5. Kết cấu báo cáo:
2.3.3. Nguyên nhân dẫn đến hạn chế, tồn tại
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Từ phía chi nhánh Hà Thành
Mặc dù chi nhánh đã có những thay đổi trong quan điểm quản trị rủi ro tín dụng, chi nhánh đã và đang áp dụng những nội dung cơ bản trong chính sách quản trị rủi ro nhưng thực tế việc áp dụng còn nhiều điểm chưa tốt.
Công tác thẩm định tín dụng trong cho vay tại chi nhánh chưa tốt. Chi nhánh thực hiện cho vay nhiều khách hàng nhưng công tác sàng lọc, thẩm định khách hàng chưa kĩ, cẩn thận; cán bộ tín dụng quá chủ quan về tình hình khách hàng.
Công tác kiểm soát chất lượng tín dụng sau khi cho vay chưa tốt, các khoản vay chưa được giám sát chặt chẽ, sát sao.
Công tác giám sát, thu hồi nợ tại chi nhánh vẫn chưa được thực hiện tập trung, sát sao dẫn đến nợ xấu, nợ quá hạn tăng qua các năm.
Thông tin của khách hàng chưa mang tính cập nhật, việc chủ động tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng còn nhiều hạn chế, thiếu sự trao đổi thông tin với các ngân hàng khác. Chi nhánh vẫn chưa có phòng thông tin nên vẫn chưa thể chủ động trong việc thu thập, khai thác thông tin đầy đủ, chính xác về khách hàng.
Nguồn nhân lực chưa dồi dào. Vẫn còn thiếu những cán bộ có khả năng tư duy và làm việc độc lập trong lĩnh vực mới. Mức độ chuyên nghiệp của các cán bộ còn chưa đồng đều, nhiều cán bộ chưa có đủ chuyên môn dẫn đến sai lệch thông tin của khách hàng, gây thiệt hại cho ngân hàng như là có nhiều khoản cho vay rơi vào tình trạng mất vốn và tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu trên tổng dư nợ tăng lên. Cũng có thể do sai sót của cán bộ tín dụng gây thiệt hại cho khách hàng, làm mất uy tín và thương hiệu của ngân hàng đối với khách hàng. Hơn nữa, lực lượng cán bộ còn ít và hay biến động, một số cán
bộ phải thực hiện nhiều công việc một lúc nên hiệu quả của các công việc không cao.
Từ phía khách hàng vay.
Việc phân tích khách hàng trước khi quyết định cho vay, cán bộ tín dụng thường tập trung vào phân tích tình hình tài chính của khách hàng thông qua hồ sơ chứng minh tài chính mà khách hàng cung cấp. Điều này khiến cán bộ tín dụng khó có thể đưa ra được những quyết định hợp lý dẫn đến rủi ro từ khoản cho vay sẽ tăng lên. Bên cạnh đó, cũng có một số khách hàng có tư chất phẩm chất đạo đức kém, cố ý lừa đảo chiếm dụng vốn của ngân hàng bằng cách tạo hồ sơ bất động sản bằng photo và công chứng giả, dùng tài sản cầm cố ở nhiều ngân hàng, vay đảo nợ, cố tình sử dụng vốn sai mục đích trong hợp đồng tín dụng dẫn đến nguy cơ thất thoát vốn cho ngân hàng. Hơn nữa dư nợ của TPBank tập trung chủ yếu vào đối tượng khách hàng là khách hàng cá nhân sản xuất kinh doanh tiêu dùng, tuy rằng khu vực này hoạt động kinh doanh rất năng động, nguồn trả nợ dồi dào, nhưng lại chịu sự ảnh hưởng lớn từ các biến động trên thị trường kinh doanh.
Một số khách hàng vẫn còn hạn chế về kiến thức kinh doanh và khả năng nắm bắt thị trường, vì vậy khả năng chống đỡ với những yếu tố biến động có tính chất bất lợi là hết sức khó khăn, ảnh hưởng đến quá trình hoạt động sản xuất sau này và không thực hiện đúng cam kết trả nợ cho Chi nhánh.
Một số khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, không nỗ lực sử dụng vốn vay có hiệu quả, khách hàng thiếu thiện chí cung cấp thông tin định kỳ cần thiết theo yêu cầu, cố ý hạch toán, báo cáo sai sự thật, giấu tình hình thua lỗ. Khách hàng thiếu trách nhiệm trong việc trả nợ gốc và lãi khi đến hạn.
Từ những bất cập về vấn đề quản lý cả nguyên nhân khách quan và chủ quan như nguồn nhân lực cho hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng còn thiếu, chưa có tính chuyên nghiệp, kỹ năng xử lý của các nhân viên trong chi nhánh cũng còn thấp,
kém phát triển, thiếu sự đồng bộ kết nối giữa các chi nhánh của ngân hàng khác. Vấn đề năng lực tài chính của chi nhánh còn hạn chế.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ĐỐI VỚI SẢN PHẨM CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NH TMCP TPBANK
–CN HÀ THÀNH 3.1. Giải pháp
3.1.1. Tăng cường hoạt động marketing,truyền thông để giới thiệu về sản phẩm cho vay mua ô tô của Ngân hàng phẩm cho vay mua ô tô của Ngân hàng
Nghiên cứu và phát triển thêm nhiều sản phẩm mới. Thực hiện phát triển chi nhánh theo hướng đa năng nhằm đáp ứng yêu cầu của thị trường mới, nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn. Quan tâm và chú trọng hơn nữa đến chiến lược Marketing để quảng bá hình ảnh, thương
hiệu nhằm thu hút khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động.
Đăng và quảng cáo nhiều chính sách ưu đãi của Ngân hàng trên các phương tiện truyền thông như:trang web của ngân hàng, trang chủ
facebook, các diễn đàn,….
Hợp tác kí hợp đồng quảng cáo với nghệ sĩ nổi tiếng, có sức ảnh hưởng
đến thị trường
Khuyến khích ý kiến xây dựng, đóng góp của cán bộ lãnh đạo và nhân viên trong Chi nhánh để có định hướng xây dựng các chiến lược phát
triển bền vững cho tương lai vì sự phát triển của Ngân hàng.
3.1.2. Ngân hàng mở rộng quan hệ đối tác chiến lược với các hang đại lý bán ô tô để phối hợp cho vay ô tô để phối hợp cho vay
Hiện nay, chi nhánh đã liên kết với 1 số các hãng xe, địa lý, showroom. Như vậy, ngân hàng có thể cho khách hàng vay thông qua các đại lý bán xe đó. Giảm thiểu được chi phí hơn so với cho vay trực tiếp và ngân hành
cũng luôn có một lượng khách hàng nhất định
3.1.3. Ngân hàng cần đưa ra chính sách lãi suất cạnh tranh với các Ngân hang khác trên địa bàn hang khác trên địa bàn
Lãi suất cho vay theo chi nhánh sau thời gian ưu đãi so với các ngân hàng khác trên địa bàn là khá cao ( Hiện tại lãi suất cho vay mau ô tô của TPBank là 8.0% trở lên, trong khi các NH khác là 7.3% trở lên)
Chi nhánh cần xác định lãi suất cho vay cụ thể đối với từng đối tượng KH, đảm bảo phù hợp với các quy định của NHNN của
TPBank về lãi suất
Đối với các KH truyền thống có độ tín nhiệm cao (KH quan trọng, KH thân thiết của chi nhánh, CBNV Ngân hàng, Chi nhánh có chế độ áp dụng lãi suất cho vay theo chính sách của TPBank hoặc theo
quy định cụ thể trong từng thời kì
3.1.4. Hoàn thiện công tác đánh giá thẩm định cho vay
Quy trình tín dụng và các thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác hạn chế những rủi ro cũng như ảnh hưởng tới thời gian, công sức của khách hàng và ngân hàng. Do vậy, thực hiện đúng quy trình và thủ tục tín dụng là điều cần thiết, phải theo hướng nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo được độ chính xác, chặt chẽ để nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay.
Hồ sơ vay vốn cung cấp những thông tin không thể thiếu trong việc thực hiện công tác thẩm định khách hàng, nhằm đảm bảo khả năng trả nợ và an toàn vốn vay. Thông tin về hồ sơ vay vốn thu thập được càng đầy đủ, chính xác và kịp thời thì càng giúp cho việc thẩm định được thuận lợi hơn. Trong công tác thẩm định của TPBank, nguồn thông tin chủ yếu do khách hàng cung cấp thông qua hồ sơ vay vốn. Các thông tin trong đó chỉ nêu sơ lược về hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính của khách hàng và các thông tin liên quan đến khoản vay. Tuy nhiên, việc kiểm tra này lại được thông báo trước cho khách hàng, nó làm mất đi ý nghĩa của việc thẩm định. Với nguồn thông tin hạn chế này, cán bộ tín dụng khó đưa ra được kết quả thẩm định chính xác, khách quan, từ đó ảnh hưởng đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng sau này.
Trong thẩm định khách hàng vay vốn, ngoài việc thẩm định tài sản đảm bảo, tư cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, uy tín của khách hàng và người giới thiệu vẫn còn một số nhân tố chưa được cán bộ tín dụng quan tâm nhưng cần phải đề cập trong quá trình thẩm định khách hàng vay vốn. Đó là các chỉ số dự báo trước khi cho vay như: Giá vàng, tỷ giá, lạm phát và các biến cố có thể dự đoán về kinh tế, chính trị, xã hội. Trên cơ sở những thông tin về tỷ giá, lạm phát và những diễn biến về nền kinh tế trong thời gian tới, cán bộ tín dụng cần có kiến nghị cụ thể về sự cần thiết bổ sung những nhân tố trên trong chu trình thẩm định
khách hàng. Khi xét duyệt cho vay, TPBank phải tổ chức theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa các khâu thẩm định và quyết định cho vay. Việc tuân thủ công tác kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ trước khi giải ngân rất quan trọng.
Trên thực tế, có rất nhiều khoản vay do sơ suất trong việc kiểm tra tính chính xác của mục đích giải ngân của khách hàng đã gây ra các khoản tín dụng xấu. Công tác này cần được một bộ phận độc lập là bộ phận giải ngân tín dụng thực hiện để đảm bảo có tính kiểm tra chéo. Nếu được tổ chức tốt và có cơ chế hoạt động rõ ràng thì bộ phận giải ngân tín dụng sẽ có khả năng rà soát một cách chặt chẽ các hồ sơ tín dụng trước khi giải ngân để giảm thiểu rủi ro các sai phạm, sai sót có thể gây ra tổn thất cho ngân hàng.
Các điều kiện tín dụng thường thay đổi theo thời gian và ảnh hưởng đến điều kiện tài chính của người vay cũng như khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, do đó sau khi cho vay, TPBank cần quan tâm hơn đến công tác kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng để nắm bắt kịp thời thực trạng chất lượng khoản vay. Cán bộ tín dụng nên phân tích và đánh giá khách hàng vay vốn bằng việc khai thác thông tin từ nhiều phía chứ không chỉ đơn thuần là dựa trên các thông tin do khách hàng cung cấp như: thông qua hàng xóm, chính quyền địa phương, đơn vị công tác của khách hàng … Tổ chức thực hiện tốt việc chấm điểm, xếp hạng, phân loại khách hàng theo quy định trong hệ thống TPBank để có biện pháp xử lý đúng đắn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng phải thường xuyên có những hoạt động giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích đã thỏa thuận hay không.
Để đạt kết quả tốt trong khâu giám sát, Ngân hàng cần tiến hành các hoạt động kiểm tra theo định kỳ báo cáo hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như kế hoạch sử dụng vốn hàng tháng, nên tiến hành kiểm tra đột xuất cơ sở kinh doanh của khách hàng.
Thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành quy chế, thực hiện các quy trình nghiệp vụ, tuân thủ và chấp hành các quy định của pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng, không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu quả các khoản vay và chất lượng hoạt động tín dụng.
Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên là yêu cầu cấp thiết mà mỗi ngân hàng cần phải chú trọng và thực hiện thường xuyên vì máy móc, công nghệ dù có hiện đại tới đâu cũng không thể thay thế con người. Vì vậy, chi nhánh cần chú trọng trong khâu tuyển chọn nhân lực, tuyển chọn những cán bộ có năng lực chuyên môn và trình độ văn hóa, đặc biệt là lớp cán bộ trẻ, nhạy bén với công việc và sự thay đổi của thị trường, năng động, sáng tạo. Thường xuyên xây dựng các chương trình tập huấn, đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp, cơ chế chính sách, pháp luật …
Có chính sách sử dụng cán bộ hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với năng lực của từng người để có hiệu quả làm việc tốt nhất, đồng thời từng bước tiêu chuẩn hóa cán bộ ngân hàng. Trang bị cho cán bộ tín dụng các kỹ năng cơ bản sau:
Kỹ năng Marketing để quảng cáo, giới thiệu về các sản phẩm và thế mạnh của ngân hàng
Kỹ năng thu thập thông tin và xử lý thông tin có chọn lọc
Kỹ năng phân tích, nhận định, đánh giá có khoa học để đưa ra được những quyết định chính xác.
Kỹ năng đàm phán với khách hàng về các vấn đề có liên quan đến các điều khoản trong hợp đồng vay vốn.
Đa dạng hoá các loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho sự phát triển kinh doanh cho hệ thống:
Đào tạo cơ bản đối với cán bộ mới, bao gồm cán bộ mới được tuyển dụng, cán bộ từ nghiệp vụ khác chuyển sang. Nhiệm vụ của công tác đào tạo này giúp cho đội ngũ cán bộ có những hiểu biết chung nhất về các dịch vụ, nghiệp vụ của Ngành ngân hàng.
Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có các tính chất, đặc trưng khác nhau. Vì vậy, khi thực hiện đào tạo cần phải căn cứ vào nhiệm vụ, trách nhiệm của từng phòng, từng nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù phợp.
Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở các lớp tập huấn, các buổi thuyết trình, hội thảo bàn về kĩ năng, nghiệp vụ chuyên môn của người làm tín dụng.
Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tại nước ngoài: Xu thế hội nhập và toàn cầu hoá là xu thế chung của thế giới. Công tác đào tạo không chỉ chú trọng đến hoạt động ở trong nước mà cần phải đưa những người ưu tú nhất đi đào tạo tại các nước có Ngành tài chính phát triển như: Mỹ, Anh, Pháp,... điều này giúp chi nhánh có thể mở rộng phạm vị, thị trường hoạt động sang các nước trong khu vực và trên thế giới trong tương lai.
Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có chính sách thu hút nhân tài, đặc biệt là những người học thạc sĩ, tiễn sĩ ở các nước có trình độ phát triển, điều này sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh của Chi nhánh với các Ngân hàng khác về con người. Chính sách ưu đãi có thể là: lương, cơ hội thăng tiến, môi trường làm việc...
Chuẩn hoá cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, họ có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và cũng có thể đem đến rủi ro cho ngân hàng. Do vậy, để hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản sau:
Phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học có uy tín. Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong việc tính toán, thẩm định dự án…
Có phẩm chất đạo đức: Đây chính là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
Hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với khả năng giao tiếp cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm được nhiều thông tin về khách hàng phục vụ trong xử lý nghiệp vụ.
Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng.