5. Kết cấu báo cáo:
3.1.4. Hoàn thiện công tác đánh giá thẩm định cho vay
Quy trình tín dụng và các thủ tục cấp tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong công tác hạn chế những rủi ro cũng như ảnh hưởng tới thời gian, công sức của khách hàng và ngân hàng. Do vậy, thực hiện đúng quy trình và thủ tục tín dụng là điều cần thiết, phải theo hướng nhanh gọn nhưng vẫn đảm bảo được độ chính xác, chặt chẽ để nâng cao chất lượng và hiệu quả cho vay.
Hồ sơ vay vốn cung cấp những thông tin không thể thiếu trong việc thực hiện công tác thẩm định khách hàng, nhằm đảm bảo khả năng trả nợ và an toàn vốn vay. Thông tin về hồ sơ vay vốn thu thập được càng đầy đủ, chính xác và kịp thời thì càng giúp cho việc thẩm định được thuận lợi hơn. Trong công tác thẩm định của TPBank, nguồn thông tin chủ yếu do khách hàng cung cấp thông qua hồ sơ vay vốn. Các thông tin trong đó chỉ nêu sơ lược về hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính của khách hàng và các thông tin liên quan đến khoản vay. Tuy nhiên, việc kiểm tra này lại được thông báo trước cho khách hàng, nó làm mất đi ý nghĩa của việc thẩm định. Với nguồn thông tin hạn chế này, cán bộ tín dụng khó đưa ra được kết quả thẩm định chính xác, khách quan, từ đó ảnh hưởng đến công tác kiểm soát rủi ro tín dụng sau này.
Trong thẩm định khách hàng vay vốn, ngoài việc thẩm định tài sản đảm bảo, tư cách, năng lực pháp lý, năng lực điều hành, quản lý sản xuất kinh doanh, uy tín của khách hàng và người giới thiệu vẫn còn một số nhân tố chưa được cán bộ tín dụng quan tâm nhưng cần phải đề cập trong quá trình thẩm định khách hàng vay vốn. Đó là các chỉ số dự báo trước khi cho vay như: Giá vàng, tỷ giá, lạm phát và các biến cố có thể dự đoán về kinh tế, chính trị, xã hội. Trên cơ sở những thông tin về tỷ giá, lạm phát và những diễn biến về nền kinh tế trong thời gian tới, cán bộ tín dụng cần có kiến nghị cụ thể về sự cần thiết bổ sung những nhân tố trên trong chu trình thẩm định
khách hàng. Khi xét duyệt cho vay, TPBank phải tổ chức theo nguyên tắc phân định trách nhiệm giữa các khâu thẩm định và quyết định cho vay. Việc tuân thủ công tác kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ trước khi giải ngân rất quan trọng.
Trên thực tế, có rất nhiều khoản vay do sơ suất trong việc kiểm tra tính chính xác của mục đích giải ngân của khách hàng đã gây ra các khoản tín dụng xấu. Công tác này cần được một bộ phận độc lập là bộ phận giải ngân tín dụng thực hiện để đảm bảo có tính kiểm tra chéo. Nếu được tổ chức tốt và có cơ chế hoạt động rõ ràng thì bộ phận giải ngân tín dụng sẽ có khả năng rà soát một cách chặt chẽ các hồ sơ tín dụng trước khi giải ngân để giảm thiểu rủi ro các sai phạm, sai sót có thể gây ra tổn thất cho ngân hàng.
Các điều kiện tín dụng thường thay đổi theo thời gian và ảnh hưởng đến điều kiện tài chính của người vay cũng như khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, do đó sau khi cho vay, TPBank cần quan tâm hơn đến công tác kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng để nắm bắt kịp thời thực trạng chất lượng khoản vay. Cán bộ tín dụng nên phân tích và đánh giá khách hàng vay vốn bằng việc khai thác thông tin từ nhiều phía chứ không chỉ đơn thuần là dựa trên các thông tin do khách hàng cung cấp như: thông qua hàng xóm, chính quyền địa phương, đơn vị công tác của khách hàng … Tổ chức thực hiện tốt việc chấm điểm, xếp hạng, phân loại khách hàng theo quy định trong hệ thống TPBank để có biện pháp xử lý đúng đắn, phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng phải thường xuyên có những hoạt động giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng có đúng mục đích đã thỏa thuận hay không.
Để đạt kết quả tốt trong khâu giám sát, Ngân hàng cần tiến hành các hoạt động kiểm tra theo định kỳ báo cáo hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như kế hoạch sử dụng vốn hàng tháng, nên tiến hành kiểm tra đột xuất cơ sở kinh doanh của khách hàng.
Thường xuyên tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành quy chế, thực hiện các quy trình nghiệp vụ, tuân thủ và chấp hành các quy định của pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng, không ngừng nâng cao chất lượng, hiệu quả các khoản vay và chất lượng hoạt động tín dụng.
Nâng cao chất lượng cán bộ nhân viên là yêu cầu cấp thiết mà mỗi ngân hàng cần phải chú trọng và thực hiện thường xuyên vì máy móc, công nghệ dù có hiện đại tới đâu cũng không thể thay thế con người. Vì vậy, chi nhánh cần chú trọng trong khâu tuyển chọn nhân lực, tuyển chọn những cán bộ có năng lực chuyên môn và trình độ văn hóa, đặc biệt là lớp cán bộ trẻ, nhạy bén với công việc và sự thay đổi của thị trường, năng động, sáng tạo. Thường xuyên xây dựng các chương trình tập huấn, đào tạo về chuyên môn nghiệp vụ cũng như đạo đức nghề nghiệp, cơ chế chính sách, pháp luật …
Có chính sách sử dụng cán bộ hợp lý, tổ chức phân công công việc phù hợp với năng lực của từng người để có hiệu quả làm việc tốt nhất, đồng thời từng bước tiêu chuẩn hóa cán bộ ngân hàng. Trang bị cho cán bộ tín dụng các kỹ năng cơ bản sau:
Kỹ năng Marketing để quảng cáo, giới thiệu về các sản phẩm và thế mạnh của ngân hàng
Kỹ năng thu thập thông tin và xử lý thông tin có chọn lọc
Kỹ năng phân tích, nhận định, đánh giá có khoa học để đưa ra được những quyết định chính xác.
Kỹ năng đàm phán với khách hàng về các vấn đề có liên quan đến các điều khoản trong hợp đồng vay vốn.
Đa dạng hoá các loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho sự phát triển kinh doanh cho hệ thống:
Đào tạo cơ bản đối với cán bộ mới, bao gồm cán bộ mới được tuyển dụng, cán bộ từ nghiệp vụ khác chuyển sang. Nhiệm vụ của công tác đào tạo này giúp cho đội ngũ cán bộ có những hiểu biết chung nhất về các dịch vụ, nghiệp vụ của Ngành ngân hàng.
Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có các tính chất, đặc trưng khác nhau. Vì vậy, khi thực hiện đào tạo cần phải căn cứ vào nhiệm vụ, trách nhiệm của từng phòng, từng nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù phợp.
Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở các lớp tập huấn, các buổi thuyết trình, hội thảo bàn về kĩ năng, nghiệp vụ chuyên môn của người làm tín dụng.
Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tại nước ngoài: Xu thế hội nhập và toàn cầu hoá là xu thế chung của thế giới. Công tác đào tạo không chỉ chú trọng đến hoạt động ở trong nước mà cần phải đưa những người ưu tú nhất đi đào tạo tại các nước có Ngành tài chính phát triển như: Mỹ, Anh, Pháp,... điều này giúp chi nhánh có thể mở rộng phạm vị, thị trường hoạt động sang các nước trong khu vực và trên thế giới trong tương lai.
Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có chính sách thu hút nhân tài, đặc biệt là những người học thạc sĩ, tiễn sĩ ở các nước có trình độ phát triển, điều này sẽ tạo ra lợi thế cạnh tranh của Chi nhánh với các Ngân hàng khác về con người. Chính sách ưu đãi có thể là: lương, cơ hội thăng tiến, môi trường làm việc...
Chuẩn hoá cán bộ tín dụng: Cán bộ tín dụng có vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng, họ có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và cũng có thể đem đến rủi ro cho ngân hàng. Do vậy, để hạn chế rủi ro trong công tác tín dụng ngay từ khâu tuyển dụng cán bộ làm công tác tín dụng cần phải chặt chẽ và cần có một số tiêu chuẩn cơ bản sau:
Phải được đào tạo chính quy, đúng chuyên ngành ở các trường đại học có uy tín. Có khả năng ngoại ngữ, tin học, điều kiện để phục vụ cho việc nghiên cứu tài liệu, giao dịch và sử dụng máy tính trong việc tính toán, thẩm định dự án…
Có phẩm chất đạo đức: Đây chính là tiêu chuẩn quan trọng đối với cán bộ tín dụng, quyết định đến vấn đề rủi ro đạo đức trong kinh doanh.
Hiểu biết về xã hội và khả năng giao tiếp: Yếu tố giúp cho khách hàng và ngân hàng hiểu nhau hơn, làm cho khách hàng có thiện cảm với ngân hàng, gắn bó với ngân hàng. Với khả năng giao tiếp cán bộ tín dụng tìm hiểu thêm được nhiều thông tin về khách hàng phục vụ trong xử lý nghiệp vụ.
Không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, thường xuyên tìm hiểu các ngành nghề, lĩnh vực khác để phục vụ cho hoạt động tín dụng.
Mời các chuyên gia về pháp lý đến giảng, trao đổi kinh nghiệm trong các tình huống, vụ án liên quan đến lĩnh vực ngân hàng để cán bộ ngân hàng có thêm kinh nghiệm, hiểu thêm về pháp luật, quyết định cho vay được an toàn.
Mỗi cá nhân cán bộ ngân hàng cũng phải tự mình không ngừng trau dồi kỹ năng, kinh nghiệm cho bản thân mình để đảm bảo được tiến độ, hoàn thành yêu cầu công việc.
3.1.6. Tăng cường hoạt động kiểm tra giám sát.
Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động tín dụng là một công cụ vô cùng quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát có thể phát hiện, ngăn ngừa và chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra. Để nâng cao vai trò của công tác kiểm soát nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, cần thực hiện một số biện pháp sau:
Tăng cường những cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng để bổ sung cho phòng kiểm soát nội bộ.
Thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ phòng kiểm soát nội bộ.
Cần quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm soát, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm soát.
Không ngừng hoàn thiện và đổi mới phương pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt các biện pháp kiểm tra tuỳ thuộc vào từng thời điểm, từng đối tượng và mục đích của kiểm tra.
Hiện nay, do nhiều nguyên nhân nên công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay của Chi nhánh chưa thực sự tốt và nó đã trở thành một trong những nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng. Vì vậy, Chi nhánh cần kiểm soát chặt chẽ hơn nữa các khoản vay, cụ thể:
Chi nhánh sẽ chú trọng đến nâng cao chất lượng tăng trưởng tín dụng, rà soát, sàng lọc khách hàng và dư nợ đã có, lựa chọn tiếp tục đầu tư đối với khách hàng kinh doanh hiệu quả, tình hình tài chính lành mạnh, có tín nhiệm. Chủ động rút dần dư nợ, chấm dứt quan hệ với các khách hàng tài chính yếu kém, thua lỗ, có nợ quá hạn. Từ chối cho vay khách hàng có độ an toàn thấp. Quyết liệt xử lý các khoản nợ có vấn đề, nợ quá hạn.
Thực hiện giải ngân theo đúng quyết định tín dụng, đối chiếu giữa mục đích vay và yêu cầu giải ngân, đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích. Hạn chế giải
ngân bằng tiền mặt (trừ những trường hợp do đặc thù kinh doanh của khách hàng) để có thể kiểm soát tốt hơn việc sử dụng vốn vay.
Những rủi ro xuất hiện sau khi cho vay, còn ngân hàng không kiểm soát được dòng tiền sau khi kết thúc dự án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền này vào các mục đích kém hiệu quả, không minh bạch. Vì vậy, Chi nhánh cần giám sát chặt chẽ trước, trong và sau khi cho vay, kịp thời phát hiện những sai phạm
3.1.7. Nâng cao chất lượng công tác thu thập, lưu trữ, xử lý thông tin KH
Hiện nay, các nguồn thông tin mà Chi nhánh thu thập để phục vụ công tác thẩm định vẫn còn những hạn chế, chưa cập nhật. Để khắc phục những hạn chế này và hoàn thiện hệ thống thông tin của mình, Chi nhánh cần triển khai các biện pháp cần thiết nhằm tạo lập một hệ thống thông tin đa chiều, cập nhật để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh đặc biệt là trong lĩnh vực hoạt động tín dụng. Hiện tại, Chi nhánh chủ yếu thu thập thông tin từ: Trung tâm CIC của NHNN, khách hàng vay vốn cung cấp, các cơ quan hữu quan như cơ quan thuế, cơ quan chủ quan, các đối tác của khách hàng, mạng internet.
Để có được nguồn thông tin chính xác phục vụ có hiệu quả cho công tác thẩm định và đánh giá khách hàng, đồng thời góp phần phát hiện và xử lý kịp thời những khoản vay có vấn đề, chi nhánh cần thực hiện một số biện pháp:
Yêu cầu khách hàng vay vốn cung cấp đầy đủ các thông tin về năng lực dân sự, tình hình tài chính, các hợp đồng, hóa đơn liên quan, đồng thời đòi hỏi cán bộ tín dụng nâng cao tinh thần trách nhiệm trong viêc thẩm định đảm bảo tính khách quan, trung thực.
Thành lập bộ phận nghiệp vụ chuyên biệt có chức năng thu thập, tổng hợp, phân loại và xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ chính thức, trực tiếp với các cơ quan hữu quan, đảm bảo có được những thông tin chính xác.
Xây dựng mạng lưới thông tin, trang bị cho cán bộ thẩm định những phương pháp tiếp cận thông tin từ nhiều nguồn. Tích cực tiếp cận, cập nhật những thay đổi từ trong đường lối chính sách của các cấp thẩm quyền, đến thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, điều tra thâm nhập thực tế, hay mua tin từ các
Trang bị thiết bị, phần mềm tiện ích có khả năng tích hợp thông tin từ các phòng ban, từ nhiều nguồn khác nhau… đảm bảo vừa cung cấp thông tin một cách chính xác, nhanh chóng, tiết kiệm. Ngoài ra, Chi nhánh cần thiết lập hệ thống bảo mật thông tin, đảm bảo an toàn dữ liệu.
3.1.8. Mở rộng các đối tượng khách hàng
Mở rộng cho vay đối với mọi đối tượng khách hàng, tránh việc cho vay quá mức đối với một khách hàng, tránh tình trạng khách hàng không trả được nợ.
3.2. Kiến nghị với TPBank-CN Hà Thành
TPBank-CN Hà Thành cần thực hiện tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ ngân hàng đáp ứng yêu cầu của chương trình hiện đại hóa hoàn toàn hệ thống. Đặc biệt là quan tâm và bồi dưỡng đội ngũ cán bộ quản lý, cán bộ giao dịch và cán bộ kinh doanh vì đội ngũ này ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
TPBank-CN Hà Thành nên tổ chức các chương trình, các buổi trao đổi kinh nghiệm giữa các đơn vị trong tỉnh, có sự luân chuyển nhân sự thích hợp để các cán bộ trong hệ thống có cơ hội được trau dồi thêm kinh nghiệp, kỹ năng thực tiễn.
Nghiên cứu và phát triển thêm nhiều sản phẩm mới và đề xuất lên Hội sở. Thực hiện phát triển chi nhánh theo hướng đa năng nhằm đáp ứng yêu cầu của thị trường mới, nâng cao tính cạnh tranh với các ngân hàng bạn. Quan tâm và chú trọng hơn nữa đến chiến lược Marketing để quảng bá hình ảnh, thương hiệu nhằm thu hút khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động.
Khuyến khích ý kiến xây dựng, đóng góp của cán bộ lãnh đạo và nhân viên trong Chi nhánh để có định hướng xây dựng các chiến lược phát triển bền vững cho tương lai vì sự phát triển của Ngân hàng.
KẾT LUẬN CHUNG
Thời gian qua, cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế thì TPBank-CN Hà