4. Kết cấu chính của luận văn
3.2.4.Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là loại hình cho vay có độ rủi ro lớn hơn cho vay tài trợ SXKD, nên cần phải có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu được mức lợi nhuận cao nhất. Bằng việc xây dựng chi tiết những quy định, quy trình cho vay tiêu dùng của Trung tâm có thể thực hiện mục tiêu trên và đặc biệt Ngân hàng sẽ biến cho vay tiêu dùng thành một sản phẩm hấp dẫn của mình. Quy trình cẩn cải tiến theo hướng:
(1) Mức cho vay hợp lý và hấp dẫn
Tùy theo nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng mà Ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay đối với từng khách hàng. Hiện nay, trung tâm chỉ chính sách cho vay không tài sản đảm bảo đối với hai nhóm đối tượng: đi làm có lương chuyển khoản và hộ kinh doanh có giấy phép kinh doanh. Mỗi nhóm khách hàng thì lại có một cơ chế cho vay và hạn mức khác nhau tùy thuộc vào điều kiện của khách hàng, tuy nhiên hạn mức vay cấp cho khách hàng đôi khi còn không được hấp dẫn và không làm thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng. Một mức cho vay hợp lý và hấp dẫn sẽ thu hút được rất nhiều khách hàng tìm đến với sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng.
Trung tâm cần đa dạng hóa các thời hạn cho vay để đảm bảo các nguyên tắc cho vay như khả năng hoàn trả, đảm bảo được mục đích sư dụng vốn và có điều kiện đảm bảo khả năng trả nợ vay cũng như tạo điều kiện kiểm tra theo dõi. Muốn làm được điều này, Ngân hàng phải xác định hợp lý và chính xác dòng tiền ra vào của khách hàng để từ đó xác định thời hạn .
Hiện nay một số sinh viên ngoại tỉnh sau khi học đại học đã ở lại thành phố để làm việc cho các công ty liên doanh, công ty 100% vốn đầu tư từ nước ngoài , có thu nhập cao và có nhiều nhu cầu mua sắm. Đối với các đối tượng này Ngân hàng có thể cho vay với mức cao và thời hạn dài vì khả năng thu hồi vốn rất cao. Bên cạnh đó, việc cho vay tiêu dùng đối với các hộ kinh doanh Ngân hàng cũng cần phải xem xét và định kỳ trả nợ gốc và lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Do đó nguồn vốn cho vay có thời hạn đa dạng như trên, Ngân hàng cần có định hướng thu hút nguồn vốn trung và dài hạn, tránh rủi ro cho vay tiêu dùng với thời hạn dài mà hiện tại Ngân hàng chưa đủ điều kiện để đáp ứng được.
(3) Lãi suất linh hoạt .
Linh hoạt trong phương thức trả lãi và các phân khúc lãi suất khác nhau để tạo điều kiện phù hợp cho các đặc điểm và nhu cầu của khách hàng. Dựa vào từng lãi suất, từng kỳ hạn, khách hàng có cơ hội lựa chọn các khoản vay thích hợp, đảm bảo cho hoạt động của họ có kêt quả cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng đúng hạn.
Lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn. Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín thì Ngân hàng có thể áp dụng một mức lãi suất ưu đãi. Điều đó cũng có mỗi quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho Ngân hàng.