THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI MARITIME BANK CHI NHÁNH CẦU GIẤY
2.3.3. Những nguyên nhân Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, Môi trường kinh tế luôn biến động, cạnh tranh giữa các Tổ chức tín dụng diễn ra gay gắt, khiến cho việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV gặp khó khăn. Bên cạnh đó môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng thiếu đồng bộ và thường xuyên thay đổi gây tác động không tốt đên hoạt động tín dụng. Mặt khác quản lý nhà nước đối với DNNVV vẫn còn nhiều sơ hở, thiếu chặt chẽ như việc DNNVV được cấp giấy phép đăng ký kinh doanh với năng lực vượt quá nhiều so với trình độ, nghiệp vụ thực tế của DN, dẫn đến việc những DN này hoạt động kém hiệu quả .
Thứ hai, môi trường pháp lý chưa hoàn thiện và thực sự hiệu quả. Môi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng chưa đầy đủ, vẫn còn nhiều bát cập, chồng chéo, chưa cụ thể và thiếu ổn định gây ta hạn chế cho cả ngân hàng và daonh nghiệp. Chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nước đã và đang trong quá trình đổi mới và hoàn thiện lien tục thay đổi khiến cho các DNVVN gặp không ít khó khăn.
Thứ ba, Hiệu quả của việc thi hành chính sách khuyến khích sự phát triển của DNVVN còn chưa thực sự hiệu quả, chưa có những bước nhảy vọt. Hiện nay, số lượng DNVVN đăng ký thành lập tràn lan nhưng thực tế hoạt động thì không nhiều và khó kiểm soát. Hiện tượng các DNVVN làm ăn phi pháp và lừa đảo là một vấn đề lo ngại trong nền kinh tế hiện nay.
Thứ tư, Nguồn thông tin từ khách hàng thiếu chính xác, thông tin từ trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng Nhà nước và hệ thống thông tin nội bộ của ngân hàng cũng chưa được đầy đủ, tạo tâm lý e ngại khi quyết định cấp tín dụng.
Thứ năm, Các DNVVN không đủ tài sản thế chấp. Các DNVVN đã thiếu vốn sản xuất kinh doanh thì lại không đủ tài sản thế chap, thậm chí có những doanh nghiệp không đủ tự tin vào phướng án sản xuấ kinh doanh những muốn vay vốn ngân hàng mà không thế chấp tài sản để khi xảy ra rủi ro ngân hàng sẽ là người chịu. Hoặc có thế chấp thì hầu hết là các tài sản lạc hạu, khó xử lý.
doanh vì sổ sách kế toán cũng như cơ cấu tổ cức còn đơn giản làm cho quá trình đánh giá doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn.
Thứ bảy, Nhiều DNVVN không có các dự án khả thi. Có thể nói, dự án khả thi là điều kiện tiên quyết và không thể thiếu để ngân hàng xem xét và quyết định cáp tín dụng. nó quyết định đến sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp mà ngân hàng bỏ vốn cho vay. Thực tế các doanh nghiệp không thể tự viết được các dự án đầu tư trong dài hạn, thậm chí cả kế hoạch ngắn hạn. Đứng trước tình hình đó, cán bộ tín dụng phải tư vấn cho doanh nghiệp về thủ tục, cách lập kế hoạch. Nhiều khi phải giúp đỡ họ, cùng họ tính toán, lập phương án vay vố, trả nợ. Nhưng đa số còn chưa đáp ứng được yêu cầu lập kế hoạch hoặc lưu chuyển tiền tệ trong năm để ngân hàng biết khối lượng tiền chu chuyển hàng thánh để cân đối thu chi.
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhât, Chính sách tín dụng, khách hàng, hoạt động marketing, tiếp thị, chăm sóc khách hàng của Chi nhánh chưa rõ ràng, thực hiện không thường xuyên, hiệu quả thấp.
Thứ hai, Năng lực, trình độ của cán bộ tín dụng còn hạn chế, bất cập nhất là kỹ năng thẩm định dự án, phân tích tài chính DN, chưa thích ứng kịp thời với những thay đổi của thị trường.
Thứ ba, Hoạt động marketing còn yếu kém, chưa thực sự được chú trọng. Mặc dù giai đonạ đổi mới vừa rồi của ngân hàng Hàng Hải nói chung và chi nhánh Cầu Giấy nói riêng thực sự diễn ra rất lớn nhưng việc quảng bá thương hiệu với hình ảnh mới vẫn chưa đi sâu đến được với khách hàng. Hình thức tiếp thị khách hàng chủ yếu của chi nhánh là trực tiếp tìm đến các doah nghiệp để giới thiệu sản phầm và dịch vụ. Phương thwucs này vừa tốn kém chi phí, lai mất nhiều thời gian mà hiệu quả hay không còn chưa thể chắc chắn.
Thứ tư, yêu cầu quá khắt khe về tài sản đảm bảo. là một ngân hàng thương mại cổ phần, năng lục hoạt động và năng lục cạnh tranh có hạn nên mục tiêu an toàn luôn được đặt lên trên hết trong quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng. Do vậy , tài sản đảm bảo là vấn đề quan trọng, được chú trọng hết sức trong quá
trình duyetj cấp tín dụng. Theo thực trạng hoạt động tín dụng ở chi nhánh, tất cả các khoản tín dụng đều cần có tài sản đảm bảo, hơn nữa những tài sản đảm bảo này đòi hỏi phải có giá trị thị trường, có tính pháp lý, có giá trị sử dụng…Điều này là hạn chế khả năng vay vốn ngân hàng DNVVN, không đáp ứng được nhu cầu mở rộng phát triển hoạt động sản xuát kinh doanh.