D. Chỉ số khả năng sinh lờ
XẾP HẠNG TÍN DỤNG NỘI BỘ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
Hoàn thiện cơ sở pháp lý cho việc xây dựng và thực hiện hệ thống XHTD nội bộ tại các ngân hàng. Trong bối cảnh hội nhập kinh tế thế giới, việc hoàn thiện hệ thống văn bản pháp luật, quy định.. là một trong những nhiệm vụ cấp bách mà NHNN cần nhanh chóng thực hiện nhằm đưa hoạt động của các ngân hàng ngày thêm phù hợp tiến gần chuẩn mực chung của quốc tế. Trong những năm gần đây NHNN đã có những nỗ lực nhất định trong việc ban hành và hoàn thiện các văn bản mang tính pháp lý như quy định về cho vay bất động sản, cho vay đầu tư chứng khoán, quy định đối với hoạt động ngân hàng,… nhằm nâng cao năng lực hoạt động của ngân hàng như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, hệ số nguồn vốn huy động so với vốn điều lệ… đã có những tác động tích cực đến các hoạt động kinh tế đồng thời làm cho hoạt động ngành ngân hàng ngày thêm năng động và hiệu quả. Tuy nhiên, các văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động của ngân hàng chưa được ban hành một cách đồng bộ, các hướng dẫn chưa thật sự rõ rang và vẫn còn các điều khoản có thể gây hiểu nhầm, thiếu nhất quán.
Hoàn thiện, thúc đẩy hoạt động của trung tâm Thông tin tín dụng:
Một số phần nhập số liệu trong hệ thống XHTD của BIDV hiện nay phải lấy thông tin cừ CIC nhưng hạn chế lớn nhất của trung tâm Thông tin tín dụng này là chất lượng thông tin không chính xác, lỗi thời. Sự thiếu chính xác của CIC thường thể hiện ở các thông tin sau: số lượng các tổ chức tín dụng mà khách hàng đang có quan hệ, dư nợ phát sinh quá hạn, số lần cơ cấu nợ, … Nguyên nhân của những sai sót này là do CIC còn rất thụ động trông chờ vào nguồn thông tin mà các NHTM cung cấp. Do vây, để nâng cao chất lượng thông tin tại CIC, NHNN cần có những quy định cụ thể:
hàng định kỳ hàng tháng hàng quý cho CIC. Đồng thời nên có những quy định cụ thể về các hình thức xử phạt đối với việc cung cấp thông tin giả, chậm trễ trong việc cung cấp thông tin.
Thông tin về khách hàng vay vốn phải được thu thập toàn diện, đầy đủ và không giới hạn bất kì mức vay nào
CIC cần tiến hành phân chia và quản lý thông tin KH theo vùng, miền, khu vực cũng như ngành nghề để dễ tra cứu, tránh được sự nhầm lẫn, chồng chéo đối với khách hàng có tên, má số thuế khá giống nhau.
Cần phối hợp, chia sẻ, cập nhật thông tin với các cơ quan thuế, cơ quan thống kê. Bên cạnh đó, cần xây dựng đội ngũ chuyên viên có chất lượng để thực hiện thu thập, xử lý, cập nhật thông tin.
Liên kết hợp tác với các định chế tài chính nước ngoài nhằm mở rộng công tác thu thập thông tin, cập nhật thông tin liên quan đến các khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam. NHNN cần khuyến khích các tổ chức tín dụng liên kết với nhau, thành lập trung tâm thông tin tín dụng độc lập với CIC, tạo nguồn thông tin đa dạng phục vụ cho công việc xếp hạng.
KẾT LUẬN
Xếp hạng tín dụng các khách hàng vay vốn tại ngân hàng thương mại đã trở thành một trong những công cụ quản lý rủi ro tín dụng được các cơ quan giám sát ngân hàng quốc tế khuyến nghị sử dụng. Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã chính thức ban hành quy định về lộ trình bắt buộc các ngân hàng thương mại phải xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng để đánh giá và dự báo mức độ rủi ro đối với khách hàng vay vốn.
Theo yêu cầu này, hệ thống xếp hạng tín dụng của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã được xây dựng, triển khai áp dụng. Mục tiêu cơ bản của công tác xếp hạng tín dụng các khách hàng vay vốn theo hệ thống xếp hạng tín dụng là nhằm thực hiện kiểm soát toàn bộ danh mục tín dụng cũng như đánh giá khách hàng vay một cách có hệ thống trên cơ sở tập hợp các thông tin chuyên ngành và thông tin tổng hợp về nền kinh tế nói chung trong mối liên hệ đến quy mô khách hàng hiện tại của ngân hàng. Công tác xếp hạng tín dụng cũng đã giúp các cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định, ban lãnh đạo của ngân hàng có cơ sở đánh giá thống nhất và mang tính hệ thống trong suốt quá trình tìm hiểu khách hàng, xem xét dự án đầu tư, đánh giá phân tích, thẩm định và phê duyệt hoặc từ chối các đơn xin vay của khách hàng, trên cơ sở đó, các hạn mức tín dụng, lãi suất đối với khách hàng vay cũng sẽ được quyết định sau khi có các phân tích trên nhiều khía cạnh thông tin thu thập được.
Trong quá trình thực tế triển khai áp dụng tại các chi nhánh, hệ thống xếp hạng tín dụng này của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam còn gặp phải một số hạn chế cần bổ sung, hoàn thiện về: hệ thống các chỉ tiêu phân tích, cách thức thực hiện công tác xếp hạng tín dụng (đối với các doanh nghiệp hoạt động trong nhiều lĩnh vực và các đơn vị hạch toán phụ thuộc), về công tác tổ chức triển khai xếp hạng tín dụng, về hệ thống thông tin phục vụ cho công tác phân tích, xếp hạng tín dụng... Từ những vướng mắc trong thực tế triển khai tại các chi nhánh nêu trên, luận văn đã đưa ra được những giải pháp góp phần hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.