2.4 Phân tích tình hình rủi ro tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và
2.4.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng
Nguyên nhân khách quan:
Tình hình kinh tế trong nước thời gian qua gặp nhiều khó khăn, chỉ số lạm phát tăng cao, ngân hàng nhà nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ; bên cạnh ñó, kinh doanh bất ñộng sản bị ñóng băng, giá vàng tăng mạnh, chi phí sản xuất tăng, ảnh hưởng ñến kết quả hoạt ñộng kinh doanh của khách hàng. Tình hình thiên tai lũ lụt,
dịch bệnh xảy ra tại nhiều ñịa bàn, gây ảnh hưởng ñến hoạt ñộng sản xuất của bà con nông dân.
Sự biến ñộng của thị trường ngoại tệ và vàng làm cho khách hàng rút tiền gửi VND ñể ñầu tư sang 2 lĩnh vực này, gây ảnh hưởng rất lớn ñến hoạt ñộng ngân hàng. Trong ñó, có các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Bên cạnh ñó trong 8 tháng ñầu năm 2011, việc thực hiện thông tư 02 và 14 của ngân hàng nhà nước về mức huy ñộng tối ña bằng VND và bằng USD chưa ñược các ngân hàng thương mại trên ñịa bàn chấp hành nghiêm, nhiều ngân hàng vẫn áp dụng mức lãi suất thực cao hơn so qui ñịnh của ngân hàng nhà nước tác ñộng ñến công tác huy ñộng vốn của các chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn.
Tiền gửi bảo hiểm xã hội giảm, bên cạnh việc thắt chặt chính sách tiền tệ, tín dụng, do ñó các tổ chức kinh tế phải khai thác triệt ñể nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của mình ñể sử dụng trong hoạt ñộng sản xuất kinh doanh. Số ñông khách hàng lựa chọn tiền gửi kỳ hạn 1 – 3 tháng ñể tránh rủi ro khó khăn trong việc rút tiền ñể ñầu tư sinh lợi cao hơn. Về phía ngân hàng, ñể tránh rủi ro về lãi suất nên ngân hàng cũng không huy ñộng kỳ hạn cao hơn.
Áp lực cạnh tranh trên ñịa bàn vẫn diễn ra gay gắt. Mặc dù ngân hàng nhà nước ñã qui ñịnh mức trần lãi suất huy ñộng vốn nhưng các ngân hàng thương mại khác hệ thống vẫn có nhiều cách ñể lôi kéo khách hàng bằng các hình thức lách trần huy ñộng như: khuyến mãi và thưởng lãi suất.
Nguyên nhân chủ quan:
Nguyên nhân nguồn vốn giảm do:
+ Các chi nhánh (chủ yếu ñịa bàn TP. Hồ Chí Minh) chưa làm tốt công tác tiếp thị quảng bá và chăm sóc khách hàng, nhiều chi nhánh với tình hình nợ xấu tăng cao, quỹ thu nhập không ñủ chi lương… ñã phần nào tác ñộng tiêu cực ñến một bộ phận nhân viên, ảnh hưởng ñến công tác huy ñộng vốn.
+ Nguồn vốn của bảo hiểm xã hội, các tổ chức kinh tế có nguồn vốn lớn tiếp tục giảm. Một số chi nhánh trên ñịa bàn TP. Hồ Chí Minh tiếp tục phải hoàn trả nguồn tiền gửi của các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính ñến hạn. Bên cạnh ñó, nguồn vốn kho bạc phải thanh toán cho các công trình ñầu tư, chi tiêu ngân sách cuối năm.
+ Ngân hàng chưa có cơ chế kịp thời về các chính sách như: miễn giảm phí dịch vụ, lãi suất cho vay ưu ñãi, cam kết bán USD ñể giữ và thu hút khách hàng tiền gửi.
Nguyên nhân dư nợ giảm do:
+ Do hoạt ñộng huy ñộng vốn ñịa bàn TP. Hồ Chí Minh giảm mạnh so với ñầu năm, theo cơ chế ñiều hành kế hoạch kinh doanh quản lý hạn mức sử dụng vốn trên tài khoản 519, chi nhánh phải giảm dư nợ. Nhiều chi nhánh trên ñịa bàn TP. Hồ Chí Minh có tỷ lệ nợ xấu trên 5% tập trung thu hồi nợ xấu, không ñược tăng dư nợ. Các vùng Đông Nam Bộ, Tây Nam – Nam Trung Bộ, ñồng bằng sông Cửu Long có tổng dư nợ tăng so ñầu năm là 7.197 tỷ ñồng, nhưng dư nợ ñịa bàn TP. Hồ Chí Minh giảm 11.319 tỷ ñồng dẫn ñến dư nợ toàn khu vực miền Nam chỉ tăng 4.182 tỷ ñồng (+2%).
+ Thiếu khách hàng có dự án, phương án khả thi ñể cho vay ñảm bảo an toàn. + Tình trạng cạnh tranh về lãi suất cho vay giữa các tổ chức tín dụng, ñặc biệt là chính sách ưu ñãi lãi suất ñối với các khách hàng lớn không kịp thời nên khách hàng chuyển sang các ngân hàng thương mại khác ñể vay.
+ Lãi suất cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh còn ở mức cao nên khách hàng hạn chế vay; cho vay lĩnh vực phi sản xuất bị hạn chế.
Nguyên nhân nợ xấu tăng:
+ Một số chi nhánh chưa làm tốt công tác dự báo diễn biến thị trường, chiến lược kinh doanh và ñịnh hướng tín dụng không phù hợp; lựa chọn khách hàng không kỹ, tập trung nhiều vào lĩnh vực bất ñộng sản, các doanh nghiệp và nhóm khách hàng
có liên quan năng lực kinh doanh yếu kém, chưa quan tâm phòng ngừa và phân tán rủi ro.
+ Nợ xấu của các chi nhánh tập trung một số lĩnh vực sau: Khách hàng sử dụng vốn sai mục ñích, khách hàng vay kinh doanh bất ñộng sản, khách hàng gặp khó khăn trong kinh doanh không trả nợ, trả lãi không ñúng hạn dẫn ñến phát sinh nợ xấu tại các chi nhánh, cho vay bằng vàng, khách hàng lừa ñảo.
+ Việc triển khai thực hiện thu hồi nợ xấu ở nhiều các chi nhánh gặp khó khăn do biện pháp xử lý nợ xấu còn thiếu cụ thể và chưa triệt ñể. Trong khi khả năng bán tài sản bảo ñảm ñể thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn do vướng mắc về các thủ tục pháp lý và tình hình thị trường bất ñộng sản ñóng băng. Ngoài ra, việc xử lý cán bộ liên quan ñến nợ xấu chưa kịp thời cũng là nguyên nhân chủ quan dẫn ñến kết quả thu nợ kém.
+ Việc cơ cấu lại nợ gặp nhiều khó khăn do khách hàng thiếu các ñiều kiện cần thiết ñể thực hiện như: hồ sơ pháp lý không ñảm bảo, năng lực tài chính yếu, không có dự án, phương án khả thi ñể cơ cấu lại nợ...Các khoản nợ xấu của công ty cho thuê tài chính II (ALC II) chưa ñược giải quyết dứt ñiểm.
+ Một số chi nhánh chưa thực hiện thường xuyên việc giám sát chặt chẽ sử dụng vốn vay ñể khách hàng sử dụng vốn sai mục ñích.
+ Bên cạnh ñó, ñạo ñức nghề nghiệp của một bộ phận nhân viên có dấu hiệu xuống cấp, gây ảnh hưởng ñến hoạt ñộng kinh doanh và uy tín của hệ thống.