- Trong một lô hàng nếu sở lượng thiệt hại nhiều thì nén phân ra thành nhiều mức hư hỏng để đánh giá cho chính xác Ngược lại sở lượng ít thì
1. Khái niệm và nguyên tác tính toán tiền bồi thường tổn thất a Khái niệm
a. Khái niệm
Bồi thường tổn thất là việc người bảo hiểm thực hiện cam k ế t của hợp đồng, c h i trả một khoản tiền nhất định nhằm đền bù c h o người được bảo hiểm với mục đích khôi phục lại trạng thái tài chính hoạt động lúc trước k h i xảy ra thiệt hại - một phần hoặc toàn bộ cho họ căn cứ theo hợp đồng bảo hiểm.
b. Các nguyên tắc tính toán bổi thưởng tổn thất
Hoạt động bồi thường tổn thất của các công ty bảo hiểm Việt Nam được tính toán và thực hiện trên cơ sở 3 nguyên tắc sau:
- B ồ i thường bằng tiền chứ không phải bằng hiện vật. Đồ n g t i ề n b ồ i thường là đồng tiền thoa thuận trong hợp đồng. N ế u không có thoa thuận thì nộp phí bảo hiểm bằng đổng tiền nào, bồi thường bằng đồng t i ề n đó.
- Trách nhiệm của người bảo hiểm chỉ giới hạn trong phạm v i số t i ề n bảo hiểm (giá trừ bảo hiểm). Tuy nhiên, k h i cộng t i ề n tổn thất v ớ i các chi phí cứu hộ, phí giám đừnh, chi phí đánh giá và bán l ạ i hàng hóa bừ tổn thất, c h i phí đòi người t h ứ ba bồi thường, t i ề n đóng góp tổn thất chung thì dù có vượt qua số t i ề n bảo hiểm, người bảo hiểm vẫn phải b ồ i thường.
- K h i thanh toán t i ề n b ồ i thường, người bảo hiểm có thể khấu trừ những khoản thu của người được bảo hiểm trong việc bán hàng và đòi ở người t h ứ ba. Người bảo hiểm được t h ế quyền nguôi được bảo hiểm để đòi người khác k h i đã bồi thuồng cho người được bảo hiểm. C ó thể nói, nguyên tắc t h ế q u y ề n là một nguyên tắc quan trọng trong nghiệp vụ bảo hiểm. Theo nguyên tắc này, nếu t r o n g sự cố bảo hiểm xác đừnh người thứ 3 khác có l ỗ i thì người thứ 3 đó phải chừu trách nhiệm đối với thiệt hại của đối tượng bảo hiểm. N g ườ i được bảo hiểm, sau k h i nhận được số t i ề n b ồ i thường từ phía nhà bảo hiểm, phải có trách nhiệm bảo lưu q u y ề n k h i ế u nại người t h ứ 3 chuyển cho người bảo hiểm, nhằm ngăn chận người được bảo hiểm nhận được số t i ề n b ồ i thường vượt quá thiệt hại thực tế, tránh trục l ợ i bảo hiểm, người được bảo hiểm được nhận nhiều lần bảo hiểm.
Số t i ề n b ồ i thường tổn thất sẽ được căn cứ cụ thể vào loại tổn thất: tổn thất toàn bộ thực tế hay ước tính hoặc tổn thất bộ phận. N ế u là tổn thất toàn bộ thực t ế hay ước tính thì bồi thường đúng số t i ề n bảo h i ể m theo hợp đồng bảo hiểm nhưng không lớn hơn giá trừ 1 1 0 % C I F [16].Thời hạn thanh toán t i ề n b ồ i thường được quy đừnh là 30 ngày kể từ ngày người bảo h i ể m nhận được đầy đủ bộ hổ sơ k h i ế u nại hợp lệ [ 2 ] .
Ngoài ra trong nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa cần lưu ý một nguyên tắc khác nữa là nguyên tắc bảo hiểm trùng. Bảo hiểm trùng tức là một đối tượng tham gia bảo hiểm từ hai đơn bảo hiểm trở lên với những r ủ i ro là một (trùng nhau) và số t i ề n bảo hiểm từ các hợp đồng sẽ lớn hơn giá trổ bảo hiểm. Trường hợp chua phát hiện kổp thời nhưng k h i có sự kiện bảo hiểm xảy ra thì các công t y bảo hiểm phải giải quyết theo nguyên tắc đóng góp t i ề n b ồ i thường. Nguyên tắc đóng góp b ồ i thường là tổng số t i ề n m à chủ hàng nhận được từ tất cả các đơn bảo hiểm chỉ đúng bằng thiệt hại thực tế, và thông thường các công ty bảo hiểm sẽ giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổng số t i ề n bảo hiểm ghi trong tất cả các họp đồng bảo h i ế m gộp lại, tức là:
Giá tri thiêt hai X Số tiền bảo hiểm Số tiền bồi thường
của mỗi hợp đồng =
Tổng số tiền bảo hiểm của các hợp đồng
2. Cách tính toán bồi thường tổn thất
Tính toán bồi thường tổn thất phải xét đến tất cả các trường hợp tổn thất và tất cả các chi phí phát sinh:
a. Đối với tổn thất số lượng của lô hàng: bao g ồ m các đơn vổ hàng có giá trổ khác nhau:
Trổ giá hoa đơn
lượng hàng tổn thất
Sô tiền bồi thường = X Sô tiền bảo hiểm
Tổng trổ giá hoa đơn
b. Đối với hàng tổn thất chất lượng, có ba cách tính toán bồi thường là: - Bổi thưởng giảm giá trí thương mai: chuyên viên b ồ i thường sẽ tính số t i ề n k h i ế u nại bằng cách nhân số tiền bảo hiểm của hàng hoa bị tổn thất với tỷ lệ phần trăm giảm giá trị thương mại.
- Bồi thường tổn thất trừ phần cứu vớt: chuyên viên b ồ i thường tính số
tiền bồi thường là số chênh lệch giữa số t i ề n bảo hiểm của hàng hoa bị t ổ n thất và số t i ề n bán phần hàng bị tổn thất cậu vớt được, thường áp dụng trong trường hợp phải bán hàng để hạn c h ế tổn thất.
- Thoa thuận bồi thưởng tổn thất riêng: áp dụng trong trường hợp khách
hàng không chấp nhận tỷ l ệ giảm giá trị thương mại do chuyên viên b ồ i thường đưa ra. K h i đó sẽ áp dụng cách tính sau :
a-b
Sôi t i ề n b ồ i thường = X Sô t i ề n b ả o h i ể m a
Trong đó : a: giá trị hàng khi còn nguyên vẹn tại cảng d b: giá trị hàng bị tổn thất tại cảng d
c. Đối với tổn thất về chi phí: ngoài các c h i phí đề phòng hạn c h ế t ổ n thất, chi phí giám định, chi phí riêng còn phải tính đến cả chi phí đóng góp tổn thất chung, chi phí cậu hộ.
CĨỊƠƠRQ 2
T H Ự C T R Ạ N G G I Á M ĐỊNH V À B ổ i T H ƯỜ N G T O N T H Ấ T T R O N G B Ả O H I Ể M H À N G H Ó A V Ậ N C H U Y Ê N B A N G