Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thì việc xảy ra nợ xấu do những nguyên nhân khách quan hay chủ quan là một điều không tránh khỏi. Qua bảng số liệu có thể thấy nợ xấu tiêu dùng của ngân hàng có xu hướng tăng qua ba năm 2011-2013 và cả 6 tháng đầu năm 2014 so với cùng kỳ năm 2013, nhưng nợ xấu tiêu dùng vẫn chiếm tỷ trọng vẫn thấp trong tổng nợ xấu của Chi nhánh. Năm 2013 chiếm 7,85%, nhưng sáu tháng đầu năm 2014 đạt 11,56%, tuy chỉ chiếm tỷ trọng thấp trong tổng nợ xấu nhưng chỉ số này có dấu hiệu tăng, nợ xấu tiêu dùng của ngân hàng có xu hướng tăng trong cơ cấu tổng nợ xấu của ngân hàng.
62
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẠI CHÚNG
VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 CƠ SỞ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Đối với doanh số cho vay: trong những năm qua, đối với tổng doanh số cho vay của Ngân hàng giai đoạn 2011-2013 có sự gia tăng. Tuy nhiên, qua kết quả phân tích ta lại thấy tổng doanh số cho vay tăng là do tăng lên của cho vay tiêu dùng mặt dù chỉ chiếm tỷ trọng tương đối trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng trong khi cho vay đối với các lĩnh vực khác lại giảm đáng kể. Nếu đi sâu hơn vào sự tăng của cho vay tiêu dùng thì sự gia tăng này được đóng góp lớn bởi cho vay tiêu dùng ngắn hạn, đặc biệt là đối với hoạt động cho vay cầm cố sổ tiết kiệm. Từ thực tế này Ngân hàng cần đi sâu tìm hiểu nguyên nhân và đề ra giải pháp để tăng trưởng tổng tín dụng nói riêng và cho vay tiêu dùng nói chung. Đặc biệt, đối với cho vay tiêu dùng cần nắm bắt tình hình thực tế cũng như những chỉ đạo từ phía các cơ quan ban ngành nhất là Ngân hàng Nhà nước để có giải pháp phù hợp.
Đối với doanh số thu nợ: cũng đạt được những kết quả đáng khích lệ, tổng doanh số thu nợ của Ngân hàng đều tăng hàng năm trong đó doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng luôn chiếm tỷ trọng cao. Nguyên nhân là do làm tốt quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn, liên hệ khách hàng thường xuyên đôn đốc, nhắc nhở khách hàng đến hạn trả nợ…
Đối với nợ xấu: biến động có chiều hướng tăng nhưng sau đó giảm của tổng nợ xấu qua các năm, trong đó nhìn chung nợ xấu đối với hoạt động cho vay tiêu dùng lại theo xu hướng tăng, vì vậy Ngân hàng cần phải nổ lực để giảm tỷ lệ này xuống thấp hơn nữa. Từ đó, Ngân hàng có thể giảm bớt những tổn thất từ phía khách hàng và ngày càng nâng cao uy tín cũng như chất lượng của mình. Để có thể làm được điều này thì Ngân hàng phải thực hiện tốt quy trình cho vay từ khâu thẩm định đến việc quản lý giám sát sau cho vay đối với khách hàng để có thể nắm bắt một cách kịp thời những thay đổi trong thu nhập, hoàn cảnh gia đình của khách hàng… để phục vụ tốt công tác thu nợ.
Ngoài những hạn chế đã nêu ở trên trong công tác huy động vốn và cấp tín dụng thì còn một số khó khăn mà Ngân hàng cần phải khắc phục để có thể nâng
63
cao hiệu quả hoạt động của mình và hạn chế phần nào những rủi ro có thể xảy ra. Đó là những khó khăn về:
- Nhân viên phải kiêm nhiệm nhiều công việc từ khâu tìm kiếm khách hàng, cho đến thẩm định và xử lý nợ, vì thế không tránh khỏi tình trạng quá tải công việc từ đó làm cho hiệu quả công việc giảm xuống do không thể quản lý tốt hết tất cả các món vay. Ngoài ra, đối với cấp quản lý ngoài việc thường xuyên có mặt tại trụ sở để giải quyết hồ sơ còn phải thực hiện kinh doanh từ đó dẫn đến công việc hiệu quả không cao. Chính vì những điều này làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
- Xuất phát từ tình hình thực tế của một ngân hàng non trẻ, tuy có tiềm lực tài chính vững mạnh nhưng ngân hàng, đặc biệt là Chi nhánh Cần Thơ vẫn gặp phải khó khăn nhất định như khách hàng ít hoặc không biết đến thương hiệu của Ngân hàng, số lượng các phòng giao dịch còn ít so với các ngân hàng cùng nghành, lượng khách hàng lâu năm ít đa số khách hàng đến với Ngân hàng là do tiếp thị và có tâm lý giao dịch thử.
- Mặt bằng lãi suất cho vay của Ngân hàng có tính cạnh tranh thấp so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn. Do lượng khách hàng đến được với Ngân hàng đã gặp nhiều khó khăn nên lãi suất cao sẽ là trở ngại cho Ngân hàng giữ khách hàng để cạnh tranh với các ngân hàng khác.
5.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG
Dựa trên tình hình thực tế từ hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, tôi xin đưa ra một số giải pháp sau:
- Mở rộng quy mô cho vay tiêu dùng: có thể thấy trong giai đoạn hiện nay, cho vay tiêu dùng đang là mảng rất tiềm năng, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, cũng như hạn chế rủi ro tín dụng. Nhưng trong cơ cấu cho vay của ngân hàng thì doanh số cho vay tiêu dùng chỉ chiếm tỷ trọng thấp. Ngân hàng cần mở rộng thêm nhiều hình thức cho vay tiêu dùng để đa dạng hóa cũng như có thể thỏa mảng nhu cầu vay của khách hàng. Kết hợp triển khai các gói sản phẩm cho vay với các chương trình khuyến mãi, rút thăm trúng thưởng để có thể thu hút thêm nhiều khách hàng, thực hiện lãi suất ưu đãi nhân các ngày lễ quan trọng. Ngân hàng cần làm chủ trong việc đặt quan hệ với khách hàng chứ không ngồi yên để khách hàng tìm đến vay khi có nhu cầu, tăng cường công tác chăm sóc khách hàng sau khi cho vay như gọi điện chúc mừng sinh nhật khách hàng, hoặc các ngày lễ lớn, có thể tặng quà đối với các khoản vay lớn. Hiện nay theo chính
64
sách kiềm chế lạm phát hạn chế tăng trưởng kinh tế hợp lý của chính phủ đề ra, Ngân hàng nhà nước đã có biện pháp hạn chế tăng trưởng tín dụng tiêu dùng cho nên gây khó khăn cho ngân hàng trong việc phát triển lĩnh vực đầy lợi nhuận này. Tuy nhiên, hoạt động cho vay mua nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà để ở nguồn trả nợ từ thu nhập hoạt động kinh doanh không nằm trong danh mục hạn chế và vẫn được tiếp tục mở rộng, cho nên Ngân hàng cần chú trọng tìm kiếm khách hàng và phát triển lĩnh vực cho vay này.
- Tăng cường công tác thu nợ: Việc gia tăng doanh số thu nợ qua các năm
một phần là do thu từ các khoản nợ vay ngắn hạn, các khoản vay có thời hạn ngắn đa số là các khoản vay cầm cố sổ tiết kiệm nên cần có chính sách để khuyến khích mảng cho vay này. Tuy thu nợ các khoản vay trung và dài hạn không đạt được kết quả như cho vay ngắn hạn nhưng ngân hàng cần siết chặt hơn quy trình thẩm định khi cho vay cũng như chú trọng công tác theo d i các khoản nợ xấu khi cho vay cũng như có biện pháp đôn đốc trả nợ kịp thời khi có thông tin khách hàng có thay đổi xấu về nguồn thu trả nợ. Bên cạnh đó chi nhánh cần phổ biến thông tin hợp nhất của nân hàng để khách hàng cũ có cái nhìn đúng đắn hơn, từ đó họ có tinh thần trả các khoản nợ cũ chứ không nghĩ sai cũng như cố tình làm sai lệch thông tin hợp nhất để trục lợi.
- Tăng cường nguồn nhân lực, nhất là nguồn nhân viên kinh doanh. Ngân
hàng nên giao thêm nhân viên kinh doanh phụ trách địa bàn, trong đó một vài nhân viên kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay, nhắc nợ và thu hồi nợ, còn công tác tiếp thị cần hỗ trợ của cả hai nhân viên. Như vậy sẽ nâng cao trách nhiệm của mỗi người, công việc được giải quyết nhanh hơn, cho nên nhân viên ngoài thực hiện công việc chuyên trách thì cần phải được đào tạo tất cả nghiệp vụ để thực hiện khi có vấn đề đột xuất xảy ra. Đặc biệt, công tác tín dụng tiêu dùng là những khoản cho vay trung, dài hạn do đó công tác nhắc nợ, theo d i tình hình biến động thu nhập của khách hàng là hết sức cần thiết để thu hồi nợ tốt hơn. Áp lực kinh doanh quá lớn sẽ làm cho cán bộ quản lý không thực hiện tốt công việc của mình. Nên đối với cán bộ quản lý thì cần giảm bớt áp lực kinh doanh, bởi vì cán bộ quản lý ngoài công việc kinh doanh phải thường xuyên có mặt tại Ngân hàng để giải quyết hồ sơ và hỗ trợ nhân viên kinh doanh gặp khó khăn nên thời gian dành cho việc tiếp thị khách hàng là rất ít. Bên cạnh đó việc đào tạo cán bộ cũng rất quan trọng. Với khẩu hiệu “Ngân hàng không khoảng cách” cho nên nhân viên cần hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng. Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng trong việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng trong long khách hàng, đây chính là cách
65
quảng cáo tốt nhất cho ngân hàng với chi phí thấp nhất. Đối với khách hàng, nhân viên là hình ảnh của ngân hàng, nên thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, cùng với tác phong nhanh chóng, chính xác, nhân viên Ngân hàng sẽ tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách, góp phần xây dựng hình ảnh của ngân hàng.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật: Hoạt động cho vay tiêu dùng là hoạt động cho
vay đối với cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp mới có thể cung cấp đầy đủ cũng như đưa tiện ích của dịch vụ đến với khách hàng. Xây dựng trụ sở lớn với các trang thiết bị hiện đại để tạo sự tin tưởng và hài lòng cho khách hàng, xây dựng thêm nhiều điểm giao dịch cũng như hệ thống ATM để tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi có nhu cầu phát sinh giao dịch.
- Đẩy mạnh công tác marketing: ngân hàng cần tăng cường hoạt động quảng cáo để khách hàng biết đến ngân hàng nhiều hơn và giao dịch với ngân hàng khi có nhu cầu. Thực tế cho thấy, nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư là rất lớn nhưng số lượng khách hàng đến với Ngân hàng còn chưa nhiều. Nguyên nhân chủ yếu của điều này là do khách hàng chưa có thông tin đầy đủ về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Bên cạnh đó những người đã và đang sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng cảu ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc giới thiệu và quảng bá sản phẩm, vì thế ngân hàng có thể nhờ những mối quan hệ của khách hàng để tiến hàng quảng cáo giới thiệu sản phẩm. Ngân hàng có thể trực tiếp tiếp cận với người vay vốn, những người thực sự có nhu cầu vay vốn. Cụ thể, ngân hàng có thể liên hệ trực tiếp với doanh nghiệp, công ty trên địa bàn ,… để tiến hàng những buổi trao đổi giới thiệu sản phẩm cho tất cả những người lao động trong doanh nghiệp, trong buổi trao đổi có thể tiến hành giới thiệu các vấn đề có liên quan như: quy trình, hạn mức, thời hạn, lãi suất, …và giải đáp một số thắc mắc.
- Hạn chế tối thiểu cũng như tăng cường công tác thu hồi các khoản nợ
xấu: vấn đề đầu tiên là hạn chế đến mức tối thiểu các khoản nợ xấu phát sinh, nhân viên cần phân tích đúng khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng, chú trọng hơn nữa việc phân tích khả năng hiện tại và tương lai của khách hàng. Thực hiện tốt công tác kiểm tra sau khi giải ngân, để nắm được tình hình nguồn thu trả nợ của khách hàng, xử lý kịp thời để thu hồi nợ trong trường hợp khả năng trả nợ của khách hàng bị giảm. Hơn nữa có thể tìm khách hàng mới thông qua khách hàng củ để giảm rủi ro. Đối với các khoản nợ xấu đã phát sinh, nhân viên cần đôn đốc cũng như thường xuyên nhắc nhở khách hàng thực hiện tốt nghĩa vụ trả nợ, gặp trực tiếp khách hàng để nhắc nợ. Trong trường hợp khách hàng quá khó khăn,
66
ngân hàng có thể giảm lãi hoặc chỉ yêu cầu khách hàng hoàn trả phần gốc. Trong vấn để nở xấu việc cần làm quan trọng là tránh cho các khoản nợ xấu phát sinh, nên ngân hàng cần chú trọng khâu thẩm định đầu tiên.
67
CHƯƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Ngân hàng thương mại cổ phần Đai Chúng Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ tuy mới thành lập và trong nhiều biến động từ tình hình kinh tế thế giới nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng nhưng với sự quan tâm của Ban lãnh đạo Ngân hàng, cũng như sự giúp đỡ hỗ trợ từ các cổ đông có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng đã giúp Ngân hàng đạt được những thành công bước đầu làm nền tản cho sự phát triển của Ngân hàng trong thời gian tới. Những kết quả đạt được là minh chứng cho quá trình bền bỉ phấn đấu của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng.
Ngân hàng thương mại cổ phần Đại chúng Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ là nơi tin cậy để khách hàng gửi những khoản tiền tiết kiệm, những khoản tiền nhàn rỗi của mình một mặt có thể gia tăng thu nhập, mặt khác chính nhờ những nguồn vốn này mà Ngân hàng có thể thực hiện tốt chức năng phân phối tín dụng góp phần đẩy mạnh sản xuất, kinh doanh đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội chung của tỉnh. Từ những kết quả phân tích trên, ta có thể thấy huy động vốn là hoạt động nổi trội của Ngân hàng, cho nên thời gian tới cần tiếp tục giữ vững thành tích đã đạt được và nâng cao hơn nữa về khả năng huy động của Ngân hàng.
Hoạt động cho vay tiêu dùng đã khẳng định vai trò tích cực không chỉ đối với ngân hàng, người tiêu dùng mà cón với toàn bộ nền kinh tế. Nền kinh tế đạt mức tăng trưởng cao, đời sống người dân được năng cao, mức tiêu dùng được mở rộng.
Trong xu thế hôi nhập và mở cửa của nền kinh tế cùng với sự phát triển của xã hội vể mội mặt thì cho vay tiêu dùng la một xu thế tất yếu trong hoạt động ngân hàng. Vì vậy việc đưa ra và thực hiện những giải pháp để mở rộng cho vay tiêu dùng là một nhu cầu rất cần thiết đối với các ngân hàng.
Còn đối với hoạt động tín dụng, trong giai đoạn này tuy có nhiều biến động bất lợi từ nhiều phía đã ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng. Riêng hoạt động cho vay tiêu dùng cũng đang gặp phải nhiều sự cạnh tranh từ nhiều ngân hàng nhưng Ngân hàng đã đạt được kết quả là đáng khích lệ, biểu hiện là doanh số cho vay gia tăng hàng năm, doanh số thu nợ cũng gia tăng qua các năm, tỷ lệ nợ xấu tuy có tăng nhưng vẫn rất thấp. Từ đó cho thấy tính hiệu
68
quả trong hoạt động tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ.
6.2 KIẾN NGHỊ
6.2.1 Đối với ngân hàng Nhà nước và các cơ quan ban ngành
Để đẩy mạnh phát triển hoạt động của Ngân hàng thì không chỉ có cố gắng nổ lực của chỉ riêng phía ngân hàng mà cần có sự hổ trợ tích cực của Nhà nước. Đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng bởi nếu hoạt động này phát triển thì Nhà nước cũng là đối tượng nhận được nhiều lợi ích từ sự phát triển đó.
Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, tăng cường đầu tư, chuyển