Nhìn chung các ngân hàng thường cho vay theo các món vay có thời hạn ngắn vì có thể giảm được rủi ro khi cho vay, mặt khác việc cho vay theo thời hạn ngắn sẽ giúp các ngân hàng chủ động hơn nguồn vốn vì thời gian thu hồi vốn nhanh. Tuy nhiên nếu cho vay ngắn hạn thì lãi suất sẽ thấp hơn cho vay trung và dài hạn, ngân hàng sẽ mất đi một khoảng lợi nhuận. Tại chi nhánh ngân hàng PVcombank Cần Thơ dư nợ cho vay theo thời hạn tăng nhanh qua các năm đặc biệt là dư nợ ngắn hạn. Dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trong cao nhất, trên 80% qua ba năm 2011-2013 và có xu hướng tăng nhanh về mặt giá trị, trong năm 2011 tỷ trọng dư nợ ngắn hạn chiếm 90,8% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng điều này cũng dễ hiểu vì mục đích của cho vay tiêu dùng nhìn chung chỉ đáp ứng các nhu cầu vốn thiếu hụt nhất thời và đáp ứng nhu cầu chi tiêu của các cá nhân vì vậy mà thời hạn của cho vay tiêu dùng thường dưới một năm. Năm 2012 là năm mà dư nợ ngắn hạn tăng đạt mức tăng cao nhất với mức tăng đạt gần 6.981 triệu đồng, tăng 22,2% so với năm 2011. Sang năm 2013 tuy không còn đạt được mức tăng như năm 2012 nhưng nhìn chung, dư nợ ngắn hạn vẫn có bước tăng nhẹ, chỉ tăng 2.750 triệu đồng. Dư nợ ngắn hạn tăng một mặt là do nhu cầu vốn của các cá nhân hộ gia đình tăng lên, ngoài ra ngày càng nhiều người tiếp cận dễ dàng hơn với nguồn vốn của ngân hàng vì điều kiện vay vốn nhìn chung là khá thông thoáng và mạng lưới hoạt động của ngân hàng cũng rộng rãi hơn đây là điều kiện cần thiết để thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển nhanh. Ngoài ra cho vay ngắn hạn tăng và chiếm tỷ trọng cao trong khi dư nợ trung và dài hạn vẫn ở mức thấp là do điều kiện kinh tế đất nước còn gặp nhiều khó khăn nên việc các hộ gia đình và cá nhân chỉ vay để đáp ứng các nhu cầu vốn mang tính cấp thiết vì vậy mà nhu cầu vốn cho việc xây dựng và sửa chữa nhà nhìn chung không tăng nhanh, vì vậy mà dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trong thấp.
Tiếp nối bước tăng trưởng của các năm trước 2013 đến sáu tháng đầu năm 2014 dư nợ cho vay ngắn hạn của cho vay tiêu dùng đã vượt mức 60.025 triệu đồng đây là mức cao nhất trong các năm, cao hơn cả sáu tháng năm 2013 đến 12.309 triệu đồng. Con số này còn cao hơn cả con số tổng số ở cuối các năm 2011, 2012, 2013. Sở dĩ con số này cao hơn là do việc thống kê dư nợ chỉ là tính số dư nợ tại một thời điểm nhất định nên việc sáu tháng đầu năm 2013 cao hơn cả năm 2013 nhìn chung cũng là chuyện thường xảy ra tại các chi nhánh ngân hàng.
50
Bảng 4.5: Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn qua ba năm 2011-2013 và sáu tháng đầu năm 2014
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 2012-2011 2013-2012 6T/2014-6T/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền % Ngắn hạn 31.447 38.428 41.178 47.716 60.025 6.981 22,20 2.750 7,16 12.309 25,80 Trung và dài hạn 3.186 6.387 8.581 6.730 6.024 3.201 100,46 2.194 34,35 (706) (10,49)
Tổng 34.633 44.815 49.759 54.446 66.049 10.182 29,40 4.944 11,03 11.603 21,31
51
Dư nợ trung và dài hạn chiếm tỷ trọng thấp tại chi nhánh nhưng nhìn chung vẫn có những bước tăng trưởng nhanh ở năm 2012 khi tăng gấp đôi so với năm 2011. Nhưng dư nợ tại thời điểm cuối năm 2012 chỉ đạt mức 6.387 triệu đồng còn rất thấp so với dư nợ ngắn hạn. Đến năm 2013 dư nợ trung và dài hạn vẫn có mức tăng tương đối cao so với năm 2012 nhưng cả về mức tăng và tốc độ tăng nhìn chung là thấp hơn năm 2012. Năm 2013 mức tăng chỉ đạt 2.194 triệu đồng thấp hơn cả mức tăng của năm 2012. Dư nợ trung và dài hạn tăng là do nhu cầu vốn cho học hành tăng nhanh. Sở dĩ nhu cầu vốn này tăng nhanh là do nền giáo dục trong nước nhìn chung không đáp ứng được nhu cầu về lao động trí thức cao vì vậy mà một số gia đình có mức sống cao sẽ có nhu cầu vốn cho con em mình được đi du học tại các quốc gia có nền giáo dục phát triển vì vậy mà nhu cầu vốn cho học hành tăng nhanh. Nhưng nhìn chung việc nhu cầu vốn cho học hành cho mỗi học sinh, sinh viên là cao vì vậy mà mức tăng của cho vay trung và dài tăng chỉ là mức tăng của 2;3 học sinh, sinh viên đến chi nhánh mà vay. Trong thời gian tới ngân hàng sẽ triển khai chương trình cho vay mua nhà ở giá thấp tại các khu dân cư vì vậy dư nợ trung và dài hạn sẽ phát triển nếu chương trình này đi vào triển khai thực hiện.
Đến sáu tháng năm 2014 dư nợ cho vay tiêu dùng trung và dài hạn giảm so với cùng thời kỳ ờ năm 2013 nhưng con số giảm là thấp chỉ giảm 706 triệu đồng con số này giảm chỉ là do sự tăng nhanh trong doanh số thu nợ vì nhìn chung chi nhánh chỉ mới được thành lập doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ phát triển trong những năm gần đây, trong thời kỳ năm 2013 trở về sau là thời kỳ thu nợ của các các món cho vay trung và dài hạn nên doanh số thu nợ trung và dài hạn tăng nhanh làm dư nợ sáu tháng đầu năm 2014 giảm so với sáu tháng năm 2013.