- Sử dụng phương pháp so sánh số tương đối và so sánh số tuyệt đối để so sánh số liệu qua các năm nhằm phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng và so sánh với các ngân hàng cùng nghành.
- Dùng các chỉ số tài chính để đánh giá hoạt động tín dụng tiêu dùng tại ngân hàng.
- Trên cơ sở phân tích và đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng đề ra giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng = Nợ xấu tiêu dùng
25
CHƯƠNG 3
GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẠI CHÚNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH CẦN THƠ 3.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN
3.1.1 Giới thiệu khái quát về ngân hàng Đại Chúng Việt Nam
Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam (PVcombank) được thành lập dựa trên cơ sở hợp nhất giữa Tổng công ty cổ phần Dầu khí Việt Nam (PVFC) và Ngân hàng Thương mại cổ phần Phương Tây (Westernbank). Ngày 01/10/2013 PVcombank chính thức đi vào hoạt động.
Năm 2013, Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam- PVcombank có tổng tài sản đạt gần 100.000 tỷ đồng, vốn điều lệ 9.000 tỷ đồng,
trong đó cổ đông lớn nhất là Tập đoàn Dầu khí Việt Nam (chiếm 52%) và cổ đông chiến lượt Morgan Stanley (chiếm 6,7%). Với 108 điểm giao dịch tại các tỉnh thành trọng điểm trên toàn quốc. Nguồn nhân lực chất lượng cao và bề dày kinh nghiệm trong cung cấp các dịch vụ cho các doanh nghiệp trong ngành dầu khí, năng lượng, hạ tầng, PVcombank cung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng đáp ứng đầy đủ các nhu cầu của khách hàng tổ chức và cá nhân.
Với khẩu hiệu hành động “Ngân hàng không khoảng cách”, PVcombank hướng tới xây dựng hình ảnh một ngân hàng gần gủi, thân thiện, tận tụy vì sự thành công của khách hàng. PVcombank cam kết sẽ phấn đấu trở thành Ngân hàng chuẩn mực cung cấp dịch vụ với phong cách than thiện lấy lợi ích của khách hàng- đối tác làm mục tiêu hành động, xây dựng thương hiệu PVcombank luôn gắn với phương châm hành động xuyên suốt. Ngân hàng không khoảng cách!
PVcombank đang từng bước khẳng định uy tín và thương hiệu trên thị trường tài chính tiền tệ, cung cấp các dịch vụ chất lượng cao, tạo ra sự khác biệt trong phong cách phục vụ, đông thời thực hiện tốt trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp, mang lại lợi ích cho cộng đồng và gia tăng giá trị cho cổ đông.
3.1.2 Giới thiệu khái quát ngân hàng Đại Chúng Việt Nam-Chi nhánh Cần Thơ Cần Thơ
3.1.2.1 Giới thiệu khái quát tình hình kinh tế xã hội thành phố Cần Thơ
Thành phố Cần Thơ nằm ở hạ lưu sông Mê Kông và ở vị trí trung tâm đồng bằng Sông Cửu Long, nằm cách thành phố Hồ Chí Minh 169 km. Cần Thơ nằm toàn bộ trên đất có nguồn gốc phù sa sông Mê Kông bồi đắp và được bồi đắp
26
thường xuyên qua nguồn nước có phù sa của dòng sông Hậu. Địa hình nhìn chung tương đối bằng phẳng, phù hợp cho sản xuất nông ngư nghiệp.
Thành phố Cần Thơ được chia làm 9 đơn vị hành chính gồm 5 quận và 4 huyện. Tổng số thị trấn, xã, phường là 85, trong đó có 5 thị trấn, 44 phường và 36 xã (tính từ thời điểm ban hành Nghị định số 12/NĐ-CP).
Với vị trí thuận lợi là trung tâm của vùng Đồng Bằng Sông Cửu Long, dân số trên 1,2 triệu người, GDP bình quân đầu người đạt gần 10,3 triệu đồng năm 2013.
3.1.2.2 Khái quát ngân hàng Đại Chúng Việt Nam chi nhánh Cần Thơ
Ngày 4-10-2013, Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Đại chúng Việt Nam (PVcomBank)- Chi nhánh Cần Thơ tổ Chức lễ ra mắt và công bố thương hiệu PVcomBank tại 131 Trần Hưng Đạo, Phường An Phú, Quận Ninh Kiều, Thành Phố Cần Thơ.
PVcomBank chi nhánh Cần Thơ cung cấp đầy đủ các dịch vụ của một ngân hàng thương mại như : huy động vốn, dịch dụ thanh toán, phát triển dịch dụ ngân hàng bán lẻ,... nhằm phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng trên địa bàn Thành Phố Cần Thơ và các tỉnh ĐBSCL.
3.1.2.3 Cơ cấu tổ chức
Cơ cấu tổ chức một mặt phản ánh cơ cấu trách nhiệm của mỗi người, mặt khác tác động tích cực đến việc phát triển của ngân hàng. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng được bố trí một cách khoa học và hợp lý, vừa phù hợp với quy mô của đơn vị, vừa đáp ứng được yêu cầu công việc, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng được diễn ra một cách thuận lợi và hiệu quả.
Ban giám đốc: Trực tiếp điều hành các hoạt động của Ngân hàng nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh. Nhận và phổ biến các quyết định chỉ thị từ hội sở cho các bộ phận. Phân chia công việc cho các bộ phận…
Các phòng chức năng gồm có: PDV khách hàng, PHC tín dụng, PGD An Phú, PKHDN lớn, PKH doang nghiệp, PKH cá nhân, PHC tổng hợp và Phòng kế toán.
Cuối cùng là các bộ phận với các nhân viên, giao dịch viên, chuyên viên khách hàng… đảm nhận từng việc cụ thể.
Sau đây là sơ đồ cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Thương mại cổ phần Đại Chúng Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ:
27
(Nguồn: Phòng kinh doanh Pvcombank Cần Thơ) (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hình 3.1 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng Pvcombank- Chi nhánh Cần Thơ
Chi nhánh Cần Thơ Ban giám đốc PDV khách hàng PHC tín dụng PGD An Phú PKH doanh nghiệp lớn Phòng kế toán PKH doanh nghiệp PHC tổng hợp PKH cá nhân Trưởng quỷ Kiểm soát viên Bộ phận KHDN lớn B.Phận P.tích và hỗ trợ CV cao cấp KHDN, CVKHD N, CV hỗ trợ KHDN CVKH cá nhân CV P.tích và hỗ trợ KHCN - Thư ký - Lễ tân - Nhân viên hành chính tổng hợp - Lái xe công vụ Trưởng phòng CV kế toán Nhân viên kiểm ngân lái xe Giao dịch viên CVKH DN lớn CV P.tích và h.trợ KHDN lớn
28
3.2. KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TỪ NĂM 2011 ĐẾN THÁNG 6 NĂM 2014
3.2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Là một tổ chức kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ, ngân hàng cũng giống như tổ chức kinh doanh khác luôn đặt mục tiêu lợi nhuận lên hàng đầu. Lợi nhuận phản ánh được kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Lợi nhuận là hiệu số giữa thu nhập và chi phí, vì thế để lợi nhuận được tối đa thì ngân hàng cần phải tối đa thu nhập như tăng các khoản cho vay và đầu tư,..tối thiểu hóa tổng chi phí như tiết kiệm các khoảng chi tiêu, mua sắm, chống lãng phí, đảm bảo kinh doanh có hiệu quả.
Qua bảng 1 cho thấy kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đều có hiệu quả, đạt lợi nhuận tăng đáng kể qua các năm. Cụ thể, năm 2011 Ngân hàng đạt lợi nhuận 33.025 triệu đồng. Sang năm 2012 lợi nhuận đạt 40.013 triệu đồng, tăng 21,16% (6.988 triệu đồng). Năm 2013, lợi nhuận đạt 42.510 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 6,24% (2.497 triệu đồng).
Với tháng 6 đầu năm 2014 lợi nhuận đạt 38.829 triệu đồng tăng 30,88% (9.162 triệu đồng) so với 6 tháng đầu năm 2013. Sở dĩ lợi nhuận tăng lên liên tục như trên là do ảnh hưởng của tổng thu nhập và tổng chi phí, cụ thể:
3.2.1.1 Thu nhập
Năm 2011 tổng thu nhập của Ngân hàng đạt 183.976 triệu đồng trong khi đó chi phí bỏ ra là 150.951 triệu đồng làm cho Ngân hàng thu được lợi nhuận 33.025 triệu đồng. Năm 2012, tổng thu nhập đạt 194.994 triệu đồng, tăng đến 11.018 triệu đồng so với năm 2011, tương đương với tốc độ tăng 5,99%, thu nhập chủ yếu của ngân hàng là khoảng thu nhập từ lãi, chiếm 99,59%, điều này chứng tỏ Chi nhánh đã đa dạng hóa các hình thức cho vay, mở rộng cho vay ở nhiều thành phần kinh tế, đa dạng hóa thủ tục cho vay nhằm thu hút khách hàng và đặc biệt đẩy mạnh công tác tìm kiếm khách hàng. Với thế mạnh đi lên từ một ngân hàng có lịch sử hoạt động lâu dài tại Thành phố Cần Thơ, nhân viên có kinh nghiệm trong việc tiếp cận các khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh trên địa bàn. Hơn nữa, được sự chỉ đạo của hội sở, lãnh đạo chi nhánh và đội ngũ nhân viên đã chủ động tìm kiếm và theo đuổi khách hàng bằng cách gặp gỡ khách hàng trực tiếp hoặc thông qua gọi điện tiếp thị khách hàng mới cũng như tư vấn, chăm sóc để giữ chân những khách hàng cũ. Qua các hoạt động đó, ngân hàng đã thấu hiểu
29
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh giai đoạn 2011- 2014 và sáu tháng đầu năm 2014
Đơn vị: Triệu đồng
Nguồn: Bảng báo kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng iệt Nam- Chi nhánh Cần Thơ
Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 2012-2011 2013-2012 6T/2014-6T/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
1. Thu nhập 183.976 194.994 210.982 132.251 172.107 11.018 5,99 15.988 8,20 39.856 30,14 - Thu nhập từ lãi 182.791 194.204 209.779 131.442 170.432 11.413 6,24 15.575 8,02 38.990 29,67 - Thu khác 1.185 790 1.203 829 1.675 (395) (33,33) 413 52,28 846 102,05 2. Chi phí 150.951 154.981 168.472 102.584 133.278 4.030 2,67 13.491 8,70 30.694 29,92 - Chi phí trả lãi 136.103 139.645 152.816 92.043 108.698 3.542 2,6 13.171 9,43 16.655 18,09 - Chi phí khác 14.848 15.336 15.656 10.541 24.580 488 3,29 320 2,09 14.039 133,185 3. Lợi nhuận 33.025 40.013 42.510 29.667 38.829 6.988 21,16 2.497 6,24 9.162 30,88
30
được nhu cầu của khách hàng và đưa ra các sản phẩm mới và hợp lý hơn để thỏa mản nhu cầu của khách hàng. Một lượng lớn khách hàng tìm đến chủ yếu là khách hàng tiền gửi nên gia tăng lượng vốn lớn nên tạo thêm khoản thu nhập cho ngân hàng từ việc điều chuyển vốn cho Hội sở. Sang năm 2013 thu nhập đạt 210.982 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng cao hơn cả năm 2012, tăng 8,20% (tăng 15.99 triệu đồng). Trong đó thu nhập từ lãi vẫn là nguồn thu nhập chính của ngân hàng, cụ thể thu nhập từ lãi tăng 15.575 triệu đồng. Có thể thấy thông tin hợp nhất giữa hai tổ chức tài chính có tác động rất lớn đến thu nhập của ngân hàng.
Riêng sáu tháng đầu năm 2014 thu nhập của ngân hàng đã đạt 172.107 triệu đồng. Tăng 9,64% tương đương tăng 9.856 triệu đồng so với cùng kỳ năm 2013. Trong đó, thu nhập từ lãi vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập của ngân hàng.
3.2.1.2 Chi phí
Bên cạnh thu nhập của Ngân hàng tăng lên thì chi phí cũng tăng. Cụ thể, tổng chi phí năm 2011 là 150.951 triệu đồng, sang năm 2012 tăng lên 154.981triệu đồng, tăng 4.030 triêu đồng. Năm 2013 tăng lên 168.472 triệu đồng tăng 13.491 triệu đồng. Trong đó chủ yếu là chi phí trả lãi chiếm trên 90,73%. Đặc biệt là chi phí đầu tư cho hoạt động đào tạo cán bộ tín dụng, thẩm định dự án, phân tích môi trường đầu tư… ngoài ra còn một số khoản chi khác như: chi hoạt động dịch vụ, chi phí nhân viên, chi phí quản lý và công cụ, chi khác (quảng cáo, bảo hiểm…). Mặc dù là chi phí có xu hướng tăng dần qua các năm nhưng có thể thấy đó là các khoản chi phí hợp lý và rất cần thiết, hơn nữa tốc độ tăng của chi phí chậm hơn so với các khoản tăng thu nhập nên lợi nhuận ngân hàng vẫn tăng qua các năm. Một nguyên nhân quan trọng làm cho chi phí năm 2013 tăng là do chi phí cho công tác chuẩn bị sáp nhập.
Trong 6 tháng đầu năm 2014 chi phí đạt 108.698 triệu đồng, tăng 29,92% tương đương 3.0694 triệu đồng so với cùng kỳ năm trước. Có thể thấy sự tăng lên của chi phí chịu ảnh hưởng từ việc hợp nhất của ngân hàng. Vì sau khi hợp nhất thì cần rất nhiều chi phí cho các hoạt động quảng cáo, xây dựng thêm cơ sở vật chất, và đào tạo nguồn nhân lực…
Tóm lại, với mức lợi nhuận đạt được qua ba năm và 6 tháng đầu năm 2014 cho thấy Ngân hàng Đại Chúng Việt Nam- Chi nhánh Cần Thơ hoạt động ngày càng có hiệu quả, đặc biệt 6 tháng đầu năm 2014 đã đánh dấu sự tăng trưởng vượt bật của ngân hàng sau khi sáp nhập với tập đoàn Dầu Khí Việt Nam PVFC, còn
31
cho thấy được tinh thần làm việc có trách nhiệm cao, đầy nhiệt huyết của Ban lãnh đạo cũng như đội ngũ cán bộ công nhân viên của Chi nhánh.
3.2.2 Tình hình nguồn vốn tại ngân hàng
Ngân hàng được xem là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt, vì hàng hóa kinh doanh của ngân hàng là tiền tệ và dịch vụ. Có thể thấy nguồn vốn giữ vai trò quan trọng đối với ngân hàng. Là một vùng kinh tế quan trọng nên trên địa bàn Thành phố Cần Thơ thu hút rất nhiều ngân hàng hoạt động. Điều đó tạo nên sự cạnh tranh gây gắt giữa các ngân hàng, đặc biệt là hoạt động huy động vốn. Cụ thể tình hình huy động vốn của ngân hàng được thể hiện qua bảng sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.2.2.1 Vốn huy động
Trong hoạt động của ngân hàng thì vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu có ý nghĩa rất quan trọng đối với mọi ngân hàng. Tại ngân hàng Đại Chúng Việt Nam Chi nhánh Cần Thơ cũng vậy nguồn vốn này chiếm tỷ trọng cao nhất và có xu hướng tăng dần về tỷ trọng và số tiền qua cả ba năm. Năm 2012 vốn huy động đạt con số 929.723 triệu đồng, tăng 112.791 triệu đồng so với năm 2011. Trong năm 2012 tỷ trọng vốn huy động trong tổng nguồn vốn đã chiếm 61,51% nguồn vốn huy động tăng nhưng vẫn không đáp ứng đủ nhu cầu vay của khách hàng do đó Chi nhánh còn sử dụng thêm nguồn vốn điều chuyển để đáp ứng nhu cầu cho vay. điều này cũng cho thấy ngân hàng đang thực hiện tốt công tác đầu ra cũng đồng nghĩa với nhu cầu vốn của người dân đang cao nên nguồn huy động đươc không đáp ứng đủ nhu cầu. Trong năm 2013 thực hiện công tác tăng vốn huy động từ tổ chức, dân cư nên nguồn vốn huy động trong năm 2013 đã vượt ngưỡng 1.100.000 triệu đồng tăng 19,14% so với năm 2012 tăng nhanh cả về số tuyệt đối và số tương đối so với năm 2012. Có được kết quả như vậy là do chi nhánh đã tăng cường cán bộngân hàng để thực hiện huy động vốn từ các tổ chức trong và ngoài địa bàn. Ngoài ra trong ba năm 2011-2013 tuy điều kiện kinh tế đất nước còn nhiều khó khăn nhưng trên địa bàn thành phố Cần Thơ luôn đạt được những bước phát triển khả quan, tốc độ phát triển kinh tế luôn đạt trên 9%, đây cũng là điều kiện quan trọng để nguồn vốn huy đông luôn tăng nhanh qua ba năm 2011-2013. Vì khi kinh tế phát triển thì hoạt động kinh tế có nhiều thuận lợi doanh nghiệp và cá nhân sẽ có tiền nhàn r i nên sẽ gửi vào ngân hàng để sinh lời. Ngoài ra trong ba năm 2011-2013 trần lãi suất huy động liên tục giảm đây là một thách thức lớn đối với nguồn vốn huy động vì lãi suất huy động thấp đồng nghĩa với tiền lãi mà người gửi tiền sẽ nhận cũng thấp thay vì nhận tiền lãi thấp của ngân hàng các tổ chức và cá nhân sẽ đầu tư tiền vào những tài sản có tỷ suất sinh lời cao hơn.
32
Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn của ngân hàng giai đoạn 2011- 2013 và sáu tháng 2014
Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu
Năm Chênh lệch
2011 2012 2013 6T/2013 6T/2014 2012-2011 2013-2012 6T/2014-6T/2013
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
Vốn điều chuyển 654.873 581.892 598.865 212.943 188.953 (72.981) (11,14) 16.973 2,92 (23.989) (11,27)
Vốn huy động 816.932 929.723 1.107.645 597.649 743.228 112.791 13,81 177.922 19,14 145.578 24,36
Tổng nguồn vốn 1.471.805 1.511.615 1.706.510 810.592 932.181 39.810 2,7 194.895 12,89 121.589 15,00
Nguồn: Bảng báo kết quả hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Đại Chúng iệt Nam- Chi nhánh Cần Thơ
Hình 3.2: Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng giai đoạn 2011-2013
44% 56% 2011 42% 58% 2012 35% 65% 2013 Vốn điều chuyển Vốn huy động
33
3.2.2.2 Vốn điều chuyển
Góp phần không nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của chi nhánh là