Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng

Đây là chỉ tiêu đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, cho biết số vốn đầu tƣ đƣợc quay vòng nhanh hay chậm trong một thời kỳ nhất định. Nếu vòng quay càng lớn thì tốc độ luân chuyển vốn tín dụng càng nhanh, thời gian thu hồi vốn càng ngắn, đem lại càng nhiều lợi nhuận cho ngân hàng.

Từ bảng số liệu, ta thấy vòng quay vốn tín dụng từ 2010-2012 có chiều hƣớng tăng dần, cụ thể: năm 2010 vòng quay vốn tín dụng là 1,25 vòng, sang năm 2011 tăng lên 1,47 vòng và năm 2012 là 1,55 vòng. Từ đó, ta có thể thấy qua 3 năm thì vòng vay vốn tín dụng của ngân hàng luôn lớn hơn 1, điều này có nghĩa là doanh số thu nợ tăng nhanh hơn dƣ nợ bình quân, nhƣng vẫn chƣa đƣợc đánh giá là cao lắm vì doanh số cho vay trung-dài hạn tại ngân hàng tuy chiếm tỷ trọng

52

thấp hơn nhƣng vẫn luôn chiếm trên 29% trong tổng doanh số cho vay, vì thế nên phần nào đã làm cho thời gian thu hồi vốn của ngân hàng còn kéo dài.

4.3.4 Nợ xấu trên tổng dƣ nợ

Chỉ tiêu này phản ánh chất lƣợng hoạt động tín dụng của ngân hàng một cách rõ rệt. Chỉ số này càng thấp chứng tỏ chất lƣợng tín dụng của ngân hàng càng cao. Theo quy định của ngân hàng nhà nƣớc thì mức độ tối đa cho phép của chỉ số này là 3%, ngân hàng nào có chỉ số tối đa nhỏ hơn 3% đƣợc đánh giá là có chất lƣợng tín dụng tốt.

Nhìn chung, tình hình nợ xấu trong năm 2010 khá cao, cao nhất trong 3 năm 2010-2012, điều này đã làm tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ ở mức tƣơng đối cao hơn so với 2 năm 2011 và 2012, với tỷ lệ là 1,48%. Mặc dù chỉ tiêu này đang ở mức an toàn, nhƣng những năm qua, ngân hàng vẫn không ngừng cố gắng để tiếp tục đƣa tỷ lệ này về mức thấp hơn, bằng chứng cho sự nỗ lực này là tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ qua 2 năm 2011 và 2012 đã giảm xuống so với 2010. Qua đó có thể thấy khả năng và trình độ của cán bộ tại ngân hàng khá tốt và ngày càng hoàn thiện cũng nhƣ khả năng trả nợ và tính chủ động của khách hàng càng cao, chính vì vậy mà chất lƣợng tín dụng của ngân hàng ngày càng tăng lên.

53

CHƢƠNG 5

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT

HUYỆN CÀNG LONG

5.1 NHỮNG HẠN CHẾ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG

5.1.1 Về nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực của ngân hàng trong thời gian qua vẫn chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng. Hiện tại, ở Càng Long có một chi nhánh và hai phòng giao dịch của NHNo&PTNT, mặc dù điều đó góp phần tăng khả năng tiếp cận của ngân hàng đến ngƣời dân, cũng nhƣ là tạo sự thuận lợi cho khách hàng ở những nơi sâu xa trong huyện có thể dễ dàng hơn trong việc tìm đến thực hiện các giao dịch với ngân hàng, nhƣng cũng chính vì lẽ đó mà số lƣợng cán bộ đã bị phân tán (hiện tại huyện Càng Long có 10 cán bộ tín dụng, mỗi cán bộ thƣờng phụ trách 2 địa bàn, tuy nhiên quy mô địa bàn mỗi ngƣời phụ trách lại có sự khác nhau, chƣa có sự phân bố hợp lý). Mặc dù trong thời gian qua, chi nhánh ngân hàng cũng đã có bổ sung thêm nhân viên, song vẫn còn ít so với lƣợng công việc hiện tại. Vì đa phần khách hàng của NHNo&PTNT huyện Càng Long là các hộ sản xuất có tính thời vụ, nên có những lúc số lƣợng giao dịch tăng khá cao trong khi nguồn nhân lực hạn chế, không kịp để giải quyết công việc với khách hàng, khiến nhiều khách hàng phải chờ đợi với tâm trạng không thoải mái.

5.1.2 Về công tác huy động vốn

Qua phân tích cho thấy nguồn vốn huy động của ngân hàng có tăng nhƣng vẫn chƣa đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng nên nguồn vốn vay từ Hội sở còn khá lớn. Nguyên nhân là do hình thức huy động của NHNo&PTNT hiện nay còn thiếu tính chủ động cao, chủ yếu là do ngƣời dân tự mang tiền đến gửi cho ngân hàng. Vì lẽ đó mà khách hàng gửi tiền ở đây thƣờng là khách hàng truyền thống, gắn bó với ngân hàng, còn những khách hàng chƣa có hoặc ít có cơ hội tiếp xúc với ngân hàng thì thƣờng lựa chọn gửi tiền ở những ngân hàng có nhiều chiến lƣợc tiếp thị, maketing, quảng bá thƣơng hiệu thông qua các phƣơng tiện truyền thông mà họ biết đến. Mặt khác, khách hàng gửi tiền ở đây thƣờng là cá nhân, hộ sản xuất, còn số tiền gửi từ các tổ chức, doanh nghiệp còn khá ít, qua đó có thể thấy ngân hàng chƣa khai thác hiệu quả cao nguồn vốn huy động hiện tại có ở địa phƣơng.

54

Từ đó, để nâng cao năng lực cạnh tranh, khẳng định vị thế của mình, ngân hàng cần phải đề ra những chính sách hợp lý để có thể đảm bảo vốn huy động đủ đáp ứng cho hoạt động tín dụng, hạn chế lệ thuộc quá nhiều vào vốn điều chuyển, từ đó tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.

5.1.3 Về công tác thu nợ

Công tác thu nợ của khách hàng bị phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan nhƣ thời tiết, thiên tai, dịch bệnh, giá cả nông sản,… Khách hàng chính của NHNo&PTNT Huyện Càng Long chủ yếu là nông dân. Thu nhập chính của ngƣời dân là nông sản, sản phẩm của ngƣời dân chủ yếu tiêu thụ tại chỗ, giá cả phụ thuộc vào thƣơng lái, biến động theo mùa, thời tiết, thiên tai,… từ đó ảnh hƣởng đến việc thu nợ và tình hình nợ xấu của ngân hàng cũng ảnh hƣởng theo.

5.1.4 Về sử dụng vốn vay

Tỷ lệ sử dụng vốn vay không đúng mục đích tăng sẽ góp phần tăng nợ xấu cho ngân hàng, vì các đối tƣợng này thƣờng là những ngƣời có vấn đề về tài chính, cần vốn để xoay vòng hoặc sử dụng nguồn vốn vay ban đầu vốn để dùng cho mục đích sản xuất nhƣng lại chuyển sang mua sắm, tiêu dùng,…hậu quả là không tạo ra đƣợc nguồn lợi từ vốn vay, do đó khi đến kỳ trả nợ sẽ không có đủ tiền để trả cho ngân hàng, làm kéo dài thời hạn trả nợ, thậm chí là làm tăng nợ xấu của ngân hàng.

Nguyên nhân dẫn đến hiện trạng trên là do nguồn nhân lực của ngân hàng còn có những hạn chế nhƣ đã nêu trƣớc đó, do vậy mà bên cạnh việc nhiều khách hàng đã đƣợc cán bộ tín dụng ở đây thẩm định và suy xét k lƣỡng trƣớc khi cho vay thì vần còn tồn tại những trƣờng hợp cán bộ thực hiện chƣa tốt công tác kiểm tra sau khi cho vay, dẫn đến vay chung, vay ké, chuyển vốn cho ngƣời khác sử dụng, ngƣời sử dụng vốn không có khả năng trả nợ còn ngƣời vay thì đùn đẩy trách nhiệm cho ngƣời sử dụng vốn, nhằm kéo dài thời gian trả nợ, gây nợ xấu cho ngân hàng. Thêm nữa việc sử dụng vốn vay khác với phƣơng án vay vốn dẫn đến tính hiệu quả không cao hoặc không có hiệu quả nên từ đó không có khả năng trả nợ.

Ngoài việc làm tăng tỷ lệ nợ xấu, sử dụng vốn vay không đúng mục đích sẽ ảnh hƣởng đến uy tín của ngân hàng, có thể làm giảm nguồn vốn huy động, ảnh hƣởng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng.

5.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG NHNo&PTNT HUYỆN CÀNG LONG

55

5.2.1 Tăng cƣờng nguồn nhân lực

Có chính sách bố trí nhân viên hợp lý vào lúc cao điểm – sau thu hoạch lúa để tránh ùn tắc công việc. Tuyển dụng nhân viên thời vụ hoặc thực tập sinh tại các trƣờng đại học, cao đẳng trong và ngoài tỉnh nhằm giảm áp lực công việc trong thời điểm nhất định nhƣng không làm làm tăng chi phí chi trả lƣơng của ngân hàng, đồng thời có thể giúp cho sinh viên có cơ quan thực tập tốt nghiệp ra trƣờng, học hỏi kinh nghiệm mở mang kiến thức.

Bên cạnh việc nâng cao về số lƣợng, thì ngân hàng cũng cần nâng cao về chất lƣợng nhân sự, thông qua việc lựa chọn, giữ lại những nhân viên thời vụ hoặc thực tập sinh tại các trƣờng đại học, cao đẳng có năng lực, phẩm chất thật sự phù hợp với công việc để làm việc lâu dài tại ngân hàng, đồng thời kết hợp với việc tạo điều kiện cho nhân viên đi học để tiếp tục nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn, nâng cao công tác quản lý của ngân hàng. Trong quá trình học tập, bồi dƣỡng, cần phải gắn lý luận với thực tiễn để cán bộ tín dụng có thể vận dụng một cách linh hoạt, sáng tạo và hiệu quả trong giải quyết cho vay, chứ không làm theo lối mòn của ngƣời đi trƣớc mà không có sự sáng tạo nào cho phù hợp. Bên cạnh đó, cũng cần chú ý đến việc nâng cao k năng mềm của cán bộ trong giao tiếp với khách hàng.

Nhân viên tín dụng cần nắm bắt đầy đủ thông tin về khách hàng, liên kết với các ngân hàng khác trong địa bàn trong việc cung cấp thông tin khách hàng cho nhau có thể giúp cho ngân hàng tránh đƣợc hiện tƣợng đảo nợ. Đồng thời kết hợp với chính quyền địa phƣơng để sàng lọc những khách hàng tốt để cho vay, tạo sự thuận tiện hơn cho công tác kiểm định trong quá trình cho vay, cũng nhƣ công tác thu hồi nợ hiệu quả hơn.

5.2.2 Nâng cao nguồn vốn huy động

Mở rộng thêm các hình thức huy động vốn của ngân hàng. Thông qua các hình thức tƣ vấn trực tiếp, gián tiếp. Giải thích cho ngƣời dân về những lợi ích trong việc gửi tiền so với các loại đầu tƣ khác nhƣ mua vàng dự trữ hay tham gia tín dụng phi chính thức khác.

Ngân hàng nên có một bộ phận chuyên trách tƣ vấn các dịch vụ của ngân hàng, có cán bộ chuyên trách đến từng địa điểm để tƣ vấn về các dịch vụ ngoài vay vốn của ngân hàng đến với ngƣời dân nhƣ dịch vụ gửi tiền theo các kỳ hạn khác nhau, dịch vụ mở thẻ ATM miễn phí cho sinh viên,… để khách hàng có những thông tin chính xác hơn về mức lãi suất, thủ tục, hồ sơ,…góp phần nâng cao lƣợng vốn huy động trong dân cƣ.

56

Ngoài việc có những chính sách ƣu đãi để giữ chân những khách hàng truyền thống, thu hút những khách hàng mới, thì ngân hàng cần phải có các chính sách huy động vốn từ các tổ chức, doanh nghiệp khác tại địa phƣơng, để mở rộng phạm vi, đối tƣợng kinh doanh của ngân hàng, từ đó đảm bảo đƣợc nguồn vốn huy động ngày càng tăng trƣởng tốt hơn.

5.2.3 Nâng cao chất lƣợng tín dụng

Thực hiện tốt các giải pháp trên phần huy động vốn kết hợp giới thiệu các dịch vụ của ngân hàng nhƣ dịch vụ tiền gửi, dịch vụ chuyển khoản,… rộng rãi đến ngƣời dân. Kết hợp tƣ vấn cho ngƣời dân về lựa chọn đối tƣợng, ngành nghề hợp lý có hiệu quả kinh tế ổn định, nâng cao khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Trong trƣờng hợp khách hàng sản xuất kinh doanh hiệu quả kém do các yếu tố khách quan thì ngân hàng nên có chính sách hỗ trợ kịp thời bằng cách tƣ vấn hƣớng giải quyết, gia hạn hợp đồng vay hoặc cấp tín dụng tái đầu tƣ,… để góp phần nâng cao uy tín của ngân hàng, đồng thời tạo cơ hội cho nhà đầu tƣ có thể tiếp tục hoạt động kinh doanh trả lại các khoản đã nợ.

Song song đó, ngân hàng cần tiếp tục thực hiện tốt hơn công tác phân loại nợ, đảm bảo phản ánh trung thực, minh bạch chất lƣợng tín dụng, tránh những trƣờng hợp những món nợ quá hạn nhƣng vẫn nằm trong nhóm nợ đủ tiêu chuẩn.

5.2.4 Hạn chế sử dụng vốn sai mục đích

Bổ sung thêm cán bộ chuyên trách hỗ trợ, hƣớng dẫn cho nông hộ về cách lập phƣơng án đầu tƣ trƣớc khi cấp hồ sơ vay vốn. Phân tích cho họ thấy rõ về những sai phạm trong quá trình vay vốn thời gian qua, những ảnh hƣởng xấu có liên quan đến việc sử dụng sai mục đích, hậu quả do sai phạm hợp đồng vay vốn có thể xảy ra.

Cần tăng cƣờng các chuyến đi công tác thực tế, thẩm định trƣớc khi cho vay, nắm bắt thông tin về đối tƣợng vay vốn từ nhiều hƣớng, để có sự đánh giá khách quan, chuẩn xác, về tính trung thực của mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, cũng nhƣ về khả năng tài chính. Dựa trên cơ sở đó để đƣa ra các quyết định nên hay không nên cho vay, để đảm bảo đƣợc nguồn vốn khi xuất ra phải có khả năng thu hồi về cả gốc lẫn lãi.

Cần có sự khen thƣởng, động viên đối với những cán bộ tín dụng ƣu tú, luôn thực hiện tốt, nghiêm túc nghiệp vụ tín dụng, từ lúc kiểm tra trƣớc khi cho vay, sau khi giải ngân và đến khi thu hồi đƣợc nợ một cách có hiệu quả. Để các cán bộ thấy đƣợc rằng lợi ích của ngân hàng cũng chính là lợi ích của cán bộ tín dụng.

57

CHƢƠNG 6

KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

6.1 KẾT LUẬN

Từ khi thành lập cho đến nay, trãi qua nhiều khó khăn, NHNo&PTNT huyện Càng Long đã không nỗ lực phấn đấu để có một vị thế vững chắc tại địa phƣơng nhƣ hiện nay. Bằng những cố gắng, ngân hàng không chỉ mang về lợi nhuận ngày càng tăng qua mỗi năm, mà qua đó cũng đã góp phần hỗ trợ vốn cho nhiều ngƣời dân tham gia vào sản xuất, bình ổn đời sống và làm cho nền kinh tế địa phƣơng ngày càng phát triển.

Mặc dù trong những năm qua, tình hình kinh tế có nhiều thay đổi, nhƣng qua quá trình phân tích, ta có thể rút ra những kết luận về hoạt động tín dụng của ngân hàng nhƣ sau:

- Về công tác huy động vốn: do chịu sự ảnh hƣởng của các ngân hàng khác trên địa bàn, cũng nhƣ do tình hình kinh tế có nhiều biến chuyển, vì thế nguồn vốn huy động của ngân hàng mặc dù có tăng qua các năm, song để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, NHNo&PTNT huyện Càng Long đã sử dụng đến nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở chính. Chính vì vậy mà để tiết kiệm chi phí vay vốn từ Hội sở, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, thì Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác huy động vốn hơn nữa.

- Về hoạt động cho vay: nhu cầu vay vốn và khả năng đáp ứng vốn của ngân hàng ngày càng lớn, thể hiện qua doanh số cho vay, dƣ nợ của ngân hàng cũng ngày càng tăng; bên cạnh đó, do công tác thẩm định khách hàng ngày càng đƣợc chú ý, cán bộ tín dụng luôn quan tâm, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ nên doanh số thu nợ cũng ngày càng tăng, trong khi đó tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng cũng đang có xu hƣớng giảm.

- Để đạt đƣợc những kết quả nhƣ trên phần lớn là do sự đóng góp tích cực của cán bộ công nhân viên trong ngân hàng, mỗi ngƣời đều thấy đƣợc ý thức trách nhiệm của mình, nội bộ đoàn kết nhất trí tạo nên sức mạnh tổng thể hoàn thành nhiệm vụ cấp trên giao cho. Bên cạnh đó, còn kể đến sự giúp đỡ từ các ban ngành đoàn thể, chính quyền địa phƣơng đã tạo điều kiện cho ngân hàng làm tròn trách nhiệm của mình trong việc cung cấp nguồn vốn cho kinh tế huyện phát triển.

Tuy nhiên, bên cạnh những mặt tích cực thì ngân hàng vẫn còn tồn tại một số hạn chế làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng, cũng nhƣ lợi nhuận của ngân

58

hàng chƣa đạt đƣợc kết quả tốt nhất. Vì thế ngân hàng cần khắc phục những hạn chế, tiếp tục phát huy thế mạnh của mình, đồng thời, cũng cần có sự tác động và giúp đỡ từ nhiều ban ngành.