5. Kết cấu luận văn
4.3.3. Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam
Hoàn thiện chính sách CVTD: vừa mang lại an toàn, lợi ích cho NH vừa mang lại tiện ích cho KH giao dịch. Chính sách CVTD rất quan trọng đối với hoạt động CVTD vì nó định hướng cho toàn bộ quá trình cấp tín dụng tiêu dùng của NH.
Nên dành nhiều đầu tư cho hoạt động CVTD, nâng cao tỷ trọng CVTD lên. Tăng cường nghiên cứu, thiết kế sản phẩm mới để phục vụ tối đa mọi nhu cầu của KH. Các sản phẩm tung ra thị trường không chỉ cần có sự khác biệt với sản phẩm của đối thủ cạnh tranh mà còn khác biệt với chính sản phẩm khác của NH, hướng tới hiệu quả cho từng đối tượng KH.
Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ, thực hiện công tác hiện đại hóa tỏng ngân hàng. Bởi lẽ, nghiệp vụ NH bán lẻ nói chung và CVTD nói riêng rất cần có nền tảng công nghệ hiện đại mới phát triển được.
NH nên đầu tư nhiều vào hoạt động marketing để nâng cao hình ảnh NH trong long KH, đồng thời giúp KH biết đến sản phẩm, dịch vụ NH cung cấp.
KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây, phát triển CVTD đang là xu thế tất yếu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngày càng cao của dân cư, đồng thời nó cũng là biện pháp hữu hiệu thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.
Trước những thách thức của đổi mới đất nước NH VietinBank đã chuẩn bị cho riêng mình kế hoạch cụ thể để tiến hành hội nhập thành công cùng đất nước. Không chỉ thay đổi về cơ cấu tổ chức, NH còn thay đổi mạnh về phương hướng kinh doanh. Trước đây NH ưu tiên cho hoạt động cho vay các dự án xây lắp nhưng trong những năm gần đây NH đã đi sâu vào cho vay cá nhân vfa bảo hiểm, đánh dấu sự thay đổi lớn về chiến lược kinh doanh của NH. Để chuẩn bị cho việc thay đổi chiến lược thành công NH đã có sự chuẩn bị rất kỹ càng cho hai hoạt động này là triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng và thành lập công ty bảo hiểm.
Trên cơ sở lý thuyết và thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng VietinBank chi nhánh Đồ Sơn, đề tài : “ Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn” đã tập trung giải quyết được một số vấn đề sau:
-Thứ nhất, hệ thống hóa các vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng của NHTM.
-Thứ hai, tìm hiểu hoạt động kinh doanh của chi nhánh: lịch sử hình thành và phát triển, lĩnh vực hoạt động, tình hình hoạt động kinh doanh trong các năm 2012- 2014.
-Thứ ba, đi sâu vào phân tích hoạt động CVTD tại Chi nhánh, phát hiện những điểm mạnh và điểm yếu của hoạt động này. Trên cơ sở đó đề ra các giải pháp phát triển hoạt động CVTD, đồng thời khắc phục những mặt còn yếu kém.
-Thứ tư, đề xuất những giải pháp, kiến nghị cụ thể nhằm phát triển hoạt động CVTD.
Trong quá trình nghiên cứu mặc dù đã cố gắng nhưng do trình độ và thời gian có hạn nên luận văn vẫn còn nhiều thiếu sót. Rất mong nhận được sự quan tâm, góp ý của thầy cô và các bạn.
Cuối cùng một lần nữa tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của cô giáo PGS.TS Lê Thị Kim Nhung cùng các cán bộ Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Đồ Sơn đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt
1. Nguyễn Kim Anh, 2011. Bài giảng môn Phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Hà Nội.
2. Phạm Thu Hương Anh, 2010. Thực trạng cho vay KHCN và giải pháp tại ngân hàng TMCP Á Châu- chi nhánh Hà Nội. Luận văn Thạc sĩ. Trường Học viện ngân hàng.
3. ThS. Liên Chi, 2015. Tình hình kinh doanh của hệ thống Ngân hàng: Thực trạng và triển vọng. Tạp chí Ngân hàng, số 1/2015, trang 30-33.
4.Nguyễn Thị Hồng Diệu, 2014. Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Á, Chi nhánh Huế. Luận văn thạc sỹ quản trị kinh
doanh. Đại học Đà Nẵng.
5.Trần Thị Kim Dung, 2012. Mở rộng hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương chi nhánh Hưng Yên. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế quốc dân.
6.Trần Ngọc Minh, 2011. Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Đầu
tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh sở giao dịch 1. Luận văn thạc sỹ tài chính
ngân hàng. Đai học Kinh tế - Đai học Quốc gia Hà Nội.
7. Võ Mười, 2015. Nâng cao hiệu quả cho vay không có đảm bảo bằng tài sản. Thông tin VietinBank, số 3/2015, trang 32-35.
8. Tô Kim Ngọc, 2004. Giáo trình lý thuyết tiền tệ- ngân hàng. Hà Nội: NXB Thống Kê. 9. Lê Mạnh Linh, 201. Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng
TMCP Bắc Á- chi nhánh Thái Hà. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học Kinh tế quốc dân.
10. Nguyễn Minh Phương, 2009. Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay cá nhân
tại ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học
Kinh tế quốc dân.
11. Peter S.Rose, 2001. Quản trị Ngân hàng thương mại. Hà Nội : Nhà xuất bản tài chính. 12. Đặng Ngọc Việt, 2013. Giải pháp mở rộng cho vay KHCN tại NHTM Cổ phần
Tiếng Anh
13. An Beckett, Paul Hewer and Barry Howcroft, 2000. An exposition of consumer behavior in the financial industry, International Journal of Banking Marketing,
18 (1): 15-26.
14. Cronin, J. J & Taylor, S. A., 1992. Measuring Service quality : A reexamination and Extension , Journal of Marketing, 56: 55-68.
PHỤ LỤC 1:
BÁO CÁO KẾT QUẢ KHẢO SÁT PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH ĐỒ SƠN, HẢI PHÒNG.
Phần I: Kết quả khảo sát đáng giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn.
STT Đánh giá chung về hoạt động CVTD của Chi nhánh Phƣơng án chọn Không đồng ý (%) Đồng ý (%) Hoàn toàn đồng ý (%)
1 Quy trình cho vay chặt chẽ, an toàn 0 30 70
2 Chính sách cho vay linh hoạt 5 15 80
3 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của
Ngân hàng đa dạng 0 11 89
4 Lãi suất cho vay hấp dẫn 3 15 82
5 Số lượng KH ngày càng gia tăng 0 23 77
6 Mức CVTD của chi nhánh còn thấp 4 15 81
7 Đối tượng khách hàng vay còn chưa đa
dạng (hầu hết các khoản vay có đảm bảo) 0 17 83
8 Phí, chi phí liên quan hợp lý 0 0 0
9 Cơ cấu CVTD chưa cân đối 2 11 87
10 Việc định giá TSĐB còn gặp nhiều khó
khăn 1 6 93
Phần II: Kết quả khảo sát nguyên nhân ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng tại VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn.
STT Nguyên nhân ảnh hƣởng đến phát triển CVTD tại Chi nhánh Không đồng ý (%) Đồng ý (%) Hoàn toàn đồng ý (%) Nhóm nguyên khách quan
12 Hành lang pháp lý thiếu đồng bộ, sự điều chỉnh của nhiều văn bản luật chồng chéo không rõ ràng gây khó khăn cho cả doanh nghiệp và ngân hàng
0 18 82
13 Biến đô ̣ng của nền kinh tế như : khủng hoảng, suy thoái, lạm phát, thay đổi về giá cả, cung cầu...
5 17 78
13 Do nguyên nhân bất khả kháng như: thiên tai,
chiến tranh... 0 0 0
14 Sự cạnh tranh của các NHTM cũng như các tổ
chức tín dụng khác trên địa bàn 1 10 89
15 Do các yếu tố từ phía KH: nhu cầu vay vốn,
uy tín, năng lực, đạo đức…. 0 0 0
16 Môi trường dân cư: số lượng dân cư, mật độ
dân số, độ tuổi, trình độ văn hóa.... 5 10 85
Nguyên nhân chủ quan thuộc về khách hàng
17 Cung cấp hồ sơ pháp lý không đầy đủ. 0 0 0 18 Khách hàng cố ý lừa đảo, chiếm du ̣ng vốn
hoặc trây ỳ trả nợ 3 10 87
19 Tâm lí e ngại đến vay NH vì cho rằng thủ tục
rờm rà 0 8 92
20 Nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân thiếu
ổn định 3 5 95
Nguyên nhân chủ quan thuộc về ngân hàng
21 Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng
còn hạn chế 3 25 72
22 Bảo quản, đánh giá lại tài sản đảm bảo chưa
thường xuyên. 8 17 75
23 Chất lượng thẩm định các khoản vay còn hạn chế 5 8 87 24 Hệ thống công nghệ chưa có sự đồng bộ 10 20 70
25 Hệ thống thông tin còn hạn chế 5 15 80
26 Không tuân thủ chă ̣t chẽ các quy đi ̣nh cho vay. 4 21 75 27 Chính sách kinh doanh của ngân hàng chưa
hơ ̣p lý, quá tập trung vào mô ̣t hoă ̣c mô ̣t nhóm khách hàng.
0 0 0
Phần III: Kết quả khảo sát các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn.
STT Các giải pháp phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh Không đồng ý (%) Đồng ý (%) Hoàn toàn đồng ý (%)
29 Hoàn thiện cơ chế cho vay 0 10 90
30 Đẩy mạnh công tác huy động vốn tạo tiền đề tăng trưởng tín dụng
0 5 95
31 Xây dựng chính sách thu hút KH hiệu quả
3 8 92
32 Nâng cao hiệu quả thẩm định và phê duyệt tín dụng
1 13 86
33 Nâng cao khả năng thu nợ, xử lý tài sản đảm bảo
6 8 86
34 Xây dựng công nghệ thông tin NH và nâng cao chất lượng phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên NH.
5 13 82
35 Kiểm soát rủi ro 3 10 87
36 Đầu tư công tác nghiên cứu thị trường 0 0 0
Phần IV: Đặc điểm mẫu khảo sát
Các thông số Tần suất (%) Các thông số Tần suất (%)
Giới tính Bộ phận công tác
Nam 64,3 Phòng tín dụng 54,4
Nữ 35,7 Phòng dịch vụ KH 19,0
Độ tuổi Phòng quản lý rủi ro 15,3
Dưới 25 tuổi 7,1 Phòng QHKH 11,3
Từ 25 ÷ 30 tuổi 28,6
Từ 30 ÷ 45 tuổi 40,5
Trình độ học vấn Thâm niên công tác
Trung học, cao đẳng 2,4 Dưới 1 năm 0
Đại học 76,2 Từ 1 ÷ 3 năm 21,4
Trên đại học 21,4 Từ 3 ÷ 6 năm 21,4
Khác 0 Trên 6 năm 57,2
PHỤ LỤC 2: PHIẾU KHẢO SÁT CÁN BỘ: BẢNG CÂU HỎI
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIETINBANK- CHI NHÁNH ĐỒ SƠN, HẢI PHÒNG
Anh/Chị thân mến!
Tên tôi là: Trần Thị Minh Thảo.
Tôi là học viên khoa Tài chính- Ngân hàng trường ĐH Kinh tế- ĐHQG Hà Nội. Hiện nay tôi đang thực hiện đề tài “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Đồ Sơn,
Hải Phòng”. Rất mong Anh/Chị tham gia trả lời câu hỏi và cung cấp thông tin vào
bảng khảo sát này. Mọi ý kiến của Anh/Chị đều là những đóng góp quý báu giúp tôi hoàn thành bài nghiên cứu. Tôi cam kết sẽ giữ bí mật tuyệt đối thông tin Anh/Chị cung cấp. Rất mong được sự đóng góp của Anh/Chị.
Tôi xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ của Anh/Chị. Nếu Anh/Chị có bất kỳ câu hỏi nào liên quan đến phiếu trả lời xin vui lòng liên hệ theo địa chỉ:
Trần Thị Minh Thảo
Học viên lớp TCNH1 QH-2013-E.CH Trường Đại Học Kinh tế - Đại học QGHN
Mobile: 0979 624 393 Email: tranminhthao214@gmail.com
CÂU HỎI KHẢO SÁT
Xin anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý của mình về các phát biểu sau:
Xin khoanh tròn vào ô số thích hợp với quy ước:
Phản đối Đồng ý Hoàn toàn đồng ý
Phần I. Đánh giá chung về hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn.
STT Câu hỏi Phƣơng án chọn
1 Quy trình cho vay chặt chẽ, an toàn 1 2 3
2 Chính sách cho vay linh hoạt 1 2 3
3 Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng của Ngân hàng đa dạng
1 2 3
4 Lãi suất cho vay hấp dẫn 1 2 3
5 Số lượng KH ngày càng gia tăng 1 2 3
6 Mức CVTD của chi nhánh còn thấp 1 2 3
7 Đối tượng khách hàng vay còn chưa đa dạng (hầu hết các khoản vay có đảm bảo)
1 2 3
8 Phí, chi phí liên quan hợp lý 1 2 3
9 Cơ cấu CVTD chưa cân đối 1 2 3
10 Việc định giá TSĐB còn gặp nhiều khó khăn 1 2 3 11 Thời gian xử lí hồ sơ vay vốn còn kéo dài 1 2 3
Phần II: Nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn.
Nhóm nguyên khách quan
12 Hành lang pháp lý thiếu đồng bộ, sự điều chỉnh của nhiều văn bản luâ ̣t chồng chéo không rõ ràng gây khó khăn cho cả doanh nghiệp và ngân hàng
1 2 3
13 Biến đô ̣ng của nền kinh tế như : khủng hoảng, suy thoái, lạm phát, thay đổi về giá cả, cung cầu...
1 2 3
13 Do nguyên nhân bất khả kháng như: thiên tai, chiến tranh...
1 2 3
14 Sự cạnh tranh của các NHTM cũng như các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn
1 2 3
15 Do các yếu tố từ phía KH: nhu cầu vay vốn, uy tín, năng lực, đạo đức….
1 2 3
16 Môi trường dân cư: số lượng dân cư, mật độ dân số, độ tuổi, trình độ văn hóa....
Nguyên nhân chủ quan thuộc về khách hàng
17 Cung cấp hồ sơ pháp lý không đầy đủ. 1 2 3 18 Khách hàng cố ý lừa đảo, chiếm du ̣ng vốn hoặc trây ỳ trả
nợ
1 2 3
19 Tâm lí e ngại đến vay NH vì cho rằng thủ tục rờm rà 1 2 3 20 Nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân thiếu ổn định 1 2 3
Nguyên nhân chủ quan thuộc về ngân hàng
21 Trình độ và kinh nghiệm của cán bộ tín dụng còn hạn chế 1 2 3 22 Bảo quản, đánh giá lại tài sản đảm bảo chưa thường
xuyên.
1 2 3
23 Chất lượng thẩm định các khoản vay còn hạn chế 1 2 3 24 Hệ thống công nghệ chưa có sự đồng bộ 1 2 3
25 Hệ thống thông tin còn hạn chế 1 2 3
26 Không tuân thủ chă ̣t chẽ các quy đi ̣nh cho vay . 1 2 3 27 Chính sách kinh doanh của ngân hàng chưa hợp lý, quá
tâ ̣p trung vào mô ̣t hoă ̣c mô ̣t nhóm khách hàng.
1 2 3
28 Công tác Marketing chưa thực sự hiệu quả 1 2 3
Phần III:Các giải pháp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn.
29 Hoàn thiện cơ chế cho vay 1 2 3
30 Đẩy mạnh công tác huy động vốn tạo tiền đề tăng trưởng tín dụng
1 2 3
31 Xây dựng chính sách thu hút KH hiệu quả 1 2 3 32 Nâng cao hiệu quả thẩm định và phê duyệt tín dụng 1 2 3 33 Nâng cao khả năng thu nợ, xử lý tài sản đảm bảo 1 2 3 34 Xây dựng công nghệ thông tin NH và nâng cao chất lượng
phục vụ đội ngũ cán bộ, nhân viên NH.
1 2 3
35 Kiểm soát rủi ro 1 2 3
Phần IV: Xin anh/chị hãy cho biết một số thông tin cá nhân sau:
37. Xin vui lòng cho biết anh/chị thuộc nhóm tuổi nào sau đây?
1. <25 tuổi 2. 25 – 35 tuổi
3. 36 – 45 tuổi 4. > 45 tuổi
38. Xin vui lòng cho biết trình độ học vấn của anh/chị? 1. Trung cấp, Cao đẳng 2. Đại học
3. Trên đại học 4. Khác
39. Thời gian công tác tại VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn. 1. Dưới 1năm 2. Từ 1 – 3năm 3. Từ 3 – 6năm 4. Trên 6năm 40. Bộ phận công tác của anh/chị?
1. Phòng Tín dụng 2.Phòng Quản lý rủi ro
3. Phòng Hỗ trợ tín dụng 4. Phòng Quan hệ khách hàng 41. Xin vui lòng cho biết giới tính của anh/chị?
1. Nam 2. Nữ
Phần V: Ý kiến đóng góp
Xin vui lòng đóng góp thêm những nguyên nhân và giải pháp theo quan điểm của anh/chị: ... ... ... ... ... ... ... ...