5. Kết cấu luận văn
3.2.3. Các sản phẩm cho vay tiêu dùng củaVietin bank-Chi nhánh Đồ Sơn
CVTD là một trong những nghiệp vụ tín dụng phát triển rất mạnh mẽ của các NH trên thế giới. Tuy nhiên khi mà nền kinh tế của nước ta đang trên đường tăng
trưởng mạnh, nhu cầu của người dân ngày càng được nâng cao thì hình thức này cũng bắt đầu nở rộ tại Việt Nam nói chung và VietinBank- chi nhánh Đồ Sơn nói riêng. Hiện nay VietinBank-chi nhánh Đồ Sơn đang áp dụng các hình thức cho vay tiêu dùng cụ thể là:
3.2.3.1. Cho vay hỗ trợ tài chính du học
Chi nhánh tài trợ vốn cho KH hoặc người thân có nhu cầu du học ở nước ngoài hoặc du học tại chỗ.Được áp dụng theo quy định số 3021/2014/QĐ-TGĐ- NHCT161 ngày 11/2/2014.
Đặc điểm:
Đồng tiền cho vay: VNĐ
Mức cho vay tối đa 70% chi phí du học và 100% nhu cầu chứng minh tài chính. Phương thức cho vay: Từng lần
Thời hạn cho vay: Tối đa bằng thời gian của khóa học + 03 năm
Lãi suất cho vay: Lãi suất thỏa thuận, điều chỉnh định kỳ trong thời hạn vay. Phí: thu theo biểu phí hiện hành của VietinBank.
Điều kiện áp dụng:
Người vay vốn có năng lực pháp luật, năng lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng vốn vay. Khách hàng vay phải có quan hệ nhân thân với người đi du học nước ngoài (áp dụng với cho vay chi phí du học nước ngoài);
Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú (KT3) trên địa bàn tỉnh, thành phố nơi NHCV đóng trụ sở và không quá 60 tuổi ở thời điểm kết thức thời hạn cho vay;
Có vốn tự có tham gia tối thiểu 30% chi phí du học.
Hồ sơ thủ tục:
Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của VietinBank;
CMND/hộ chiếu, sổ hộ khẩu/sổ tạm trú, giấy tờ chứng minh quan hệ nhân thân với người đi du học.
Các hồ sơ liên quan đến tài sản đảm bảo khoản vay. Giấy tờ chứng minh thu nhập và nguồn trả nợ
Giấy thông báo học phí, sinh hoạt phí, chi phí khác liên quan đến khóa học… của tổ chức đào tạo hoặc khách hàng cam kết trong HĐTD sẽ xuất trình đầy đủ các tài liệu đó trước khi nhận tiền vay.
3.2.3.2. Cho vay mua nhà- xây dựng- sửa chữa nhà.
Chi nhánh hỗ trợ cho vay nhằm bổ sung vốn để xây dựng sửa chưa, nâng cấp, thanh toán tiền mua nhà để ở.Theo thể lệ cho vay mua nhà- xây dựng- sửa chữa nhà số 647/2014/QĐ-TGĐ-NHCT161 ngày24/3/2014.
Đặc điểm:
Đồng tiền cho vay: VND.
Lãi suất và phí: theo quy định hiện hành của VietinBank. Mức cho vay lên tới 70% tổng nhu cầu.
Thời hạn cho vay lên tới:
o5 năm đối với cho vay sửa chữa nhà ở
o7 năm đối với cho vay xây dựng nhà ở để cho thuê 1 phần.
o10 năm đối với cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất đồng thời xây dựng hoặc sửa chữa nhà ở.
o15 năm đối với mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở; nhà chung cư; mua nhà ở, nhận quyền sử dụng sử đất ở có kèm theo xây dựng, sửa chữa nhà ở.
o20 năm đối với biệt thự, nhà liền kề dự án Phương thức cho vay đa dạng: từng lần/trả góp.
Điều kiện áp dụng:
Có hộ khẩu thường trú/tạm trú cùng tỉnh/thành phố với chi nhánh cho vay VietinBank
Tại thời điểm kết thúc thời hạn vay vốn: nam không quá 60 tuổi, nữ không quá 55 tuổi.
Có đủ năng lực tài chính và đảm bảo khả năng trả nợ. Có tài sản bảo đảm cho khoản vay.
Hồ sơ thủ tục:
Bản sao CMTND/Hộ chiếu/giấy tờ tương đương và sổ hộ thường trú/tạm trú. Giấy tờ chứng minh hoặc xác nhận tình trạng hôn nhân.
Hợp đồng mua bán bất động sản (đối với trường hợp mua bất động sản) Giấy phép xây dựng (đối với trường hợp xây dựng, sửa chữa nhà ở) Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ: Hợp đồng lao động, sao kê lương Các giấy tờ khác liên quan (nếu có)
3.2.3.3. Cho vay trả góp mua ô tô
Chi nhánh tài trợ vốn cho KH có nhu cầu mua ô tô làm phương tiện cá nhân trong gia đình làm phục vụ yêu cầu đi lại. Theo thể lệ cho vay mua ô tô số 3190/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63 ngày 29/12/2014.
Đặc điểm:
Đồng tiền cho vay: VND.
Lãi suất và phí: theo quy định hiện hành của VietinBank. Mức cho vay tối đa lên tới 80% giá trị xe.
Thời hạn cho vay tối đa lên tới 5 năm.
Phương thức cho vay đa dạng: từng lần/trả góp/theo dự án đầu tư.
Điều kiện áp dụng:
Có hộ khẩu thường trú/tạm trú cùng tỉnh/thành phố với chi nhánh cho vay VietinBank
Tại thời điểm kết thúc thời hạn vay vốn: nam không quá 60 tuổi, nữ không quá 55 tuổi.
Có tài sản bảo đảm cho khoản vay. Có vốn tự có tham gia tối thiểu.
Hồ sơ thủ tục:
Giấy tờ chứng minh hoặc xác nhận tình trạng hôn nhân. Hợp đồng và hóa đơn mua bán xe.
Hợp đồng/Giấy chứng nhận bảo hiểm xe. Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với trường hợp mua xe phục vụ mục đich sản xuất kinh doanh)
Giấy tờ chứng minh nguồn trả nợ: Hợp đồng lao động, sao kê lương … Các giấy tờ khác liên quan (nếu có)
3.2.3.4. Cho vay tiêu dùng khác
Như cho vay cầm cố giấy tờ có giá hay chiết khấu giấy tờ có giá phục vụ mục đích tiêu dùng. Hướng dẫn cho vay cầm cố giấy tờ có giá phát hành số 338- 2013/QĐ-TGĐ ngày 25.03.2013.
3.2.4.Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng của VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn trong giai đoạn 2012 - 2014.
3.2.4.1. Tăng trưởng doanh số CVTD
Trong những năm gần đây, VietinBank- chi nhánh Đồ Sơn đã có những bước tiến lớn trong việc cung cấp các loại hình dịch vụ và nâng cao chất lượng sản phẩm, trong đó có CVTD. Nhờ đó hoạt động CVTD đã có sự tăng trưởng rõ rệt, cụ thể là:
Bảng 3.8: Doanh số CVTD của Chi nhánh năm 2012- 2014
ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 % tăng/giảm Năm 2014 % tăng/giảm Tổng doanh số cho vay 553 584 5,6 772 32,20 Doanh số CVTD 95 108 13,68 184 70,37 Tỷ trọng 17,17 18,49 23,83
Biểu đồ 3.3: Biểu đồ doanh số CVTD so với tổng doanh số cho vay
ĐVT: tỷ đồng (Nguồn: : Báo cáo kinh doanh thường niên VietinBank Chi nhánh Đồ Sơn năm 2012 - 2014)
Nhìn vào bảng số liệu và biểu đồ ta có thể thấy : Trong giai đoạn 2012- 2014, hoạt động cho vay và CVTD của chi nhánh luôn có sự tăng trưởng cao cả về số lượng và chất lượng. Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng CVTD luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng của hoạt động cho vay nói chung. Điều này đảm bảo nguồn thu ổn định và giúp Chi nhánh dự đoán được tốc độ phát triển của tín dụng trong thời gian tới. Cụ thể là:
-Về doanh số cho vay: Năm 2012 đạt 553 tỷ đồng nhưng đến năm 2013 đã tăng lên là 584 tỷ đồng, tăng 5,6% so với năm 2012. Năm 2014 là 772 tỷ đồng, tăng 32,2% so với năm 2013.
-Về doanh số CVTD: Năm 2012 doanh số CVTD đạt 95 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 17,17% doanh số cho vay. Đến năm 2013, doanh số CVTD đã tăng lên 108 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 18,49% doanh số cho vay, tăng 13,68% so với năm 2012. Năm 2014 doanh số CVTD đạt 184 tỷ đồng , chiếm tỷ trọng 23,83% doanh số cho vay. Đây là sự tăng trưởng tương đối của hoạt động CVTD. Với phong cách phục
0 100 200 300 400 500 600 700 800
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Tổng doanh số cho vay Doanh số CVTD
vụ hướng tới lợi ích của KH nên chi nhánh ngày càng được KH tin tưởng, yên tâm khi giao dịch tại NH. Đến với chi nhánh mỗi KH đều được tư vấn hướng giải quyết và được hướng dẫn nhiệt tình của đội ngũ cán bộ nhân viên. Vì vậy, chi nhánh tạo được sự gắn bó với KH đồng thời KH còn tăng nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ khác của NH. Kết quả này đem đến nhiều thuận lợi cho chi nhánh, là mục tiêu để chi nhánh tiếp tục phát triển dịch vụ, khách hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của KH.
3.2.4.2 Tốc độ tăng trưởng dư nợ
Bảng 3.9: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ CVTD tại Chi nhánh năm 2012-2014
ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 % tăng/giảm Năm 2014 % tăng/giảm Tổng dư nợ 583 605 3,77 798 31,90 Dư nợ CVTD 115 134 16,52 204 52,23 Tỷ trọng 19,72 22,15 25,56
(Nguồn: : Báo cáo kinh doanh thường niên VietinBank Chi nhánh Đồ Sơn năm 2012 - 2014)
Qua số liệu trên có thể thấy dư nợ CVTD có xu hướng tăng lên qua các năm. Năm 2013 tốc độ dư nợ cho vay tăng 3,77% so với năm 2012, năm 2014 tăng 31,9% so với năm 2013. Nhưng tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD lại có mức tăng trưởng cao hơn: năm 2013 tốc độ dư nợ CVTD tăng 16,52% so với năm 2012, năm 2014 tăng 52,23% so với năm 2013. Con số này cho thấy hoạt động CVTD của Chi nhánh đang trong đà tăng trưởng và đang ngày càng khẳng định được thương hiệu VietinBank trên địa bàn Quận. Cùng với các thế mạnh sẵn có của mình sẽ giúp cho hoạt động cho vay của Chi nhánh phát triển tốt trong đó có hoạt động CVTD. Tỷ trọng dư nợ CVTD trong tổng dư nợ tăng dần qua các năm. Năm 2012 tỷ trọng dư nợ CVTD là 19,72% tăng lên 22,15% năm 2013 và đạt 25,56% năm 2014. Điều này nói lên xu hướng vay tiêu dùng của người dân ngày càng tăng, người tiêu dùng ngày càng tiếp cận gần hơn những sản phẩm CVTD của ngân hàng.
Bảng 3.10: Tình hình CVTD ở một số NHTM ĐVT: tỷ đồng Các NH 2012 2013 2014 Tổng dƣ nợ Dƣ nợ CVTD Tỷ trọng Tổng dƣ nợ Dƣ nợ CVTD Tỷ trọng Tổng dƣ nợ Dƣ nợ CVTD Tỷ trọng Á Châu 102.800 35.826 34,85 107.000 47.821 44,69 119.200 56.200 47,15 VCB 561.316 198.582 35,38 578.823 208.100 35,96 813.257 305.468 37,56 Agribank 480.453 156.399 32,55 530.600 192.388 36,26 678.545 256.793 37,85
(Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng Á Châu, VietcomBank, AgriBank năm 2012, 2013, 2014)
Tình hình CVTD ở các NHTM trong những năm vừa qua tăng trưởng mạnh, chiếm một tỷ trọng dư nợ khá cao (trên 30%). Điều đó cho thấy rằng, chất lượng đời sống của người dân tăng cao, nhu cầu tiêu dùng của cuộc sống ngày càng đa dạng, phong phú; ngoài những nhu cầu thiết yếu (như ăn, ở, quần áo mặc, đi lại) con người còn có những nhu cầu cao hơn: học hành, du lịch, ăn ngon mặc đẹp, được người khác tôn trọng, vị trí trong xã hội…
Việc phát triển hoạt động CVTD của các NHTM là nhu cầu tất yếu, đáp ứng nhu cầu thị trường tăng cao, khuyến khích tiêu dùng, tăng sản xuất, nhằm nâng cao mức sống của người dân, thúc đẩy phát triển kinh tế- xã hội Việt Nam.
Hiện nay trên địa bàn quận các chi nhánh ngân hàng Á Châu, VCB… hoạt động mãnh mẽ và sôi nổi tuy nhiên hoạt động CVTD của VietinBank vẫn được KH ưu tiên lựa chọn.
3.2.4.3 Cơ cấu dư nợ CVTD
Hiện nay sản phẩm CVTD tại VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn gồm các loại sau: cho vay hỗ trợ tài chính du học, cho vay mua nhà- xây dựng- sửa chữa nhà, cho vay trả góp mua ô tô, cho vay tiêu dùng khác (cho vay cán bộ công nhân viên; cho vay thấu chi; cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá..)
Bảng 3.11 : Cơ cấu dƣ nợ CVTD theo mục đích năm 2012-2014 ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu hoạt động CVTD Năm 2012 Tỷ trọng (%) Năm 2013 Tỷ trọng (%) Năm 2014 Tỷ trọng (%)
Cho vay hỗ trợ tài
chính du học 34 29,56 37 27,61 55 26,96
Cho vay mua nhà- xây dựng- sửa chữa
nhà
40 34,78 46 34,32 68 33,33
Cho vay trả góp mua
ô tô 26 22,61 33 24,62 55 26,96
Cho vay tiêu dùng
khác 15 13,05 18 13,45 26 12,75
Tổng cộng 115 100 134 100 204 100
Tốc độ tăng trưởng
dư nợ (%) - - 16,52 - 52,24 -
(Nguồn:Phòng kế hoạch tổng hợp- chi nhánh VietinBank Đồ Sơn)
Biểu đồ 3.4: Biểu đồ cơ cấu dƣ nợ CVTD theo mục đích năm 2012- 2014
(Nguồn:Phòng kế hoạch tổng hợp- chi nhánh VietinBank Đồ Sơn)
0 10 20 30 40 50 60 70
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Cho vay hỗ trợ tài chính du học Cho vay mua nhà- xây dựng- sửa chữa nhà
Cho vay trả góp mua ô tô Cho vay tiêu dùng khác
Qua bảng trên cho thấy, trong mỗi năm tỷ trọng Cho vay mua nhà- xây dựng- sửa chữa nhà chiếm phần lớn cũng đóng góp một tỷ lệ đáng kể trong cho vay tiêu dùng. Điều này cũng là bình thường khi mà đời sống của người dân ngày một được cải thiện thì nhu cầu về nhà ở tiện nghi hơn, đẹp hơn và rộng hơn cũng tăng lên… Do vậy, đã có nhiều người đến vay tiền ngân hàng để mua nhà hoặc để kinh doanh bất động sản. Điều này cũng đã tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng và phát triển CVTD ở các ngân hàng nói chung và ở VietinBank Chi nhánh Đồ Sơn nói riêng. Cho vay hỗ trợ tài chính du học và cho vay trả góp mua ô tô cũng đóng góp một tỷ lệ đáng kể trong CVTD, giúp cho hoạt động tiêu dùng được tốt hơn. Hoạt động cho vay mua nhà là hoạt động CVTD được NH triển khai sớm nhất trong các hoạt động CVTD của NH đang triển khai. Đồng thời hoạt động cho vay mua nhà cũng được NH ưu tiên nhiều hơn vì hoạt động này luôn luôn có TSĐB giá trị cao và ổn định, đặc biệt hình thức cho vay này được KH chấp nhận rất cao vì đánh đúng nhu cầu thiết yếu của KH. Năm 2012 cho vay mua nhà- xây dựng- sửa chữa nhà là 40 tỷ đồng, chiếm 34,78% tổng dư nợ CVTD nhưng đến 2013 tăng lên là 46 tỷ đồng, năm 2014 là 68 tỷ đồng .
Tỷ trọng cho vay mua ô tô luôn chiếm tỷ trọng cao bởi vì nhu cầu đi lại bằng ô tô của người dân Việt Nam ngày càng cao, thường những người cần mua ô tô vào việc kinh doanh và đi lại mới đi vay. Cho vay mua ô tô TSĐB thường là chính ô tô đó (tài sản hình thành từ vốn vay) là tài sản đảm bảo loại 2 nên tính an toàn thấp, NH cũng thận trọng trong cho vay mua ô tô. Năm 2012 tỷ trọng cho vay mua ô tô chiếm 22,61% thì đến 2013 là 26,11%, 2014 là 26,96%. Có được kết quả này là do VietinBank Chi nhánh Đồ Sơn đã chuẩn bị một chiến lược marketing và khuyến mãi hấp dẫn cũng như thiết lập được mối quan hệ liên kết với các showroom xe ô tô nên đã duy trì được mức tăng trưởng đối với sản phẩm này. Tỷ trọng này có xu hướng tăng dần qua các năm và dự báo năm 2015 sẽ còn phát triển hơn nữa.
Cho vay hỗ trợ tài chính du học qua các năm đều tăng tuy nhiên tỷ lệ cho vay này lại có xu hướng giảm đần cụ thể năm 2012 cho vay hỗ trợ tài chính du học chiếm
29,56% nhưng đến 2013 giảm xuống còn 27,61%, 2014. Tỷ trọng này giảm là do sự điều chỉnh của NH để cân đối lại các khoản cho vay theo mục đích vay vốn.
Các khoản cho vay tiêu dùng khác bao gồm cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay đối với cán bộ công nhân viên, cho vay tín chấp… cũng tăng trưởng qua các năm. Cụ thể năm 2012 cho vay tiêu dùng khác đạt 15 tỷ đồng nhưng đến 2013 là 18 tỷ đồng, 2014 là 26 tỷ đồng.
NH đã đáp ứng được một phần nhu cầu tiêu dùng của thị trường, góp phần nâng cao đời sống của người dân. Mức dư nợ NH đạt được cũng thể hiện một phần sự ưu tiên của NH cho hoạt động CVTD trong thời gian trở lại đây.
3.2.4.4 Thực trạng tăng trưởng chất lượng CVTD
Để đánh giá chất lượng CVTD của NH quan trọng nhất chúng ta phân tích và biết được tỷ trọng các khoản nợ quá hạn, nợ xấu của NH. Có thể nói, rủi ro tín