5. Kết cấu luận văn
3.3.2.Hạn chế và nguyên nhân
3.3.2.1. Hạn chế
Với những kết quả đã đạt được, Chi nhánh được đánh giá là đơn vị có hoạt động CVTD hiệu quả và an toàn trong hệ thống. Bên cạnh những thành tựu đạt được, hoạt động CVTD của Chi nhánh còn có những hạn chế cụ thể như sau:
Thứ nhất, Mức CVTD của chi nhánh còn thấp, mỗi khoản vay tối đa 70% giá trị TSĐB. Số tiền này còn nhỏ so với nhu cầu của KH do đó đã bỏ qua cơ hội cho vay đối với nhiều KH, đặc biệt là các KH có khả năng trả nợ cao trong tương lai và nhu cầu vốn lớn ở hiện tại.
Theo kết quả điều tra thì 81% cán bộ, nhân viên làm việc tại chi nhánh đánh giá: “Mức CVTD của chi nhánh thấp” là hoàn toàn đồng ý. Do vậy NH cũng nên xem xét lại mức cho vay tùy theo từng đối tượng KH để đạt hiệu quả hoạt động kinh doanh cao nhất.
Thứ hai, đối tượng CVTD của NH còn chưa đa dạng. Hầu hết các khoản vay có bảo đảm, các khoản vay đối với CBNV làm tại cơ quan nhà nước, các tổ chức chính trị, các lực lượng vũ trang, doanh nghiệp có vốn nhà nước. Theo kết quả khảo sát thì 83% số lượng cán bộ, nhân viên lựa chọn đánh giá : “Đối tượng CVTD của NH chưa đa dạng” là hoàn toàn đồng ý. Điều này làm cho NH thu hẹp đi đối tượng cho vay và như thế tác động đến quy mô CVTD của NH.
Thứ ba, cơ cấu dư nợ các sản phẩm CVTD chứa nhiều rủi ro.Trong cơ cấu sản phẩm cho vay, sản phẩm cho vay mua nhà và cho vay xây sửa nhà của Chi nhánh chiếm một tỷ trọng dư nợ cao đến 53,84% (năm 2014) trong tổng dư nợ CVTD, trong khi các sản phẩm CVTD còn lại doanh số và dư nợ rất hạn chế. Điều này làm dư nợ CVTD của Chi nhánh Hải Phòng phụ thuộc vào dư nợ các sản phẩm liên quan đến bất động sản, mang lại nhiều rủi ro trong tương lai cho Chi nhánh khi thị trường bất động sản, thị trường giá cả nguyên vật liệu có sự biến động.
Thứ tư, tỷ trọng dư nợ CVTD yêu cầu có tài sản bảo đảm (TSBĐ) còn cao. Hầu như các khoản CVTD đều phải có TSBĐ, còn những khoản vay tín chấp thì đa số chỉ dành cho cán bộ nhân viên của Chi nhánh, các khoản vay tiêu dùng không cần TSBĐ như vay chứng minh năng lực tài chính thì chiếm một tỷ lệ rất thấp trong tổng dư nợ. Xem TSBĐ như điều kiện đầu tiên để cho vay một mặt sẽ giảm rủi ro cho Chi nhánh, nhưng mặt khác sẽ làm giảm đi tính cạnh tranh của Chi nhánh rất nhiều. Điều này hạn chế khả năng mở rộng khách hàng cũng như khả năng nâng cao tính cạnh tranh của Chi nhánh.
3.3.2.2. Nguyên nhân
Nguyên nhân khách quan:
-Thứ nhất, những hạn chế nêu ở trên là từ môi trường pháp lý.
Như đã phân tích ở phần lý luận, bất kỳ hoạt động kinh doanh nào trong nền kinh tế đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân này được 82% cán bộ, nhân viên tại Chi nhánh lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
Các quy định điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ CVTD hiện nay là do nhiều cấp ban hành, bao gồm các nghị định của Chính phủ, quyết định, thông tư hướng dẫn của NHNN và các quy định, quy trình nghiệp vụ của các NHTM. Nhìn chung, cơ sở pháp lý về CVTD còn thiếu nhiều quy định cần thiết, các quy định thiếu cụ thể và không thích hợp. Các chính sách, luật lê của NHNN cũng gây hạn chế đáng kể cho sự phát triển của hoạt động CVTD. Do hành lang pháp lý thiếu đồng bộ, sự điều chỉnh của nhiều văn bản luật chồng chéo không rõ ràng.
Do hệ thống pháp luật ban hành thiếu đồng bộ, chưa đáp ứng được yêu cầu của hoạt động sản xuất kinh doanh trong cơ chế thị trường dẫn đến tình trạng các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân đã lợi dụng sơ hở để cố tình làm sai gây thất thoát của ngân hàng nhiều tỷ đồng. Quy định của pháp luật về hoạt động của NH như quy chế cho vay điều kiện vay vốn, các quy định trong việc tranh chấp xử lý tài sản còn nhiều bất cập. Sự kém hiệu quả của cơ quan pháp luật của địa phương gây khó khăn trong việc xử lý tài sản thu hồi nợ xấu.
Việc thanh tra, kiểm tra, giám sát của NHNN không hiệu quả; Cán bộ thanh tra, mô hình tổ chức thanh tra còn nhiều bất cập và không theo kịp xu hướng phát triển của công nghệ. Thanh tra nhà nước còn hoạt động một cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc đã phát sinh để lại hậu quả nghiêm trọng, ít có khả năng ngăn chặn, dự đoán và phòng ngừa rủi ro và vi phạm trong ngân hàng thương mại cổ phần.
-Thứ hai là do sự biến động của nền kinh tế .
Mặc dù nhu cầu tiêu dùng trong dân cư là rất lớn nhưng sự thiếu ổn định của nền kinh tế đã gây ra tâm lý e ngại cho người dân, họ bắt đầu có xu hướng tiết kiệm nhiều hơn do đó làm ảnh hưởng đến hoạt động CVTD của NH. Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân này được 78% cán bộ, nhân viên tại Chi nhánh lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
-Thứ ba là do môi trường dân cư
Do đặc điểm môi trường dân cư tại địa bàn Chi nhánh đóng trụ có số lượng dân cư đông nhưng phức tạp bởi đặc thù ở đây kinh doanh dịch vụ du lịch, phần lớn là dân số trẻ nên ảnh hưởng rất lớn đến việc phát triển hoạt động CVTD.
Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân này được 85% cán bộ, nhân viên tại Chi nhánh lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
Trình độ dân trí của người Việt Nam về hoạt động NH nói chung còn thấp. Việt Nam với dân số khoảng 90 triệu dân và mức thu nhập ngày càng tăng là thị trường đầy tiềm năng của các NHTM. Tuy nhiên, phân lớn dân số lại là lao động ngông nghiệp,chưa có điều kiện tiếp cận với các dịch vụ của NH. Khoảng 15 triệu dân có thu nhập cao hơn và ổn định lại có tâm lý e ngại trong việc công khai thu nhập với NH, ngại rủi ro trong giao dịch tiền bạc và phiền phức thủ tục. Chính vì vậy đã gây khó khăn cho NH trong việc tìm kiếm nguồn KH và mở rộng thị trường.
-Thứ tư là sự cạnh tranh của các NHTM cũng như các tổ chức tín dụng khác
trên địa bàn.
Hiện nay trên địa bàn Quận còn có một số NH như: BIDV, Agribank, Vietcombank, HSB, ANZ… đang diễn ra khá gay gắt. Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân này được 89% cán bộ, nhân viên tại Chi nhánh lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan, hoạt động CVTD củaVietinBank chi nhánh Đồ Sơn còn có những hạn chế xuất phát từ nguyên nhân nội tại của NH.
Nguyên nhân chủ quan:
*Về phía NH:
-Thứ nhất, trình độ và kinh nghiệm chưa đáp ứng.
Là những cán bộ trẻ bên cạnh những hạn chế do thiếu kinh nghiệm trong công việc nhưng bù lại họ là những người có sức trẻ, sự xông xáo trong công việc, sự ham mê học hỏi và họ có những kiến thức chuyên môn bài bản vừa được các thầy cô trang bị đào tạo từ trong ghế nhà trường. Vì vậy đối với đội ngũ cán bộ trẻ, Chi nhánh cần quan tâm đến vấn đề đào tạo và đào tạo lại nằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ của mình. Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân trình độ và kinh nghiệm chưa đáp ứng có tới 72% cán bộ, nhân viên Chi nhánh lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
-Thứ hai, bảo quản và đánh giá lại TSĐB chưa thường xuyên.
Bất động sản giảm giá trị so với thời điểm cho vay, khiến cho việc xử lý nợ xấu gặp nhiều khó khăn đặc biệt là bất động sản tại các khu ngoại thành. Trong quá trình vay vốn, NH không yêu cầu bổ sung được TSĐB cho khoản vay. Dẫn đến khi xử lý TSĐB không đủ thu hồi nợ hoặc trong trường hợp phát mại và xử lý sự cố, KH không hợp tác hoặc do hạn chế vị thế pháp lý của NH trong xử lý tài sản. Chính vì vậy, NH thường xuyên phải bảo quản và đánh giá lại TSĐB.
Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân trên có 75% ý kiến cán bộ lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh. Việc tuân thủ quy chế, quy trình về tín dụng của VietinBank đôi khi còn chưa chặt chẽ. Công tác kiểm tra, giám sát nợ vay, thu hồi nợ còn mang nặng tính hình thức. Cán bộ tín dụng hầu như chỉ giám sát khoản vay dựa trên tài liệu định kì mà KH cung cấp, thông tin mang tính chất một chiều. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
-Thứ ba, chất lượng thẩm định các khoản vay còn hạn chế.
Số lượng nhân sự phòng khách hàng cá nhân ít lại hay bị biến động, một cán bộ phải giải quyết nhiều khoản vay. Sự phối hợp giữa thẩm định và tín dụng chưa được đồng bộ, ảnh hưởng đến tốc độ xử lý và chất lượng công việc. Bên cạnh đó quy định trách nhiệm từng bộ phận còn mang tính chất hình thức, chưa quyết liệt.
Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân trên có 87% ý kiến cán bộ lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
-Thứ tư, hệ thống công nghệ chưa có sự đồng bộ.
Mặc dù Chi nhánh đã đầu tư vào việc ứng dụng và đổi mới công nghệ nhưng vẫn còn hạn chế, việc bảo mật, quản lý, lưu trữ hồ sơ về thông tin khách hàng chưa được thuận tiện, gây khó khan cho công tác quản lý KH.
Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân trên có 70% ý kiến cán bộ lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
-Thứ năm, hệ thống thông tin còn hạn chế
Thông tin của mỗi khoản vay bao gồm thông tin bên ngoài và thông tin nội bộ. Việc hệ thống thông tin chưa phát triển dẫn đến nhiều bất lợi cho ngân hàng trong công
tác thẩm định cũng như khả năng phân tích đối thủ cạnh tranh trong lĩnh vực để mở rộng thị phần.
Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân trên có 80% ý kiến cán bộ lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
*Về phía KH:
- Thứ nhất, do tâm lý của người dân
Nhiều nguời dân còn tâm lí e ngại đến vay NH vì cho rằng thủ tục rờm rà, hoặc do họ chưa thực sự hiểu về hoạt động CVTD của ngân hàng. Ngoài ra, tâm lý, tập quán tiêu dùng của người dân Việt Nam là chỉ có thói quen vay của người thân, gia đình, bạn bè trước khi vay mượn ngân hàng nhằm giảm bớt gánh nặng về chi phí. Do đó mà CVTD ở Việt Nam còn chưa thực sự phát triển, dư nợ CVTD còn nhiều hạn chế.
Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân trên có 92% ý kiến cán bộ lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
-Thứ hai, nguồn thu nhập của khách hàng cá nhân thiếu ổn định, thiện chí trả nợ.
Nhiều khách hàng thường không duy trì nguồn thu nhập trong suốt thời gian trả nợ vì nhiều nguyên nhân: môi trường kinh doanh chưa ổn định, khách hàng đột ngột bị bệnh hay công việc của họ không ổn định vì nơi làm việc giải thể, thua lỗ...
Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân trên có 95% ý kiến cán bộ lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
-Thứ ba, Khách hàng cố ý lừa đảo, chiếm dụng vốn hoặc trây ỳ trả nợ.
Theo kết quả khảo sát, nguyên nhân trên có875% ý kiến cán bộ lựa chọn là nguyên nhân rất quan trọng làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động CVTD tại Chi nhánh.
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG
VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐỒ SƠN
4.1. Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của VietinBank- Chi nhánh Đồ Sơn
4.1.1. Định hướng phát triển chung
Trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, cũng giống như các NHTM khác, định hướng phát triển của VietinBank chi nhánh Đồ Sơn trong giai đoạn 2012-2015 là hướng đến mục tiêu phát triển an toàn, hiệu quả. Kế hoạch hoạt động của NH là nâng cao năng suất, hiệu quả hoạt động kinh doanh; khai thác, cải tiến công nghệ hướng tới chuẩn mực quốc tế.
Mặc dù còn nhiều thách thức trong thời gian tới, nhưng với ưu thế đang có và sự nỗ lực cố gắng của toàn bộ CBTD toàn Chi nhánh sẽ từng bước hoàn thành mục tiêu trở thành Thương hiệu số 1 Ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam.
4.1.1.1. Định hướng phát triển khách hàng, sản phẩm, thị trường
-Tiếp tục đẩy mạnh chiến lược NH bán lẻ: chú trọng đến phân khúc KH về thu nhập, trình độ, độ tuổi… để có chính sách sản phẩm phù hợp; nâng cao chất lượng dịch vụ phục vụ KH, đặc biệt chú ý chăm sóc các đối tượng KH cao cấp.
-Đa dạng hóa hệ thống danh mục sản phẩm dịch vụ cung ứng. Các sản phẩm chủ đạo là thẻ, tài khoản, tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tự động…
-Tập trung vào công tác huy động vốn từ thị trường cấp 1 để tạo tiền đề phát triển kinh doanh, chấp nhận cạnh tranh để tăng trưởng huy động vốn từ dân cư và có các chính sách tích cực để thu hút các nguồn tiền gửi lớn của DN; tăng cường huy động vốn trung và dài hạn bằng các sản phẩm hấp dẫn và cạnh tranh góp phần hạ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn. Đa dạng hóa nguồn ngoại tệ.
-Xây dựng các cơ chế, chính sách sản phẩm phù hợp với từng đối tượng KH, đưua ra sản phẩm chủ đạo, có khả năng cạnh tranh, đảm bảo được số lượng và chất lượng, tạo ra sự khác biệt với các NH khác. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4.1.1.2. Định hướng tăng cường và củng cố hệ thống quản trị nội bộ
-Xây dựng và hoàn thiện hệ thống xếp hạng, phân tích KH để làm cơ sở cho việc thực hiện chính sách phí, lãi suất.
-Thực hiện tốt công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ mọi hoạt động kinh doanh đặc biệt là hoạt động tín dụng, kế toán kho quỹ nhằm phòng ngừa rủi ro, phát hiện sai sót và chỉnh sửa kịp thời nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả.
-Tăng cường đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỹ năng bán hàng cho đội ngũ nhân viên của chi nhánh nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ có đủ trình độ, phẩm chất, đảm nhận được yêu cầu phát triển kinh doanh trong giai đoạn cạnh tranh hội nhập. Công tác đánh giá cán bộ cần được chú trọng tính sáng tạo, năng lực phát triển và giải quyết vấn đề.
-Phát triển mạng luới một cách đồng bộ và hoàn chỉnh nhằm phục vụ tốt nhất các nhu cầu của KH trên địa bàn.
-Tăng cường quảng bá hình ảnh, các sản phẩm dịch vụ hấp dẫn của Chi nhánh nhằm thu hút KH.
4.1.2. Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng
Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, các NHTM đều xác định hoạt động theo định hướng NH bán lẻ, đây là thị trường mục tiêu đem lại lợi nhuận cao cho NH.Trong nghiệp vụ NH bán lẻ, hoạt động CVTD là một mảng đem lại nguồn thu lớn cho NH. Vì vậy NH VietinBank chi nhánh Đồ Sơn đãđưa ra các