Trong cuộc sống nhất là ở vùng nông thôn, ngƣời dân thƣờng gặp những rủi ro do những nhân tố chủ quan hay những nhân tố khách quan dẫn đến việc họ không thể hoàn thành nghĩa vụ trả nợ vay đúng hạn cho Ngân hàng. Những nguyên nhân bất khả kháng nhƣ: thiên tai, mất mùa hay dịch bệnh, thành viên
71
trong gia đình bị ốm đau hay mất việc, hay bản thân bị thất nghiệp…gây ảnh hƣởng trực tiếp hay gián tiếp đến khả năng tạo ra thu nhập của họ. Từ đó dẫn đến khó khăn về tài chính, mất cân đối trong việc thu chi. Vì thế, việc trích ra chi phí hàng tháng để dành để trả nợ là đều khó thực hiện, nhất là nợ từ Ngân hàng.
Bảng 4.22: Nguyên nhân ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ
Loại rủi ro Tần số Tỷ trọng (%)
Bị ảnh hƣởng bởi thiên tai 10 9,1
Mất mùa hay dịch bệnh 10 9,1
Thất nghiệp 50 45,5
Thành viên trong gia đình bị ốm đau 21 19,1
Nguyên nhân khác 19 17,3
Tổng cộng 110 100
Nguồn: Thống kê từ điều tra từ 110 quan sát, 2014
Kết quả khảo sát ở bảng 4.22 cho ta thấy rủi ro thƣờng gặp nhất đối với khách hàng vay tiêu dùng tại địa bàn Hậu Giang là thất nghiệp chiếm đến 45,5% trong tổng số 110 quan sát thu thập đƣợc. Do đa phần hình thức cho vay tiêu dùng CBCNV chủ yếu là hình thức cho vay tín chấp, không tài sản đảm bảo. Nguồn trả nợ của họ chủ yếu là thu nhập từ lƣơng hàng tháng nên nếu một cá nhân nào đó bị sa thải hoặc thay đổi vị trí công việc dẫn đến giảm sút thu nhập. Rủi ro không thực hiện đƣợc đầy đủ nghĩa vụ trả nợ là rất cao.
Kế đến, rủi ro do thành viên trong gia đình bị ốm đau chiếm 19,1%. Điều này cũng dễ hiểu vì đối với CBCNV nguồn thu nhập chủ yếu là lƣơng hàng tháng. Do đó, khi gia đình bị ốm đau thì nhu cầu chi tiêu của họ càng nhiều hơn. Ngoài chi phí phải lo trang trải cuộc sống hàng ngày, họ còn tốn thêm chi phí thuốc men. Chi tiêu ngày càng nhiều trong khi thu nhập của họ lại không bù đắp đủ điều đó dẫn đến rủi ro họ không thanh toán tiền vay là rất lớn. Ngoài hai nguyên nhân quan trọng đó, các nguyên nhân khác cũng chiếm tỷ lệ khá lớn đến 17,3%. Họ cho rằng những nguyên nhân khác khiến họ gặp rủi ro không thanh toán nợ cho ngân hàng là do đời sống gia đình khó khăn ngoài những khoản vay của tổ chức tín dụng chính thức họ còn vay thêm nợ ở bên ngoài với hình thức tín dụng phi chính thức. Những khoản vay này có lãi suất rất lớn nên lúc nào họ cũng muốn thanh toán càng sớm càng tốt, từ đó trì hoãn
72
việc thanh toán tiền vay cho Ngân hàng. Thêm vào đó, công việc thay đổi đột xuất ảnh hƣởng xấu đến thu nhập của họ hay do chi tiêu quá nhiều trong tháng dẫn đến thiếu hụt. Một tình trạng nghiêm trọng hơn là do ngƣời trực tiếp chịu trách nhiệm trích lƣơng hàng tháng để trả nợ cho một đơn vị nào đó (chẳng hạn nhƣ thủ quỹ) không chấp hành đúng qui định, chiếm dụng vốn chi xài cho cá nhân,...Đối với rủi ro về thiên tai và mất mùa thì ít dẫn đến rủi ro hơn vì công việc của họ không ảnh hƣởng nhiều bởi những yếu tố đó. Cho dù có mất mùa hay thiên tai thì thu nhập của họ vẫn không thay đổi.