Thẩm định tín dụng là khâu quan trọng nhất trong quy trình cho vay vì qua kết quả thẩm định tín dụng các cấp lãnh đạo NH có thể đƣa ra quyết định cho vay hay không trên cơ sở đề suất của cán bộ tín dụng kết hợp với những cân nhắc mức độ rủi ro của phƣơng án, cũng nhƣ khả năng tài chính và thiện chí trả nợ của khách hàng.
Nâng cao chất lƣợng thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh
Đối với NH TMCP Đông Á – PGD Càng Long, để nâng cao chất lượng thẩm định phương án, PGD cần: Thƣờng xuyên tổ chức các buổi học, khóa học về thẩm định phƣơng án SXKD để các cán bộ cập nhật kiến thức, thông tin, trao dồi kỹ năng thẩm định; Cung cấp hỗ trợ các trang thiết bị phƣơng tiên để cán bộ thẩm định có thể truy cập tìm kiếm và sàng lọc thông tin có liên quan đến phƣơng án một cách dễ dàng thuận lợi; Trong điều kiện có thể, cần tách chi tiết bộ phận thẩm định theo các lĩnh vực lớn mà PGD thƣờng cho vay (chẳng hạn nhƣ bộ phận chuyên về lĩnh vực xây dựng, lĩnh vực cho vay mua xe, nông nghiệp,….) nhằm giúp cán bộ thẩm định có điều kiện chuyên sâu hơn nghiệp vụ thẩm định của mình.
Đối với cán bộ thẩm định, để công tác thẩm định phương án SXKD đạt hiệu quả thì cần chú ý các vấn đề như:
- Khi thẩm định phƣớng án ở các lĩnh vực khác nhau, cán bộ thẩm định cần tích cực tham khảo các thông tin có liên quan để có các nhận định tổng quan về phƣơng án vay vốn.Việc phân tích ngành có vai trò quan trọng vì nó cho thấy triển vọng phát triển trong tƣơng lai và tính khả thi của phƣơng án. Khi tiến hành hoạt động phân tích ngành cần quan tâm các yếu tố sau: Xu hƣớng phát triển của ngành; Tình hình thị phần của các đối thủ cạnh tranh và của chính DN; Chủ trƣơng, chính sách của chính phủ đối với ngành nghề này để nhận định xu hƣớng thuận lợi và cả những yếu tố bất lợi ảnh hƣởng đến hoạt động của DN trong tƣơng lai.
- Lợi nhuận là nguồn chính để trả nợ ngân hàng nên khi thẩm định phƣơng án cần tránh tâm lý chủ quan do quá quan tâm vào tài sản đảm bảo dẫn đến bỏ qua các yếu tố quan trọng nhƣ: tính khả thi của phƣơng án kinh doanh, nguồn trả nợ, …
- Xác định kỳ hạn trả nợ vay phù hợp. Đây là yếu tố rất quan trọng, vì nếu xác định vòng quay vốn của phƣơng án không chính xác sẽ gây ảnh hƣởng rất nhiều đến khả năng trả nợ của DN. Cán bộ thẩm định cần xác định chính xác vòng quay vốn của DN, theo đó vòng quay vốn bắt đầu từ thời điểm DN có tiền mặt – mua nguyên vật liệu – sản phẩm dở dang – thành phẩm –bán hàng – các khoản phải thu – tiền mặt, tất cả kéo dài trong bao lâu, nhằm đảm bảo khi DN thu đƣợc tiền hành về cũng là lúc thanh toán nợ, lãi cho NH.
Nâng cao khả năng thẩm định tài sản đảm bảo
Để công tác thẩm định tài sản đảm bảo đạt chất lƣợng, vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng, vừa không gây thiệt hại cho PGD, PGD cần quan tâm và không ngừng đào tạo, nâng cao năng lực chuyên môn thẩm định tài
54
sản, đặc biệt là kiến thức về pháp luật cho cán bộ thẩm định bằng các khóa đào tạo thƣờng xuyên. Thông qua các khóa đào tạo này đảm bảo cho cán bộ thẩm định đƣợc cập nhật và tăng cƣờng kiến thức có liên quan nhằm đáp ứng cho nhu cấu thẩm định tài sàn ngày càng cao, phức tạp và đa dạng.
Về phía các cán bộ thẩm định, khi thẩm định tài sản đảm bảo cần chú ý: Tính hợp pháp của tài sản, xem tài sản có bị tranh chấp, kiện tụng hay nằm trong quy hoạch không. Chỉ với việc thẩm định thông qua giấy tờ và thực tế xem xét thì chƣa đủ để cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định tài sản một cách an toàn hiệu quả mà nhất thiết phải có thủ tục xác minh tài sản tại Phòng Tài Nguyên và Môi Trƣờng huyện hoăc UBND xã, thị trấn. Có nhƣ vậy mới đảm bảo tính pháp lý của tài sản, bảo vệ quyền lợi cho PGD.