2. Thường xuyên liên hệ và trao đổi chuyên môn với Giảng viên hướng dẫ n:
2.3 Định hƣớng hoạt động của VPBank Phòng Dịch vụ Khách hàng Doanh
Miền Nam
2.3.1 Định hƣớng trong hoạt động thanh toán quốc tế
Trong những năm vừa qua, VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam đã đạt được những thành tựu đáng kể trong thanh toán quốc tế và trong những năm tới, ngân hàng cố gắng phát huy những thành tựu trên và đưa ra những mục tiêu mới để phấn đấu:
Phát triển hoạt động thanh toán quốc tế để tăng nguồn thu từ phí dịch vụ và tranh thủ nguồn tiền gửi ký quỹ lãi suất thấp.
Nâng cao chất lượng và độ an toàn nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
Đẩy mạnh các phương thức thanh toán quốc tế khác như chuyển tiền, nhờ thu bên cạnh tín dụng chứng từ.
Giữ vững khách hàng truyền thống, thu hút thêm khách hàng mới để nâng cao doanh số thanh toán xuất nhập khẩu.
Mở rộng các hình thức huy động vốn bao gồm cả nội, ngoại tệ để cung ứng cho khách hàng có nhu cầu vay vốn xuất nhập khẩu.
Tăng cường tiếp thị mở rộng mạng lưới khách hàng, nhất là khách hàng xuất khẩu. Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, xử lý kịp thời và kiên quyết những sai phạm của cán bộ, nhân viên làm tổn hại đến lợi ích kinh doanh của ngân hàng và doanh nghiệp.
Tiếp tục hoàn thiện và cải tiến công nghệ ngân hàng.
2.3.2 Định hƣớng phát triển công tác thanh toán quốc tế bằng tín dụng chứng từ nhập khẩu
Phấn đấu tăng nguồn thu dịch vụ phí thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ. Tăng cường hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu bằng phương thức tín dụng chứng từ. Tăng khối lượng thanh toán xuất nhập khẩu bằng L/C, tập trung đẩy mạnh thanh toán xuất khẩu nhằm cân bằng thu chi ngoại tệ.
Nâng cao chất lượng và độ an toàn của hoạt động thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ.
Tiếp tục quản lý chặt chẽ việc mở L/C nhập khẩu bằng hạn mức uỷ quyền và nguồn thanh toán cho nước ngoài nhằm tránh rủi ro tín dụng cho khách hàng.
Nghiên cứu phát triển và mở rộng các loại hình L/C trả ngay để đa dạng hoá các loại hình L/C thanh toán qua ngân hàng.
Tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng, bố trí cán bộ giỏi ngoại ngữ, khả năng giao dịch tốt để tiếp thị tư vấn và môi giới cho khách hàng cũng như xử lý nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
Tăng cường tiếp thị mở rộng mạng lưới khách hàng thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ, đặc biệt là doanh nghiệp xuất khẩu.
Hoàn thiện phần mềm chương trình thanh toán quốc tế Smart bank.
Tóm lại, trong thời gian tới, VPBank có mục tiêu phát triển thanh toán quốc tế nói chung và thanh toán theo phương thức tín dụng chứng từ nói riêng cả về số lượng và chất lượng. Để đạt được những mục tiêu này, ngân hàng cần phải thực hiện những giải pháp nhằm hạn chế rủi ro trong phương thức thanh toán này.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Trước khi bước vào nhận xét và đưa ra các giải pháp, kiến nghị để hạn chế rủi ro trong phương thức thanh toán tín dụng chứng từ tại VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam, chương 2 của khoá luận đã giới thiệu một cách tổng quát về VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam cũng như về qui trình nghiệp vụ, thực trạng hoạt động thanh toán hàng nhập khẩu bằng phương thức tín dụng chứng từ, từ đó đi sâu vào nghiên cứu, phân tích những rủi ro tại ngân hàng. Nhận thấy, tuy phương thức thanh toán tín dụng chứng từ là phương thức được sử dụng phổ biến do những ưu điểm của nó như ràng buộc trách nhiệm các bên tham gia một cách cụ thể, chi tiết; có sự tham gia của ngân hàng với tư cách là người cam kết nên đảm bảo quyền lợi của cả hai bên xuất khẩu, nhập khẩu và giải quyết được mâu thuẫn không tín nhiệm nhau của cả hai bên nhưng phương thức này không hoàn hảo, an toàn một cách tuyệt đối. Nhưng vẫn còn có những rủi ro tiềm ẩn thường trực có thể xảy ra bất cứ lúc nào, gây thiệt hại về tài chính và uy tín không chỉ cho các doanh nghiệp tham gia nhập khẩu mà còn cho cả ngân hàng như: Rủi ro tín dụng; Rủi ro kỹ thuật; Rủi ro đạo đức; Rủi ro kinh tế, chính trị, xã hội; Rủi ro ngoại hối. Và vấn đề đặt ra là làm thế nào để hạn chế tối đa các rủi ro này cho ngân hàng thương mại nói chung và đặc biệt là đối với VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam. Những phân tích rủi ro ở chương 2 sẽ là những tiền đề cho việc đề ra những giải pháp, kiến nghị ở chương sau.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TRONG CÔNG TÁC THANH TOÁN QUỐC TẾ BẰNG TÍN DỤNG CHỨNG
TỪ NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - PHÕNG DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
MIỀN NAM
3.1 Nhận xét về những biện pháp hạn chế rủi ro trong công tác thanh toán quốc tế bằng tín dụng chứng từ nhập khẩu tại VPBank - Phòng Dịch vụ Khách hàng Doanh bằng tín dụng chứng từ nhập khẩu tại VPBank - Phòng Dịch vụ Khách hàng Doanh nghiệp Miền Nam
3.1.1 Kết quả đạt đƣợc
Là ngân hàng trẻ tuổi, ra đời sau nên VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam đã học hỏi được rất nhiều kinh nghiệm của các ngân hàng đi trước nhằm hạn chế rủi ro. Với sự hoạt động nhiệt tình, năng động của đội ngũ nhân viên, ngân hàng đã có những bước đi ổn định và ngày càng vững mạnh. Đặc biệt trong lĩnh vực thanh toán quốc tế theo phương thức tín dụng chứng từ, ngân hàng đã phục vụ tận tình cho khách hàng đến mở và thanh toán L/C với mức phí thấp, độ đảm bảo cao, thu hút ngày càng nhiều khách hàng uy tín, có tình hình tài chính lành mạnh và ổn định. Cùng với sự quan tâm của ban giám đốc và hội đồng quản trị tới việc quản lý rủi ro nói chung và rủi ro trong thanh toán tín dụng chứng từ nói riêng, ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả tốt trong việc hạn chế rủi ro.
Doanh số thanh toán nhập khẩu bằng L/C qua VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam tăng mạnh trong những năm gần đây, một tỷ lệ mà các ngân hàng đều mong muốn. Ngân hàng dần dần đã tạo được vị thế trong thanh toán quốc tế, thu hút được nhiều khách hàng hơn.
Có những chính sách hỗ trợ nhập khẩu cho các doanh nghiệp rất tốt, với cho vay tài trợ nhập khẩu, ngân hàng đạt được bước tiến mới, chất lượng tài trợ nhập khẩu bằng L/C không ngừng được nâng cao, các trục trặc về mở L/C giảm thiểu, hoạt động tài trợ được kết hợp hài hoà với hoạt động thanh toán tạo ra một chu kỳ kinh doanh khép kín, mang lại hiệu quả cao cho hoạt động của ngân hàng, phương thức cho vay được đổi mới, chủ yếu sử dụng vay theo hạn mức tín dụng. Những kết quả trên làm khách hàng nhập khẩu rất tin tưởng và
giao dịch ngày càng nhiều tại ngân hàng, cho đến thời điểm hiện nay, có đến 197 doanh nghiệp tham gia thanh toán L/C qua ngân hàng.
Tỷ lệ cho vay bắt buộc và nợ quá hạn L/C giảm đi nhanh chóng, hầu như xuất hiện rất ít nợ mới do ngân hàng đã tiến hành đòi nợ cũ tốt và thắt chặt hoạt động mở L/C trả chậm. Nợ quá hạn năm 2014 giảm 1.7% so với năm 2012, chỉ còn chiếm 5.1% tổng số dư L/C chưa thanh toán, đạt 115,171,158 đổng.
Chất lượng thẩm định được nâng cao, việc lựa chọn và sàng lọc khách hàng được thực hiện tốt hơn nên chất lượng khách hàng cũng ngày một tốt hơn.
Ngân hàng đã giữ được uy tín với ngân hàng nước ngoài trong thanh toán, đây là tiền đề rất tốt để hoạt động thanh toán quốc tế diễn ra hiệu quả và gặp ít rủi ro. Uy tín của ngân hàng ngày một nâng cao, không những đối với các doanh nghiệp nhập khẩu Việt Nam mà còn với các ngân hàng trên thế giới.
Trong những năm gần đây, chưa có vụ tranh chấp nghiêm trọng nào xảy ra tại VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam, những tranh chấp xảy ra đều được ngân hàng giải quyết dứt điểm, không gây hậu quả và tổn thất kéo dài.
Bên cạnh đó, ngân hàng đã xây dựng được đội ngũ cán bộ thanh toán quốc tế năng động, nhiệt tình, được đào tạo chuyên môn kỹ càng, có đạo đức nghề nghiệp. Điều này góp phần hạn chế rủi ro rất nhiều trong hoạt động thanh toán tín dụng chứng từ của ngân hàng.
3.1.2 Hạn chế
Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả vừa đạt được, ngân hàng cũng còn một số khó khăn, hạn chế cần khắc phục để nâng cao hiệu quả hoạt động của phương thức tín dụng chứng từ.
Mặc dù đã thực hiện rất nhiều biện pháp để hạn chế rủi ro trong thanh toán tín dụng chứng từ nhưng những rủi ro xảy ra là điều không tránh khỏi. Những rủi ro này không những gây tổn hại về mặt tài chính (dù không nhiều) mà còn làm xâm hại và giảm sút uy tín của ngân hàng. Những tổn thất mà ngân hàng phải gánh chịu do rủi ro kỹ thuật như chứng từ còn nhiều sai sót, việc kiểm tra chứng từ và thanh toán diễn ra chậm, rủi ro tín dụng như bảo lãnh L/C trả chậm, cho vay tài trợ nhập khẩu...
Cơ sở vật chất kỹ thuật ngân hàng còn nhiều hạn chế trong khi thanh toán quốc tế đòi hỏi phải có máy móc và công nghệ hiện đại. Mạng nội bộ Smart Bank của ngân hàng nhiều
lúc còn gặp trục trặc, tình trạng máy bị treo không phải không xảy ra khiến các giao dịch nghiệp vụ diễn ra rất chậm, có khi phải 5 phút mới xong một giao dịch. Ngân hàng cũng đã cài đặt mạng Swift nhưng máy cũng còn bị trục trặc, đường truyền kém chất lượng làm cho chất lượng điện không được tốt, ảnh hưởng nhiều đến quá trình thanh toán.
Cán bộ thanh toán quốc tế tuy có trình độ nhưng còn trẻ nên kinh nghiệm rất ít, khó có thể xử lý công việc khi có rủi ro hay tranh chấp phát sinh.
3.1.3 Nguyên nhân
3.1.3.1 Nguyên nhân từ phía khách hàng
Khách hàng của VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam phần lớn là các doanh nghiệp vừa và nhỏ nên còn rất nhiều hạn chế:
3.1.3.1.1 Năng lực tài chính thấp và thiếu thông tin
Các doanh nghiệp nhập khẩu của ta chủ yếu là sử dụng vốn vay để tiến hành hoạt động kinh doanh của mình, các doanh nghiệp lại sử dụng vốn vay kém hiệu quả, tình hình tài chính cũng như các điều kiện về tài sản đảm bảo còn chưa đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng.
Thêm vào đó do thiếu thông tin và thiếu các mối quan hệ đối tác nước ngoài nên doanh nghiệp của ta không lựa chọn được những khách hàng tốt, có uy tín trong thương mại quốc tế, ta không nhập hoặc xuất được hàng trực tiếp mà phải thông qua trung gian môi giới khiến bị ăn chặn về giá, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. Các doanh nghiệp của ta cũng khó khăn trong việc tiếp cận với thị trường, hầu hết chỉ hoạt động trên những thị trường mang tính truyền thống.
3.1.3.1.2 Thiếu trung thực trong mối quan hệ với ngân hàng
Nguyên nhân này cũng đã từng xảy ra đối với VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam, một số khách hàng đã vi phạm những cam kết đã ký và cố tình chây ỳ trong việc trả nợ ngân hàng dù đã tiêu thụ xong lô hàng nhập, có khách hàng dùng chính lô hàng nhập thế chấp vay vốn ở ngân hàng khác. Vì vậy, ngân hàng cần phải nâng cao hơn nữa công tác thẩm định khách hàng, tránh những rủi ro về đạo đức.
3.1.3.1.3 Trình độ nghiệp vụ yếu kém
Các doanh nghiệp nhập khẩu của ta còn rất nhiều hạn chế trong kinh nghiệm về thương mại quốc tế, chưa được đào tạo kỹ lưỡng về các nghiệp vụ ngoại thương, hiểu biết
nghèo nàn về các tập quán thương mại quốc tế nên rủi ro xảy ra về phía Việt Nam là rất thường xuyên. Do vậy, trong đàm phán, ký hợp đồng dễ bị đối tác lợi dụng, đưa vào những điều khoản bất lợi.
3.1.3.2 Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
3.1.3.2.1 Những quy định về định mức ký quỹ chưa cụ thể
Hiện nay, ngân hàng đã có quy định về mức ký quỹ cho từng loại khách hàng khác nhau nhưng vẫn chưa xem xét cụ thể về khả năng tiêu thụ sản phẩm và hiệu quả kinh tế của lô hàng. Việc xem xét về mặt hàng mà nhà nhập khẩu nhập về cũng như mục đích sử dụng sẽ đóng vai trò quan trọng trong khả năng thanh toán của khách hàng, tránh rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Nếu khách hàng uy tín, lâu năm của ngân hàng bắt đầu kinh doanh vào một sản phẩm mới, khách hàng tiến hành nhập khẩu nhưng trên thực tế, ở Việt Nam khả năng tiêu thụ sản phẩm đó thấp, hiệu quả kinh tế không cao thì ngân hàng cũng phải xem xét lại việc ký quỹ ở mức yêu đãi dành cho loại khách hàng này.
3.1.3.2.2 Trình độ nghiệp vụ của cán bộ thanh toán chưa cao
Bên cạnh lý do của khách hàng thì rủi ro do những sai sót của cán bộ ngân hàng không phải không có. Một số cán bộ chưa có kinh nghiệm về thanh toán tín dụng chứng từ cũng như ít thông thạo về thông lệ và tập quán quốc tế đã làm hạn chế khả năng tư vấn cho khách hàng. Công tác kiểm tra, kiểm soát chứng từ cũng chưa được tiến hành với tính cẩn thận tuyệt đối, có những sai sót không tìm ra được do trình độ chuyên môn của cán bộ thanh toán.
Công tác thẩm định dự án còn chưa tốt, việc thẩm định diễn ra sơ sài do ngân hàng đang muốn mở rộng thị trường và uy tín, chỉ muốn duy trì quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới càng nhiều càng tốt. Chất lượng thẩm định chưa cao là một trong những yếu tố dẫn đến rủi ro rất lớn. Sau đó, cán bộ ngân hàng cũng không có công tác kiểm tra, kiểm soát khách hàng trong quá trình sử dụng vốn, không phát hiện được nhiều những sai phạm trong quá trình thực hiện. Công tác này được tiến hành không hiệu quả, còn mang tính hình thức.
Phần lớn cán bộ thanh toán quốc tế và cán bộ tín dụng ở VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam còn rất trẻ. Mặc dù trình độ chuyên môn trình độ ngoại ngữ cũng như kiến thức nói chung của đội ngũ cán bộ này rất tốt song kinh nghiệm xử lý cũng như kinh nghiệm
trong thương mại quốc tế chưa nhiều nên nhiều lúc khó có thể tư vấn cho khách hàng và phát hiện những lắt léo trong chứng từ.
3.1.3.2.3 Kinh doanh ngoại tệ chưa đáp ứng được yêu cầu thanh toán quốc tế
Nhằm tránh ứ đọng vốn trong kinh doanh ngoại tệ, VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam quy định số dư tài khoản mua bán ngoại tệ tại các chi nhánh không được vượt quá 700.000 USD. Cộng với việc quản lý mức dự trữ ngoại tệ không tốt, điều này làm cho tình trạng ngoại hối tại ngân hàng nhiều khi không đáp ứng được nhu cầu thanh khoản, gây khó khăn cho cán bộ thanh toán khi đã đến hạn thanh toán cho ngân hàng nước ngoài, nó cũng gây ra rủi ro về tài chính và uy tín cho ngân hàng.
3.1.3.2.4 Công nghệ thông tin chưa đáp ứng được yêu cầu nghiệp vụ
Hiện nay, VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam đã tham gia vào mạng Swift, đây là một bước đột phá trong công nghệ thanh toán quốc tế. Nhưng sự hoạt động của mạng này tại VPBank - Phòng DV KH DN Miền Nam còn nhiều bất cập, đường truyền lỗi và bị đứt quãng nhiều. Mạng nội bộ, ngân hàng dùng Smart Bank, phần mềm này còn nhiều trục trặc, nhiều lúc máy bị treo khiến giao dịch diễn ra rất chậm. Ngân hàng cần phải chú ý đến việc