8. Bố cục của luận văn
3.2.8.4.Tăng cƣờng công tác huy động nguồn vốn
Tuy nguồn vốn huy động của hệ thống NHTM trên địa bàn tỉnh BR-VT luôn lớn hơn dƣ nơ cho vay, nhƣng không vì đó mà xem nhẹ công tác huy động vốn, vì khi nguồn vốn huy động càng cao và ổn định thì công tác đầu tƣ TD của NHTM càng mạnh và bền vững. Mặc khác, nguồn vốn huy động trung dài hạn còn thấp hơn nhiều so với vốn cho vay trung dài hạn của cả hệ thống NHTM trên địa bàn.
Ngoài việc tiếp tục sử dụng và hoàn thiện dần các hình thức huy động vốn truyền thống, các NHTM trên địa bàn cần chủ động tiến hành đa dạng hóa các hình thức huy động vốn theo hƣớng thỏa mãn tối đa nhu cầu gửi tiền của KH bằng cách mở rộng nhiều hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, nhiều khung lãi suất, nhiều phƣơng thức gửi và thanh toán khác nhau, gửi một nơi lấy ở nhiều nơi,… Bên cạnh việc kết hợp với những hình thức khuyến khích vật chất mà thời gian qua các NHTM đã áp dụng, NH cần tạo nên sự gắn kết giữa tiền gửi huy động của dân cƣ với TD tiêu dùng.
Đăc biệt, hệ thống NHTM trên địa bàn cần phải mở rộng các sản phẩm huy động có kỳ hạn dài nhằm tăng trƣởng và ổn định nguồn vốn trung dài hạn để tạo sự cân đối giữa huy động và cho vay trung dài hạn trên địa bàn.
3.2.8.5. Đầu tư, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Khi thành lập các chi nhánh và phòng giao dịch mới, nhìn chung các NHTM trên địa bàn tỉnh BR-VT đều trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật đầy đủ, kể cả thiết bị máy móc, phƣơng tiện làm việc, trang hoàng biển hiệu…theo yêu cầu và trình độ chung của toàn hệ thống. Tuy nhiên do mua sắm phƣơng tiện làm việc ngay tại địa phƣơng nên có một số loại không đồng bộ về chất lƣợng, về quy chuẩn. Đồng thời trụ sở một số chi nhánh thành lập đã lâu chƣa có điều kiện trang bị và cải tạo, bố trí
lại toàn bộ theo tính thống nhất. Do vậy, các NHTM trên địa bàn cần sớm đầu tƣ cơ sở vật chất, phƣơng tiện và trụ trở làm việc phù hợp với quy chuẩn đặc trƣng của mổi NH để tạo niềm tin và ấn tƣợng về thƣơng hiệu cho KH đến quan hệ vay vốn nói riêng và KH nói chung.
Công nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh của một NHTM, thể hiện: tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ thanh toán và lƣu chuyển tiền tệ, tập trung và sử dụng có hiệu quả vốn kinh doanh; thực hiện kế toán giao dịch tức thời tại quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa các nghiệp vụ thị trƣờng liên NH, quản lý thông tin báo cáo thống kê và thông tin phòng ngừa rủi ro, quản lý lƣu trữ hồ sơ TD, kế toán; đảm bảo an toàn, hiệu quả nghiệp vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ.
Công nghệ tin học của thế giới ngày nay đang mở ra những cơ hội thuận lợi cho ngành NH trong chiến lƣợc hiện đại hoá, vì thế các NHTM cần tập trung thực hiện từng bƣớc chiến lƣợc đó nhƣ sau:
- Triển khai mạnh thanh toán trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo luân chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, chính xác và quản lý vốn ngoại tệ tập trung, củng cố hệ thống thanh toán liên hoàn nội bộ qua mạng vi tính, đảm bảo thông tin cập nhật, thực hiện thí điểm nối mạng giao dịch với một số DN uy tín, dần dần nhân rộng công việc này đến những KH có đủ điều kiện.
- Từng bƣớc hiện đại hoá các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt. - Nâng cấp các phƣơng tiện, thiết bị tin học làm việc của NH.
Hiện nay, tại các nƣớc phát triển phần lớn các giao dịch NH đều thực hiện qua Internet, thậm chí một số sản phẩm TD đối với KH cá nhân toàn bộ quy trình từ đề xuất vay vốn cho đến khi khoản vay đƣợc phê duyệt và thông báo cho KH đều thực hiện qua mạng. Để có thể hội nhập và cạnh tranh với các NH trong khu vực và quốc tế, hệ thống NH Việt Nam nói chung và các chi nhánh NHTM trên địa bàn tỉnh BR-VT nói riêng cần phải đầu tƣ hơn nữa cho việc phát triển hệ thống công nghệ thông tin của mình, trong đó cần đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin trong việc thực hiện quy trình cho vay và giám sát CLTD theo các nội dung sau:
- Thực hiện dự án hiện đại hoá NH tập trung cơ sở dữ liệu tại Trụ sở chính, vì thế cần phát triển và phát huy khả năng giám sát CLTD tức thời của hệ thống, quản lý danh mục theo ngành, vùng kinh tế, quản lý hạn mức cho vay của từng KH. Bên cạnh đó, tập trung cơ sở dữ liệu là cơ sở thuận lợi cho việc thực hiện phân loại KH, tính toán trích lập dự phòng RRTD một cách nhanh chóng và chính xác. Các NHTM phải hiện đại hoá công nghệ NH ở Trụ sở chính và chi nhánh một cách đồng bộ để đảm bảo kết nối thông tin và xây dựng mạng lƣới giao dịch trực tuyến trên toàn quốc, đảm bảo Trụ sở chính là trung tâm đầu não lƣu trữ và xử lý thông tin và điều hành kinh doanh, tạo điều kiện cho việc ứng dụng các sản phẩm dịch vụ NH điện tử.
- Xây dựng và đƣa vào ứng dụng các chƣơng trình phần mềm tự động thực hiện phân loại KH, định hạng RRTD đối với KH là tổ chức kinh tế để làm cơ sở cho việc ra quyết định cho vay. Ngoài ra, cần xây dựng và đƣa vào ứng dụng phần mềm về thẩm định dự án đầu tƣ hỗ trợ cho cán bộ thẩm định trong việc phân tích KH, dự án vay vốn.
3.3. Một số kiến nghị 3.3.1. Đối với Chính phủ 3.3.1. Đối với Chính phủ
Một là: rà soát lại hệ thống chính sách hiện hành
Trên cơ sở đó chỉnh sửa, bổ sung các chính sách theo hƣớng ƣu tiên cho phát triển KT-XH cho các vùng cụ thể, tất nhiên có chính sách thông thoáng tạo chủ động hơn cho BR-VT. Chú trọng các chính sách về xóa đói giảm nghèo, chính sách quản lý đất đai, chính sách quy hoạch, chính sách về vốn, chính sách thị trƣờng và tiêu thụ sản phẩm, chính sách khoa học kỹ thuật và đào tạo …
Hai là: về cơ chế pháp lý trong việc xử lý tài sản đảm bảo
Chính phủ cần ban hành cơ chế cho phép và khuyến khích các hoạt động thu hồi nợ ngoài tòa án, linh hoạt trong việc chi hoa hồng, thu hồi mua bán và khai thác tài sản xiết nợ, tránh việc hình sự hóa các hoạt động này. Tạo điều kiện pháp lý tốt cho các công ty xử lý nợ có thể chủ động phát mại tài sản và tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình, nhất là các cơ chế về đấu giá, phát mại các tài sản cầm cố, thế
chấp, chuyển nhƣợng quyền sử dụng đất, phát mại các tài sản thuộc sở hữu của DNNN.
Tăng cƣờng tính hiệu lực và thực thi của hệ thống pháp luật. Từ trƣớc tới nay, hệ thống pháp luật Việt Nam vẫn đƣợc đánh giá là kém cả về tính minh bạch và tính thực thi, hiệu lực, điều đó dẫn đến việc sử lý các TSĐB tiền vay của TCTD vô cùng khó khăn và phức tạp. Tình trạng này nếu kéo dài, dẫn đến các khoản nợ khó đòi, nợ xấu của NHTM cứ tích tụ triền miên, gay khó khăn không nhỏ cho hoạt động cũng nhƣ CLTD của các NH.
Cần sửa đổi Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về “Bảo đảm tiền vay của các TCTD” theo hƣớng: bảo đảm quyền chủ động của các TCTD khi xử lý TSĐB, cơ chế chính sách bảo vệ quyền lợi của ngƣời cho vay theo nguyên tắc thông thƣờng thì khi ngƣời vay không hoàn đƣợc nợ, TCTD cho vay đƣợc quyền bán TSĐB để thanh lý các khoản nợ đó không phải thông qua bất kỳ cơ quan nào, ngoại trừ hợp đồng TD có tranh chấp.
Chính sách, quy chế cần phải rõ ràng minh bạch. Sửa đổi Luật đất đai, Luật phá sản doanh nghiệp cần đi liền đồng bộ với quy định, hƣớng dẫn chi tiết; quản lý và quy hoạch đất đai là một lĩnh vực yếu của Vịêt Nam từ trƣớc đến nay và đó là nguyên nhân để làm tình trạng nợ xấu; tình trạng chậm trễ trong khâu cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cũng là nguyên nhân trực tiếp làm cho khoản nợ của NH có tính lƣu hoạt chậm không có khả năng thanh lý.
Luật phá sản ra đời đã lâu nhƣng hầu nhƣ rất ít DN Việt Nam có thể phá sản, điều đó không phản ánh rằng mọi DN ở Việt Nam đều là khoẻ mạnh mà phản ánh rằng Luật phá sản DN ở Việt Nam chƣa có tính thực tiễn, nhiều DN lẽ ra sẽ phá sản nhƣng không thực hiện đƣợc và vì vậy mà kết quả là các khoản nợ xấu vẫn còn treo trên tài khoản NH.
Ba là: đẩy mạnh cải cách khu vực ngân hàng
Tiếp tục cải cách khu vực NH, bao gồm cả NHTM quốc doanh và NHTM ngoài quốc doanh, đây là điều kiện duy trì tăng trƣởng nền kinh tế và hội nhập quốc tế. Cho phép nhà đầu tƣ nƣớc ngoài tham gia khu vực NH nhằm tăng cƣờng năng
lực tài chính, tăng cƣờng quản trị, điều hành của các NHTM quốc doanh hiện nay. Đây là giải pháp lâu dài và bền vững nhằm ngăn chặn nguy cơ gia tăng nợ xấu, nâng cao CLTD.
Để tái cơ cấu, tái cấu trúc hoạt động NHTM cần có sự hỗ trợ tài chính từ phía Nhà nƣớc thông qua cấp bổ sung vốn điều lệ để tăng vốn tự có của các NHTM đạt chuẩn mức quốc tế, Nhà nƣớc cũng cần cho phép phát hành trái phiếu đặc biệt để thu hút vốn, đổi mới phƣơng thức quản lý, quản trị kinh doanh.
Nhà nƣớc cần ổn định mức nộp ngân sách trong một vài năm để khuyến khích các NHTM phấn đấu vƣợt chỉ tiêu lợi nhuận, cho phép NHTM lấy phần vƣợt và thu hồi các khoản nợ xấu đã xử lý để bổ sung vốn điều lệ. Trong quá trình cơ cấu lại tài sản, việc xử lý và ngăn chặn nguy cơ nợ xấu đƣợc coi là yêu cầu trọng tâm của NH. Gắn cải cách NH với cải cách kinh tế toàn diện, việc cải cách khu vực NH khó có thể thành công nếu các khu vực khác của nền kinh tế không đƣợc đổi mới một cách đồng bộ. Cải cách NH cần phải tiến hành song song với tiến trình đổi mới cơ chế quản lý kinh tế vĩ mô, cải cách bộ máy quản lý nhà nƣớc và đặc biệt là phải gắn với cải cách DN. Cải cách DN sẽ giúp hệ thống này sử dụng tốt nguồn vốn đầu tƣ từ NH, đảm bảo sự tăng trƣởng ổn định và khả năng chi trả cho NH.
3.3.2. Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc
Thứ nhất: nghiên cứu để trình các cấp có thẩm quyền điều chỉnh một số
điểm trong chính sách tín dụng (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chính sách TD thể hiện trong Luật các TCTD chƣa hoàn toàn tạo cho TCTD tính độc lập về tƣ duy, quyền lực về chuyên môn. Các TCTD luôn phải theo đuổi các mệnh lệnh về kinh tế hoặc dự đoán về cơ chế chính sách thiếu rõ ràng, vì vậy vốn không sinh lời có xu hƣớng gia tăng. Việc xử lý nợ tồn đọng còn chịu ảnh hƣởng bởi cơ chế bao cấp, ỷ vào việc “khoanh, giãn, xóa” hoặc cho vay theo chỉ định của Chính phủ, do đó cứ trong vòng luẩn quẩn thiếu tự chủ, bị lệ thuộc.
Thứ hai: bảo đảm việc ban hành hoặc tham mƣu cho chính phủ ban hành chính sách tín dụng ngân hàng phù hợp với thực tiễn
Nhiều chính sách TD ban hành còn mang nặng tính chủ quan, chƣa giải quyết thỏa đáng những đòi hỏi mà thực tiễn đặt ra, dẫn tới hiệu quả mang lại thấp. Trong số này phải kể đến một số chính sách TD lớn nhƣ chính sách cho vay "đánh bắt hải sản xa bờ", chính sách cho vay "tôn nền nhà trên cọc", chƣơng trình cho vay mía đƣờng, chính sách TD hỗ trợ ngành cà phê, chính sách “hỗ trợ lãi suất”… Nhìn chung, ý tƣởng của những chính sách này rất tốt, nhƣng một số qui định của chính sách lại mang tính chủ quan, nên vốn đầu tƣ cho các chƣơng trình này có tỷ lệ thu hồi thấp, ảnh hƣởng không tốt đến một số khía cạnh về KT-XH và hoạt động của các NHTM. Cá biệt, còn thể hiện tính thiên vị cho đối tƣợng đƣợc hƣởng chính sách hoặc xác định “nhầm” đối tƣợng đƣợc hƣởng chính sách, nên đã làm “méo mó” hình ảnh tốt đẹp mà chính sách hƣớng tới. Đề nghị trong thời gian tới việc ban hành các chính sách TDNH khắc phục đƣợc những tồn tại này.
Thông tƣ số 09/2012/TT-NHNN ngày 10/4/2012 “Quy định việc sử dụng các phƣơng tiện thanh toán để giải ngân vốn vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài đối với khách hàng” đã tạo ra không ít phiền hà cho một số đối tƣợng KH nhƣ: Hộ gia đình SXKD thu mua nông hải sản, vay tiêu dùng, nông dân sản xuất nông nghiệp vì đối tƣợng KH này và KH đối tác của họ chƣa quen với phƣơng thức thanh toán không dùng tiền mặt. Vì vậy, kiến nghị NHNN cần có cơ chế thoáng hơn và có thể cho phép NHTM giải ngân bằng tiền mặt đối với những đối tƣợng KH này.
Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/04/2012 của NHNN “Về việc phân loại nợ đối với nợ được điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ” thì các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn và gia hạn nợ đƣợc giữ nguyên nhóm nợ. Vì thế, trong năm 2012 và 2013, các NHTM mạnh dạn cho cơ cấu lại các khoản nợ mà không sợ nợ xấu tăng cao. Vì vậy, NHNN cần phải có cơ chế chính sách kiểm soát chặt chẽ các khoản nợ đƣợc cơ cấu này của NHTM; yêu cầu các NHTM phải phân tích, đánh giá thực trạng, có biện pháp và thời gian cụ thể xử lý dứt điểm những khoản nợ này để giảm bớt xu hƣớng nợ xấu phát sinh cao đang đe dọa nghiêm trọng đến CLTD của hệ thống NHTM.
Thứ ba: hạn chế dần để đi tới xóa bỏ bao cấp trong công tác cho vay
Do chƣa dự tính hết tính phức tạp của các quan hệ kinh tế hoặc chủ quan trong ban hành, nhiều chính sách TD thể hiện sự bao cấp trong HĐTD. Nhiều chính sách do chƣa căn cứ vào khả năng tài chính của KH để cho vay, dẫn tới nhiều KH vay không trả đƣợc nợ, phải xử lý bằng cơ chế khoanh, xóa nợ thể hiện sự bao cấp trong HĐTD.
Bài học kinh nghiệm của nhiều nƣớc trên thế giới chỉ ra rằng ƣu đãi các điều kiện vay vốn đối với ngƣời nghèo là cần thiết, riêng ƣu đãi về lãi suất nên duy trì ở mức độ chừng mực, nếu quá ƣu đãi về lãi suất thì sẽ gây tổn hại cho cả ngƣời vay và TCTD cho vay.
Thứ tư: tiếp tục thực hiện một số nội dung khác liên quan đến thanh tra,
giám sát, xử lý nợ xấu, mua bán nợ
Tăng cƣờng công tác thanh kiểm tra HĐTD của các NHTM, từ đó phát hiện sớm các sai sót, xu hƣớng lệch lạc… để chỉ đạo và phòng ngừa, chỉnh sửa và khắc phục một cách triệt để. Quá trình thanh kiểm tra cần phòng ngừa xu hƣớng cạnh tranh không lành mạnh, buông lỏng các điều kiện TD của các TCTD, dẫn tới nguy cơ rủi ro trong HĐTD của không chỉ một NH mà cả hệ thống.
NHNN cần ban hành quy chế chuyển nợ thành vốn góp giúp NH có cơ sở để tiến hành xúc tiến cải tổ lại hoạt động của DN, mở rộng có thể thu hồi nợ.
Hậu quả của gánh nặng nợ xấu tồn đọng không phải chỉ do ngành NH gây ra mà đây còn là hậu quả của chính sách, cơ cấu kinh tế bất hợp lý, sự diễn biến bất thƣờng của thiên tai, môi trƣờng kinh tế vĩ mô, điều hành yếu kém của các DN,...