Là chỉ tiêu này đo lƣờng tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Vòng quay vốn tín dụng từ năm 2011-2013 liên tục giảm nhẹ lần lƣợt là: 1,96 vòng, 1,79 vòng và 1,75 vòng. Nguyên nhân do nền kinh tế trong những năm qua thực sự gặp nhiều khó khăn, hàng hóa nông nghiệp liên tục bị rớt giá, hàng thủy sản tiêu thụ chậm, giá cả nguyên liệu đầu vào tăng cao, nông dân bị chiếm dụng vốn kéo dài. Mặt khác, do xu thế đình trệ của nền kinh tế dẫn đến doanh nghiệp trên địa bàn gặp nhiều khó khăn…do đó làm ảnh hƣởng đến vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn làm cho chỉ số này giảm xuống. Vòng quay vốn tín dụng 06 tháng đầu năm 2013 và cùng kỳ 2014 có dấu hiệu tăng lên lần lƣợt là 0,83 vòng và 0,92 vòng. Có đƣợc kết quả này là do ngân hàng đã có những biện pháp hữu hiệu trong việc thu nợ, quản lý khách hàng vay.
Tóm lại, qua việc phân tích các chỉ tiêu tài chính, có thể nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thới Lai là khá tốt, mạng lƣới tín dụng ngày càng đƣợc mở rộng. Tuy nhiên, Ngân hàng cần phát huy tích cực hơn nữa công tác huy động vốn tại chỗ để tƣơng ứng với quy mô hiện có.
CHƢƠNG 5
NHỮNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI 5.1 NHỮNG THÀNH TỰU ĐẠT ĐƢỢC
Cùng với doanh số cho vay, doanh số thu nợ cũng đã tăng trƣởng qua các năm, hệ số thu nợ của ngân hàng cũng luôn ở mức cao cho ta thấy công tác giám sát món vay chặt chẽ, ý thức trách nhiệm đối với các khoản tiền vay của khách hàng cao.
Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn vẫn đƣợc kiểm soát dƣới mức 3%, giới hạn đƣợc xem là an toàn trong hoạt động tín dụng ngắn hạn. Do đó chất lƣợng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng không ngừng nâng cao. Bên cạnh đó, CBTD có ý thức trong xử lý nợ, tích cực thu hồi nợ xấu và trích lập dự phòng rủi ro đúng quy định.
Ngày càng mở rộng thêm nhiều đối tƣợng cho vay và ƣu tiên cho phát triển nông nghiệp, nông thôn. Tìm hiểu, tiếp cận và kịp thời nắm bắt nhu cầu thị hiếu đối tƣợng khách hàng tiềm năng.
5.2 NHỮNG TỒN TẠI TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN THỚI LAI
Bên cạnh những thành tựu đạt đƣợc thì ngân hàng vẫn còn những mặt tồn tại dẫn đến rủi ro trong công tác tín dụng ngắn hạn:
- Công tác thẩm định món vay phần lớn đối với khách hàng hộ sản xuất cá nhân còn quá sơ sài, đối với khách hàng là doanh nghiệp thiếu các thông tin thị trƣờng.
- Hợp đồng tín dụng có giao ƣớc mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng thế nhƣng vẫn còn tồn tại một số khách hàng sử dụng nguồn vốn vay không đúng mục đích dẫn đến việc giám sát của cán bộ tín dụng gặp khó khăn, ảnh hƣởng đến công tác thu nợ của ngân hàng.
- Thế mạnh của huyện là sản xuất nông nghiệp và thủy sản…tuy nhiên những ngành kinh tế này trong huyện vẫn còn nhỏ lẻ và phân tán, chƣa có nhiều sản phẩm hàng hóa thế mạnh. Mức độ áp dụng khoa học kỹ thuật và cơ giới hóa trong sản xuất nông nghiệp chƣa cao, năng suất lao động thấp, chất lƣợng sản phẩm không đồng đều. Hoạt động sản xuất của ngƣời dân phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên, dịch bệnh, các mặt hàng nông sản bị rớt giá…thì nông dân bị thua lỗ từ đó đời sống ngƣời dân gặp nhiều khó khăn dẫn
đến không có khả năng trả nợ cho ngân hàng làm ảnh hƣởng đến công tác thu nợ.
- Chƣa phát huy vai trò của Marketing trong hoạt động ngân hàng. Công tác chăm sóc khách hàng chƣa quan tâm đúng mức, chƣa thu thập đƣợc ý kiến cá nhân của khách hàng về chất lƣợng tín dụng của nhƣ cách phục vụ của ngân hàng đối với khách hàng.
- Việc áp dụng các biện pháp đảm bảo tiền vay đối với các khách hàng gặp nhiều trở ngại. Việc xử lý tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền để thu hồi vốn khi khách hàng vay không trả đƣợc nợ rất khó thực hiện.
5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TÍN DỤNG NGẮN HẠN
5.3.1. Giải pháp về huy động vốn
Qua kết quả phân tích nguồn vốn tại NHNo & PTNT huyện Thới Lai ta thấy vốn huy động tăng qua các năm nhƣng Ngân hàng cần thêm nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp trên. Tuy huy động vốn đạt hiệu quả nhƣng để tạo thế chủ động hơn nữa trong hoạt động tín dụng Ngân hàng cần đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi còn tiềm ẩn trong dân cƣ nhƣ:
- Qua phân tích ta thấy trên địa bàn huyện loại hình doanh nghiệp rất ít nên đa số nguồn vốn huy động tại Chi nhánh là tiền gửi của dân cƣ, đây là nguồn vốn rất ổn định và vững chắc. Do đó, trƣớc những biến động của nền kinh tế thì Ngân hàng phải nhanh chóng đƣa ra những băng rôn, bảng quảng cáo tại các ngả đƣờng tạo sự chú ý của ngƣời dân, đặc biệt là có thể phối hợp với đài truyền thanh huyện Thới Lai mà thông qua đó khách hàng nhanh chóng cập nhật thông tin về lãi suất, hình thức huy động vốn nhƣ tiết kiệm gửi góp…nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng. Ta thấy, huyện Thới Lai thuộc vùng nông thôn, đa số ngƣời dân khi kinh doanh có lời rất thích mua sắm nữ trang bên mình thay vì đi gửi Ngân hàng và do cũng không biết hay không hiểu rõ về loại hình gửi tiết kiệm này nên đây cũng là đối tƣợng để cán bộ Ngân hàng lƣu ý. Tuy nhiên, yếu tố quan trọng nhất mà Ngân hàng phải chú ý đó chính là lãi suất huy động, muốn thuyết phục đƣợc những khách hàng nói chung và một số khách hàng nhƣ nói trên thì Ngân hàng phải đƣa ra mức lãi suất huy động hấp dẫn và đánh vào tâm lý của khách hàng là đƣa ra những hình thức gửi tiết kiệm mà tại đó có những chƣơng trình rút thăm trúng thƣởng (huy động tiết kiệm dự thƣởng) cho dù đó là phần thƣởng không lớn. Thực hiện tốt biện pháp này Ngân hàng có thể tăng quy mô nguồn vốn huy động
đồng thời góp phần vào việc giúp Chi nhánh tạo ra một cơ cấu vốn tối ƣu và hoàn thành việc tự cân đối vốn của mình.
- Ngoài ra an toàn cũng là yếu tố mà khách hàng rất quan tâm khi họ gửi tiền vào ngân hàng. Vì ứng với một khoản lợi tức sẽ kéo theo một rủi ro, lợi tức càng cao rủi ro càng nhiều. Ngân hàng cần phải nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình đây là một biện pháp cơ bản để lôi cuốn khách hàng. Bởi vì chỉ khi làm ăn có hiệu quả, có nguồn tài chính dồi dào và có uy tín thì khi gửi tiền vào, khách hàng mới tin rằng trong bất cứ tình huống khẩn cấp nào khi họ cần vốn thì ngân hàng cũng có thể đáp ứng đƣợc.
- Ngân hàng phải giữ mối quan hệ thân thiết với khách hàng truyền thống, đồng thời tích cực khai thác khách hàng tiềm năng, thƣờng xuyên củng cố mối quan hệ với khách hàng nhằm nắm bắt nguyện vọng, tâm tƣ và tìm hiểu nhu cầu đòi hỏi của khách hàng nhƣ điện thoại, gửi mail, gặp trực tiếp khách hàng khi có chính sách ƣu đãi, khuyến mãi mới và các sản phẩm mới, cung cấp những thông tin liên quan đến ngân hàng (tỷ giá ngoại tệ, giá vàng, lãi suất…) khi khách hàng yêu cầu từ đó đƣa ra các chính sách huy động vốn thích hợp.
- Mở rộng nghiệp vụ thẻ ATM đến dân cƣ bằng việc xây dựng kế hoạch phát hành thẻ hàng năm, giao chỉ tiêu phát hành thẻ cho từng cán bộ trong chi nhánh, quan tâm thẻ hết hạn để tƣ vấn khách hàng phát hành lại, phối hợp với hội phụ nữ và hội Nông dân huyện để phát triển thẻ đối với hội viên, thông qua các phƣơng tiện thông tin đại chúng quảng bá sản phẩm thẻ, hƣớng dẫn các tiện ích của thẻ nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng.
5.3.2 Giải pháp về sử dụng vốn
Bên cạnh huy động vốn vào Ngân hàng ngày càng nhiều với những biện pháp linh hoạt, hấp dẫn thì ngân hàng cũng phải nổ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn để cân đối giữa tìm nguồn và sử dụng nguồn. Để tránh tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận tăng lên thì ngân hàng phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao nhƣ:
- Thứ nhất: ta thấy huyện Thới Lai là huyện có thế mạnh nông nghiệp, trong những năm qua Ngân hàng đẩy mạnh đầu tƣ vào các xã nông thôn mới, chủ yếu vẫn là cho các đối tƣợng nhƣ: Cây ăn trái, rau màu, lúa, chăn nuôi…Qua quá trình phân tích ta thấy nợ xấu thuộc đối tƣợng này chiếm tỷ trọng thấp đây là dấu hiệu tốt cho hoạt động của Ngân hàng, do hoạt động sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ, các món vay thƣờng nhỏ và không tập trung, chu kỳ ngắn, xoay vòng vốn nhanh nên hạn chế rủi ro cho Ngân hàng,
thêm vào đó là trong bối cảnh chính sách tiền tệ thắt chặt nhƣ hiện nay, khách hàng nông nghiệp là một kênh khá an toàn, ổn định, đồng thời đúng chủ trƣơng của nhà nƣớc. Do đó, Ngân hàng cần đẩy mạnh cho vay trong lĩnh vực này.
- Thứ hai: Đối với lĩnh vực thủy sản trong những năm gần đây có nhiều biến động nên những hộ kinh doanh trong lĩnh vực này đã gặp không ít khó khăn, điều này ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ của Ngân hàng. Chính vì vậy mà nợ xấu trong những năm này tăng cao mà việc cấp tín dụng của Ngân hàng dựa trên hàng luân chuyển và thông qua việc nuôi trồng do đó rủi ro tiềm ẩn là rất cao. Vì vậy Ngân hàng hàng cần quy định hạn mức tín dụng phù hợp nhƣ khi cho vay lần đầu thì ở một hạn mức thấp, và thông qua việc thanh tra, kiểm tra của cán bộ tín dụng thấy đƣợc khách hàng kinh doanh có hiệu quả thì lúc đó mới tăng dần hạn mức. Bên cạnh đó thì cho vay phải đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cụ thể là bất động sản dù cho bất động sản đó có giá trị thấp, để khi rủi ro xảy Ngân hàng có thể tận dụng để bù đắp tổn thất, có nhƣ vậy thì việc sử dụng vốn của Ngân hàng trong lĩnh vực này mới đạt hiệu quả cao, góp phần làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng và hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
- Thứ ba: ngành TMDV tuy mới phát triển mạnh trong những năm gần đây, nhƣng doanh số cho vay tăng rất cao, công tác thu nợ cũng đạt nhiều kết quả khả quan. Có thể nói đây là tín hiệu đáng mừng cho hoạt động tín dụng, chứng tỏ Ngân hàng đã đầu tƣ đúng hƣớng và trong tƣơng lai Ngân hàng nên tiếp tục phát huy hơn nữa trong lĩnh vực đầu tƣ này.
- Cuối cùng, đó là lĩnh vực đầu tƣ khác của Ngân hàng. Đối với những khoản vay lớn và không thƣờng xuyên thì Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng phải có ít nhất 50% vốn tự có tham gia cùng vốn vay, thậm chí có thể cao hơn và phải buộc khách hàng mua bảo hiểm cho đối tƣợng vay vốn nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất cho Ngân hàng.
CHƢƠNG 6
KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN
Trong những năm gần đây đất nƣớc ta có những bƣớc tiến mạnh mẽ trong lĩnh vực kinh tế, nó thể hiện sự chỉ đạo đúng đắn của Đảng và nhà nƣớc ta qua quá trình đổi mới không ngừng của một quốc gia đang phát triển mạnh trên mọi lĩnh vực. Hiện nay đất nƣớc ta đang tiến lên ngày một gần với các nƣớc trong khu vực nhƣ sản lƣợng lƣơng thực ngày càng tăng và là nƣớc đứng thứ hai trong khu vực và thế giới về số lƣợng gạo xuất khẩu hàng năm (6,8 triệu tấn gạo năm 2013), nhà nƣớc ta có chính sách tạo điều kiện vƣơn ra thế giới, nhƣ hiện nay có nhiều mặt hàng Việt Nam chất lƣợng cao có mặt ở nhiều quốc gia trên thế giới nhƣ: Mỹ, Nhật, các nƣớc Tây Âu…
Trong giai đoạn hiện nay ở đất nƣớc ta, giai đoạn công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nƣớc, vấn đề đặt ra hàng đầu là vốn, vì vốn là một trong những điều kiện quan trọng trong mọi lĩnh vực đầu tƣ, nó quyết định đến sự phát triển hay kiềm chế của nền kinh tế của mỗi quốc gia. Do vậy, hệ thống ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc lƣu thông mạch máu đất nƣớc nó góp phần tích cực vào việc điều hoà nguồn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu. Vấn đề phát triển nông nghiệp nông thôn là mặt trận hàng đầu và là chính sách hỗ trợ tích cực của nhà nƣớc ta trong những năm qua, NHNo & PTNT Việt Nam là ngân hàng thực thi chính sách này của chính phủ, đóng vai trò chủ đạo và chủ lực trong việc đầu tƣ vốn cho đầu tƣ và phát triển nông nghiệp, qua nhiều năm đồng hành cùng bà con nông dân, hiện nay bộ mặt nông thôn không ngừng đổi mới, tích cực kích thích đầu tƣ cho sản xuất, giảm đƣợc hộ đói, xoá hộ nghèo.
Trƣớc những tình hình trên NHNo & PTNT huyện Thới Lai đã không ngừng phát huy vai trò và thế chủ đạo của mình trong việc phát triển kinh tế nông nghiệp, luôn bám sát vào các chủ trƣơng của Đảng và chính sách của nhà nƣớc trong công cuộc đổi mới đất nƣớc, đổi mới bộ mặt huyện nhà. Vì vậy trong những năm qua NHNo & PTNT huyện Thới Lai luôn gắn công tác đầu tƣ tín dụng với chiến lƣợc phát triển kinh tế xã hội tại địa phƣơng, chú trọng công tác huy động vốn để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp và các loại hình kinh tế trên địa phận huyện nhà góp phần thực hiện công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nƣớc, NHNo & PTNT huyện Thới Lai kế thừa sự phát triển đó mặc dù là một huyện mới chia tách, vật chất cơ sở hạ tầng còn nhiều thiếu thốn, hoạt động giữa các ban ngành đoàn thể chƣa đƣợc thắt chặt, chính quyền chƣa ủng hộ nhiều cho hoạt động của ngân hàng, các năm qua hoạt động tín dụng của ngân hàng không ngừng nổ lực vƣơn lên, lấy “Chất lượng, an toàn và hiệu
quả” làm tiêu chí hàng đầu phấn đấu cũng nhƣ trong hoạt động đến nay đã có những kết quả khả quan.
Thời gian qua ngân hàng hoạt động từng bước vững chắc, với những kết quả đạt được NHNo & PTNT huyện Thới Lai xác định:
Phải không ngừng chủ động mở rộng hoạt động kinh doanh, bám vào kế hoạch chƣơng trình phát triển kinh tế - xã hội tại địa phƣơng và kế hoạch của NHNo & PTNT TPCT giao cho chi nhánh, ngân hàng đã mở rộng đầu tƣ và đƣa ra nhiều sản phẩm, dịch vụ mới nhƣ nhiều hình thức huy động vốn: Tiết kiệm dự thƣởng, kỳ phiếu… chuyển tiền nhanh, chuyển tiền điện tử…
Phƣơng châm hoạt động là chất lƣợng, an toàn và hiệu quả là trên hết, gây đƣợc lòng tin cho khách hàng, luôn nâng cao chất lƣợng tín dụng, đƣa ra nhiều phƣơng án, những giải pháp hạn chế và xử lý nợ quá hạn một cách triệt để.
Không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng tốt đến với ngân hàng, sử dụng nhiều sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng. Trong cho vay luôn chọn lựa đối tƣợng khách hàng một cách